Когда человек принимает решение оформить в банке кредит, зачастую он принимает во внимание только текущее финансовое положение и не в состоянии просчитать все возможные риски. Мы учитываем текущие доходы, ежемесячные платежи, отягчающие домашний бюджет. Пока все идет в соответствии с графиком кредит не представляет особых нагрузок. Однако никто не может предсказать того, что случится в дальнейшей перспективе.
Стабильная финансовая ситуация зависит от многих факторов и даже незначительные сложности в жизни, такие как несчастный случай или неожиданная потеря работы может сделать так, что наша безопасность сильно пострадает. В такой ситуации может оказаться, что все обязательства станут слишком большой нагрузкой для семейного бюджета. Такое состояние может быть временным, но вместо того, чтобы ждать лучшего момента и увеличить растущие долги, то стоит отреагировать как можно скорее и найти оптимальное решение.
Одним из способов погашения долга является реструктуризация кредита, которая осуществляется по просьбе клиента и заключается в изменении существующих условий или увеличения срока погашения. Процедура реструктуризации оформляется в банке, с которым был заключен договор кредитования.
После рассмотрения заявки и анализа текущей ситуации заемщика, обе заинтересованные стороны выбирают наиболее выгодное решение, как для банка, так и клиента. Одним из них является упомянутое ранее продление срока погашения. Однако подобный вариант увеличивает общую стоимость кредита, но значительно снижает ежемесячную ставку. Это защищает заемщика от проблем со своевременным выполнением обязательств, стрессом и штрафного сбора, что также повышает общую стоимость кредита.
Рефинансирование - это погашение ранее взятых кредитов при помощи оформления нового кредита в другой банковской организации или частной компании.
Услуга рефинансирования кредита появилась сравнительно недавно во многих компаниях, предоставляющих займы. Как правило, рефинансирование производится с целью получения более выгодных условий договора, например, условия погашения или процентной ставки. Важной особенностью рефинансирования, является оформление нового кредита для погашения ранее оформленных кредитных обязательств перед другими банками. Услуги рефинансирования финансовых обязательств предлагают, как банки, так и финансовые компании. Рефинансирование может касаться разных кредитных продуктов, начиная от ипотечных займов до потребительского кредита. Выбор выгодного продукта рефинансорования позволяет получить экономическую выгоду.
Лучшим периодом для рефинансирования займов или кредитов является отсутствие проблем со списанием финансовых обязательств и когда на финансовом рынке фиксируются низкие процентные ставки. Тогда можно оформить рефинансирование для различных кредитов с более высокой процентной ставкой на более низкую, снижая размер ежемесячного взноса. При этом срок выплат предполагает пролонгирование.
Многие люди на это не решаются, потому что уже после подписания кредитного договора, перестают анализировать появляющиеся предложения на кредитном рынке. Это большая ошибка, поскольку у заемщика всегда сохраняется возможность сэкономить на переплате.
Кредитная история автоматически появляется с оформлением первого кредита или микрозайма. Как только между кредитором и клиентом подписывается договор, он автоматически отображается в бюро кредитных историй. Но, если кредитный договор был подписан в части погашения предыдущих обязательств, за счет открытия новых, то он будет расцениваться как новое обязательство с выполнением предыдущего. Единственное — сумма по обязательствам будет выше, и соответственно срок и ставка будет другой.
Реструктуризация кредита является выгодным решением не только в случае проблем с своевременной оплатой. Воспользоваться реструктуризацией кредита, вы также в ситуации, когда не возникает финансовых проблем. Хорошая работа, продвижение по службе или успех в бизнесе зачастую благоприятно влияют на финансовое состояние заемщика. В таком случае стоит задуматься над подачей заявления на реструктуризацию, которая снизит размер ежемесячной оплаты, но одновременно сократит срок погашения всего кредита.
Реструктуризация предприятий в основном связана с проведением более или менее радикальных внутренних изменений, в последнее время также с намерением слиться с другим предприятием или захватить другое предприятие.
Согласно одному из возможных подходов, реструктуризация - это концепция, описывающая все виды структурных изменений на предприятии, осуществляемых на различных этапах (фазах) жизненного цикла предприятия, направленных на повышение эффективности, оптимальное использование ресурсов и повышение конкурентоспособности.
Знание концепций, типов и методов реструктуризации является предпосылкой для разработки практически полезных и эффективных программ реструктуризации. Обладая подобными знаниями, реально выстроить соответствующую программу изменений с учетом как внутренней (ресурсной), так и внешней (отношения с окружающей средой) ситуации. Теоретические и методологические элементы реструктуризации предприятий представлены ниже в синтетическом виде. Концепция реструктуризации часто используется в современной экономической литературе, а также в экономической практике. В литературе и в бизнесе можно найти множество терминов (определений) реструктуризации, подчеркивающих различные аспекты ее деятельности и последствий.
Выделяются различные виды, причины, потребности и цели. Также учитывается влияние конкретных условий, в которых происходит процесс реструктуризации, с учетом национальных, региональных, местных и, наконец, отраслевых условий. Реструктуризация стала неотъемлемой частью функционирования современного предприятия.
Реструктуризация кредита не является единственным решением проблемы с своевременной оплатой обязательств. Если кроме кредита у нас есть другие задолженности, стоит подумать об оформлении нового займа. Хорошо подобранный займ позволяет объединить несколько кредитных обязательств разных финансовых учреждениях в одно, а за счет увеличения срока кредита ежемесячный платеж может быть ниже. Несмотря на то, что общая стоимость кредита будет немного больше, один, небольшой взнос позволит получить контроль над финансами и восстановить ликвидность.
Оплата сразу несколько кредитных обязательств (например, ипотечного кредита, автомобильного и залога) является достаточно сложной задачей не только для семейного бюджета, но и для душевного спокойствия. Даже если в данный момент мы еще справляемся со своевременным регулированием всех обязательств, в какой-то момент — это может измениться, например, из-за потери работы или болезни и связанные с ней ухудшения нашего финансового положения.
Основное отличие между реструктуризацией и рефинансированием в том, что в первом случае, человек вынужден будет переплатить, так как срок оплаты увеличивается, а вот сумма нет. Реструктуризация — крайняя мера, на которую человек должен пойти, когда минимальный платеж будет совершенно непосильным для оплаты.
При рефинансировании погашаются обязательства, которые уже были оформлены, вместе с открытием нового договора и новой суммы.
Реструктуризацию может провести предприниматель под угрозой банкротства, и тот, который уже неплатежеспособным. Банкротство объявляется только тогда, когда должник является неплатежеспособным.
Рефинансирование кредита-это один из самых популярных способов снижения ежемесячных обязательств по вашему кредиту, включая ипотеку. Данным решением пользуются люди, которые по разным причинам не в состоянии погашать рассрочку, например, из-за потери работы.
Рефинансирование ипотечного кредита связано с передачей его в другой банк. Практически каждое учреждение имеет такой продукт в своей линейке. Банк, после тщательного анализа ситуации клиента, может согласиться взять на себя кредит от конкурентов (т. е. погасит обязательство от имени клиента).
Очевидным преимуществом этого решения является тот факт, что оно позволяет избежать попадания в серьезные финансовые неприятности. Если клиент не в состоянии больше выплачивать рассрочку в нынешнем размере, а переговоры с банком не дали никакого эффекта, то рефинансирование может спасти от долговой ямы.
Рефинансирование кредита - это хороший способ сделать, чтобы обязательства соответствовали текущим финансовым возможностям. В ситуации, когда, например, произошла потеря работы, не имеет смысла рассчитывать на чудо и надо начинать быстро работать в данном направлении. В будущем всегда можно раньше погасить кредит, как только финансовое положение улучшится.
Несомненным недостатком рефинансирования кредита, является увеличение общей стоимости кредита. При продлении срока погашения, оказывается, что клиент отдаст банку гораздо больше денег за проценты. Стоит иметь это в виду, прежде чем принимать окончательное решение.