Овернайт (overnight) - что это и как получить кредит на ночь

Большинству пользователей среди банковских услуг хорошо знакомо кредитование, привлечение депозитов и совершение платежей. Однако перечень финансовых продуктов финансовых организаций гораздо шире. Один из них — овернайт, который предлагается в виде депозита, кредита и операций с ценными бумагами.

Что такое овернайт (overnight)

Овернайт (с английского «на ночь») — краткосрочная финансовая операция, длящаяся от одной ночи до нескольких суток. На рынке чаще всего представлена в виде однодневного депозита или кредита. Один из эффективных инструментов увеличения активов предприятия. Предлагается некоторыми коммерческими банками в основном для юридических лиц. В России овернайт получил распространение в последние десятилетия, заимствован из практики западных банков.

Овернайт нередко используется в межбанковских переводах. В этом случае один банк занимает у другого при обоюдной выгоде. Первый - решает временные финансовые трудности, второй - получает доход от операции. Подобные сделки находятся под контролем регулятора, устанавливающего для них процентные ставки.

На кого рассчитан овернайт (overnight)

Наиболее часто услугой овернайт пользуются индивидуальные предприниматели, коммерческие предприятия и организации, в том числе банки, имеющие большие обороты. В схему сделки включен и Центробанк, обеспечивающий ликвидностью финансовые организации для сохранения расчетных схем, и получающий доход от операции.

Остальным участникам рынка услуга не выгодна, так как в силу краткосрочности и невысоких процентов не позволяет получить ощутимую прибыль. По этой же причине овернайт не востребован у физических лиц.

Овернайт представлен на рынке в следующих формах:

Депозит овернайт

По условиям сделки предприятие вносит средства на счет в конце рабочего дня, а с утра деньги возвращаются обратно вместе с начисленными процентами. Если депозит открыт накануне выходных и праздников, то средства будут находиться в банке чуть дольше.

Процентная ставка по такому депозиту определяется ежедневно, исходя из конъюнктуры межбанковского рынка и величины депозита. Счет можно открывать в рублях и зарубежной валюте. Минимальная сумма устанавливается банками самостоятельно — в Тинькофф Банке она составляет 100 тыс. рублей, в ВТБ 1 млн рублей. При этом депозиты овернайт не участвуют в программе страхования вкладов АСВ.

Некоторые финучреждения позволяют переводить средства на депозит овернайт как со своего расчетного счета, так и со счета сторонних кредитных организаций. 

Важно! Проценты по депозитам овернайт ниже, чем по стандартным вкладам, но больше, чем по счетам до востребования.

Кредит овернайт

Кредиты овернайт предоставляются Центробанком РФ коммерческим банкам. Они относятся к категории обеспеченных займов постоянного действия и выдаются на срок от одного дня. Такие кредиты открывают доступ рыночным участникам к краткосрочной ликвидности, позволяют более рационально ее перераспределять. Обеспечение кредита гарантируется на выбор заемщика ценными бумагами либо нерыночными активами. В пул обеспечения могут входить только те ценные бумаги, которые присутствуют в Ломбардном списке Центробанка. 

Важно! По состоянию на конец июля 2020 года ставка Центробанка по кредитам овернайт составляет 5,25% годовых.

Овернайт (overnight) на брокерском счете

Позволяет получать дополнительную прибыль от кратковременного размещения акций или облигаций, находящихся на счете и свободных от обязательств. Услуга связана со сделками РЕПО, по условиям которых предусмотрена обязательная обратная покупка/продажа ценной бумаги в заранее оговоренный срок.

В роли брокера может выступать банк, с которым заключается поручение на осуществление сделки. Схема включает два шага:

1. Банк продает акции/облигации клиента по стоимости последней сделки этой бумаги на основной торговой сессии.
2. Банк покупает акции/облигации, которые включены в периметр сделки в том же объеме по стоимости, рассчитанной на основе цены первой части сделки, срока и ставки.

Важно! За совершение сделки клиент платит комиссионное вознаграждение в процентах от первой части сделки.

По условиям договора сделка проводится по инициативе банка, который не гарантирует обязательное размещение ценных бумаг.

Особенности услуги овернайт (overnight)

Овернайт имеет специфические отличия от классических депозитов и кредитов. Главное из них связано со сверхкоротким периодом размещения/предоставления средств, длящимся всего от 6 часов. Из-за первой особенности не стоит рассчитывать на серьезную прибыль в большинстве случаев.

Процентные ставки по овернайту привязаны к состоянию межбанковского рынка, циклическим факторам и экономическим эффектам. Кредиты предоставляются ЦБ РФ только юридическим лицам. 

Важно! По сравнению со стандартными вкладами и займами овернайт предлагает ограниченное число банков.

Преимущества и недостатки овернайт (overnight)

Преимущества овернайт (overnight)

• Более эффективное использование оборотных средств
• Отсутствие ограничений по сумме депозита
• Кратковременное размещение средств отчасти перекрывает риски отсутствия страхования
• Открытие счета в рублях, долларах или евро

Недостатки овернайт (overnight)

• Низкие процентные ставки
• Повышенные риски из-за отсутствия государственных гарантий возврата средств
• Ограничение по сумме размещения
• Некоторые банки устанавливают дополнительные условия, которые уменьшают прибыльность операций
• Зависимость ставки от конъюнктуры рынка

Пример сделки овернайт (overnight)

Рассмотрим как работает овернайт на примере депозита, предлагаемого Тинькофф Банком. Организация решила разместить на депозитном счете до утра 10 млн рублей.

1. Подача заявки.
2. Согласование с представителем банка места и времени встречи для заключения соглашения.
3. Выбор тарифа. Для примера подключен профессиональный тариф с опцией «Премиум» под 2,75% годовых.
4. Размещение средств на счете. Исходя из данных значений суточная ставка составит 0,0075%. За ночь организация сможет увеличить капитал на 75 тысяч рублей и утром банк на ее счет переведет 10075000 рублей.

Банки, предлагающие услугу овернайт (overnight)

1. Тинькофф Банк. Действуют три тарифа на депозит овернайт со ставками от 1% до 2,75% годовых. Для премиального тарифа с остатком от 0,5 млн рублей доступно автоматическое пополнение счета. Минимальный размер вложений 100 тысяч рублей.
2. ВТБ. Депозит на сумму от 1 млн рублей или 15 тысяч USD без ограничения максимальной суммы. Срок привлечения — 1 рабочий день, при размещении в пятницу до конца выходных. Проценты выплачиваются в зависимости  от ставок межбанковского рынка и суммы размещения в конце срока.
3. Московский Кредитный Банк. Опция «Автоматический овернайт» для юридических лиц с возможностью размещения средств через сервис интернет-банкинг.
4. Росавтобанк. Депозит овернайт в рублях для малого и среднего бизнеса со сроком 1 день. Минимальный размер депозита - 5 млн рублей.
5. Сбербанк. Сделки ОТС-РЕПО-овернайт в рамках депозитарного обслуживания. Предлагает дополнительную прибыль до 2% годовых при размещении ценных бумаг, находящихся на брокерском счете клиента. Период сделки равен числу календарных дней до очередной торговой сессии.