Что такое кредитный рейтинг?

По данным на 1 августа 2022 года долги россиян по розничным кредитам (без учета ипотеки) впервые превысили 1 триллион рублей и достигли 1,018 триллиона рублей. У многих из наших соотечественников ввиду непростой экономической ситуации снизились доходы, и они больше не могут вносить платежи вовремя.

Тем не менее, клиенты продолжают обращаться за заёмными средствами, и уже от банка зависит, будет ли кредит одобрен. Тем более, что кредитные средства у банков не бесконечные и выдать деньги кредитор может не всем. В частности, в Государственной думе Российской Федерации прошёл три чтения законопроект, согласно которому количество кредитов, которые банк может одобрить за определённый промежуток времени, будет ограничено.

Большинство крупнейших кредитных организаций, после рассмотрения заявки заёмщика, обращаются в бюро кредитных историй, чтобы узнать, как часто заёмщик брал кредиты и насколько аккуратно погашал их. О качестве кредитной истории клиента можно судить по его индивидуальному (персональному) кредитному рейтингу. Этот балл присваивают заёмщику после анализа его кредитной истории: сколько кредитов были открыты, сколько были погашены, какая доля дохода заёмщика уходит на погашение задолженностей, есть ли просрочки, были ли долги проданы коллекторам, как давно человек впервые обратился за заёмными средствами, как высока кредитная нагрузка на заёмщика.

Даже если кредитный рейтинг высокий, это не значит, что банк в обязательном порядке одобрит кредит. Многое зависит от типа кредитования (например, потребительский кредит или ипотека), суммы, которую клиент хочет получить кредит, документов, предоставленных заёмщиком, и ряда других факторов.

Узнать свой кредитный рейтинг вы можете, зайдя на портал Госуслуг. Там будет указано, в каком бюро кредитных историй хранится именно ваша кредитная история. Эту информацию можно также получить в Центральном каталоге кредитных историй Банка России, любом банке, МФО или БКИ. Заказать отчёт вы можете бесплатно раз в год (на бумажном носителе) или дважды в год (на электронном носителе). Если вам нужно будет обратиться за кредитным отчётом ещё раз, вам нужно будет заплатить за эту услугу.

По шкале бюро кредитных историй «Эквифакс» кредитный рейтинг может составлять от 0 до 999 баллов:

• от 951 до 999 баллов: очень хороший кредитный рейтинг, вероятность отказа в кредите крайне мала
• от 896 до 950 баллов: хороший кредитный рейтинг, хорошие шансы на получение кредита
• от 766 до 895 баллов: средний кредитный рейтинг: получение кредита возможно, но не гарантировано
• от 596 до 765 баллов: плохой кредитный рейтинг, вероятность получения кредита крайне мала
• от 1 до 595 баллов: очень плохой кредитный рейтинг, получить кредит практически невозможно

Если у вас низкий кредитный рейтинг, отчаиваться не стоит.

1. Прежде всего, следует уточнить, нет ли ошибок в кредитной истории: например, вы уже погасили задолженность, а данные в БКИ не обновились.
2. Далее постарайтесь закрыть все существующие кредиты, а если это невозможно, рефинансировать их, объединив в один.
3. Некоторые эксперты советуют периодически оформлять займы и быстро погашать их, но к этому способу исправления кредитной истории нужно отнестись с осторожностью: вы можете забыть о непогашенном займе, а также потратить свои деньги на уплату процентов.
4. Старайтесь погашать задолженности заранее, так как кредиторы не всегда зачисляют средства день в день: даже если вы успеете внести обязательный платёж вовремя, бюро кредитных историй может расценить это как просрочку.