Как снизить переплату по ипотеке - рабочие способы

Ипотека является долгосрочной ссудой с ежемесячными взносами. Поскольку сумма кредита большая (как правило, несколько миллионов рублей), то выплачивать ипотеку приходится долго. А значит, переплата стаановится существенной. Снизить её можно различными способами, о которых мы и расскажем в данном материале.

Cодержание

• Ключевые ставки
• Как уменьшить переплату?
• Досрочное погашение
• Налоговый вычет
• Рефинансирование
• Что влияет на переплату?

Ключевые ставки на ипотеку и рефинансирование 

По данным Frank RG на июль 2023 года, средняя ставка по ипотеке в России составляла 8,40% (6,06% на первичном и 9,73% на вторичном рынках).

Ставки в различных банках могут варьироваться. И именно от ставка зависит размер переплаты.

Например, один клиент оформил ипотечный кредит на сумму 3 миллиона рублей сроком на 20 лет по ставке 12% годовых. Используя аннуитетную систему  В случае использования аннуитетной системы без досрочного погашения, размер переплаты составит почти 5 миллионов рублей за 20 лет.

Заёмщик, оформивший ипотеку по ставке 7,23%, существенно экономит. За 20 лет размер переплаты составит 2,7 миллиона рублей. 

Как уменьшить переплату по ипотеке?

Перед тем, как подписать договор, важно понимать, что проще сэкономить до оформления ипотеки, чем после. Максимально сократить размер переплаты возможно только в том случае, если заблаговременно ознакомиться с подводными камнями предложения, также рекомендуется ознакомиться с ключевыми условиями по договору. 

Существует несколько вариантов, как уменьшить проценты: 

• погашение в досрочном порядке
• оформление налогового вычета с возвратом 
• рефинансирование

Досрочное погашение 

При досрочном погашении ипотеки важно выбрать какой показатель будет уменьшен: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Внести деньги можно двумя способами: онлайн через личный кабинет банка или при физическом посещении его офиса.

Первый вариант удобен тем, что процедуру погашения можно произвести прямо не выходя из дома, достаточно оформить доступ в личный кабинет банка. Порядок действий следующий:

• если открыто несколько карт, выбрать ту, с которой будут списаны деньги
• выбрать, что вы хотите уменьшить: сумму ежемесячного платежа или срок кредита
• указать дату погашения
• ввести сумму к списанию
• нажать на кнопку для оформления заявки

Вы также может посетить офис лично. Для оформления заявления вам необходимо будет обратиться к сотруднику банка. Вашу просьбу рассмотрят в течение нескольких дней.

Налоговый вычет 

Гражданин, являющийся налогоплательщиком, имеет право каждый год оформлять возврат на часть денежных средств с уплаты налога.

В 2023 году максимальная сумма налогового вычета составляет 390 000 ₽. Если квартира приобреталась в браке, его могут оформить оба супруга. Таким образом, семья сэкономит 780 000 ₽. 

Существует 2 способа возврата налогового вычета: 

• через работодателя
• через налоговую инспекцию

Чтобы оформить возврат через работодателя, предварительно нужно заказать справку в налоговой для подтверждения данного права. Можно заказать в электронном виде через «Мой налог». Максимальный срок действия справки составляет 1 месяц. Поэтому для работодателя придется предоставлять справки из налоговой каждый год для оформления.

Через налоговую инспекцию в текущем году можно вернуть НДФЛ за прошлый год. На основании законодательства к возврату доступны денежные средства за 3 предыдущих года. Чтобы подать заявление, необходимо подготовить следующий пакет документов, в который входят: 

• паспорт гражданина РФ
• справка с работы по форме 2-НДФЛ
• заполненная декларация 3-НДФЛ
• копия договора купли-продажи недвижимости, зарегистрированного в государственном реестре
• свидетельство о праве собственности или выписка из государственного реестра
• копия кредитного договора с банком
• справка из банка о фактически уплаченных процентах
• банковские реквизиты для перечисления вычета

Рефинансирование 

Чтобы оформить рефинансирование, нужно подать заявление в интересующий банк и приложить следующий пакет документов: 

• копия паспорта
• копия СНИЛС
• документы на квартиру: выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), договор купли-продажи
• документы по первому кредиту: кредитный договор, график платежей, справку об остатке ссудной задолженности и справку об отсутствии текущей задолженности
• документы, подтверждающие текущий доход: справку о доходах и трудовой договор или другие документы
• технические документы на квартиру; их можно получить в Бюро технической инвентаризации (в Петербурге — в Проектно-инвентаризационном бюро)
• выписку из домовой книги
• выписку с финансово-лицевого счета квартиры (можно заказать в МФЦ или на сайте Госуслуг)
• справку о реквизитах в первом банке
• документы, подтверждающие оплату квартиры (выписка со счёта, расписка)
• анкету
• отчёт об оценке стоимости квартиры

Что влияет на переплату?

Существует несколько факторов, влияющих на размер итоговой суммы.

Схема погашения 

Аннуитетная схема платежей подразумевает, что сначала уплачиваются проценты, а затем тело кредита (основной долг). Дифференцированные платежи предполагают, что сумма делится на равные платежи, которые включают в себя и тело долга, и проценты. Размер платежей сокращается по мере погашения задолженности.

Ставка 

Даже небольшое изменение процентной ставки в меньшую сторону позволяет значительно сэкономить.

Первый взнос 

Чем выше первоначальный взнос, тем меньше размер переплаты. Поэтому рекомендуется вносить первоначально как можно больше денежных средств. Однако не перестарайтесь: оставьте неприкосновенный запас в размере трёх-шести месячных окладов, иначе в случае непредвиденных трат (например, на ремонт стиральной машины) вы рискуете выбиться из месячного бюджета, допустить просрочку платежей и испортить кредитный рейтинг.

Срок погашения 

Чем больше срок кредитования, тем больше переплата.

Заключение

Сегодня банки предлагают всё более выгодные условия по ипотеке. Сравнивайте предложения от кредитных организаций и выбирайте лучшее.