Погашение кредита досрочно - как лучше это сделать

Наверняка почти каждый человек когда-нибудь задумывался о кредите, ведь сейчас так много «соблазнов» — тех вещей, которые хотелось бы иметь, а назойливая реклама в Интернете так и норовит подтолкнуть вас к покупке.

Содержание:

• Какой кредит можно погасить досрочно?
• Варианты погашения
• Частичное или полное погашение
• Как досрочно погасить кредит?
• Страховка кредита

Какой кредит можно погасить досрочно?

Если вы все-таки решились взять кредит в банке, мы расскажем, как сделать так, чтобы погасить кредит с максимальной выгодой и с минимальной переплатой процентов.  

Начнём с того, что любой кредит по законодательству можно погасить досрочно, но зачастую с соблюдением определенных условий. Их выдвигает банк, чтобы помешать расторжению соглашения, ведь он упускает свою выгоду в виде процентов. Но полностью запретить досрочное погашение займа банк не может.

Варианты досрочного погашения кредита

Существует два варианта досрочного погашения кредита — частичное и полное.

Частичное погашение

Частичное погашение — внесение в счет кредита суммы денег, превышающей сумму, установленную графиком погашения кредита на дату платежа. Иными словами, вы вносите часть задолженности, которая позволяет вам сократить срок действия договора и размер ежемесячного платежа.

При дифференцированной схеме, выплачивая большую сумму, чем требуется, клиент сокращает сумму переплаты, ведь проценты насчитываются на оставшийся размер задолженности — таким образом можно уменьшить срок действия договора.

Если же кредит выплачивается аннуитетными (равными) платежами, то вначале заемщик выплачивает проценты банку, а затем уже основную часть задолженности, поэтому, если погасить кредит досрочно, то можно сократить размер ежемесячных платежей, а порой и срок их выплаты.

Для понимания ситуации возьмем пример: мужчина 35 лет взял кредит для покупки автомобиля на сумму 2 млн рублей на 5 лет под 11,3 % годовых. По графику каждый месяц он должен платить 33 400 рублей, платежи равные, выражаясь банковским языком, аннуитетные. 

Итак, заемщик каждый месяц округлял платеж до 40 000 рублей, то есть регулярно вносил 6 600 рублей в качестве суммы досрочного погашения. При этом только за 1 год такими минимальными усилиями заемщик сократил срок кредита на 3 месяца.

Как? Да очень просто. При каждом внесении суммы досрочного погашения работник банка спрашивает: «Будем уменьшать ежемесячный платеж или сокращать срок кредита?». Естественно, при маленьких суммах досрочного погашения, выбирая уменьшение ежемесячного платежа, вы этого даже не заметите. Был платеж 33 400 рублей, стал, например, 32 982, что невыгодно. 

Но в этой же ситуации, внесение досрочно 6 600 рублей явным образом сокращает срок кредита. Итого, досрочно внесенные в течение одного года 79 200 рублей сокращают срок кредита на 3 месяца, а значит, уменьшаются и общая сумма начисленных процентов, и, как следствие, итоговая сумма переплаты по кредиту.

Полное досрочное погашение

Полное погашение — это закрытие всей задолженности по кредиту. Сделать это можно, внеся один платеж или несколько с учетом всех процентов до очередной расчетной даты. После внесения оплаты в обязательном порядке клиент должен удостовериться, что кредит закрыт, обратившись в банк. Для полной уверенности нужно взять справку в кредитовавшей вас организации.

Логика проста: при аннуитетном платеже, кредиты с которым выдают практически все банки, проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита процентов больше, основного долга — меньше, а к концу — наоборот. Получается, чем быстрее вы вернете долг, тем ниже будет переплата. При этом чем раньше вы начнете досрочно погашать кредит, тем больше сэкономите.

В примере выше досрочное погашение кредита провели через два месяца с начала платежей. Если ту же сумму, 200 000 рублей, внести ровно через год, то вы сэкономите всего 11 000 рублей.

Частичное или полное погашение — что выгодней?

И полное, и частичное досрочное погашение кредита в первую очередь позволяют сократить общую сумму переплаты. Чем быстрее будет закрыта задолженность перед банком, тем меньше процентов вы в конечном итоге заплатите.

Обычно это довольно выгодно, особенно если речь идет о краткосрочном кредите на 1 год. Однако принимая решение о досрочном погашении кредита, необходимо принимать во внимание фактор времени и тщательно взвешивать все «за» и «против».

Те, кто получил кредит на жилье лет 5 назад, сегодня ежемесячно выплачивают банку совсем небольшие суммы. Хотя в первые месяцы кредитования долговая нагрузка, безусловно, была велика. Можно с уверенностью сказать, что для таких кредитополучателей полное досрочное погашение кредита было бы невыгодным.

Также обратите внимание, что если ваш кредит предполагает аннуитетный способ погашения, то возвращать займ досрочно имеет смысл в первой половине срока кредитования. В конце срока практически все проценты по кредиту уже выплачены, и в досрочном погашении нет большого смысла. На кредиты с дифференцированным платежом это правило не распространяется.

Если клиент при досрочном погашении кредита минимизирует переплату, то банк теряет свою прибыль. Поэтому иногда банки вводят различные ограничения на досрочное погашение кредита. Чаще всего это выражается в различных комиссиях и штрафах. 

Однако справедливости ради отметим, что это довольно редкое явление. Большинство банков примет у вас платежи «сверх графика» без взимания каких-либо дополнительных вознаграждений.

Как досрочно погасить кредит?

Досрочное погашение кредита осуществляется в несколько этапов. Для начала клиент должен внимательно изучить кредитный договор. В нем указаны условия и сроки, с которых можно погасить всю задолженность. Не по каждому займу клиент может, лишь оформив кредит, сразу же закрыть его.

Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.

При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:

1. Направить в банк уведомление в свободной форме, где указаны сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
2. Выбрать тип погашения — с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
3. Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно погашать кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.

Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в СМС-сообщении, по телефону или электронной почте.

Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее.

При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.

Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным финансовым калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.

А теперь мы детально разберем, как досрочно закрыть кредит в некоторых банках.

Досрочно погасить кредит в Сбербанке

При желании клиент Сбербанка может полностью погасить свой кредит. Это право закреплено действующим законодательством. 

Для того чтобы закрыть кредит, необходимо знать полную сумму задолженности на момент списания средств со счёта. К этому дню он должен положить на счет необходимую сумму с учетом процентов, который будут начислены к 21:00 даты списания платежа. Дата списания средств у клиентов банка фиксированная.

Как только клиент изучит договор и определится с суммой, которую он хочет внести сверх обычного ежемесячного платежа, он должен обратиться в банк, чтобы уведомить его о своем решении. Подать заявку также можно через СберБанк Онлайн, найдя в разделе кредитов «Досрочное погашение».

На момент списания денежных средств счет заемщика уже должен быть пополнен на ту сумму, которую планируется внести. В день списания денег необходимо посетить Сбербанк и написать заявление. Сумма задолженности будет пересчитана, а график платежей по желанию переделан.

Для клиентов Сбербанка существует несколько способов погашения задолженности по займу. Если использовать перевод на расчетный счет, то это можно сделать:

• через кассу Сбербанка;
• через любой другой банк;
• через почтовое отделение.

Пополнить карту, с которой списывается долг по кредиту, можно:

• через «СберБанк Онлайн»;
• через мобильный банк;
• через банкомат или терминал.

Если у клиента есть карта Сбербанка, то удобнее всего перечислять деньги для погашения кредита через неё (как при ежемесячных платежах, так при досрочной выплате задолженности).

Досрочно погасить кредит в ВТБ

Схожая ситуация будет, если вы закрываете кредит в ВТБ банке. При оформлении кредита вам выдадут бесплатную карту для удобного внесения платежей. Платеж списывается с карты автоматически. 

Пополнять карту без комиссии можно с карты любого банка: в ВТБ Онлайн или в банкомате ВТБ. Деньги зачисляются мгновенно. Есть условие: пополнить карту нужно не позднее 19:00 в дату очередного платежа, поэтому всегда следите за своевременным внесением средств по графику.

Для того, чтобы погасить кредит досрочно (частично или полностью) без комиссии вам необходимо:

1. Подать заявление на досрочное погашение в ВТБ Онлайн.
2. Изменить условия выплаты кредита: уменьшить срок или сумму ежемесячного платежа. Вы сможете предварительно рассчитать изменения в вашем графике в таблице.
3. Вовремя внесите сумму досрочного платежа на счёт.

Досрочно погасить кредит в Тинькофф банке

Если вы взяли кредит в Тинькофф банке и хотите его полностью досрочно погасить, то вам необходимо совершить одно из следующих действий:

• в приложении банка выбрать «Кредит наличными» в списке счетов → «Погасить» → «Закрыть кредит досрочно»;
• в личном кабинете выбрать «Кредит наличными» на панели счетов слева → «Действия» → «Погашение кредита» → «Полное погашение».

Частично-досрочное погашение кредита возможно несколькими способами:

• в приложении необходимо выбрать «Кредит наличными» в списке счетов → «Погасить» → «Погасить частично»;
• в личном кабинете выбрать «Кредит наличными» на панели счетов слева → «Действия» → «Погашение кредита» → «Частичное погашение».

При частично-досрочном погашении кредита можно выбрать вариант, который вам выгоднее. Если вам нужно снизить долговую нагрузку прямо сейчас — уменьшайте платеж. Если вы хотите заплатить как можно меньше процентов, а платеж сейчас для вас посильный — уменьшайте срок.

И в том, и в другом случае будет рассчитан новый график платежей — он появится в приложении и личном кабинете в течение одного дня с момента частично-досрочного погашения. При этом дата регулярных платежей не изменится, а досрочное погашение части кредита не освободит от необходимости внести следующий регулярный платеж.

Что удобно, закрыть кредит досрочно можно в любой момент — никакой комиссии за это не будет. После полного погашения кредитный договор закроется автоматически в течение дня. И самое главное — не нужно никуда ехать, все действия можно произвести со своего смартфона.

Досрочно погасить кредит в Альфа-Банке

Переходим к Альфа-Банку. Клиент Альфа-Банка имеет право осуществить как частичное, так и полное досрочное погашение «Потребительского кредита».

Погасить задолженность в полном объеме можно одним из следующих способов:

• в банкоматах кредитной организации, имеющих в меню пункт «Полное досрочное погашение кредита», в дату совершения операции;
• в ближайшую дату очередного ежемесячного платежа — для этого необходимо предоставить заявление в отделение банка или обратиться в телефонный центр «Альфа-Консультант», а также внести на счет сумму, достаточную для полного погашения займа.

Частичное досрочное погашение кредита осуществляется в дату ежемесячного платежа на основании заявления клиента, поданному через отделение банка или колл-центр. Такое распоряжение может быть передано в банк в период между датами ежемесячных платежей, а именно начиная со следующего дня после ежемесячного платежа до даты ближайшего (включительно).

При подаче заявления через отделение банка размер частичного досрочного погашения не ограничен. Если заемщик обращается в колл-центр, сумма, вносимая сверх ежемесячного платежа, должна составлять не менее 15 тыс. рублей.

При частичном досрочном погашении кредита график платежей пересчитывается таким образом, что размер ежемесячного платежа уменьшается, при этом срок, на который предоставлен кредит, не меняется. Новый график платежей предоставляется клиенту не позднее даты уплаты очередного ежемесячного платежа. 

Информацию по кредитному счету можно уточнить в интернет-банке, телефонном центре или отделении банка. 

Из плюсов: за полное/частичное досрочное погашение никаких комиссий с клиента не взимается.

Досрочно погасить кредит в МТС Банке

Рассмотрим также досрочное погашение кредита в МТС Банке.

Теперь для частичного и полного досрочного погашения потребительских кредитов: нецелевых, ипотеки, рефинансирования и кредитов на товар (POS-кредит), возможно подать онлайн-заявление в приложении и на сайте МТС Банка. 

Как погасить кредит досрочно в мобильном приложении МТС Банка:

1. Выбрать свой кредит и нажать «Погасить досрочно».
2. Выбрать частичное или полное досрочное погашение.
3. При частичном погашении выбрать уменьшение срока или ежемесячного платежа.
4. Выбрать дату погашения и внести сумму на счет кредита.
5. Для регистрации заявления нажмите «Погасить кредит» внизу экрана.

Частичное досрочное погашение возможно в дату платежа, полное досрочное погашение — в любую удобную дату, кроме выходных и праздничных дней.

Подать заявление о досрочном погашении также можно оффлайн — в офисе банка и в салонах связи МТС (АО "РТК).

В каком банке вы бы не кредитовались, если денег будет недостаточно, то кредит не будет закрыт. Поэтому важно удостовериться в правильности расчетов, внимательно изучить договор по кредиту и при необходимости проконсультироваться с банковским сотрудником. Для подтверждения выплаты задолженности лучше всего взять в банке справку о закрытии кредита.

Страховка кредита при досрочном погашении

Все банки практикуют страхование заемщика от рисков. Таким образом они обеспечивают свою безопасность. Страховые компании гарантируют клиенту погашение задолженности перед банком в случае потери им трудоспособности или летального исхода.

В некоторых случаях перед человеком может стоять выбор оформления займа со страховкой или без. Но чаще всего банки настаивают на принудительном страховании. Особенно это касается крупных займов, таких как автокредит или ипотека.

Страховка действует весь период, на который был оформлен кредит. Но в случае его полного досрочного погашения возникает период, когда страхование стало бессмысленным, ведь клиенту оно больше не нужно. По договору, чтобы закрыть кредит, человек обязан погасить всю сумму задолженности полностью, включая оплату страховки. Но деньги за неиспользованный период её действия можно вернуть.

Давайте рассмотрим условия, при которых страховая компания должна вернуть заемщику деньги по закону:

• договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года;
• страхование добровольное и оформлено при получении кредита;
• страховой случай не наступил;
• заемщик полностью досрочно погасил кредит.

До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Для совершения данной операции необходимо обратиться в банк или страховую компанию. Предоставив паспорт, договор кредитования, договор страхования и справку о закрытии кредита, клиент может написать заявление на возврат денежных средств. Если сделать всё правильно, то деньги будут перечислены на указанный счет в течение семи рабочих дней со дня получения заявления.