Что такое кредитный лимит?

Кредитные карты сегодня являются удобным инструментом, позволяющим в любой момент воспользоваться средствами банка при нехватке собственных. Например, если зарплата ещё нескоро, а ваши средства на исходя, вы можете без проблем отправиться за продуктами и рассчитаться кредитной картой. Для этого не нужно писать никаких заявлений или стоять в очереди: вы можете потратить столько денег, сколько вам позволяет кредитный лимит.

Иногда банки могут увеличить лимит по карте даже если клиент не просил об этом. Это открывает дополнительные возможности для мошенников: они могут украсть ещё больше денег с карты. В настоящее время в Банке России настаивают на том, что увеличение кредитного лимита по карте необходимо согласовывать с держателем карты.

Благодаря данному материалу  вы узнаете подробнее о понятии кредитного лимита.

Выбрать кредитную карту

Из этой статьи Вы узнаете:

Что такое кредитный лимит?

Несмотря на неоспоримые преимущества, кредитная карта имеет один значительный недостаток: ограниченное количество доступных средств. Зачастую на балансе можно хранить как личные сбережения, так и деньги, принадлежащие банку. Во избежание перерасхода вследствие необдуманного использования заемных средств эмитенты устанавливают ограничения. В банковской практике верхний предел расходования денег принято назвать кредитным лимитом.

Ограничения по карте касаются:

• безналичных расчетов любого типа;
• снятия кредитных средств наличными;
• операций по конвертации валют;
• регулярных платежей по шаблонам;
• совершения операций без ПИН-кода.

Кредитный лимит — это максимальная сумма, выдаваемая банком держателю карты в рамках процедуры потребительского кредитования. Величина кредитного лимита со временем может изменится при условии выполнения или игнорирования клиентов требований эмитента.

Зачем нужен кредитный лимит?

Кредитный лимит необходим как банкам, так и заёмщикам. Банки могут обезопасить себя от рисков невозврата клиентом средств. А заёмщик благодаря лимиту не возьмёт у банка слишком большую сумму, которую потом не сможет вернуть. Отметим, что если лимит исчерпан, карту не заблокируют. Она продолжит работать, но тратить деньги будет нельзя, пока задолженность не будет погашена хотя бы частично.

Как узнать лимит кредитной карты?

Только держатель карты может узнать, каков лимит по его карте. Посторонние люди не должен иметь доступ к этим сведениям за исключением решения суда.

Способы получения выписки:

1. В любом банкомате или терминале самообслуживания;
2. В офисе эмитента, выпустившего кредитную карту;
3. В колл-центре банка по горячей телефонной линии;
4. В личном кабинете на сайте через систему онлайн-банкинга;
5. В мобильном приложении банка после авторизации.

%colored_text_box=9%

Сотрудники банка, которые предоставляют информацию о картах, обязаны идентифицировать клиентов, поэтому при посещении офиса и в случае звонка на горячую линию придется ответить на несколько простых вопросов. Сообщать ПИН-код, пароль от личного кабинета и CVV/CVC не нужно. Достаточно назвать кодовое слово, которое использовалось при подписании договора на выдачу карты.

В случае личной встречи работник банка вправе попросить клиента предъявить паспорт. 

%colored_text_box=10%

Каким бывает кредитный лимит?

Кредитный лимит всегда рассчитывается в денежном эквиваленте. Он бывает возобновляемым и единовременным с учетом параметров программы кредитования. В первом случае клиент может многократно пользоваться займом, а во втором — только один раз.

Типы лимита в зависимости от возможности повторного использования денег:

1. Возобновляемый — сумма денежных средств, доступных заёмщику после внесения ежемесячного платежа или возвращения долга, постоянно восстанавливается. Клиент при необходимости может неоднократно пользоваться кредиткой для снятия средств со счёта, переводов, обмена валют, оплаты товаров и заказа услуг.

2. Невозобновляемый — зачисленная на карту сумма доступна один раз без возможности восстановления лимита. Баланс будет обнулен после погашения задолженности. Вместо того, чтобы получить деньги на руки, клиент может воспользоваться опцией зачисления средств на специально созданную банком карту, которая закрывается после погашения задолженности.

Эмитенты нацелены на выдачу кредитных карт, приспособленных к повторному использованию. Лимит без возможности восстановления, как правило, используется в случае овердрафта или карт, которые применяются для безналичной выдачи потребительских кредитов.

Количество доступных средств на балансе всегда ограничивается определенной суммой, в границах которой происходит финансирование. Таким образом, существует еще одна классификация с учетом предельных границ кредитования.

Разновидности кредитного лимита в зависимости от количества средств на карте:

• Нулевой лимит.

Деньги на балансе отсутствуют. Кредитки без лимита выдаются в довесок к открытым депозитам и выпущенным дебетовым картам. По сути речь идет о карте-пустышке, воспользоваться которой клиент может спустя неопределённое время после получения.

Чтобы установить кредитный лимит, владельцу карты нужно обратиться в банк с паспортом, заявкой и справкой о доходах. После рассмотрения и одобрения запроса сумма на балансе изменится в соответствии с актуальным уровнем дохода клиента.

• Минимальный лимит.

Владельцу карты доступна сумма до 50 000 рублей. Лимит предоставления клиентам без подтверждения платежеспособности, в том числе гражданам с нулевой и испорченной кредитной историей. Ограничение также устанавливается для новых клиентов и заёмщиков с низким доходом. Повышение лимита доступно только пользователю карты, исправно погашающему задолженности.

• Максимальный лимит.

Сумма кредита достигает 1 000 000 рублей. Этот лимит получают клиенты, которые ранее не допускали просроченных платежей. Он предоставляется заёмщикам по картам Platinum после подтверждения дохода. Следует отметить, что за обслуживание кредиток привилегированного типа действует повышенная комиссия.

%colored_text_box=4%

Чем руководствуется банк, предоставляя кредитный лимит?

При оформлении кредитной карты заключается договор, в котором прописана сумма доступных для использования заёмных средств. Лимит по кредитной карте устанавливается на основании разработанных эмитентом критериев. Хранящаяся на балансе сумма зависит от уровня доверия банка к клиенту.

Важно! Ограничения по карте определяются в процессе скоринга. Программа оценки платежеспособности учитывает указанные в заявлении сведения. Любые ошибки, допущенные при заполнении заявки, провоцируют отказ в кредитовании.

На размер кредитного лимита влияет:

1. Платёжеспособность клиента. Кредитный лимит будет выше, если держатель карты предоставит справку о доходах. 

2. Опыт сотрудничества с банком. Лояльные клиенты получают привилегии. Если в банке открыт депозит или выпущена карта для начисления заработной платы, кредитка с повышенным лимитом предоставляется по упрощенной процедуре.

3. Кредитная история. Карты можно получить с испорченной репутацией, но эмитент в этом случае ужесточит ограничения. Лимит зависит от количества и размера действующих займов, которые клиент обязан выплачивать.

Размер кредитного лимита не зависит от семейного положения, наличия несовершеннолетних детей и занимаемой держателем карты должности. Для оформления кредитки не нужно предоставлять обеспечение. Однако некоторые эмитенты просят указать в заявке номер телефона контактного лица, к которому можно обратиться, если клиент не выходит на связь.

Кто принимает решение об изменении лимита?

Изменить лимит карты можно по решению эмитента. Клиент не имеет права в одностороннем порядке изменять кредитное ограничение. Заявка рассматривается уполномоченным сотрудником банка или автоматизированной системой на основании множества критериев.

Автоматизированный скоринг

Программное обеспечение используется банками во избежание ошибок, допущенных вследствие человеческого фактора. Алгоритм предполагает сбор информации о заёмщике, на основании которой рассчитывается текущий рейтинг. 

Ручной скоринг

Сотрудники банков, как правило, не вмешиваются в работу автоматизированных систем. Они лишь помогают программе вынести вердикт о платёжеспособности клиента. Технические эксперты исправляют допущенные вследствие технических сбоев ошибки, а работники кредитного отдела могут вручную принимать решение о предоставлении максимального лимита.

К представителям банка рекомендуется обращаться за консультациями. Специалисты помогут советом и расскажут, какие факторы влияют на повышение лимита. Привлекать менеджеров также следует для корректировки анкетных данных.

%colored_text_box=5%

Как повысить кредитный лимит?

Пересмотр доступной суммы в сторону увеличения осуществляется по инициативе заёмщика либо по желанию банка. В первом случае для повышения лимита нужно предоставить документы, доказывающие стабильное финансовое положение. Эмитент принимает решение об изменении ограничений на основании информации об использовании карты.

Кредитные карты с большим лимитом

Претендующий на повышение кредитного лимита клиент обязан представить:

• Заявку в письменной форме;

• Копию паспорта (может понадобиться нотариальное заверение);

• Второй удостоверяющий личность документ, например, СНИЛС или водительские права;

• Справку о повышении доходов по форме банка или налоговой отчетности (2-НДФЛ).

Пакет документов принимается в электронном виде или на бумажных носителях. Во втором случае необходимо посетить отделение банка. Карта после изменения лимита не перевыпускается, поэтому процедуру можно выполнить дистанционно. Обязательное посещение офиса финансового учреждения требуется, если клиент претендует на получение лимита свыше 100 000 рублей.

%colored_text_box=11%

Для получения доступа к максимально возможной сумме кредитных средств:

1. Активно пользуйтесь картой.
2. Предоставьте в банк справку о доходах.
3. Оставайтесь на связи с кредитором.
4. Не пропускайте обязательные платежи.
5. Следите за кредитной историей.
6. Пользуйтесь другими услугами банка.
7. Возвращайте задолженность заранее.
8. Оплачивайте кредиткой товары.

Придерживаясь перечисленных выше правил, владелец карты существенно повысит шансы на изменение действующих ограничений в свою пользу. Банк вправе самостоятельно повысить лимит для клиента, который хорошо себя зарекомендовал в процессе сотрудничества. Пересмотр условий обслуживания может дополнительно предоставляться во время проведения акций либо в качестве благодарности за регулярное пользование картой.

%colored_text_box=7%

Может ли банк уменьшить кредитный лимит?

Нередко банки самостоятельно уменьшают доступную сумму на кредитке. По действующему закону эмитент имеет полное право регулировать кредитные лимиты без предварительного согласования изменений с клиентом. Более того, финансовое учреждение не обязано уведомлять заемщика о пересмотре исходных условий соглашения.

Снижение кредитного лимита проходит вследствие:

1. Ухудшения кредитной истории заёмщика.
2. Снижения заработной платы.
3. Систематических просроченных платежей.
4. Нерегулярного использования карты.
5. Ареста счетов владельца карты.
6. Форс-мажорных обстоятельств.
7. Изменения действующего тарифного плана.
8. Отказа клиента от дебетовой карты банка.

Если условия по кредитной карте ужесточились, это может означать, что платежеспособность заёмщика снизилась, а его кредитная история ухудшилась. Также ограничение лимита может происходить по причинам, которые не зависят от клиента: такой причиной может быть финансовый кризис.

%colored_text_box=12%

Заключение

Чтобы у вас сохранялся кредитный лимит, которого хватит на удовлетворение тех или иных потребностей, старайтесь пользоваться картой регулярно (иначе банк решит, что кредитка вам просто не нужна), но погашайте задолженность своевременно. Дисциплинированный клиент банка, грамотно пользующийся кредитной картой, впоследствии может претендовать на более выгодные условия по другим видам кредитов, если последние потребуются.