Уже осенью в Банке России может быть подготовлен проект закона, направленного на регулирование рынка рассрочки: оплаты товаров и услуг по частям через интернет. Будет определён ряд единых требований к рассрочке для всех участников рынка. Сюда войдут следующие нюансы:
- Как потребители будут информироваться по условиям рассрочки?
- Когда можно отказаться от услуги?
- Какими будут штрафы за неуплату?
- Будет ли рассрочка фиксироваться в кредитной истории?
Эксперт рассказал о существующих в настоящее время двух моделях: через кредитную организацию или через операторов сервисов.
Покупка в рамках модели BNPL позволяет производить оплату в несколько приёмов. От кредитования схема отличается отсутствием переплаты, проверок клиентов, а также фиксирования платежей в кредитной истории. Ключевой проблемой сегмента является нарушение прав клиентов вследствие недостатка регулирования: например, это большая плата за просрочку платежей, неполное информирование покупателя об условия рассрочки, короткий период «охлаждения», в течение которого можно расторгнуть договор. Важно будет также законодательно определить невозможность передачу прав на получение выплат третьей стороне, в том числе, коллекторским агентством.
В настоящее время существует неоднозначность в позиционировании BNPL-продуктов.
Покупка в рамках модели BNPL не предполагает этих процедур, поскольку по сути является не кредитом, а маркетинговым инструментом, направленным на увеличение продаж.
В настоящее время вместо внимательного изучения условий договора покупатели зачастую просто ставят галочку, свидетельствующую об их согласии на получение услуги. Поэтому они не полностью понимают, какие санкции их ждут в случае просрочки выплат.
В Ассоциации банков России считают, что дополнительное регулирование сегменту BNPL не требуется.
C этим согласны и в компании «Яндекс», где сослались на положения закона о защите прав потребителей, а также Гражданского кодекса. Представители организации считают продукты BNPL прозрачными как для партнёров, так и для пользователей. По их мнению, этот инструмент позволяет оптимизировать расходы, не повышая долговую нагрузку на россиян. С последним согласны не все.
В Школе управления Сколково отмечают, что рост долговой нагрузки, не отражённый в БКИ, может повысить общий уровень закредитованности россиян.
По мнению эксперта, предложенные меры регулирования не выглядят как заградительные. Напротив, за счёт них повысится прозрачность условий для потребителей и провайдеров BNPL-сервисов, что позволит стимулировать рынок.
