3 вопроса, которые надо задать себе перед тем, как брать ипотеку

Наконец-то накопили на первоначальный взнос и несетесь за ипотекой? Не торопитесь, прежде задайте себе эти 3 вопроса, чтобы жилищный кредит через какое-то время не превратился в огромную проблему.

1. Насколько ваш доход стабильный и официальный ли он?

Первый из этих параметров важен для одобрения кредита и суммы, которую банк будет готов вам предоставить. Очевидно, что если у вас большая белая зарплата, вы можете претендовать на больший заём и выдадут его охотнее. Впрочем, если вы получаете деньги в конверте, это не значит, что вам откажут в ипотеке. Просто условия обычно менее выгодные. Например, банк может увеличить процентную ставку.

Однако стабильность дохода ещё важнее. Ипотека — долгоиграющий проект. Он затянется как минимум на годы, а то и на десятилетия. Всё это время, чтобы не было проблем, ежемесячно вы должны отдавать банку некую сумму. И хорошо уже сейчас знать, сможете ли вы это делать. Чтобы понять, придётся задать себе множество уточняющих вопросов, например:

1.Насколько вы ценный сотрудник? Если завтра в компании будут сокращения, каким по счёту вас уволят?

2.Ваша компания занимается важным и востребованным делом? Она стабильна или находится на грани ликвидации? Прибыльна или вот‑вот объявит себя банкротом?

3.Если вы потеряете работу, как быстро вы найдёте новую?

4.Сколько у вас источников дохода? Если один пропадёт, достаточно ли будет других, чтобы хватало на жизнь и ипотеку?

5.Если вы получаете деньги в конверте, каков риск, что работодатель однажды начнёт платить меньше или перестанет вовсе?

Идеально, если вы работаете в стабильной компании, где вас обожают и хорошо вам платят. При этом у вас отличная репутация, так что в случае проблем на старом месте вас быстро заберут на новое. Ещё у вас несколько источников дохода, а в семье работает не один человек.

Но, если вы нащупали где‑то слабое место, это не повод отчаиваться. Скорее это даёт вам возможность заранее просчитать риски и подстелить соломки. Однако если же у вас очень нерегулярный доход и вы рискуете в любой момент остаться без работы, с ипотекой пока лучше подождать.

2. Сколько денег вам нужно в месяц для жизни?

Лучше посчитать бюджет для нескольких сценариев: от базового выживания до вполне сносного существования. Суммы понадобятся вам, чтобы понимать, какой размер ежемесячного платежа вам подходит. Чтобы ипотека не превратилась в пытку, после уплаты кредитного взноса у вас должна оставаться часть зарплаты, которой хватит на комфортную жизнь.

Иногда люди торопятся и выбирают слишком большой ежемесячный платёж. Это в каком‑то смысле логично: срок ипотеки становится меньше, как и переплата. Но что это будет за жизнь, если вам придётся постоянно едва сводить концы с концами? Затянуть поясок можно на год, а не на 10.

Сумма, необходимая для жизни, не берётся с потолка. Вам какое‑то время придётся фиксировать расходы, чтобы понимать, как обстоят дела в реальности. Причём это должен быть долгий период наблюдений. Потому что расходы от месяца к месяцу могут значительно различаться. Например, в апреле надо заплатить налоги, в ноябре — страховку на автомобиль, зимой из‑за отопления коммуналка дороже, чем летом. Без понимая структуры своих трат вы не очень готовы к ипотеке.

Гипотезу относительно комфортного размера платежа всегда можно протестировать. Просто откладывайте такую сумму и оценивайте, каково вам без неё. Заодно увеличите первоначальный взнос.

3. Какая квартира вам нужна?

Ипотека связана с теми или иными ограничениями, которые продлятся несколько лет. Это и так непросто, а станет ещё тяжелее, если квартира быстро вам разонравится. Поэтому к поиску нужно подойти со всей ответственностью.

Лучший вариант — составить список критериев, которым должно соответствовать будущее жильё. А потом выбрать из них те, в отношении которых вы не готовы пойти на компромисс. В итоге вы получите чек‑лист, который поможет сделать правильный выбор.