Консолидация кредитов: всё об объединении долгов

Свободный доступ к программам кредитования приводит к тому, что не отличающиеся финансовой грамотностью или столкнувшиеся с форс-мажорными обстоятельствами граждане становятся обладателями сразу нескольких займов и кредитов. Банки и небанковские учреждения выдают кредиты с разными условиями погашения. Отличаться могут не только размеры ссуд или сроки выплат, но и процентные ставки.

Повышение платежной нагрузки вследствие одновременного оформления нескольких займов провоцирует несвоевременное погашение задолженности по причине банальной забывчивости или временных финансовых трудностей. Чтобы избежать просроченных платежей, сохранив положительную кредитную историю, предусмотрена процедура консолидации кредитов.

Из этой статьи Вы узнаете:

Что такое консолидация кредита?

Консолидация кредитов – это комплекс банковских мероприятий по объединению нескольких кредитов и займов в один. Конечной целью применения консолидация является снижение нагрузки на плательщика. 

Важно! После консолидации кредиты соединяются. Вместо нескольких небольших выплат должник ежемесячно обязуется делать ежемесячно один платёж  в счет погашения задолженности.

Занимающиеся объединением займов банки могут предложить:

• Низкие процентные ставки;

• Гибкие требования по оплате;

• Пролонгацию сроков погашения;

• Снижение ежемесячных платежей;

• Пересмотр условий договора.

Как происходит объединение кредитов?

В перечне предоставляемых финансовыми организациями услуг консолидация задолженности присутствует далеко не всегда. Подобная методика пересмотра условий кредитования широко распространена в западных странах, где объединением задолженности занимаются компании-посредники.

Отечественные банки обычно применяют консолидацию кредитов в рамках процедуры рефинансирования. Этот способ управления задолженностью позволяет пересмотреть условия погашения нескольких кредитов, попутно объединив их в одну ссуду с обновленным графиком погашения.

%offer_id=2002058%

Важно! Возможность слияния кредитов доступна совершеннолетним клиентам с безукоризненной репутацией и стабильным доходом. Банк вправе требовать документы, удостоверяющие личность, подтверждающие доход и доказывающие трудовую занятость заемщика.

Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков.
Узнать

Виды консолидации кредитов

Консолидировать можно задолженности, которые образовались вследствие использования кредитных карт, потребительских кредитов или микрозаймов. Допускается, как правило, слияние не более пяти действующих обязательств. Условия новой сделки стороны согласовывают в индивидуальном порядке без привлечения исходных кредиторов.

Разновидности консолидации:

1. Залоговая — подразумевает наличие обеспечения. Заемщик должен предоставить ликвидное имущество в качестве залога, чтобы объединить задолженность. Кредит выдается под низкую процентную ставку. После наложения обременения на материальные активы возникает риск потери заложенного имущества в случае невыполнения кредитных обязательств.

2. Беззалоговая — предоставляется без обеспечения и напоминает потребительский кредит на любые нужды. Рассмотрение заявки занимает больше времени, поскольку клиенту необходимо подтвердить свою платежеспособность. По обновленной программе кредитования процентная ставка повышается, а выдаваемая сумма не превышает совокупный размер объединенных займов.

В качестве отдельной услуги консолидацию на выгодных условиях может предложить банк, который работает с клиентом по нескольким программам кредитования.

Например, если в финансовом учреждении одновременно оформлен потребительский кредит и кредитная карта, задолженности по этим банковским продуктам можно объединить.

Подготовка к консолидации

Прежде чем согласиться на предложение консолидировать задолженности или самому решиться на подобный шаг, заемщику необходимо тщательно подготовиться. Необдуманное использование банковских услуг может ощутимо ухудшить материальное положение.

Заемщику рекомендуется:

• Произвести оценку изменения показателей финансовой нагрузки вследствие объединения задолженностей. Полученные в результате расчетов данные нужно сопоставить с информацией о совокупных расходах, которые возникнут без слияния кредитов. Порой выгоднее погашать несколько займов, например, если срок действия одной из сделок близится к окончанию.

• При наличии нескольких предложений от разных финансовых учреждений выбрать самый выгодный вариант с учетом суммы кредита, процентных ставок, срока и даты внесения ежемесячных платежей. Особое внимание нужно обратить на дополнительные услуги и условия наложения штрафных санкций.

• Убедиться, что выбранный вариант консолидации является не только экономически выгодным, но и доступным по скорости оформления, сбору пакета документов, наличию дополнительных сборов и качеству обслуживания.

• Уточнить в финансовом учреждении перечень требуемых документов, а затем собрать их в максимально короткие сроки. Сроки подачи документации придется уточнить на сайте или у сотрудников банка.

Принимать решение об объединении займов следует с учетом финансовых возможностей и исходя из сведений о текущем материальном положении. Чтобы не оказаться в еще более глубокой долговой яме, заемщику необходимо подумать о рисках, с которыми придется столкнуться после консолидации.

Перед подачей заявки нужно учесть:

1. Целесообразность консолидации. Новый кредит должен быть выгоднее предыдущих займов.

2. Требования касательно залога, если предусматривается обеспечение кредитной сделки.

3. Условия кредитования, в частности ставки, сборы, комиссии и ежемесячные выплаты.

4. Информацию о банке и выбранной заемщиком программе объединения кредитов.

5. Размеры дополнительных сборов в случае, если опция консолидации является платной.

Заемщик, решивший прибегнуть к помощи учреждения, с которым не имел опыта сотрудничества, выужен изучить отзывы и проверить рейтинги надежности кредитора. Вся необходимая информация о банках, занимающихся слиянием займов, доступна на нашем сайте в разделе Рефинансирование.

Важно! С организациями, имеющими большое количество негативных отзывов от экспертов и потребителей, лучше не связываться. К сотрудничеству следует привлекать авторитетные финансовые учреждения.

Как объединить кредиты в один: инструкция

Выполнив подготовительные работы, заемщик может приступить непосредственно к консолидации. Процедура начинается с подачи заявки по образцу выбранного банка. В заявлении нужно указать паспортные данные, информацию о действующих кредитах и номер телефона для обратной связи. Некоторые кредиторы просят также обосновать причину обращения за помощью.

Стандартный алгоритм консолидации:

1. Поиск выгодного кредитного продукта, изучение условий и подготовка к составлению заявки;

2. Подача заявление и предоставление собранного пакета документов в выбранное кредитное учреждение;

3. Рассмотрение запроса, принятие решения и уведомление клиента о дальнейших действиях;

4. Согласование всех нюансов сделки и подписание договора рефинансирования займов с консолидацией;

5. Выдача новым кредитором денежных средств для погашения предыдущих задолженностей.

Этапы консолидации могут отличаться в зависимости от банка и выбранного типа процедуры. Например, в случае использования залога придется предоставить информацию о выбранном для обеспечения сделки имуществе. В любом случае оформив кредитное соглашение, должник будет вынужден выплачивать один большой кредит вместо нескольких небольших займов.

Основания для отказа в консолидации

Решение об объединении кредитов по инициативе клиента принимает финансовое учреждение, в которое подается заявка. Разрешение исходных кредиторов на досрочное погашение займов не требуется. В итоге изучив все тонкости процедуры, заемщик получит возможность повысить шансы на заключение сделки с максимально выгодными условиями.

Причины отклонения заявок на консолидацию:

1. Недостаточный уровень дохода;

2. Возрастные ограничения;

3. Плохая кредитная история;

4. Ввод кредитора в заблуждение;

5. Ошибки при заполнении заявки;

6. Повторное объединение займов.

Чтобы повысить вероятность одобрения запроса, следует обратить внимание на причины отказов. Как правило, заявки отклоняются из-за опечаток или несоответствие клиента требованиям банка. Исправив допущенные ошибки, заявление можно подать повторно.

Важно! В консолидации будет отказано заемщикам, которые ранее по договору проводили рефинансирование или реструктуризацию. Веским основанием для отклонения запроса является также сокрытие важной для кредитора информации.

Плюсы и минусы консолидации кредитов

Грамотно выполненное объединение кредитов уменьшит платежную нагрузку на заемщика. Упрощение процесса выплаты займов наряду с изменением условий на более выгодные позволяет снизить вероятность просроченных платежей. В конченом счете будет прослеживаться повышение кредитного рейтинга отдельно взятого клиента.

Преимущества консолидации:

• Своевременно вносить ежемесячные платежи в рамках одного кредита проще, чем одновременно выполнять обязательства по нескольким займам.

• Воспользовавшись опцией сокращения размера ежемесячных выплат, клиент с небольшим доходом может существенно снизить регулярные расходы.

• Процентная ставка по консолидированному кредиту ниже, чем суммарные ежемесячные платежи по небольшим займам.

• Освобождение от прошлых обязательств заемщика в некоторых случаях сопровождается частичным списанием долгов.

• Уменьшение совокупных затрат на погашение кредитов позволит избежать просроченных платежей, сохраняя безукоризненную репутацию.

Консолидация кредитов влечет за собой как положительные, так и нежелательные последствия. Чтобы снизить риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, спровоцированных нецелесообразным объединением кредитов, следует скрупулезно просчитать будущие расходов с учетом даже самых незначительных нюансов процедуры.

Недостатки консолидации:

• Расчет потенциальной выгоды или возможных убытков от объединения кредитов требует профессиональных навыков.

• Проведение переговоров с представителями кредитных учреждений и сбор пакета документов отнимает время.

• Заемщики сталкиваются с сопутствующими расходами, например, нужно оплатить получение различных справок.

• Существует риск мошенничества и невыполнения обязательств со стороны недобросовестных компаний-посредников.

Следует отметить, что денежные средства в ходе консолидации заемщику не выдаются на руки. Оговоренную сумму банк перечисляет на счета бывших кредиторов во избежание махинаций со стороны клиентов. В свою очередь кредитный договор не предусматривать выплату компенсации за досрочное выполнение обязательств.

Важно! Бывшие кредиторы не вправе штрафовать заемщиков, которые решили объединить задолженности. По закону кредиторам запрещено препятствовать досрочному закрытию сделок.

Заключение

Любое изменение условий исходного кредита влечет за собой риски. Консолидирование не исключение. Однако грамотно выполненное объединение займов позволит найти реальный выход из трудного финансового положения. Преобладание преимуществ над недостатками способствует росту популярности этой банковской услуги среди населения. Консолидация при наличии нескольких кредитов позволит заемщикам избавиться от проблемных обязательств с минимальными потерями и сохранением безукоризненной репутации.