Товарный кредит

Товарный кредит – это вид кредитования, дающий возможность приобрести покупателю товар в рассрочку. Зачастую люди сталкиваются с проблемой покупки необходимых вещей из-за отсутствия достаточной суммы денег. Приходится усиленно копить, а продавцу терять потенциальную прибыль. Товарный кредит банки зачастую предлагают на выгодных условиях и с минимальным размером переплат, что позволяет организовать выгодную сделку для всех участников.  

В получении данного кредита заинтересованы обе стороны:  

1. Покупатель получает выгоду в качестве быстрого приобретения необходимого товара, сэкономив собственные средства и не откалывать покупки на неопределенный срок.  

2. Продавец имеет возможность расширить рынок сбыта с увеличением оборотных средств и наращиванием прибыли.  

Оформить товарный кредит можно оффлайн в торговой точке, либо онлайн на сайте.  

Основные виды товарных кредитов для физических лиц  

Принято выделять несколько видов товарных кредитов и каждый имеет характерные особенности:  

• отсрочка. Считается одним из востребованных видов. Реализация и доставка продукта от поставщика покупателю осуществляется на основании заключенного договора между сторонами. Дополнительный набор документов для оформления не требуется. Как правило договор заключается в торговой точке с указанием точных сроков и графика выплат до полного погашения суммы. Основной принцип отсрочки заключается в приобретении товара или услуги с отсроченным платежом. «Бери сейчас, плати потом»;  
• POS-кредит. Один из самых популярных видов кредитования для физических лиц, когда оформление покупки с отсрочкой платежа осуществляется в точке продаж. Это может быть приобретение бытовой техники, строительных материалов, мобильных устройств, мебели и т.д. Данный способ удобен тем, что подача заявки и оформление покупки осуществляется прямо в магазине. Практически каждый гипермаркет имеет отдельный кредитный отдел, где присутствует сразу несколько банков. Можно подать заявки сразу в несколько организаций и выбрать наиболее выгодное предложение;  
• кредитная карта с рассрочкой. В отличие от стандартной банковской кредитки, данный продукт ориентирован на приобретение исключительно товаров и услуг у партнеров банка. Каждый кредитор устанавливает определенный лимит для заемщика и грейс период, в течение которого не начисляются процентные ставки.  

Основные преимущества услуги  

Товарный кредит имеет ряд важных преимуществ, благодаря которым пользуется высоким потребительским спросом:  нет необходимости тратить время на посещение банка. Договор товарного кредита оформляется в магазине, где прописывается условие отсрочки платежа.  

• оперативное оформление. Как правило, заполнить анкету, отправить заявку на рассмотрение и забрать необходимый товар реально в течение 1 часа. Кроме того, на протяжении данного времени клиент может получить необходимую консультацию по банковскому продукту, а специалист подберет самую подходящую программу кредитования с графиком платежей;  
• не нужно тратить время, чтобы собрать необходимый набор документов. Чтобы получить товарный кредит, зачастую нужно предъявить только паспорт РФ. В зависимости от внутреннего регламенты работы банка, может потребоваться дополнительный документ на усмотрение клиента (ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт). Однако чаще всего подобное требование встречается при оформлении дорогостоящих товаров. От заемщика не требуется заказывать справку о доходах 2-НДФЛ или запрашивать копию заверенной трудовой книжки, что существенно облегчает задачу для клиентов, которые работают неофициально;  
• крупные магазины одновременно сотрудничают с несколькими кредитными организациями, что позволяет получить расширенный выбор предложений. Кроме того, если один банк примет отрицательное решение, всегда можно получить одобрение от другого кредитора;  
• услуга доступна для заемщиков с низким кредитным рейтингом.   

Чего стоит опасаться, когда берешь товарный кредит

Товарный кредит является одним из самых популярных продуктов на территории РФ, поскольку позволяет приобрести необходимый товар с отсроченным платежом. Однако перед тем, как заключать договор, важно обратить внимание на ряд нюансов, которые помогут сэкономить денежные средства на переплате.   

Несмотря на то, что товарный займ оформить проще всего, банки могут увеличивать процентную ставку, из-за чего сделка может потерять привлекательность для заемщика. В совокупности высокая процентная ставка, навязывание страховки и дополнительные скрытые комиссии могут увеличить стоимость покупки в 2 раза. В таком случае целесообразно обратиться в банк напрямую, оформить потребительский займ или кредитную карту с беспроцентным периодом, либо накопить необходимую сумму денег.  

Если заемщик все же принимает решение воспользоваться товарным кредитом, рекомендуется обратить внимание на следующие аспекты:  

• внимательно прочитать договор и ознакомиться со всеми условиями. На практике клиентам сложно изучить целую кипу бумаг и условия, прописанные мелким шрифтам, поэтому стоит сконцентрировать внимание на размере процентной ставке, может ли банк ее повысить со временем, а также наличие комиссий, например, за погашение в досрочном порядке. Кроме того, необходимо потребовать у специалиста график платежей, где будет прописана не только сумма взноса, но и конечная сумма к оплате с учетом назначенной процентной ставки;  
• если в магазине есть представительства нескольких банков, не стоит бояться подать заявки во все представленные организации. Даже если одобрение придет от нескольких организаций, всегда есть возможность подписать договор на максимально выгодных условиях и сократить размер переплаты. Предварительно попросить у специалиста расчет графика платежей;  
• не стоит бояться отказать в оформлении страховки. Важно понимать, что большинство кредитных специалистов получают дополнительные бонусы и премии, когда заемщик оформляет страховку, что существенно увеличивает сумму основного долга. Практика показывает, что вероятность одобрения товарного кредита высока и без использования данной услуги (даже если сотрудник настаивает на оформлении страховки).  

Оформление кредита не может по умолчанию обходится без начисления процентов. В товарном кредите они практически одинаковы, как при оформлении стандартного потребительского займа, но хорошо замаскированы, поэтому не каждый заемщик может их увидеть. Когда предлагается кредит под 0%, то процентная ставка прячется не в основное тело, а в компенсацию.  

Существует еще несколько способов, каким образом банки могут получить дополнительные проценты:  

1. Включение добавочной стоимости. Как правило используется в ситуации, если оформляется недорогой товар и отличие для покупателя не является критическим.  

2. Первый взнос за приобретенный товар. Фактически это оплата процентов, начисленных банком, которые оплачиваются единоразовым платежом.   

Однако подобные уловки используют не все банки, поэтому целесообразно перед оформлением получить максимальную информацию о кредитном предложении и только затем принимать решение, стоит ли использовать на первый взгляд выгодное предложение.   

Еще один полезный совет, это воспользоваться кредитным онлайн калькулятором на сайте банке. Программа автоматически считает размер переплаты, что позволяет принять решение, какой вид продукта лучше всего использовать.   

На основании действующего законодательства, оформить товарный кредит может практически каждый гражданин, достигший совершеннолетнего возраста. Некоторые организации повышают возрастную планку до 21 года. Важно отметить, что для многих заемщиков, у которых отсутствует кредитная история, именно товарный займ поможет сформировать репутацию как надежного клиента и откроет перспективу на получение иных кредитных продуктов (потребительского займа, кредитной карты с высоким лимитом и т.д.).   

Стоит ли брать товарный кредит? 

Товарный кредит широко используется на территории РФ много лет. Для многих заемщиков это отличная возможность приобрести необходимые товары «здесь и сейчас», а расплачиваться за него постепенно. Кроме того, подобный вариант кредитования также позволяет распределить финансовую нагрузку. Однако перед оформлением важно внимательно ознакомиться с договором, чтобы избежать высоких переплаты и максимально сэкономить на переплате.