Как изменится инвестиционное страхование жизни?

В настоящее время Банком России рассматривается возможность ужесточения требований к выдаче полиса инвестиционного страхования жизни. Это связано с тем, что в 2020 году регулятором были получены более двух тысяч обращений, в которых клиенты обвиняли продавцов полисов ИСЖ в мисселинге (то есть, в намеренном искажении информации о продукте). Такие данные приводит служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Предложения и рекомендации от участников рынка будутприниматься Банком России до 15 февраля.

В Центробанке собираются снизить число случаев, когда потребители разочарованы в приобретении полиса инвестиционного страхования жизни (такое случается, например, когда по итогам использования продуктом клиент получил не больше денег, чем заплатил за полис).

Представители Банка России утверждают, что страхователи не должны становиться бесплатным источником фондирования для страховщиков и банков.

Прежде всего, рисковая составляющая полисов должна стать обязательной для всех полисов, если ИСЖ позиционируется в качестве продукта, включающего в себя как инвестиционные, так и рисковые компоненты (в настоящее время на рынке присутствуют инвестиционные продукты без рисковой составляющей).

Также будет исключена возможность отсрочки на срок до нескольких месяцев (в настоящее время эта опция позволяет страховщикам минимизировать риск того, что страхователи приобретают полис уже после того, как рисковый случай наступил). Теперь действие страховой защиты будет наступать тогда, когда был уплачен первый взнос.

А еще страховщики в случае смерти застрахованного лица должны будут выплатить не менее двукратного размера страховой премии. Сейчас размер выплат зависит от политики конкретного страховщика.

Также страховщиками должны будут предусматриваться механизмы защиты капитала и доходности во всех продуктах.

А еще страхователям разрешат отказываться от инвестиционного страхования до того, как ими будет уплачен третий взнос. Им будет полностью возвращена внесенная сумма.

Страховые компании и банки пока находятся в ожидании конечной редакции нововведений. По мнению участников рынка, возможность полного возврата взносов до того момента, когда застрахованным лицом был уплачен третий взнос, невыгодна для страховщика, на котором лежат аквизиционные расходы, также заемщик должен будет сформировать резервы, уплатить комиссию депозитарию и комиссию за приобретение ценных бумаг. Поэтому отказ застрахованного лица от ИСЖ после его приобретения будет означать потерю средств страховщика.

Участники рынка отмечают, что благодаря новому подходу сократятся возможности для конкуренции страховщиков и индивидуализации страховых предложений. В частности, в группе Rocket Humans полагают, что ассортимент инвестпродуктов уменьшится, однако может снизиться и число жалоб потребителей. Этому может способствовать и появление в апреле текущего года ключевых информационных документов, в которых будут кратко изложены ключевые условия продукта на понятном для потребителя языке.