Кредит наличными под низкий процент

Оформить потребительский кредит

Потребительский кредит – это ссуда, выдаваемая физическим лицам на цели, не связанные с ведением предпринимательской деятельности. Как правило, заемщики тратят полученные деньги на оплату товаров или услуг. К потребительским ссудам относятся кредиты наличными, товарные займы на покупку бытовой техники и ипотека, если квартира приобретается для проживания, а не в целях сдачи внаём.

Реальная стоимость потребительского кредита зависит от нескольких факторов. Существенным условием любого договора является начисление процентной ставки. Согласно действующему законодательству, банк вправе на протяжении согласованного срока взимать с клиента плату за пользование предоставленными в долг деньгами.

Как формируется ставка по потребительскому кредиту?

Предоставляемые заемщикам средства берутся кредиторами в долг у Центрального банка или вкладчиков, поэтому стоимость кредита всегда включает ключевую ставку ЦБ РФ либо процент по вкладам. Учитывая срок кредитования, в ставку закладывается прогнозируемая инфляция, ведь выданные деньги со временем меняют покупательную способность. Для получения доходов от своей деятельности банкам необходимо включить в процентную ставку минимальную норму прибыли и связанные с выдачей займа расходы.

Норма прибыли определяется кредитором исходя из финансовых возможностей каждого клиента. Крупные банки снижают процентную ставку благодаря большому количеству операций по выдаче кредитов, тогда как небольшие организации не могут себе позволить регулярный пересмотр стоимости продуктов. Ограничивает максимально возможный уровень прибыли только конкуренция между кредитными учреждениями. 

Основные статьи расходов кредитора:

1. Выплата заработной платы.
2. Содержание офисов.
3. Реклама.
4. Обслуживание клиентов.
5. Автоматизация работы.

Текущие платежи, связанные с функционированием банка, всегда включаются в стоимость услуг. Экономия на различных статьях расходов позволяет снижать ставки. Заинтересованные в полном цикле дистанционного обслуживания организации сокращают штат сотрудников и избавляются от затрат на содержание офисов.

Важно! В состав процентной ставки включается риск невозвращения должником кредита. Таким образом, за возможное неисполнение обязательств приходится расплачиваться всем клиентам.

Какие факторы влияют на процентные ставки по кредитам?

Ставка по кредиту устанавливается каждой финансовой организацией. Она рассчитывается индивидуально для каждого конкретного займа и зависит от ряда факторов, касающихся личности заемщика, а также целей, размеров и сроков кредитования. 

Немаловажное значение при определении ставки играет риск невозвращения кредита. Проверенные заемщики, берущие средства на определенные цели, могут претендовать на улучшенные условия. Например, для зарплатного клиента с хорошей кредитной историей процент будет ниже, чем для остальных граждан. 

Снижение риска невозвращения займа и влияния инфляции при краткосрочных сделках позволяет ощутимо улучшить параметры кредитных продуктов. Тем временем в случае долгосрочных соглашений заемщикам, как правило, приходится пользоваться обеспечительными мерами. Целевые ссуды, включая ипотеку под залог недвижимости, всегда имеют минимальные ставки.

Способы обеспечения кредита:

1. Страхование.

В процессе заключения кредитной сделки по согласию сторон привлекается страховщик, у которого заемщик заказывает полис. Застраховать можно имущество, жизнь, здоровье и риск потери работы. 

После наступления страхового случая задолженность частично или полностью погашает страховщик, поэтому заемщик обязан регулярно делать взносы по полису. Процентная ставка снижается кредитором, вот только совокупные затраты клиента все равно могут существенно повыситься. 

2. Поручительство.

На этапе согласования условий договора клиент по просьбе банка привлекает платежеспособное физическое или юридическое лицо. Поручитель добровольно берет на себя обязательства по погашению задолженности, если заемщик теряет возможность вносить намеченные платежи.

После погашения кредита гарант сделки вправе требовать компенсацию. В частности, по договору ипотеки часть приобретенной заемщиком недвижимости через суд может отойти поручителю.

3. Залог.

Во время обсуждения параметров будущей сделки стороны могут договориться о предоставлении заемщиком ценного имущества для обеспечения. Речь обычно идет о бытовой технике, ювелирных изделиях, недвижимости или транспортных средствах.

Если клиент умышленно либо случайно допускает систематические просроченные платежи, банк вправе требовать компенсацию. Заложенное имущество выставляется на торги. Вырученные после продажи деньги банк получает в счет погашения кредита. Остаток средств достается должнику.

Расчет персональной ставки зависит от возможности кредитора проверить информацию о заявителе. Тщательный анализ платежеспособности и кредитной истории позволяет выяснить все необходимые данные, снизив тем самым риск невозвращения долга.

Товарные ссуды, необеспеченные потребительские кредиты и экспресс-займы оформляются в течение нескольких минут. Сведения о клиенте проверяет только специальная программа. В итоге процент по таким кредитам существенно повышается вследствие риска возникновения просроченных выплат.

Как получить кредит с минимальной процентной ставкой?

Потенциальному заемщику необходимо заранее подготовиться к получению ссуды. Чтобы воспользоваться наиболее выгодными условиями кредитования, следует полностью расплатиться по всем имеющимся займам. Высокая долговая нагрузка негативно отразится на решении кредитора. Тем временем безукоризненная репутация вместе с высоким скоринговым баллом существенно повысит шансы на оформление займа.

Кредиты с минимальными ставками доступны заемщикам со стабильным доходом. Для получения в долг необходимой суммы следует собрать документы, которые подтверждают платежеспособность. 

Заемщику понадобится:

1. Справки о доходах по форме 2-НДФЛ или образцу банка.
2. Документ о праве собственности на недвижимость или иное ценное имущество.
3. Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
4. Документы об иных доходах, например, от вкладов или сдачи имущества в аренду.

Под минимальную процентную ставку удастся оформить ссуду человеку с положительной кредитной историей. Для улучшения испорченной в прошлом репутации можно взять несколько небольших займов, а затем вовремя их вернуть.

Важно! Воспользоваться минимальными процентами банки предлагают действующим клиентам. Обращаться за кредитом целесообразно в учреждение, где открыт депозит или выпущена зарплатная карта.

Снизить процент поможет первоначальный взнос. Эта опция обычно доступна по товарным и целевым займам. Чем больше собственных денег вложит в покупку клиент, тем менее рискованной финансовая операция будет для банка.

Где оформить выгодный потребительский кредит?

Процентная ставка, безусловно, является решающим фактором в процессе выбора кредитного продукта. Однако потенциальному заемщику следует обратить внимание на сопутствующие условия. Лучшим решением будет оформление максимально сбалансированного займа без навязанных банком сопутствующих услуг.

Клиенту рекомендуется учесть требования финансового учреждения, изучить дополнительные опции и проверить кредитный продукт на предмет скрытых платежей. В итоге список организаций, предоставляющих действительно выгодные условия потребительского кредитования, ощутимо сократится