Рефинансирование и реструктуризация: в чём разница?

Сегодня кредиты являются удобным финансовым инструментом, благодаря которому заёмщики могут получить средства на необходимые нужды: отпуск, учёбу, крупные покупки. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что погашать задолженность становится тяжело. В ряде случаев заёмщик просто хочет сократить ежемесячный платёж или иным образом скорректировать условия кредитования. В этом ему могут помочь рефинансирование и реструктуризация. В этом материале мы рассмотрим разницу между этими понятиями.

Что такое рефинансирование?

При рефинансировании долг по кредиту погашается через оформление нового кредитного договора. Заёмщик получает деньги, направляет их на погашение предыдущей задолженности, в кредитной истории делается отметка, согласно которой кредит полностью погашен. Тепер заёмщику необходимо выплачивать уже новый кредит: либо тому же самому банку, либо новому кредиту.

Рефинансирование позволяет погасить сразу несколько кредитов или задолженность по нескольким кредитным картам, после чего выплачивать придётся только одному кредитору. Чаще всего снижаются ставки и величина ежемесячного платежа.

Что такое реструктуризация?

При реструктуризации вы продолжаете погашать действующий кредит, однако его условия корректируются. Банк, в пользу которого вы выплачиваете средства, остаётся тем же.

Обратите внимание, что реструктуризация негативно влияет на кредитную историю, ведь она означает, что вы не справились с прежними обязательствами в рамках договора с банком.

Реструктуризация может происходить по одному из следующих сценариев:

• банк снижает процентную ставку
• растёт срок кредитования (при этом величина ежемесячного платежа сокращается)
• заёмщик получает кредитные каникулы, в течение которых выплачивает только проценты, а не тело кредита
• начисленные по кредиту проценты могут быть списаны

Необходимые документы
Для того, чтобы оформить рефинансирование, вам потребуется договор со старым кредитором, справка о доходах и другие документы, которые чаще всего запрашиваются для оформления кредита.

При реструктуризации вам нужно обоснование процента, а также доказательства трудного финансового положения. Это может быть справка о доходах, утрате трудоспособности, свидетельство о рождении ребёнка и пр.

Ключевые отличия

Если рефинансирование скорее выгодно заёмщику (может снизиться процентная ставка, за долгами следить проще, банк, в который вы обратитесь, можно выбрать по своему желанию, сравнив условия), то реструктуризация является вынужденной мерой, и банк имеет право отказать заёмщику. 

Рефинансирование станет выгодным, если новые условия более привлекательны для заёмщика, необходимо сохранить положительную кредитную историю, по кредиту осталось платить долго.

Реструктуризация выгодна, если ежемесячные платежи неподъёмны для заёмщика, ему приходится влезать в новые долги, должник столкнулся с судебным преследованием.

Выбирая, какой из продуктов оформить, внимательно ознакомьтесь с договорами и сравните условия. Подобрать подходящие для вас условия рефинансирования вы можете в соответствующем разделе Финансового маркета Юником24.