Что нужно знать перед тем, как делать вклад в банке?

Сегодня многие пытаются делать вклады, чтобы сохранить собственные сбережения. Вот как это работает: деньги вкладчиков банк пускает в оборот с целью заработка. За временное предоставление средств банк выплачивает банку вознаграждение.

Согласно российскому законодательству, доходы, получаемые с вкладов, должны облагаться НДФЛ. Впрочем, вклады вряд ли можно считать способом получения дохода: не всегда ставки опережают инфляцию. Например, в конце прошлого года инфляция превышала 8%, тогда как доходность вкладов варьировалась от 3,5% до 6%.

Несмотря на то, что на вкладах нельзя заработать, с их помощью можно безопасно хранить деньги, защитив их от обесценивания. Практически в любой момент вклад можно забрать из банка.

Как выбрать вклад?

Клиенту стоит выбирать конкретный вклад в зависимости от своих потребностей. Например, банк может предложить накопительный счёт, который технически не является вкладом, но с его помощью также можно сохранять свои сбережения и получать небольшой доход.

Срочный или бессрочный?

Вклады делятся на срочные и бессрочные. В случае срочного вклада нужно будет положить деньги на депозит на определённый срок (например, шесть месяцев или год). По таким вкладам ставки выше, чем в случае бессрочных вкладов.

Если клиент заберёт деньги у банка раньше, чем было указано в договоре, банк не выплатит ему проценты. В ряде случаев можно расторгнуть договор на льготных условиях, то есть, клиент получит лишь часть процентов.

Если вклад является бессрочным, ставка будет ниже, чем в случае срочного вклада, однако снять деньги можно будет в любое время.

С капитализацией процентов или без неё?

Если вклад подразумевает капитализацию процентов, то всегда, когда вкладчику будут начисляться проценты по вкладу, они будут рассчитываться исходя из суммы, находящейся на вкладе.

То есть, если клиент положил на вклад 100 тысяч рублей сроком на год по ставке 5%, то за первый месяц проценты составят 5% годовых от 100 тысяч (416 рублей), а за второй месяц сумма будет исчисляться уже от 100 416 рублей. Ежемесячно выгода будет расти.

С возможностью пополнения или без неё?

Некоторые вклады можно регулярно пополнять. Допустим, если после всех трат по итогам месяца у вас осталось несколько лишних тысяч рублей, из лучше не тратить на приятные но, порой, ненужные мелочи. Вместо этого деньги лучше добавить к сумме, уже лежащей на вкладе, чтобы получить больше средств в качестве выплаты по вкладу. С другой стороны, по вкладам, пополнять которые нельзя, банки зачастую предлагают более выгодные условия.

В каком банке стоит делать вклад?

Часто небольшие или малоизвестные организации предлагают вклады на выгодных условиях. Проверить, стоит ли доверять банку, можно в агрегаторах финансовых предложений. Также можно ознакомиться с отчётами или финансовыми показателями банков.

К сожалению, даже крупный банк может лишиться лицензии, и тогда возникает риск потери денег, которые находились на вкладе. Лучше всего ориентироваться на следующие параметры:

1. Банк должен присутствовать в списке участников системы страхования вкладов. В этом случае, если банк закроется, вкладчик имеет возможность получить назад свои средства (если размер вклада не превышал 1,4 миллиона).
2. В СМИ и прежде всего в специализированных медиа не должны присутствовать публикации о возможном закрытии банка, вероятности отзыва лицензии, каких-либо скандалах.
3. Если предложение является слишком выгодным, возрастает и риск. Иногда слишком выгодные предложения предлагаются банками, столкнувшимися с проблемами и пытающимися любой ценой привлечь нового клиента.