Что делать, если займ оформлен без вашего согласия.

Микрофинансовые организации (МФО) выдают займы быстро и на основе предоставления минимального пакета документов. Мошенники пользуются упрощенной системой его получения и иногда используют для этого чужие личные данные. 

Из статьи вы узнаете: 

• Как такое могло произойти?
• Почему можно оформить займ без вашего согласия
• Как проверить, нет ли задолженности
• Какие именно права ущемлены
• Что делать в первую очередь?

Как такое могло произойти?

Способ оформления займа в МФО упрощен. Получить его можно быстрее, чем в банке. Мошенники оформляют заем сроком до одного месяца и суммой, не превышающей 15 000 рублей.  

Центробанк обязывает микрофинансовые организации проводить дополнительные проверки личности пользователя с целью минимизировать случаи мошенничества. Однако не все это делают. Этим пользуются мошенники!С помощью «серых» схем они оформляют микрозаймы на третьих лиц, которые даже не знают о том, что теперь на них «копится» долг. Это проблема не только МФО, но и банков. Мошенники могут также оформить кредит на третье лицо в банке, который дорожит своей репутацией, но не очень тщательно соблюдает требования законодательства.

Условия оформления займа в МФО по краткосрочному займу (до 1 года) 

Список документов, которые МФО может запросить дополнительно:

• загранпаспорт 
• водительское удостоверение 
• пенсионное удостоверение
• свидетельство ИНН
• СНИЛС 
• свидетельство о регистрации ИП
• медицинский страховой полис. 

Проценты 

Неустойка

Общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза. 

Некоторые организации дополнительно: 

• запрашивают фото заемщика вместе с паспортом;
• осуществляют перевод только на именую карту, принадлежащую владельцу паспорта; 
• делают контрольный звонок для подтверждения согласия на выдачу займа; 
• запрашивают у сотовых операторов персональные данные абонента, чей номер указан в заявке. 

К сожалению, не все микрофинансовые организации и банки проводят тщательные дополнительные проверки своих потенциальных заемщиков, особенно, если речь идет не о крупной сумме. Этой лазейкой пользуются мошенники, оформляя на подставных лиц сразу несколько микрозаймов и кредитов в МФО и банках.  

Почему можно оформить займ без вашего согласия

Причин может быть несколько: 

1. Взлом. Хищение личных сведений чаще всего происходит после взлома электронной почты или облачного хранилища. Часто пользователи хранят на этих сервисах сканы личных документах. 
2. Невнимательность. Потеря паспорта или его ксерокопии дает возможность мошенникам использовать документ в незаконных целях. К этому пункту также относятся ситуации, при которых пользователь вводит свои данные на непроверенных ресурсах. 
3. Хищение. Украсть личные сведения мошенникам часто помогают сотрудники каршеринга и иных организаций, для использования услуг которых от пользователя требуется предоставление личных документов. 

Обезопасить себя от утечки данных паспорта и СНИЛС сложно. Но можно минимизировать риски. Для этого следует: 

1. Не вводить свои личные данные на сомнительных ресурсах.  
2. Не хранить электронные копии документов в облачных хранилищах, виртуальных дисках и электронной почте. 
3. По возможности не высылать свои данные через социальные сети и мессенджеры. Профиль могут взломать мошенники и завладеть ими. 

Как проверить, нет ли задолженности

Узнать кредитную историю можно: 

• лично в офисе Бюро Кредитных Историй (БКИ). 
• онлайн на сайтах банков или иных финансовых организациях. 

Для этого необходим паспорт и заявление. Услуга бесплатна. Однако в год безвозмездно ее можно получить только два раза. После придется платить. Это правило начало действовать с 31 января 2019 года. Цена разнится в зависимости от организации. 

Гражданам остается только периодически проверять свою кредитную историю. И лучше делать это не менее одного раза в год. Поскольку многие могут даже не догадываться, что от их имени были поданы заявки в микрокредитные организации.  

На сайте  Юником24 тоже есть сервис проверки кредитной истории, вы можете проверить свою кредитную историю, прямо сейчас.

И даже если по всем из них было отказано, такие запросы портят кредитную историю. Крупные банки расценивают это как потребность в получении быстрого долга ввиду нестабильной финансовой ситуации заемщика. А значит, могут чаще отказывать в выдаче кредита или предлагать его на менее выгодных условиях.

Какие именно права ущемлены

Завладев паспортными данными, мошенники нарушают: 

1. Федеральный закон «О персональных данных». Его положения строго регламентируют порядок сбора личных сведений и запрещают их использование без согласия гражданина. При оформлении займа злоумышленник не только использует их неправомерно, но и обрекает потерпевшего на замену паспорта. Поскольку при утечке личных данных пользоваться этим документом небезопасно. Замена паспорта – процесс не быстрый. Дополнительно для этого придется заплатить госпошлину. В итоге человек теряет время и деньги. 
2. Легальность договора с МФО. По сути он является ничтожным. Но любой документ (пока не будет доказана его ничтожность), оформленный на имя гражданина без его ведома, накладывает на него определенные обязательства. Ему, как минимум, придется доказать свою непричастность к его заключению.  
3. Кредитную историю гражданина. Все данные о когда-то взятых кредитах и займах хранятся в БКИ. Там же содержатся сведения о всех заявках в банки и МФО. Поэтому, если мошенникам удалось оформить займ на гражданина, в будущем ему могут отказать в кредите из-за испорченной кредитной истории. Но ложные сведения можно удалить из базы данных. Об этом в разделе ниже. 

Кроме этого злоумышленники обрекают на временные финансовые обязательства. До тех пор, пока обманутый не докажет, что договор с МФО он не заключал, он будет вынужден получать уведомления о платежах. Сам процесс избавления от ложных долговых обязательств может занять от пары дней до нескольких месяцев. Все зависит от того, потребуется ли обращение в суд. Поскольку иногда удается договорится с МФО напрямую. 

Что делать в первую очередь?

Обнаружив обязательства о выплате неправомерного займа следует: 

1. Обратиться в МФО с требованием и заявлением об снятии финансовых обязательств. Необходимо будет предоставить документы и доказательства того, что займ был взят злоумышленниками. Иногда получается договорится с МФО. Организация может самостоятельно снять долг и удалить его из кредитной истории заемщика. Однако так происходит не всегда. МФО может отказать в требованиях должника. Тогда следует действовать иначе. 
2. Обратиться в БКИ. Если МФО отказало можно предоставить заявления и те же доказательства напрямую в бюро. Но нужно будет доказать, что данные были украдены и займ был взят без согласия гражданина. БКИ имеет возможность сделать запрос в МФО и разобравшись, удалить из кредитной истории сведения о займе. 
3. Обратиться в полицию. Если МФО все равно отказывается, следует обратиться в правоохранительные органы. Для этого необходимо написать заявление и приложить все документы. Полиция не может заставить МФО снять займ с гражданина. У правоохранительных органов нет таких полномочий. Однако они могут сделать запрос в микрофинансовую организацию и таким образом повлиять на их решение. Кроме того, обращение в полицию – способ досудебного урегулирования спора. Сам факт написания заявления будет преимуществом в суде.
4. Подать заявление в суд. Исковое заявление о признании договора займа незаключенным – крайняя, но необходимая мера в борьбе от избавления от ложных долговых обязательств. Судебный процесс может затянуться, но как правило, обманутым заемщикам удается выиграть дело.

Оказаться в ситуации с незаконно взятым займом может каждый. Для этого мошенники придумывают новые способы хищения личных сведений. Пользователям следует быть осторожными и не размещать информацию о себе на сомнительных ресурсах.  Стоит помнить, что поставить запрет на выдачу кредита нельзя, но можно регулярно проверять кредитную историю и при необходимости решать сложившуюся проблему. Если договориться с МФО мирным путем не удастся, нужно будет обратить в БКИ и полицию. Если и эти меры не помогут, стоит обращаться в суд. 

Результатом становится выдача определённой суммы денежных средств сомнительной личности. Естественно, деньги никто возвращать не собирается. Поэтому на человеке, который даже не подозревает об этом, висит и копится долг.

Однако с каждым годом доля таких мошеннических займов снижается. В том числе за счёт тех мер, которые предпринимают кредитные организации.