Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту и как это сделать правильно?

При оформлении ипотеки или автокредита необходимо оформить страховой полис. Так и заёмщик, и кредитор могут обезопасить имущество от рисков. Но можно ли вернуть средства за страховку? Вы узнаете это из данной статьи.

Содержание:

Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту?

В ряде случаев страховой взнос вернуть необходимо. Инициатива должна исходить от застрахованного лица.

Чем обязательное страхование отличается от добровольного?

Финансовая защита позволяет получить страховую премию в случае возникновения форс-мажорной ситуации во время выполнения заёмщиком обязательств по кредиту. Это выгодно, если заёмщик не сможет выплачивать кредит из-за несчастного случая, болезни, сокращения заработной платы. Если имущество было потеряно, украдено, испорчено или повреждено, а заёмщик не виноват в этом, от страховщика также поступит выплата.

Страхование имущества, приобретаемого в кредит, подразумевает, что заёмщик оформит один из следующих документов:

1. Договор страхования недвижимости, купленной в ипотеку.
2. Полис КАСКО для страхования автомобиля.

Если кредит не предполагает обеспечения, страховка не является обязательной. Если заёмщик всё же решил застраховать имущество, он имеет возможность вернуть платежи.

По желанию вы также можете оформить:

1. Полис страхования жизни и здоровья. Благодаря этому документу вы сможете получить выплаты, если вы заболели. В случае смерти или потери дееспособности выплата может быть получена наследником, который должен будет погасить задолженность.

2. Полис страхования трудоспособности. Благодаря этому документу вы сможете получить выплаты, если вас уволят в связи с несчастным случаем, получением инвалидности, травмой или заболеванием, несовместимым с дальнейшим выполнением трудовых обязанностей.

3. Полис добровольного страхования личного имущества (за исключением ипотеки и КАСКО). Страховка позволит защитить материальные ценности, не используемые в качестве залога: это может быть бытовая техника, ювелирные украшения, иные предметы обихода. Выплаты будут назначены, если вещи будут поверждены или украдены.

4. Полис страхования гражданской ответственности по возврату кредита. Страховая премия будет выплачена, если заёмщик не может своевременно вносить платежи в связи с финансовыми потерями вследствие форс-мажорных обстоятельств.

5. Полис страхования кредитной карты. Благодаря этому полису клиенту банка будет возмещён ущерб, если мошенниками было совершено хищение средств с дебетовой или кредитной карты.

Часто при отказе от страхования жизни и здоровья, даже при оформлении потребительского кредита, кредиторы повышают ставку по кредиту. Но в ряде случаев страхование повышает расходы заёмщика, так как последнему потребуется вносить ещё и страховые платежи.

Какими законами регулируется возврат страховки?

Если кредит был погашен досрочно, вы можете вернуть часть страховых платежей. В некоторых случаях в судебном порядке можно добиться компенсации страховой премии во время периода охлаждения и если были обнаружены нарушения со стороны кредитора.

О возможности возвратить страховку сообщается в юридических документах, в числе которых:

• Закон №353 «О потребительском кредите».
• Статья 958 ГК РФ «Досрочное прекращение договора страхования».
• Закон №4015-1 «Об организации страхового дела».
• Закон №2300-1 «О защите прав потребителей».

Изменения в ФЗ №353 внесены зимой 2019 года путем принятия законов №483 и №489. Согласно со вступающими в силу правками, право вернуть часть или полную сумму уплаченной ранее страховой премии закреплено на законодательном уровне. Обновленные статьи законов и ГК начнут действовать в 2020 году.

У застрахованного клиента есть возможность:

• отказаться от услуги в течение 14 дней после того, как был оформлен кредит
• запросить компенсацию по страховым выплатам, если кредит был погашен досрочно
• обратиться в суд, если страховщик действует неправомерно

Если сотрудник банка утверждает, что от добровольного страхования и финансовой защиты отказаться нельзя, вы можете сослаться на закон о защите прав потребителей, согласно которому попытка ввода клиента в заблуждение приравнивается к мошенничеству.

%colored_text_box=3%

Как изменился возврат страховки с 1 сентября 2020 года?

Процесс обязательного возвращение части страховых взносов при досрочном выполнении обязательств узаконен с 1 сентября 2020 года. Решения по возврату денег ранее принимались на основании условий каждого отдельного договора займа. После вступления в силу правок к закону №353 каждый заемщик при преждевременном погашении кредита получит возможность требовать возврат платежей за страховку.

Законы №483 и №489 вносят следующие ключевые изменения в порядок получения компенсации:

1. Заёмщик вправе вернуть часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита, независимо от условий договора. Заявку нужно подать в течение 7 дней с момента выполнения обязательств.
2. Средства возвращаются в течение 7 дней за вычетом части премии, пропорциональной истекшему периоду индивидуального страхования.
3. Действует возможность отказа от кредитной страховки в период охлаждения на протяжении 14 дней после подключения опции. Заёмщику доступно полное возмещение выполненных ранее платежей.
4. Клиент вправе отказаться от участия в программе коллективного страхования на протяжении 10 дней после погашения займа.
5. Кредиторы обязуются включать в текст заявлений о выдаче займов информацию об услугах личного страхования заёмщиков.
6. Банки теряют право отказывать в выдаче кредитов на основании отсутствия страхового договора, но могут повышать процентные ставки, даже если клиент отказался от полиса после получения займа.
7. Клиенты банков, оформившие ипотеку, получают возможность вернуть платежи за страхование жизни и здоровья.

Обновленные правила применяются к договорам, которые были заключены после 1 сентября 2020 года.

С 1 сентября 2020 года договор страхования теряет первостепенное значение при решении вопросов по возмещению платежей. Участие в договоре коллективного страхования вместо получения индивидуального полиса теперь не будет усложнять процесс получения компенсации. Тем не менее, претендовать на возврат выплат удастся только при условии отсутствия страховых случаев.

Какие платежи можно вернуть?

В рамках действующего российского законодательства возврат страховой премии возможен, если страхование не является обязательным условием для оформления кредита. Шансы на получение компенсации зависят от типа кредитного продукта.  Вернуть средства за страхование недвижимости, приобретаемой в ипотеку, а также автомобиля, приобретаемого в кредит, нельзя. Однако вы можете вернуть деньги за страхование жизни, здоровья и трудоспособности при оформлении ипотеки.

Возврату подлежат средства, уплаченные по любым видам добровольного страхования, если вопрос компенсации дополнительно не согласован в договоре. Регулирующий сделку документ во время судебных разбирательств имеет первоочередное значение.

Право на возврат денег, уплаченных за оформление полиса, банк либо страховщик может оспорить, если клиент имеет действующие просроченные платежи.

Как вернуть страховку по кредиту: пошаговая инструкция

Порядок возврата страховки зависит от ситуации, с которой столкнулся конкретный заёмщик. Закон регулирует процесс компенсации суммы, уплаченной в связи с подключением к программе финансовой защиты вплоть до момента прекращения обслуживания. Закрыть кредитный договор и отказаться от страховки можно в любой момент.

Условия возврата отличаются для клиентов, которые планируют:

1. Расторгнуть сделку на протяжении 14 дней с момента подписания договора.
2. Досрочно выполнить кредитные обязательства в полном объёме.
3. Погасить задолженность по кредиту с учетом актуального графика платежей.

Инициировать процесс возвращения денежных средств, потраченных на оплату страховки, может только застрахованное лицо. 

Как вернуть страховку в первые 14 дней?

Заёмщик имеет право отказаться от платных услуг на протяжении 14 дней после заключения сделки. Отрезок времени, в течение которого клиент может избавиться от обязательств по кредиту, включая сопутствующие опции, принято назвать «периодом охлаждения».

Что нужно сделать, чтобы вернуть страховку?

1. Обратиться к страховщику с заявлением на расторжение договора (образец заявления на примере Сбербанка).
2. Предоставить необходимые документы, а также реквизиты расчётного счёта для получения компенсации.

В течение недели будет принято решение по заявке. Вас проинформируют о нём и в случае, если запрос будет удовлетворён, вам вернут средства по указанными вами платёжным реквизитам.

Необходимые документы

• паспорт застрахованного лица
• заполненное заявление
• квитанция об оплате страхового полиса
• договор страхования
• платёжные реквизиты

Предоставить документы можно, посетив офис страховой компании лично. Вы также можете направить их по электронной почте.

%colored_text_box=8%

Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении?

По истечению периода охлаждения клиент вправе вернуть часть потраченных на оплату полиса средств при условии досрочного выполнения обязательств. Возвращение денег на законном основании после закрытия договора предполагает обязательное обращение в банк. Кредитор с помощью справки должен подтвердить факт отсутствия претензий в отношении бывшего заёмщика.

Порядок возврата страховки при досрочном погашении:

1. Преждевременное выполнение финансовых обязательств.
2. Получение в банке справки об отсутствии задолженности.
3. Подача в страховую компанию заявления на расторжение договора.
4. Предоставление необходимого пакета документов.
5. Рассмотрение запроса в течение 7 дней.
6. Возмещение средств по указанным в заявке платежным реквизитам.

Полис страхования обычно оформляется на срок действия кредитного договора. Финансовая защита потеряет смысл, если клиент заранее выполнит обязательства. Обращаясь с намерением расторгнуть договор, застрахованному лицу следует ссылаться на отсутствие оснований для дальнейшего страхования.

%colored_text_box=13%

Алгоритм расчета подлежащих возврату денежных средств предельно прост.

Например, кредит получен на 60 месяцев со страховкой в размере 30 000 рублей. Если клиент выполнил обязательства спустя 30 месяцев, обратно удастся вернуть половину суммы (15 000 рублей). При этом страховой платеж должен был изначально включен в тело кредита.

%colored_text_box=14%

Необходимые документы:

• заявление на возврат страховых платежей (образец заявления на примере Сбербанка)
• паспорт застрахованного заёмщика
• досрочно закрытый кредитный договор
• выданный при получении займа страховой полис
• справка об отсутствия задолженности перед банком
• квитанции по выплате кредита и страхового взноса

Статья 958 Гражданского кодекса регулирует процесс возврата стоимости страховки при досрочном погашении кредита. Если договор с банком был заключён после 1 сентяря 2020 года, согласно новой редакции ФЗ №343, заёмщик может получить возмещение вне зависимости от того, закреплено ли это условие в договоре. Если кредит был оформлен раньше, рассчитывать на компенсацию можно будет лишь в том случае, если это позволяет договор с кредитором.

Как вернуть страховку после погашения кредита?

Если кредит был погашен своевременно, страховые услуги считаются предоставленными в полном объёме. В редких случаях страховка действует чуть дольше. В таком случае можно получить компенсацию, доказав факт своевременного погашения задолженности.

Доказать, что банк навязал бесполезную услугу, заёмщик может в судебном порядке.

В каких случаях страховку не удастся вернуть?

Многих интересует можно ли после погашения кредита вернуть страховку. Положительное решение по заявке на возврат потраченных в ходе страхования средств зависит от нюансов конкретного соглашения. Закон обязывает страховые компании удовлетворять обоснованные требования тех клиентов, которые имеют веские основания для получения компенсации.

Основания для отказа в возмещении:

1. Заёмщик предоставил не все документы.
2. В заявлении допущены ошибки.
3. Ранее заёмщик уже получил премию в связи с наступлением страхового случая.
4. Договор, который был заключён до 1 сентяря 2020 года, не предусматривает возврат средств.
5. Финансовая защита действует в течение фактического срока кредитования.
6. Заёмщик хочет вернуть средства за страховку имущества, находящегося в залоге.
7. Страховка оплачивается каждый месяц вместе с платежами по кредиту.

Нужно ли привлекать юристов?

Консультация с юристами будет целесообразной, когда вы заключаете договор с кредитором или страховщиком. Специалисты помогут найти скрытые уловки кредиторов, при помощи которых те смогут навязывать платные услугу, а также страховщиков, которые смогут благодаря двусмысленным положениям в документе в дальнейшем отказать в размещении.

Юрист поможет:

• подготовить пакет необходимых документов
• составить исковое заявление
• защитить интересы заёмщика в суде

Если вы выиграете суд, судебные издержки и гонорары юристам должен будет компенсировать ответчик. В противном случае это бремя ляжет на вас.

Заключение

Страховка нужна прежде всего заёмщикам, оформляющим кредиты под залог ценного имущества на несколько лет. В большинстве других случаев она лишь влечёт за собой дополнительные расходы. Согласившись участвовать в программе финансовой защиты, вы сможете вернуть средства, если страхование было добровольным.

Вы сможете вернуть средства полностью, если прошло менее две недели с тех пор, как был подписан страховой договор. Если вы приняли решение обратиться за компенсацией позднее, то можете столкнуться с трудностями, что, впрочем, не означает, что попытка вернуть средства нецелесообразной.