Ипотека: памятка для пользователей
Ипотека – оптимальный вариант при покупке недвижимости. Сегодня банки одобряют заявки на получение средств онлайн и предлагают более выгодные условия отдельным категориям населения. Однако есть и недостатки, о которых стоит помнить перед оформлением. Об условиях получения средств на покупку жилья и значимых нюансах – далее.
Что брать: ипотеку или кредит
Ипотека при покупке дома или квартиры кажется наиболее очевидным и выгодным решением, поскольку обладает рядом преимуществ:
- оформление на длительный срок (до 30 лет);
- приемлемая сумма ежемесячного платежа;
- наличие программ льготного кредитования;
- выгодная процентная ставка.
Однако это не единственный вариант, все зависимости ситуации, в которой находится заемщик.
Если сумма покупки менее 2 млн рублей, предпочтительнее может быть оформление потребительского кредита. Многие банки предоставляют средства без залогового имущества, а для одобрения заявки не нужно проводить независимую оценку выбранного объекта недвижимости.
Некоторые заемщики совмещают два вида кредитования: оформляют ипотеку и берут кредит в качестве суммы первого взноса.
Как работает ипотека
Стандартная процедура выглядит следующим образом:
- Выбор компании. Стоит отдавать предпочтение «зарплатному» банку, поскольку одобрение происходит быстрее, а иногда от заявителя даже не требуют справку о доходах. Кроме того, нужно изучить наличие акционных предложений со сниженной процентной ставкой.
- Подача заявки с указанием цели получения и суммы. Необходимо предоставить информацию, первичное или вторичное жилье собирается приобрести заемщик.
- Прохождение проверки. Банк изучает переданный пакет документов, куда входит копия паспорта, трудовой книжки, СНИЛС, ИНН, справка о доходах по форме 2-НДФЛ (перечень может быть изменен в зависимости от организации). Также проверяется кредитная история.
- Получение одобрения.
- Поиск объекта недвижимости для покупки.
- Передача документов на выбранное жилье.
- Проверка предоставленных данных банком и одобрение сделки.
- Регистрация перехода права собственности и оформление страховки на недвижимость.
- Получение денег продавцом. Происходит переводом на карту или банковскую ячейку.
- Внесение ежемесячных платежей до момента полного погашения ипотеки.
Процедура может меняться в зависимости от индивидуальных условий. Она зависит от того, какой вид жилья покупает заемщик (апартаменты, квартиру, дом), и того, какой деятельностью он занимается (наемный сотрудник, предприниматель, самозанятый).
Виды ипотеки
Согласно статье 1 ФЗ «Об ипотеке», выделяют два вида:
- В силу закона. Возникает, если отношения банка и клиента попадают под законное определение ипотеки. Например, если объект строят или покупают за деньги, предоставленные кредитором. Такая ипотека регистрируется одновременно с переходом права собственности на жилье.
- В силу договора. Регистрируется после перехода права собственности на основании договора об ипотеке.
Специальные ипотечные программы
Для стимулирования граждан кредиторы и государство предлагают специальные программы, в том числе:
- Семейная (при наличии от двух детей, при инвалидности – от одного ребенка). Выдается только на новостройки. Сумма ограничена: в Москве и МО – до 12 млн рублей, в регионах – до 6.
- Дальневосточная (супружеской паре до 35 лет или родителю с ребенком). Максимальная сумма – 6 млн рублей на срок до 20 лет.
- Сельская. Можно приобрести недвижимость в сельской местности. В программе не участвуют Москва, МО и Санкт-Петербург.
Какие есть риски в ипотеке
Заемщик сталкивается со следующими рисками:
- ухудшение здоровья и утрата работоспособности;
- снижение заработной платы и других доходов;
- уменьшение стоимости ипотечной недвижимости;
- повреждение жилья (при оформлении ипотеки под залог недвижимости);
- резкое изменение курса валют (при оформлении в иностранной валюте).
Можно минимизировать большинство рисков, оформив страховку. Защититься при снижении или потере заработка поможет подушка безопасности на срок от полугода.
Ипотеку в иностранной валюте не стоит брать в случае если зарплата поступает в рублях, даже несмотря на то что банки предлагают сниженную процентную ставку.
Что делать, если нет возможности погашать ипотеку
При отсутствии средств на погашение ипотеки есть 3 варианта:
- Реструктуризация. Можно изменить график или сумму выплат для снижения кредитной нагрузки.
- Рефинансирование. Переход в другой банк с более выгодной процентной ставкой.
- Ипотечные каникулы. При уважительной причине можно не вносить выплаты в течение полугода (в этот период банк не начисляет пени).
Как получить субсидию на погашение ипотеки
Еще один способ снижения ипотечной нагрузки – субсидирование. Его оформляют:
- госслужащим;
- многодетным и молодым семьям;
- военным.
С 2019 года при рождении третьего ребенка семья может получить субсидии на сумму 450 тысяч рублей. Тогда с пакетом документов нужно предоставить свидетельство о рождении.
Военнослужащие должны для субсидирования подтвердить участие в программе НИС.