Сегодня многие заемщики оформляют кредит (ипотеку) на приобретение квартиры. Но есть также желающие жить в собственном доме, это особенно актуально для сельской местности. Рассмотрим, что такое ипотека на частный дом и каковы ее особенности.
Особенности ипотеки на покупку частного дома
Сегодня заемщики могут воспользоваться принятой программой с господдержкой «Сельская ипотека», которая предусматривает возможность оформления кредита под льготные 3 % годовых. Но при попытке взять ипотеку в этих случаях могут также возникать проблемы.
Ипотеку нельзя оформить, если дом был построен на незаконных основаниях, не имеет соответствующих документов, а также если он находится на землях особо охраняемых территорий или специального назначения. Некоторые банки неохотно дают ипотеку на частные дома, которые расположены в отдалении от больших городов, поскольку ликвидность такого объекта будет низкой.
Условия предоставления ипотеки без первоначального взноса
С 2024 по 2025 действует программа с господдрежкой «Сельская ипотека». Этим предложением могут воспользоваться жители населенных пунктов, чья численность не превышает 30 тысяч. Взять ипотеку в этом случае можно как на готовый, так и на строящийся дом при условии, что он будет сдан не позднее, чем через 2 года с момента первого взноса.
Первоначальный взнос по этой программе составляет 10 %. Сумма кредита– не более 3 миллионов рублей, для отдельных регионов она может составлять до 5 миллионов.
В остальных случаях можно оформить ипотеку на частный дом по стандартным банковским программам кредитования. Средняя процентная ставка обычно составляет 5 % годовых, можно получить сумму от 300 тысяч рублей. Срок действия программы составляет от 1 до 30 лет. Требования к первоначальному взносу могут быть разные, обычно не менее 30 % от стоимости объекта недвижимости.
Требования банка к дому
При оценке объекта недвижимости учитывают год возведения дома, его состояние, уровень износа, время последнего капитального ремонта.
Банк выдвигает следующие требования к объекту под залог:
- технические характеристики – дом не должен быть в аварийном состоянии;
- требования к участку – должен относиться к категории земель;
- расположение в населенном пункте;
- соответствие юридическим требованиям, нельзя оформить ипотеку на часть дома, за исключением случаев выкупа последней доли.
Требования к заемщику
На момент подписания договора заемщик должен быть не моложе 21 года, к моменту погашения ипотеки ему должно быть не меньше 65 лет. Заемщик должен иметь официальное трудоустройство и стабильный доход. При оформлении проверяется кредитная история, в которой не должно быть сведений о просрочках по другим кредитам.
Заемщик предоставляет паспорт, справку о доходах, СНИЛС, копию трудовой книжки, а также документы на объект недвижимости (право собственности продавца на дом, технический паспорт строения, кадастровый план земельного участка).
Пошаговое оформление ипотеки
- подача заявки в отделении или на сайте;
- сбор документов на объект залога;
- проведение оценки состояния дома независимым экспертом;
- подписание договоров купли-продажи с продавцом и ипотечного займа с банком;
- передача средств на счет покупателя;
- переход прав собственности и наложение обременения банком на объект залога.
До полного погашения кредита дом будет находиться в залоге у банка.
Банк может отказать в ипотеке, если заемщик не доказал свою финансовую состоятельность или имеет плохую кредитную историю. Причиной отказа может также быть несоответствие технических характеристик дома требованиям банка.