Москва
Кредит или ипотека: что выгодней, чем отличаются, характеристика банковских продуктов, плюсы и минусы
Кредит или ипотека: что выгодней, чем отличаются, характеристика банковских продуктов, плюсы и минусы

Чем отличаются кредит и ипотека, плюсы и минусы, что выгодней

22 ноября 2021 — 9 минут на чтение

Российские коммерческие банки предлагают своим клиентам различные услуги, среди которых особенно популярны кредиты. В статье рассмотрим основные отличия нецелевого кредита от ипотеки, их особенности, плюсы и минусы.

Содержание:

Кредит или ипотека - сводная таблица

 

Нецелевой кредит 

Ипотека

Цель

На любые расходы 

Приобретение жилья 

Срок

До 5 лет

До 30 лет

Сумма

В среднем до 700 тыс. руб. (без обеспечения) и до 3 млн. руб. с поручителем или с обеспечением

до 20 млн. руб.

Размер процентов

От 12 % (часто находится на уровне 17-19 %)

От 9 % (возможны госпрограммы по более низкими ставками)

Срок принятия решения

От нескольких часов до 2 дней (если у клиента хороший ПКР*, то возможно одобрение в течение 10 минут)

От 1 дня (в связи с большим количеством документации)

*ПКР – персональный кредитный рейтинг

Кредит или ипотека - подробно

Рассмотрим отличия более подробно:

  • Цель нецелевого кредитования определяет сам заемщик, это может быть: ремонт, поездка в отпуск, покупка бытовой техники или электроники, покупка продуктов питания и т.д.; цель ипотечного кредита – покупка конкретного недвижимого имущества. 
  • Срок – как правило, банки предоставляют ссуды на срок от нескольких месяцев до 5 лет; срок ипотечного обязательства значительно превышает срок обычного кредитования из-за размера заемных денежных средств.
  • Сумма обычного кредита может варьироваться от 10 тыс. руб. до 700 тыс. руб.; при ипотечном кредитовании, – суммы значительно больше обычного потребительского кредита.
  • Проценты по кредиту обычно выше процентов по ипотеке ввиду короткого срока использования заемных средств.
  • Срок принятия решения по ипотечному обязательству может занимать несколько дней и зависит от различных факторов: получает ли клиент зарплату на карту банка, если ли поручители или созаемщики и. т.д.; при обычном кредите банк также учитывает тот факт, является ли лицо клиентом учреждения, а также кредитную историю и уровень дохода. 

Что такое ипотека? 

Ипотека представляет собой вид целевого кредитования, предметом которого является приобретение жилой недвижимости как в новостройках, так и на вторичном рынке

В чем заключается главная характеристика этого типа продукта 

Важная отличительная черта банковского продукта заключается в том, что деньги выдаются строго под конкретную квартиру или дом. 

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – это вид кредитования, который имеет нецелевой характер, т.е. выдается банком на любые расходы клиента.

В чем заключается главная характеристика этого типа продукта

Заемщик не обязан предоставлять подтверждение на что были потрачены заемные средства.

Как понять, что у вас ИМЕННО кредит

В кредитном договоре указана цель – потребительский кредит.

Главное отличие кредита от ипотеки?

Ипотечное обязательство – вид целевого кредитования, выдаваемый на покупку жилья. При этом сам объект недвижимости выступает в качестве залога по договору и находится под обременением кредитора до полного погашения задолженности. 

Потребительский кредит выдается на любые цели заемщика. Отличия по целям и задачам этих продуктов:

  1. Цель ипотечного обязательства – покупка недвижимости; задача – доступность приобретения жилья для граждан.
  2. Цель кредитного обязательства – личные расходы заемщика; задача – удовлетворить потребности в заемных денежных средствах.

Отличия в условиях оформления, использования и обслуживания:

 

Ипотечное кредитование

Потребительское кредитование

Оформление

Длительное

Быстрое (можно онлайн)

Использование

Целевое

На любые нужды

Обслуживание

Залог; обязательное страхование имущества

Можно оформить без залога и страховки

Отличия в использовании денег

При ипотечном кредитовании банк перечислит деньги продавцу недвижимого имущества. А при потребительском – деньги предоставлены в распоряжение заемщика.

Отличия в требованиях к клиенту 

Сравним требования к заемщику на примере Сбербанка:

 

Ипотека

Кредит

Возраст на момент предоставления кредита

Не менее 18 лет

Не менее 18 лет

Возраст на момент возврата кредита по договору

75 лет

70 лет

Стаж работы

От 3-х месяцев на нынешнем месте работы

От 1 месяца на нынешнем месте работы (или от 6 месяцев, если не получаете зарплату на карту Сбера)

Привлечение созаемщиков

Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита.

Не требуется

Гражданство

РФ

РФ

Какие ограничения есть у ипотеки и кредита 

Ипотека 

Кредит

Недвижимость, находящуюся под залогом, нельзя обменивать, дарить без официального согласия залогодержателя

Кредитный лимит

Нельзя прописать в ипотечную квартиру дальних родственников без уведомления банка

 

Нельзя делать перепланировку без согласования с банком

 

Нельзя перевести недвижимость в нежилое помещение

 

В чем преимущества и недостатки ипотеки и кредита? 

Ипотечное обязательство

Потребкредит

Плюсы

Минусы

Плюсы

Минусы

Банк – гарант безопасности сделки

Расходы в виде страхования и оценки недвижимости и иные

Доступность и простота

Высокие процентные ставки

Можно взять в долг большую сумму

Обременение на недвижимость

Деньги можно тратить без контроля со стороны кредитора

Небольшой срок кредитования

Более низкие процентные ставки

Долгий срок кредитования

Гибкость при оформлении 

 

Можно оформить налоговый вычет

Ощутимая переплата 

Не нужен первоначальный взнос

 

Льготные программы кредитования

Требуется первоначальный взнос

Можно оформить без страховки

 

Что выгоднее - ипотека или кредит?

Если заемщик хочет купить на кредитные деньги жилье, то лучше оформить ипотечное обязательство. 

В случаях, когда на недвижимость не хватает небольшой суммы и есть понимание, что кредит будет закрыт досрочно, можно воспользоваться потребительским кредитованием. 

Видео с подробными пояснениями

Заключение

Оформить один из банковских продуктов не составит труда, но при выборе между ними заемщик должен оценить свое финансовое состояние и цель использования заемных денежных средств.

Анастасия Кривельская-Ершова
Главный редактор,

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Давайте обсудим это

Написать
Похожие статьи