Банки нарастили выдачу потребкредитов под залог автомобилей

На 3% выросла доля потребительских кредитов, выданных россиянам под залог находящихся в их собственности автомобилей. Только за декабрь было оформлено почти 11 тысяч таких продуктов на общую сумму 14,2 миллиарда рублей. Это на 30% больше, чем в ноябре, и максимум за весь 2023 год.

Рассмотрим всю совокупность полученных нашими соотечественниками потребкредитов:

• 6,8% ссуд были выданы под залог авто
• 2,3% ссуд были выданы под залог недвижимости

Большинство кредитов выдаются без залога, однако доля кредитов под залог имущества растёт. Например, в Росбанке за декабрь доля кредитов под залог недвижимого имущества составила около 4%. В Почта Банке всё популярнее становятся нецелевые кредиты под залог автомобиля: за три последних месяца по этим продуктам на 150% выросло число заявок и на 100% увеличился объём выдачи. В ВТБ, а также банках «Зенит» и «Открытие» ожидают роста в сегменте залоговых кредитов.

Эксперты связывают рост доли залоговых кредитов с количественными и качественными ограничениями со стороны Банка России. Согласно словам Дениса Ковалёва, занимающего в Росбанке пост директора департамента кредитного розничного бизнеса, а также некоторым представителям других финансовых организаций, благодаря залогам банки получают гарантии того, что заёмщик сможет погасить задолженность перед кредиторам, что помогает кредитным организациям сохранить объём выдач на высоком уровне.

Напомним, что на протяжении прошлого года Банком России неоднократно ужесточались требования к выдаче ссуд заёмщикам, претендующим на получение кредита без обеспечения.

1. В настоящее время чем выше долговая нагрузка заёмщика (это показатель, означающий соотношение величины его долговых обязательств к размеру дохода), тем больше капитала необходимо резервировать банку на тот случай, если клиент не сможет погасить кредит (таким образом, банку намного сложнее выдать кредит лицу с высокой долговой нагрузку, чем с низкой).
2. Также установлены лимиты на выдачу кредитов лицам с высоким уровнем долговой нагрузки и ссуд на срок более пяти лет.

Таким образом, небольшим организациям становится невыгодным работать с неблагонадёжными заёмщиками.

Это связано с тем, что залоговый кредит несёт в себе меньшие риски для банка, чем необеспеченный: должник с большей вероятностью найдёт средства средства для погашения долга, чтобы не потерять залоговое имущество. Или же банк имеет возможность покрыть убытки путём реализации залога. В то же время, взыскивать долги по таким кредитам сложнее: как минимум, необходимы усилия по страхованию залогового имущества при оформлении кредита и реализации этого имущества в случае дефолта заёмщика.

В «Эксперт РА» отметили, что наличие залога в ряде случаев отпугивает потенциальных заёмщиков, которые боятся лишиться своего имущества.

В Банке России на текущий момент не планируют ограничивать выдачу потребительских кредитов под залог собственности, однако пристально следят за ситуацией. Представители регулятора зафиксировали рост совокупной задолженности по залоговым кредитам на 21 миллиард рублей за ноябрь, однако доля данного вида продуктов в общем объёме потребительского кредитования на текущий момент не является достаточной для того, чтобы негативные тенденции в данном сегменте могли привести к кризису на рынке кредитования в целом.