Если у вас нет денег на приобретение собственного жилья, вы можете оформить либо ипотеку, либо обычный кредит наличными. Расскажем, чем отличаются эти два вида кредитования.
- В первом случае кредитование является целевым. В случае обычного кредита деньги можно потратить на различные цели и отчитываться о том, куда они были потрачены, не нужно.
- Также ипотеку оформляют под залог той недвижимости, которая уже есть у заёмщика, или той, которую он покупает. Пока задолженность не погашена, продать жильё нельзя. А кредит наличными выдаётся без обеспечения.
- Ставки по ипотеке часто ниже: они могут составить 7 — 10 %. Льготные или субсидированные ставки — ещё ниже. В случае обычного кредита ставки могут достигать 20%.
- Ипотеку можно гасить в течение тридцати лет, тогда как потребительский кредит выдаётся на срок пять-семь лет.
- Если в случае ипотеки заёмщик может получить от банка до 50 000 000 рублей, то суммы по кредитам наличными обычно меньше.
- При оформлении ипотеки требуется уплата первоначального взноса в размере 10% от цены недвижимости и более: чем он больше, тем выгоднее будут условия дальнейшего погашения. Для оформления потребительского кредита первоначальный взнос не нужен.
- То, сколько денег получит заёмщик, в случае ипотеки зависит от стоимости приобретаемого недвижимого объекта. В случае потребительского кредита ключевые роли играют доход заёмщика и то, сколько денег ему нужно.
- Оформить потребительский кредит можно бесплатно, а вот в случае ипотеки потребуется страховка, услуги оценщика недвижимости, юридическая проверка сделки, регистрация собственности.
- Для получения кредита достаточно будет паспорта, военного билета, ИНН, СНИЛС или водительских прав, справки по форме банка, 2-НДФЛ, выписки из ПФР, трудового договора или трудовой книжки. Чтобы получить ипотеку, дополнительно потребуются документы по объекту залога: выписка из ЕГРН, справка об отсутствии обременений, свидетельство о регистрации собственности, техпаспорт и кадастровый паспорт, отчёт об оценке недвижимости, согласие мужа или жены на проведение сделки и пр.
- При оформлении ипотеки необходимо будет также, чтобы приобретаемая недвижимость была одобрена банком. Потребуются несколько недель, чтобы документы были проверены кредитором.
Преимущества ипотеки
- возможность получения налогового вычета
- наличие льготных и субсидированных программ
- длительный срок и невысокие ежемесячные взносы
- возможность привлечения созаёмщиков
- возможность использования материнского капитала
Недостатки ипотеки
- необходимость оформления страховки
- невозможность продать жильё, пока долг не закрыт
- необходимость предварительное одобрение приобретаемого жилья банком
- большая переплата за счёт долгого срока погашения
Преимущества кредита
- возможность оформить на любые цели
- быстрое оформление
- отсутствие обязательной страховки
- более лояльные требования к заёмщикам, чем в случае ипотеки
- меньший пакет документов
Недостатки кредита
- высокие обязательные платежи
- высокая процентная ставка
- отсутствие льгот и субсидий
- возможность продажи, завещания, обмена, дарения купленного жилья без согласия банка
- потребность в залоге и поручителях для получения крупной суммы
Если жильё стоит дешевле двух миллионов рублей, а зарплата заёмщика позволяет, целесообразным будет оформление потребительского кредита. Если вам требуется менее 30% стоимости недвижимости на небольшой срок или сделку необходимо оформить срочно, потребительский кредит также будет подходящим решением.
Если недвижимость дорогая, вам необходим налоговый вычет, а также у вас есть материнский капитал, подойдёт ипотека. Выбирайте подходящие предложения проверенных банков исходя из вашей ситуации.
