Кредитная история и всё, что необходимо о ней знать

Каждого потенциального заёмщика банки и МФО оценивают в первую очередь по его кредитной истории. В ней отражено, какие кредиты и займы он оформлял, насколько своевременно вносил обязательные платежи и имеются ли у него в настоящий момент непогашенные задолженности. В этом материале мы узнаем о кредитной истории больше.

Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) является документом, в котором содержатся достоверные данные о его кредитах, займах, своевременных выплатах или просрочках.

Где хранится кредитная история?

Информация об исполнении долговых обязательств передается на хранение в бюро кредитных историй. Базы данных этих организаций содержат проверенные сведения о действующих и закрытых в прошлом соглашениях с учетом своевременности погашения задолженностей. Каждый кредитор волен выбрать бюро, куда будет передавать данные.

Какими законами регулируется кредитная история?

Федеральный закон No218 от 30 декабря 2004 года со всеми правками и дополнениями призван регулировать процессы, связанные с формированием и использованием КИ. Распространение информации о заёмщиках попадает также под действие законодательства, обеспечивающего защиту персональных данных.

Банки, небанковские организации, страховые компании и прочие предприятия, включая потенциальных работодателей, вправе делать запросы на получение сведений из бюро. Однако заявка обрабатывается только при наличии письменного согласия владельца досье.

Как выглядит и из чего состоит кредитная история?

Кредитная история представляет собой документ, разделенный на несколько частей с разным уровнем доступа. В случае физических лиц он состоит из четырех информационных блоков. На бланке обязательно указывается название бюро, занимающегося сбором, хранением и предоставлением сведений.

Скачать пример кредитной истории

Титульная часть

Включает сведения о субъекте кредитной истории:

• паспортные данные
• номер СНИЛС
• номер ИНН
• телефон
• адрес регистрации / фактического проживания

Основная часть

Включает описание активных и выполненных обязательств:

• остаток задолженности
• сроки погашения
• судебные решения
• принудительные взыскания
• отсутствие просрочек платежей
• кредитный рейтинг.

Закрытая часть

Здесь содержатся данные о:

• кредиторах и организациях, заправшивавших сведения о субъекте кредитной истории
• приобретателях прав требования на проблемную задолженность

Информационная часть

Здесь содержатся данные, касающиеся:

• успешных обращений за кредитами
• отклоненных запросов и причин отказов
• просроченных выплат

Как формируется кредитная история?

Сведения поступают в бюро из различных источников, в числе которых:

• банки
• МФО
• ломбарды
• операторы мобильной связи
• судебные приставы
• прочие организации

Рекомендуем к прочтению: ТОП 10 мифов о кредитной истории

Какие сведения вносятся в досье заёмщика?

Кредитная история представляет собой электронное досье, в котором указана соответствующая действительности информация о выполняемых финансовых операциях. Бюро собирают данные о суммах, сроках, датах получения и параметрах погашения различных займов.

В кредитную историю заносятся сведения о:

• кредитах и займах
• выплатах алиментов
• оплате коммунальных услуг
• оплате услуг связи
• оплате жилых помещений

Обратите внимание, что каждая отклонённая заявка ухудшает привлекательность лица для потенциальных кредиторов. Даже если причиной отказа стала банальная опечатка.

Откуда в БКИ поступает информация о заёмщиках?

Согласно действующим нормам российского законодательства, кредитное учреждение может предоставить данные о клиенте только в том случае, если он предоставил согласие на это в письменном виде.

Алгоритм формирования кредитной истории:

1. Потенциальный заёмщик обращается с заявкой в финансовое учреждение.
2. Кредитор передает в БКИ информацию о клиенте после принятия решения по запросу.
3. Бюро создает новое досье и добавляет полученную информацию в свою базу данных.
4. БКИ уведомляет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) об обновлении сведений.

Формированием КИ граждан в основном занимаются банки и МФО. Различные операторы сотовой связи и управляющие компании сообщают обычно только о злостных неплательщиках.

Как часто обновляется кредитная история?

БКИ хранит полученные данные на протяжении 7 лет со дня внесения последних изменений в информацию об обязательствах физического лица, которое осуществляет финансовые операции. 

Кредиторы обязаны передавать данные в течение пяти дней с даты совершения действия или наступления события, влияющего на финансовую репутацию заёмщика. Учитывается информация по всем обязательствам, включая действующие карты с погашенной задолженностью.

Кто и зачем проверяет кредитную историю?

Прежде всего, этим занимаются кредиторы, которые хотят убедиться, что клиент сможет погасить задолженность вовремя. Если в банк обращается клиент с испорченной репутацией, вероятно, заявка будет отклонена. Обычно просроченные платежи и нарушенные договоренности свидетельствуют о материальных трудностях, низком уровне финансовой грамотности или проблемах с управлением расходами.

Важно! Нулевая или «чистая» история может стать преградой в процессе оформления первого кредита, если речь заходит о долгосрочных необеспеченных сделках. Некоторые банки приравнивают отсутствие сведений о выполнении обязательств к плохой репутации.

Кредитную историю проверяют:

• банки, МФО и прочие кредиторы
• страховые компании
• работодатели
• прочие организации

Досье заёмщика изучают не только финансовые учреждения. Кредитная история представляет особый интерес для работодателей, если соискатели претендуют на должности, связанные с материальной ответственностью. Наличие безукоризненной репутации снижает риск воровства на работе, поскольку свидетельствует о стабильном финансовом положении сотрудника.

Для чего необходимо знать свою кредитную историю?

Перечислим причины, по которым необходимо это делать:

• вы сможете предугадать, одобрят ли вам кредит и если нет, то почему
• вы сможете устранить причины, по которым не являетесь привлекательным заёмщиком
• вы сможете лучше планировать свой бюджет
• если у вас есть долги, о которых вы не знали, вас могут не выпустить за рубеж, поэтому лучше разобраться с ними заранее
• вы сможете вовремя узнать, что в вашей истории были допущены ошибки или мошенники оформили кредит на ваше имя

Как получить полную кредитную историю?

Получить сведения из БКИ могут заёмщики или доверенные лица, которые имеют письменное разрешение на подачу запроса. Поиск бюро, занимающегося сбором необходимой информации, выполняется дистанционно. Процесс усложняется, если досье по частям хранится в нескольких организациях.

Рекомендуем к прочтению: ТОП 5 способов как узнать задолженность по кредиту

Этап 1: Поиск БКИ

Узнать список бюро, работающих с данными конкретного гражданина, можно через ЦККИ. Для этого придется отправить запрос. Заявки принимаются в удалённом режиме по почте и на сайтах.

Способы онлайн-обращения в ЦККИ:

1. Через сайты, которые сотрудничают с БКИ. 
2. Портал Госуслуги во вкладке «Сведения о БКИ». Сначала необходимо создать аккаунт, затем заполнить заявку и указать паспортные данные вместе со СНИЛС. Информация из каталога ЦБ, включающая название, юридический адрес и телефон каждого бюро появится в личном кабинете клиента.
3. Сайт Банка России после получения кода субъекта КИ, который можно уточнить у сотрудника финансового учреждения, найти в договоре либо сформировать заново. Новые коды выдают банки и БКИ. На обработку запросов ЦБ выделяет не более одного дня, после чего заказчику в письме предоставляется список обнаруженных бюро.

Если с дистанционной подачей запроса возникают трудности, можно послать телеграмму прямиком в ЦККИ. Перечень бюро будет отправлен на электронную почту в течение следующих трех дней. Адрес e-mail для обратной связи нужно уточнить в ходе составления телеграммы.

Этап 2: Подача заявки

Узнав перечень БКИ, которые хранят информацию о заёмщике, придется в каждую организацию подать отдельный запрос. Отчет формируется на основании сведений об обращениях в банковские и небанковские организации.

Может ли посторонний человек узнать кредитную историю?

Согласно действующим законам, БКИ вправе предоставлять отчёт ограниченному кругу лиц. Для получения информация требуется официальное разрешение субъекта кредитной истории. Попытка выведать конфиденциальные данные приравнивается к противозаконным действиям.

Сведения могут быть предоставлены:

• самому заёмщику
• его кредитору, страховщику или работодателю
• ЦККИ исключительно (в пределах титульной части для формирования каталога бюро)
• прокуратуре или суду по официальному запросу в рамках уголовного производства.

Как улучшить кредитную историю?

Сделать это возможно, хоть и непросто. Удалить сведения из бюро кредитных историй нельзя. Однако существует несколько способов улучшения кредитной истории.

Рекомендуем к прочтению: Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю?

В случае ошибки в кредитной истории

Улучшить репутацию можно путём опротестования данных, которые внесены в базу бюро кредитных историй с ошибками по вине финансовых учреждений или мошенников. Свои требования заёмщику необходимо подтвердить фактами и задокументированными доказательствами.

Вам необходимо:

1. Подать запрос в бюро кредитных историй.
2. БКИ направит запрос в организацию, которая предоставила недостоверные данные.
3. Если клиент окажется правым, БКИ должно скорректировать информацию в течение 30 дней, уведомив об этом субъекта кредитной истории в письменной форме.

В случае отказа БКИ или кредитной организации исправить ошибку, вопрос можно решить в судебном порядке. Истец должен предоставить:

• копию кредитного договора
• справку о погашении задолженности
• квитанцию, свидетельствующую о погашении задолженности

В случае низкой платёжной дисциплины заёщика

Ситуация улучшится, если вы оформите и успешно погасите несколько кредитов. Вам также может помочь использование кредитной карты с льготным периодом. В этом случае также крайне важно вносить платежи своевременно.