Под нормой резервирования понимаются средства, которые банки хранят у себя, чтобы управлять своей ликвидностью и иметь возможность выполнить обязательства перед клиентами. В Банке России хотят повысить нормы резервирования для тех ипотечных кредитов, полная стоимость которых ниже среднего значения по рынку. Таким образом у кредитных организаций будет меньше стимулов для выдачи высокорискованных ипотечных кредитов с низкими ставками (от 0,01%).
Застройщикам это выгодно, а вот заёмщикам нет, ведь в конечном счёте они переплачивают. Банки тоже сталкиваются с определёнными рисками: привлечённые низкими ставками, заёмщики в дальнейшем не всегда имеют возможность платить по ипотеке.
Это иллюстрируют и октябрьские данные Центробанка: например, за август величина просроченной задолженности по ипотеке увеличилась до 2%, достигнув 56 миллиардов рублей, что стало первым крупным всплеском с начала пандемии коронавирусной инфекции. Прежде всего, за счёт заёмщиков, которых привлёк небольшой первоначальный взнос.
Представители регулятора обратили внимание на то, что застройщики используют маркетинговые приёмы, благодаря которым покупатели приобретают недвижимость по завышенной цене. К ним относятся ипотека с околонулевыми ставками, ипотека с кешбэком, «ипотека за 1 рубль» (последняя схема подразумевает, что заёмщик каждый месяц платит кредитору только один рубль, пока застройщик не достроит недвижимый объект) и пр.
Если тенденция обретёт массовый характер, будут приняты законодательные меры, направленные на снижение количества подобных сделок. Сегодня на субсидированные программы приходится около половины ипотечного рынка.
Кредитные организации уже начали сворачивать такие программы. Например, в Сбербанке ипотека с кешбэком от застройщика не выдаётся уже с января.
Тем не менее, существует мнение, согласно которому в отсутствии специальных программ в условиях роста цен на жильё и сокращении покупательной способности объёмы кредитования сократятся.
