Что такое грейс-период по кредитной карте и как он работает?

Оформление кредитной карты с грейс-периодом позволяет клиентам банка взять беспроцентный займ на определенных условиях. Существуют некоторые нюансы расчета продолжительности действия подобной льготы.

Однако многие клиенты в тонкостях банковских операций не разбираются и не понимают, какие условия надо соблюдать, чтобы использование кредитной карты было действительно выгодным.

Что такое кредитная карта с грейс-периодом

Грейс-период (grace period, льготный период кредитования) — это промежуток времени, в течение которого владелец карты может использовать взятый кредит, не выплачивая банку проценты при возвращении средств.

При оформлении карты заранее оговариваются сроки начала и окончания льготного периода, сумма ежемесячного погашения долга и дата ее внесения в банк. Клиент должен понимать, какие последствия могут возникать при нарушении сроков выплаты долга. Для этого ему необходимо обязательно ознакомиться с правилами пользования картой, а также изучить «Договор о покупке» и «Сборник тарифов».

Вам будет интересно: ТОП-3 Лучших кредитных карты с беспроцентным периодом

Условия выдачи карты с грейс-периодом и ее выгодного использования

Кредитная карта с грейсом выдается людям старше 18 лет, имеющим российское гражданство. Заемщик должен иметь постоянный доход и рабочий стаж не менее 3 месяцев.

Для того чтобы использование карточки с грейс-периодом было действительно выгодным, ее владелец должен соблюдать следующие условия:

• Ежемесячно выплачивать банку оговоренную минимальную сумму денег;
• Возвращать долг полностью к моменту окончания льготного периода;
• Проводить только те денежные операции, на которые по условиям банка распространяется беспроцентная льгота.

Как рассчитывается продолжительность грейс-периода

У разных банков разные сроки льготного периода. Довольно часто он составляет 50-55 дней, реже - 100 дней и больше (максимум до 200). Данный временной интервал подразделяется на два отрезка:

Отчетный период. Он начинается с 1 дня действия льгот и продолжается 30 дней. На протяжении месяца человек может делать покупки, расплачиваясь кредитной картой, но израсходованные деньги необходимо вернуть банку к моменту завершения грейса.

Платежный период. Его продолжительность зависит от размеров грейс-периода. К примеру, при 55-дневном грейсе он равен 25 дням (55-30), а при 50-дневном составляет 20 дней (50-30).

Когда начинается первый грейс период по кредитной карте?

В банках используются следующие варианты расчета старта и длительности беспроцентного периода:

• Отсчет грейса производится с конкретной даты (например, 1 числа месяца). Через 30 дней, когда заканчивается отчетный период, добавляется платежный срок. Если он равен 20 дням, то в договоре указывается, что продолжительность грейса «до 50 дней»;
• Расчетный период начинается с момента совершения первой покупки. При этом  указывается его продолжительность «50 дней» (или больше).

Таблица 1. Пример как работает грейс-период

Из таблицы видно, что в 1 варианте выгоднее совершать первую покупку в начале месяца, когда срок действия льгот больше. К концу месяца у человека остается все меньше дней, чтобы полностью расплатиться за взятый кредит.

Расчет льготного срока производится для каждой отдельной операции. Если владелец карты делает несколько последовательных покупок, то для каждой из них назначается свой грейс (обычно он не превышает 30 дней), и покупки оплачиваются в том же порядке, в котором они производились. Такой вариант банки используют редко.

В первый день платежного периода банк присылает клиенту выписку с указанием суммы, потраченной за отчетный период, и срока выплаты.

Честный и нечестный грейс

Эти термины никак не связаны с обманом клиентов банка или ущемлением их прав. Понятиями «честный» и «нечестный» пользователи карты обозначают справедливые и несправедливые, по их мнению, условия кредитования.

 «Честный» грейс

Если выплаты за ноябрь не будут произведены вовремя, то льготы теряются. При этом начисляются проценты не только на ноябрьские, но и на последующие траты.

Пример:

Человек совершил покупки в следующие дни:

• 2 ноября – на 10000 рублей;
• 17 ноября – на 13000 рублей;
• 5 декабря – на 8000 рублей.
• До 20 декабря клиент обязан выплатить 23000 рублей.
• До 19 января – 8000 рублей.

«Нечестный» грейс

Беспроцентный срок отсчитывается с момента первого снятия денег. Если до окончания грейса человек делает нескольку покупок, то расходы на вторую, третью и последующие покупки он обязан возместить до конца льготного периода, рассчитанного для первой покупки. На возмещение последующих трат остается все меньше времени (иногда намного меньше того срока, на который «подписывался» человек, не разбираясь в нюансах).

Чаще всего такую схему используют банки, выпускающие кредитные карты с грейсом 100 и больше дней. При этом они требуют ежемесячно возвращать часть долга (3-10% от заемной суммы). Банк может прервать договор о беспроцентном займе из-за просрочки этих платежей.

Пример:

Чем грозит просрочка платежей

При получении банковской карты необходимо уточнить не только продолжительность грейс-периода. Важно знать, какую схему расчетов использует банк.

Скрытыми нюансами, которые могут запутать неопытного человека, являются:

• Неопределенность сроков грейса;
• Неясность с используемой схемой расчета;
• Необходимость внесения минимальной суммы (3-10%);
• Короткий срок грейса для некоторых последующих операций;
• Наложение высоких штрафов в результате малейшей задержки платежей.

Пользователь кредитной карты с грейсом должен постоянно помнить о сроке окончания льготного периода, а также контролировать свои расходы и выплаты, чтобы по невнимательности не попасть в неприятную ситуацию.

Если же клиент вообще не внес ни одного платежа в положенный срок, то, помимо пени, банк начисляет штраф. Заемщик не получает никакой выгоды от такого займа. Мало того, его долг банку может намного превысить сумму взятого кредита.

Помните! Пропуская сроки оплаты, вы не только обременяете себя выплатой процентов, но еще и ухудшаете свою кредитную историю.

На что можно потратить деньги с карты

Чаще всего беспроцентный кредит выдается лишь для безналичной оплаты покупок в магазине. В большинстве банков по беспроцентной схеме не разрешается:

• Снимать наличные деньги с кредитной карты;
• Переводить деньги с карты другому лицу любым способом;
• Перечислять суммы какой-либо фирме;
• Пополнять кредитными средствами свой электронный кошелек и выводить заемные деньги на другую карту или счет в банке;
• Оплачивать покупки в интернете.

Отдельные банки делают исключение для некоторых операций. Однако следует иметь в виду, что при снятии наличных денег через банкомат в любом случае берется комиссия, сумма которой может доходить до 5%. При этом для погашения долга по кредиту надо будет возвращать, например, не 1000 рублей, а 1050 рублей (заем + 5%

Почему банкам выгодно выдавать кредитки с грейс-периодом?

Предоставляя подобную услугу, банки привлекают больше клиентов. Многие заемщики не могут вернуть деньги своевременно, и при этом с них взимаются значительные суммы в виде пени и штрафов. Кроме того, клиенты нередко используют заемные средства для осуществления операций, на которые грейс-льготы не распространяются (например, снимают наличные). При этом в банк поступают немалые комиссионные.

Преимущества кредитной карты со льготным периодом

Преимущество такого займа по сравнению с обычным банковским кредитом состоит в том, что картой можно пользоваться неограниченно долго. При своевременной выплате потраченных сумм грейс-период возобновляется автоматически. Обычный банковский кредит предоставляется лишь на определенный срок.

Чтобы взять следующий займ, клиенту нужно обращаться в банк с новым заявлением, и повторно представить документы, подтверждающие его благонадежность.

Лучшие кредитные карты с грейс-периодом

При выборе кредитной карты со льготным периодом нужно обращать внимание не только на характеристики грейса, но и на стоимость годового обслуживания карты, а также размер комиссионных.

Таблица 2.  Лучшие кредитные карты с грейс-периодом

Заключение

Кредитная карта с гейс-периодом может быть серьезным подспорьем при возникновении непредвиденных затрат. Она значительно облегчает совершение покупок в магазине.

Чтобы избежать проблем с возвратом долга, необходимо соблюдать условия договора с банком и стремиться к тому, чтобы расход денег с карты не превышал доходов клиента.