Хочу автомобиль: автокредит или лизинг, все «за» и «против»

Приобрести автомобиль, единоразово выплатив всю цену самостоятельно, для многих оказывается большой денежной проблемой. Чтобы избежать этого, можно обратиться к таким финансовым инструментам, как лизинг и автокредит. О плюсах и минусах двух самых популярных способов получить собственный автомобиль — далее в статье.

Содержание:

• Автокредит;
• Лизинг;
• Отличие автокредита от лизинга;
• Что выгоднее.

Всё об автокредите

Что это такое

Автокредит — целевой кредит только на покупку автомобиля. После его оформления автомобиль с некоторыми ограничениями переходит в собственность заемщика. Он является залогом до полного погашения кредита, и паспорт машины (ПТС) находится в банке. 

В последнее время услуга распространяется и на подержанные автомобили.

Автокредит относится к потребительским ссудам для физических лиц. Юрлица охвачены коммерческим автокредитованием.

Ключевые особенности

К основным отличительным особенностям автокредита относятся:

• необходимость первого взноса (до 20%) — практически всегда;
• наличие определенных требований к подержанным авто;
• банки всё меньше требуют страхование (приобретение КАСКО), поскольку это удорожает кредит на ~10%, и сокращается количество желающих, но если незастрахованный автомобиль похитили, заемщик гасит кредит полностью;
• обычно срок не больше пяти лет, гасится кредит ежемесячно равными взносами.

Преимущества и недостатки автокредита

Экспертная оценка по параметрам (по 5-балльной шкале)

Удобство – 4

Паспорт автомобиля находится у банка, что иногда может причинять неудобство.

Возможно оформление кредита в автосалоне, где обычно работают представители двух-трех банков. Но нередко это удобство стоит повышенных процентов. В салоне можно купить и подержанные авто.

При желании можно найти программу покупки подержанного автомобиля у частного лица. По сути, возможно приобрести автомобиль в кредит по объявлению. Но это касается качественных, ликвидных подержанных авто. Такие программы рассчитаны на автомобили не старше 3–5 лет — отечественные, и до 10 лет — для иномарок.

Условия – 2

1. Банк проверит кредитную историю. Сомнительная история или несколько уже взятых кредитов могут служить основаниями для отказа.
2. Банк контролирует целевое использование кредита.
3. Ежемесячные одинаковые платежи. Меняются решением кредитного комитета.
4. Виды платежей:

• первоначальный взнос;
• проценты;
• комиссии банка;
• оплата ведения счета;
• оплата страховки.

5. Обеспечение — залог автомобиля.

Легкость оформления – 3

Решение может приниматься 5–20 дней (в среднем).

Автокредит может выдаваться по ускоренной процедуре. К таким относятся и партнерские программы.

Выдается гражданам от 21 года. Необходимо подтверждение доходов: справка 2-НДФЛ или выписка из Пенсионного фонда. Возможно требование трудовой книжки. Минимум 3 месяца текущей работы. Доходы должны соответствовать уровню претензий автоприобретателя.

Качество услуг – 3

Для желающих приобрести конкретную новую модель существуют партнерские программы банков с автосалонами со спец. условиями. Некоторые производители готовы на 5–7% (вместо стандартных 10–15), в некоторых случаях — на 1–3% и даже на рассрочку.

Можно найти партнерские программы с низкими ставками и без первоначального взноса.

Процентная ставка на подержанную машину дороже, чем на новую, на 0,5–2%.

Существует такой вид автокредитования как доплата за обмен старого автомобиля на новый (Trade-in). Первоначальным взносом является уже имеющееся авто.

Всё о лизинге

Лизинг — второй основной вариант приобретения автомобиля.

Что это такое

Автолизинг — долгосрочная аренда автомобиля у лизинговой компании. Обязанность лизингополучателя — регулярно выплачивать стоимость аренды. По окончании аренды у него есть право приобрести авто в собственность или вернуть компании.

В отличие от просто аренды лизинг ограничен по времени — не более 50% полной амортизации автомобиля.

Ключевая особенность

При банкротстве лизингодателя взыскание по его долгам происходит и с переданного в лизинг имущества. При этом произведенные лизингополучателем платежи аннулируются.

Преимущества и недостатки лизинга

Кредитование надежнее, лизинг — гибче.

Также существует оперативный лизинг (на срок от одного до двух кварталов) — чистая аренда, без намерения купить транспортное средство, что имеет свои выгоду и удобство для пользователя.

Экспертная оценка по параметрам (по 5-балльной шкале)

Оценка поставлена усредненная (для юридических и физических лиц).

Удобство – 4

Лизинговые компании гораздо терпимее относятся к платежеспособности клиента и почти не интересуются кредитной историей.

Оформление лизинга проще и занимает меньше времени. Также возможны партнерские программы с продавцами машин.

Условия – 4

1. Предыдущие лизинговые сделки не отслеживаются. Требования к лизингополучателю мягче, чем у банка к заемщику. Это больше подходит молодым фирмам или физлицам с неважной кредитной историей.
2. Может быть предоставлена отсрочка платежа, либо график установлен с учетом особенностей клиента.
3. Виды платежей:

• авансовый взнос;
• ежемесячные платежи (с процентами);
• оплата страховки (не всегда).

4. Обеспечение — сам автомобиль.
5. Возможность выкупа авто по остаточной стоимости.
6. Возможна продажа лизингополучателю с нулевым или отрицательным удорожанием авто, поскольку лизинговая компания покупает автомобиль у продавца с хорошими скидками.

Легкость оформления – 4

Решение при правильной подаче документов принимается обычно в течение трех дней, но может и затянуться. Многое зависит от выбранной лизинговой компании.

Обычные требования к юрлицам:

• минимум полгода деятельности;
• предоставление выписки по расчетному счету, подтверждающей движение денег;
• удовлетворяющее лизингодателя поручительство — при невыполнении одного из предыдущих требований.

Усредненные требования к физлицам:

• гражданство РФ;
• достижение совершеннолетия;
• официальное трудоустройство и постоянный доход;
• рабочий стаж — не менее полугода на последнем месте.

Качество услуг – 4

Техническое обслуживание автомобиля, его содержание — в основном на лизингополучателе.

Некоторые лизинговые компании тоже заключают партнерские соглашения с автодилерами. Это позволяет предлагать клиентам значительно более выгодные условия.

В чем отличие автокредита от лизинга

Отличия начинаются со статуса выдающей стороны: кредиты выдаются кредитными организациями, лизингодателем могут выступить также и юрлица с ИП, имеющие соответствующую лицензию.

Первоначальный взнос

В основном автокредиты выдаются с первоначальным взносом. И чем он больше, тем выгоднее для заемщика кредитные условия. Кроме более высоких процентов и меньшего срока, в случае отсутствия первоначального взноса ужесточаются требования к кредитной истории заемщика.

При лизинге — первоначальный взнос обязателен и составляет не меньше 5% от общей стоимости. 

Стандартный первый взнос при автокредите — 15%, в лизинге — 5%.

Процентные ставки

Ставки по процентам можно рассмотреть на примере Банка ВТБ.

Кредиты без залога	Ставка, %	Срок, лет	Сумма, млн руб
Покупка нового автомобиля у дилера	5,5	7	до 7
Автомобиль с пробегом в автосалоне	5,5	5	до 3
Покупка автомобиля с пробегом у частных лиц	от 8	5	до 3

Но стандартными считаются 10–15%.

В лизинге ставки в основном выше, но там много зависит от конкретики.

Обеспечение

В кредите залогом является транспортное средство, в лизинге — арендуемое имущество.

Кто является собственником

В автокредите собственник — заемщик, при лизинге — лизингодатель. Переход в собственность лизингополучателя (при желании) возможен после завершения лизингового договора.

Привязка к региону

В договорах лизинга часто ставится ограничение на регион пользования автомобилем и на максимальный пробег.

Как происходит оформление

Если лизинг финансовый, в сделке участвуют три стороны: лизингодатель, автодилер и лизингополучатель.

В случае возвратного лизинга (продавец транспортного средства берет его же в аренду у лизинговой компании) сделка оформляется как финансовый лизинг, но между двумя сторонами. Предприятие-продавец при этом получает оборотные средства. То есть при возвратном лизинге цель не купить авто, а получить деньги в оборот.

В случае с автокредитом заемщик имеет дело с банком-кредитором и автосалоном-продавцом.

Сроки оформления

Принятие решения о выдаче кредита юрлицам может составить до 3-х недель, если нет открытой линии. При наличии партнерской программы резко ускоряется и облегчается принятие решения по определенным видам автомобилей. Физлицам возможна ускоренная процедура.

Лизинг оформляется максимум за три дня.

Налогообложение

По автокредиту приобретатель сразу становится собственником, пусть и без права распоряжения. Поэтому подпадает под налогообложение по имуществу, без начисления НДС.

Лизинг относится к прочим расходам и позволяет юрлицам оптимизировать налоги на имущество, прибыль, НДС. Последний начисляется, но после выкупа предъявляется к зачету. Чем больше стоимость приобретенной машины, тем больше вычет из налога на прибыль.

Ускоренная амортизация сокращает платежи по имущественному налогу и базу начисления налога на прибыль.

За счет некомпенсируемого НДС через лизинг авто обходится физлицу дороже, чем предприятию.

Штрафные санкции

В случае кредита транспортное средство не может быть отобрано без судебного решения при неспособности заемщика своевременно выплатить всю сумму. При лизинге договор может быть расторгнут без судебного вмешательства. 

Итоговая таблица 

Критерий	Автокредит	Лизинг
Первоначальный взнос	15%	10–30%
Процентные ставки	10–15% — в среднем 5–8% — партнерские программы	в среднем немного выше
Обеспечение	автомобиль	нет
Кто является собственником	заемщик	лизингодатель
Привязка к региону	нет	да
Как происходит оформление	с учетом кредитной истории и платежеспособности	с требованием полугодовой деятельности для юрлиц
Сроки оформления	до 3 недель 1–2 дня — ускоренно	1–3 дня
Налогообложение	полное, как с имущества заемщика	уменьшенное для юрлиц, несколько больше — для физлиц
Штрафные санкции	обычные	договор может быть расторгнут в одностороннем порядке

Что выгоднее взять?

Это зависит от нескольких факторов:

• частное лицо или юридическое;
• наличие денег на первоначальный взнос;
• позволяет ли кредитная история взять новый дорогой автомобиль.

В каких случаях выбрать автокредит

Он выгоднее частным лицам, не платящим НДС. 

В каких случаях выбрать лизинг

Лизинг почти всегда предпочтительнее юрлицам, платящим все налоги. Исключение — отсутствие свободных денег на первоначальный взнос. Он позволяет предприятиям быстро обновить автопарк, включать платежи в расходы, оптимизировать налоги.

Кроме того, лизинговые компании берут на себя дополнительные обязательства, на которые не идут банки. Это в основном обслуживание автомобиля, плановое ТО, а также страхование и другие услуги.

Плата за лизинг обойдется физлицам дороже. ИП на упрощёнке не будут иметь налоговых преимуществ.

Заключение

Кроме приведенной рекомендации (лизинг — юридическим лицам, автокредит — физическим), особое внимание следует обращать на выбор — в меньшей степени банка, в большей — лизинговой компании. Все плюсы, приведенные в статье в пользу последней, рассыплются в случае банкротства неудачно выбранной организации.

Если вы приняли решение взять автокредит в банке, то ознакомиться с перечнем вариантов вы сможете по ссылке.