Как грамотно использовать вклады, кредиты и микрозаймы

Чтобы правильно распоряжаться деньгами, которые вы зарабатываете, и они приносили доход или помогли вам выйти из сложной финансовой ситуации, нужно знать, как использовать всевозможные инструменты, которые предлагают банки и МФО, себе во благо. Ведь без должной инструкции возможны ошибки, которые повлекут за собой нежелательные последствия.

Содержание:

• Как правильно пользоваться вкладами
• Как правильно пользоваться кредитами
• Как грамотно пользоваться займами 
• Итог

В этой статье мы разберем такие финансовые продукты, как вклады, кредиты и микрозаймы, и расскажем, как они могут работать в вашу пользу.

Как правильно пользоваться вкладами

Если вы хотите оформить вклад в банке, обязательно учитывайте, что его основное предназначение — сохранение капитала. Чтобы этот финансовый инструмент помог вам должным образом, необходимо выбрать наиболее надежный банк, к которым относятся финансовые учреждения со следующими нюансами: 

• Информация о банке должна быть размещена на сайте ЦБ РФ
• Банк должен иметь высокий рейтинг, по мнению агентства «Эксперт РА», или иной экспертной компании
• Денежно-кредитная организация должна иметь лицензию, которая разрешает предоставлять финансовые услуги
• Можно ознакомиться и с информацией о банке в интернете, но чаще всего отзывы в сети — это не показатель
• Надежный банк входит в систему государственного механизма защиты денег вкладчиков — это гарантирует получение своих средств даже после банкротства компании

Система электронного документооборота — дополнительный плюс банка. Крупные банки РФ уже объявили, что планируют полностью перейти на дистанционную работу с клиентами. Возможно, что через несколько лет договор банковского вклада на бумаге станет пережитком прошлого.  

Один банк или несколько? 

В отличие от жителей зарубежных государств, российские граждане более охотно доверяют свои материальные средства банкам. Но при этом финансовая безграмотность многих наших сограждан довольно велика, что приводит к определенным проблемам, таким как — частая смена банков, выбор неподходящей ставки и т.д. 

Прежде чем открыть вклад, необходимо ознакомиться с рекомендациями и условиями, которые предоставляет Центробанк РФ. 

Если клиент решил доверить личные финансы одному банку, необходимо убедиться, что надежность его проверена временем и довольными клиентами. Для этого рекомендуется предварительно ознакомиться с информацией о финансовом учреждении. 

Для удобства клиентов банковская система должна быть продумана таким образом, чтобы можно было забрать средства в любое время. Идеальным в этом смысле является наличие мобильного банка. 

Выбор нескольких банков хорош тем, что это существенно снижает риск потери финансовых средств, так как даже самый надежный банк может обанкротиться или лишиться лицензии. Также для минимизации рисков банковские вклады физических лиц рекомендуется распределить по разным активам. 

На какую сумму 

Величина суммы, которая будет храниться в банке, зависит от целей вклада и выбора валюты. Проценты по банковским вкладам также зависят от выбранной суммы.  

Если цель вклада — это так называемый «на черный день», то необходимый капитал можно определить, умножив сумму ежемесячных трат на 6. Финансовая подушка позволит не менять уровень привычной жизни в течение полугода и за это время подыскать новое место работы, если отсутствие средств связано с увольнением.  

Не обязательно вносить сразу всю сумму. Вклад можно пополнять ежемесячно в течение любого времени. Такой подход считается даже более рациональным, чем внесение всей суммы сразу. Особенно актуально это для людей, которые не умеют копить и откладывать. 

Регулярное пополнение вклада даже на небольшую сумму формирует своеобразную финансовую привычку, которая пригодится в дальнейшем при операциях с большими суммами. 

Как правильно пользоваться кредитами

Бывают случаи, когда, вместо того чтобы решить финансовую проблему, кредит доставляет некоторые неприятности. Как правильно взять потребительский кредит, чтобы избежать этого? Для этого необходимо следовать ряду рекомендаций финансового эксперта проекта «Финансовое здоровье» Соколовой Екатерины:    

• Определиться с суммой кредита. Для этого необходимо рассчитать свой ежемесячный доход и вычесть из нее сумму, которая потребуется для внесения платежа. Сумма не должна превышать размер дохода.
• Не задерживать и не пропускать ежемесячную оплату. Для того чтобы не забыть о дне платежа, можно подключить автоплатеж. Просрочка грозит штрафом, а злостного неплательщика и вовсе ждет судебное разбирательство. К тому же несоблюдение правил договора кредитования грозит попаданием в черный список банков, что лишит человека возможности взять кредит в дальнейшем.
• Выбрать ставку кредита. Любого потребителя интересует, как правильно взять кредит под маленький процент, однако нужно помнить, что если ставка подозрительно невысокая, значит с большой вероятностью можно утверждать о наличии каких-то подводных камней. Чаще всего для того, чтобы оформить кредит с минимальной процентной ставкой, клиенту необходимо приобрести страховку. 

Виды кредитов 

Все банковские кредиты подразделяются на две группы: для физических и юридических лиц. В зависимости от целевого назначения кредиты бывают следующих видов: 

1. Потребительский. Предоставляется гражданам для приобретения покупок как для длительного пользования, так и любых других товаров (бытовая техника, электроника и т.д.). Рассрочка — это один из видов потребительского кредита, когда приобретается товар с отложенным платежом. 

2. Автокредит. Это целевая ссуда, которая предоставляется для приобретения транспортного средства. При этом автомобиль поступает в залог кредитной организации до полного погашения долга. 

3. Ипотека. Кредит выдается под покупку недвижимости, которая становится собственностью банка до истечения срока кредитования. 

В каких случаях 

Оформление кредита целесообразно, если требуется дорогостоящая покупка или финансовые средства, от которых будет зависеть жизнь или здоровье человека. Многие берут небольшие кредиты для прокачки кредитной истории, которая потребуется в дальнейшем для более серьезных покупок, например, жилья. Главное вносить платежи вовремя, иначе можно добиться обратного результата. 

Сроки кредитования 

Любое кредитование имеет свой срок, который отсчитывается со дня оформления кредита и до даты последнего платежа. В зависимости от выбранного срока зависят размеры ежемесячного платежа и процентной ставки. По правилам любого банка, чем дольше срок, тем выше процент по кредиту.  

Как правильно взять кредит с наиболее подходящим сроком? Рассчитать подходящий срок нужно, исходя из будущей суммы ежемесячного платежа, который не нанесет ущерба привычному образу жизни.  

Как погашать 

Способы погашения кредитов бывают двух видов: дифференцированный и аннуитетный. Первый вариант предполагает убывание процента кредита в процессе погашения. То есть сумма ежемесячного платежа уменьшается с каждым платежом.

Аннуитетное погашение кредита — это разделение долга на равные части, размер которых не меняется в течение кредитного периода. При этом проценты начисляются на текущую величину долга. 

Для того, чтобы определиться с видом погашения и выбрать наиболее оптимальный, необходимо учесть такие нюансы, как определение суммы ежемесячного платежа, размера процентной ставки, остатка займа. Подсчитать все это можно на онлайн- калькуляторе выбранного банка либо обратиться к сотруднику кредитной организации.  

Также можно воспользоваться нашим кредитным калькулятором.

Закрыть кредит быстро и при этом сэкономить на выплате процентов можно при досрочном погашении.  

Как грамотно пользоваться займами 

Заем — договор между двумя сторонами, по которому заимодавец передает в собственность второй стороне материальные средства, товар или ценные активы, а заемщик обязуется выплатить зафиксированную в договоре сумму. Прежде чем оформить договор, нужно определиться, как взять займ правильно. От этого зависят условия предоставления средств клиенту.  

В России довольно востребованы микрозаймы, которые предоставляют микрофинансовые организации. Плюс микрозаймов в их доступности (даже при плохой кредитной истории) и коротких сроках. Минусы — небольшие суммы и высокая процентная ставка.  

Виды займов 

По разновидностям займы делятся на два вида: целевые и нецелевые. Целевые займы предоставляются для использования полученных средств на определенные цели. Нецелевые займы не имеют ограничений по использованию.

Второй вариант менее выгоден для потребителя, так как процентная ставка по ним выше.  

По способу получения займы можно забрать наличными, переводом на банковскую карту или электронный кошелек.  

Как правильно взять займ, чтобы одобрили

Чаще всего, чтобы взять займ в микрофинансовой организации, не требуются справки и поручители. Главное — иметь на руках паспорт и предоставить номер мобильного телефона. В МФО требования для выдачи займа очень лояльные. Шанс на одобрение повышается, если подать заявку сразу в несколько финансовых учреждений.  

На какой срок 

Выбор срока зависит от платежеспособности клиента и его личных пожеланий. В МФО сроки договора по займам довольно короткие — от нескольких дней до нескольких месяцев. Как в банках, так и в МФО действует одинаковое правило — чем меньше срок, тем ниже процентная ставка.  

Как погашать

Как и в случае с кредитами, займы можно погасить по графику, указанному в договоре, или досрочно. Если появилась возможность закрыть займ досрочно, необходимо обратиться в финансовую организацию, уведомить о своем решении и получить информацию о точной сумме ко дню погашения. 

Итог

Итак, мы рассказали, как правильно пользоваться всевозможными финансовыми инструментами. Это инструкция должна помочь вам не заблудиться в море предложений по вкладам, кредитам и микрозаймам, выбрать наиболее подходящее из них, а затем управлять своими финансами с максимальной выгодой для себя.