Как снизить переплату по ипотеке: 3 рабочих способа, как не переплатить по ипотечному кредиту
Как снизить переплату по ипотеке: 3 рабочих способа, как не переплатить по ипотечному кредиту

Как снизить переплату по ипотеке - рабочие способы

23 марта 2021 — 9 минут на чтение

Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда, которая предполагает большие ежемесячные взносы, из-за чего оказывается непосильной для большей части населения. По этой же причине переплата по ипотеке становится огромной. С целью снизить кредитную нагрузку заемщики пытаются узнать как сэкономить и платить меньше.

Содержание статьи:

Ключевые ставки на ипотеку и рефинансирование 

На сегодняшний день процент переплаты по ипотеке априори снижен до минимума. Средняя ставка зафиксирована на уровне 7,23%, на первичном рынке она составляет 5,86% и на вторичном - 7,97%. В 2017 году средневзвешенная ставка по ипотечному кредитованию опускалась до 11,45%

Ключевые ставки по ипотеке и рефинансированию
Ключевые ставки по ипотеке и рефинансированию

В прошлом году регулятором были внесены изменения и показатель по ставке рефинансирования существенно упал, поскольку уровень инфляции позволял принять такое решение. В результате частные банки стали снижать проценты.

Это связано с тем, что банкам стали доступны кредиты на более выгодных условиях от ЦБ. Чтобы привлечь максимальное количество заинтересованных заемщиков, у них получилось постепенно снижать процентную ставку.

Например, прошлой осенью ВТБ и Сбербанк практически сразу отреагировали на позитивные изменения. Снизив показатель, банки получили большой приток клиентов. 

От того, на каком уровне находится процентная ставка, зависит многое.

Например, один клиент оформил ипотечный кредит на 3 млн. рублей сроком на 20 лет по ставке 12% годовых. Используя аннуитетную систему без досрочного погашения, размер переплаты составит почти 5 млн. рублей за 20 лет.

Заемщик, оформивший ипотеку по ставке 7,23%, существенно экономит. За 20 лет размер переплаты составит 2,7 млн. рублей

Оформление ипотеки в 2021 году становится более выгодным по сравнению с предыдущими годами. Государство запустило ряд программ поддержки, таких как сельская ипотека, субсидирование приобретения новостроек и семейная ипотека.

Благодаря данной социальной политике средняя ставка снизилась до 7,23%. В планах у Правительства уменьшить показатель еще на несколько пунктов за счет снижения ставки по семейной ипотеке с 6-5% до 2-3%.

Как уменьшить переплату по ипотеке 

Перед тем, как подписать договор, важно понимать, что проще сэкономить до оформления ипотеки, чем после. Максимально сократить размер переплаты возможно только в том случае, если заблаговременно ознакомиться с подводными камнями предложения, также рекомендуется ознакомиться с ключевыми условиями по договору. 

Существует несколько вариантов, как уменьшить проценты: 

  • погашение в досрочном порядке; 
  • оформление налогового вычета с возвратом; 
  • рефинансирование. 

Досрочное погашение 

Согласно действующему законодательству, каждый клиент имеет право в досрочном порядке погасить часть суммы или вернуть весь долг. Заемщик выплачивает проценты только за дни фактического использования средств.

Так, например, если ежемесячно вносить больше денег, чем минимальный платеж, остаток к погашению будет меньше. 

В данном случае возникает серьезная проблема: не каждый заемщик имеет такую возможность в рамках собственного заработка. Поэтому выходов из ситуации не так много. Можно задействовать материнский капитал и уменьшить срок кредитования, сохранив ежемесячный платёж на прежнем уровне.

Если появилась возможность досрочно рассчитаться с банком, то автоматически будет сделан новый расчет переплаты по ипотеке за вычетом неиспользованных дней.

Возврат средств или налоговый вычет
Возврат средств или налоговый вычет

Возврат, или налоговый вычет 

Альтернативный, менее эффективный вариант. Гражданин, являющийся налогоплательщиком, имеет право каждый год оформлять возврат на часть денежных средств с уплаты налога. Максимально доступная сумма составляет 650 000 рублей за все время и разбивается на части в течение нескольких лет. 

Так, например, при средней заработной плате в 50 000 рублей, заемщик может вернуть за год в качестве вычета 78 000 рублей и использовать их на погашение ипотечного кредита. Если процедуру повторять каждый год, можно существенно сократить размер переплаты. 

Рефинансирование 

Использовать программу рефинансирования можно в том случае, когда ставка по новому предложению значительно ниже первоначального кредита. В 2016 году ипотечный кредит приходилось брать под 13%, а в 2021 году средневзвешенная ставка по рефинансированию ипотеки составляет 7,86%
Например: Сумма кредита - 3 млн.руб. под 13% годовых, при использовании аннуитетной схемы платежей. Срок займа - 20 лет. Ежемесячный платеж - 35 147,27 руб. За 5 лет переплата составит - 1 552 261,12 руб. Остаток долга - 2 830 044,89 руб. Предположим, что через 5 лет удалось рефинансировать ипотеку в другом банке под 7,86%. Сразу снижается ежемесячный платеж до 26 817,15 руб., а это почти на 24%.

Изначально стоимость пользования кредитом была 5 435 344,80 руб. После рефинансирования она составила 3 549 203,23 руб. Удалось уменьшить переплату по ипотеке почти на 35%. Расчет произведен при помощи калькулятора рефинансирования ипотеки CALCUS.RU и изменен был только один показатель - ставка. Также можно поменять срок кредита. Дополнительно проверить данные можете на ипотечном калькуляторе онлайн.

Стоит отметить, что данная услуга может значительно сократить расходы, если выбрана дифференцированная система платежей

Внимание: рефинансирование выгодно проводить при действии долгосрочной ссуды, а не в ситуации, когда кредит оформлен на 1-2 года. 

Досрочное погашение 

При досрочном погашении ипотеки важно выбрать какой показатель будет уменьшен: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Внести деньги можно 2 способами: электронно через личный кабинет банка или при физическом посещении его офиса.

Первый вариант удобен тем, что процедуру погашения можно произвести прямо не выходя из дома, достаточно оформить доступ в личный кабинет банка. Порядок действий следующий:

  • если открыто несколько карт, выбрать ту, с которой будут списаны деньги; 
  • отметить показатель к уменьшению: сумма ежемесячного платежа или срок кредита;
  • через календарь указать дату погашения;
  • ввести сумму к списанию; 
  • кликнуть на оформить заявку. 
Внимание: в зависимости от банка-кредитора, порядок действий может быть изменен, поэтому предварительно рекомендуется позвонить на горячую линию. 

При личном посещении офиса банка достаточно подать заявление через специалиста. Транзакция проводится от 1 до 3 дней в зависимости от банка-кредитора и времени подачи заявки.

Как вернуть переплату по ипотеке, или налоговый вычет 

Существует 2 способа возврата налогового вычета: 

  • Через работодателя.

Чтобы оформить возврат, предварительно нужно заказать справку в налоговой для подтверждения данного права. Можно заказать в электронном виде через «Мой налог». Максимальный срок действия справки составляет 1 месяц. Поэтому для работодателя придется предоставлять справки из налоговой каждый год для оформления; 

  • Через налоговую инспекцию.

В текущем году можно вернуть НДФЛ за прошлый год. На основании законодательства к возврату доступны денежные средства за 3 предыдущих года.

Чтобы подать заявление, необходимо подготовить следующий пакет документов: 

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Справка с работы по форме 2-НДФЛ;
  • Заполненная декларация 3-НДФЛ;
  • Копия договора купли-продажи недвижимости, зарегистрированном в государственном реестре;
  • Свидетельство о праве собственности или выписка из государственного реестра;
  • Копия кредитного договора с банком;
  • Справка из банка о фактически уплаченных процентах;
  • Банковские реквизиты для перечисления вычета.

Рефинансирование 

Чтобы оформить рефинансирование, нужно подать заявление в интересующий банк и приложить следующий пакет документов: 

  • копия паспорта; 
  • копия СНИЛС
  • документы на квартиру: выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), договор купли-продажи; 
  • документы по первому кредиту: кредитный договор, график платежей, справку об остатке ссудной задолженности и справку об отсутствии текущей задолженности; 
  • документы, подтверждающие текущий доход: справку о доходах и трудовой договор или другие документы; 
  • технические документы на квартиру; их можно получить в Бюро технической инвентаризации (в Петербурге — в Проектно-инвентаризационном бюро); 
  • выписку из домовой книги; 
  • выписку с финансово-лицевого счета квартиры (можно заказать в МФЦ или на сайте Госуслуг); 
  • справку о реквизитах в первом банке; 
  • документы, подтверждающие оплату квартиры (выписка со счёта, расписка); 
  • анкета для страхования; 
  • отчет об оценке квартиры. 
Внимание: перечень документов зависит от внутренней политики банка. 

Что влияет на переплату?

В качестве идеального решения, задуматься о конечной переплате по займу стоит до его оформления. Существует несколько факторов, влияющих на размер итоговой суммы. 

Факторы, влияющие на переплату
Факторы, влияющие на переплату

Схема погашения 

Выбирая аннуитетную систему платежей, заемщик сначала погашает размер накопленных процентов, а остаток распределяется на тело кредита. Соответственно большая часть платежа отводится на погашение процентов, а не основного долга. 

Дифференцированная система оказывается более выгодной в плане переплаты: вся сумма делится на равные части и из этой суммы вычисляется процент согласно установленной процентной ставке. Однако и здесь есть важный нюанс: первое время придется погашать большие суммы. Постепенно размер платежа будет уменьшаться. 

Ставка 

Даже небольшое изменение процентной ставки в меньшую сторону дает положительный результат. 

Первый взнос 

Чем выше первоначальный взнос, тем меньше размер переплаты. Поэтому рекомендуется вносить первоначально, как можно больше денежных средств. 

Срок погашения 

Чем больше срок кредитования, тем больше придется переплачивать денежных средств.

Заключение

Перед тем, как оформлять ипотеку, стоит задуматься, как сэкономить деньги на переплате и какие методы возможно использовать в каждом конкретном случае. В первую очередь, стоит постараться расплатиться с банком за более короткий промежуток времени, чтобы снизить переплату по процентам. 

Анастасия Кривельская-Ершова
Главный редактор,

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Давайте обсудим это

Написать
Похожие статьи