Большинству пользователей среди банковских услуг хорошо знакомо кредитование, привлечение депозитов и совершение платежей. Однако перечень финансовых продуктов финансовых организаций гораздо шире. Один из них — овернайт, который предлагается в виде депозита, кредита и операций с ценными бумагами.
Овернайт (с английского «на ночь») — краткосрочная финансовая операция, длящаяся от одной ночи до нескольких суток. На рынке чаще всего представлена в виде однодневного депозита или кредита. Один из эффективных инструментов увеличения активов предприятия. Предлагается некоторыми коммерческими банками в основном для юридических лиц. В России овернайт получил распространение в последние десятилетия, заимствован из практики западных банков.
Овернайт нередко используется в межбанковских переводах. В этом случае один банк занимает у другого при обоюдной выгоде. Первый - решает временные финансовые трудности, второй - получает доход от операции. Подобные сделки находятся под контролем регулятора, устанавливающего для них процентные ставки.
Наиболее часто услугой овернайт пользуются индивидуальные предприниматели, коммерческие предприятия и организации, в том числе банки, имеющие большие обороты. В схему сделки включен и Центробанк, обеспечивающий ликвидностью финансовые организации для сохранения расчетных схем, и получающий доход от операции.
Остальным участникам рынка услуга не выгодна, так как в силу краткосрочности и невысоких процентов не позволяет получить ощутимую прибыль. По этой же причине овернайт не востребован у физических лиц.
Овернайт представлен на рынке в следующих формах:
По условиям сделки предприятие вносит средства на счет в конце рабочего дня, а с утра деньги возвращаются обратно вместе с начисленными процентами. Если депозит открыт накануне выходных и праздников, то средства будут находиться в банке чуть дольше.
Процентная ставка по такому депозиту определяется ежедневно, исходя из конъюнктуры межбанковского рынка и величины депозита. Счет можно открывать в рублях и зарубежной валюте. Минимальная сумма устанавливается банками самостоятельно — в Тинькофф Банке она составляет 100 тыс. рублей, в ВТБ 1 млн рублей. При этом депозиты овернайт не участвуют в программе страхования вкладов АСВ.
Некоторые финучреждения позволяют переводить средства на депозит овернайт как со своего расчетного счета, так и со счета сторонних кредитных организаций.
Важно! Проценты по депозитам овернайт ниже, чем по стандартным вкладам, но больше, чем по счетам до востребования.
Кредиты овернайт предоставляются Центробанком РФ коммерческим банкам. Они относятся к категории обеспеченных займов постоянного действия и выдаются на срок от одного дня. Такие кредиты открывают доступ рыночным участникам к краткосрочной ликвидности, позволяют более рационально ее перераспределять. Обеспечение кредита гарантируется на выбор заемщика ценными бумагами либо нерыночными активами. В пул обеспечения могут входить только те ценные бумаги, которые присутствуют в Ломбардном списке Центробанка.
Важно! По состоянию на конец июля 2020 года ставка Центробанка по кредитам овернайт составляет 5,25% годовых.
Позволяет получать дополнительную прибыль от кратковременного размещения акций или облигаций, находящихся на счете и свободных от обязательств. Услуга связана со сделками РЕПО, по условиям которых предусмотрена обязательная обратная покупка/продажа ценной бумаги в заранее оговоренный срок.
В роли брокера может выступать банк, с которым заключается поручение на осуществление сделки. Схема включает два шага:
Важно! За совершение сделки клиент платит комиссионное вознаграждение в процентах от первой части сделки.
По условиям договора сделка проводится по инициативе банка, который не гарантирует обязательное размещение ценных бумаг.
Овернайт имеет специфические отличия от классических депозитов и кредитов. Главное из них связано со сверхкоротким периодом размещения/предоставления средств, длящимся всего от 6 часов. Из-за первой особенности не стоит рассчитывать на серьезную прибыль в большинстве случаев.
Процентные ставки по овернайту привязаны к состоянию межбанковского рынка, циклическим факторам и экономическим эффектам. Кредиты предоставляются ЦБ РФ только юридическим лицам.
Важно! По сравнению со стандартными вкладами и займами овернайт предлагает ограниченное число банков.
Рассмотрим как работает овернайт на примере депозита, предлагаемого Тинькофф Банком. Организация решила разместить на депозитном счете до утра 10 млн рублей.