Лучшие банки для рефинансирования кредитов

Согласно данным Банка России, к началу 2023 года совокупный долг россиян банкам составил почти 27 триллионов рублей, всего на два триллиона рублей меньше годовых расходов российского бюджета. К наиболее закредитованным регионам относятся Ямало-Ненецкий, Ханты-Мансийский и Чукотский автономные округа, Тюменская и Магаданская области, а также республика Саха (Якутия). Хотя в этих субъектах РФ много предприятий горно-добывающей промышленности (где зарплаты традиционно высоки), стоимость жизни в регионах догоняет или перегоняет зарплаты ввиду географической удалённости и суровых климатических условий. Жителям других регионов также зачастую приходится обащаться в банк, чтобы обратиться за новыми кредитами или рефинансировать действующие.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование задолженности по кредиту — это комплексная процедура, которая предусматривает заключение нового договора займа с оптимальными для сторон условиями. Параметры сделки разрабатываются на основании актуальных финансовых возможностей клиента.

Рефинансирование называют также перекредитованием. Этот термин как нельзя лучше характеризует услугу. Дебитор оформляет выгодный кредит, чтобы оплатить действующие задолженности. Опцию предоставляют как организации, в которых взяты исходные займы, так и другие банковские учреждения.

Зачем нужно рефинансировать кредиты?

Основная цель рефинансирования — снижение переплаты в краткосрочной или долгосрочной перспективе с существенным упрощение условий договора. Если результат нужно получить без промедления, банки предлагают воспользоваться отсрочкой. Показатель финансовой нагрузки в этом случае снизится, но спустя некоторое время клиент будет вынужден продолжить выполнение обязательств по первоначальному или обновленному графику.

Кредитные каникулы с пролонгацией на длительный срок невыгодны для заёмщика, ведь за каждый дополнительный день действия договора придётся платить проценты. Тем не менее именно этот способ пересмотра условий договора позволяет снизить регулярную финансовую нагрузку. Размер выплат сокращается. Ежемесячно клиент вносит приемлемую сумму, которая не влияет на платежеспособность.

Рефинансирование имеет несколько неоспоримых преимуществ:

• поддержание хорошей кредитной истории

С помощью перекредитования заёмщик может сохранить безукоризненную репутацию, снизив вероятность непреднамеренного нарушения условий договора. После полного погашения исходной задолженности в кредитной истории делается отметка о выполнении обязательств без просроченных платежей.

• снижение финансовой нагрузки

Как правило, в результате рефинансирования проценты по кредиту снижаются. Стороны могут согласовать обновлённый график платежей и договориться о пересмотре сопутствующих услуг.

• устранение ошибок при внесении платежей

Консолидация позволяет объединить несколько кредитов. Заёмщик сможет ежемесячно вместо нескольких платежей выполнять один-единственный. Так проще производить выплаты, к тому же, комиссия снижается.

• дополнительное финансирование.

При рефинансировании банки часто предлагают суммы, которые превышают размер задолженности. В этом случае полученные средства можно потратить на личные нужды.

У классической схемы рефинансирования имеется несколько недостатков. Это относительно новая услуга, которая доступна далеко не во всех банках. Условия могут быть невыгодными в долгосрочной перспективе, а при залоговом кредитовании заёмщик вынужден повторно оплатить оценку имущества.

Лучшие программы рефинансирования от российских банков

Порядок рефинансирования определяется банком. Каждая организация пытается привлечь внимание потенциальных клиентов, предложив наиболее комфортные условия для сотрудничества. В процессе выбора подходящей программы перекредитования заемщику нужно сравнить доступные предложения.

Рефинансирование кредитов других банков в Альфа-Банке

• минимальная ставка — 4%
• сумма до 7 500 000 рублей
• срок от 2 до 7 лет

Банк предоставляет реальную возможность существенно снизить кредитную нагрузку путем объединения займов, пересмотра ставок и коррекции суммы ежемесячного платежа. Рефинансировать можно любой кредит, в том числе задолженность по карте.

Требования к заёмщику:

• Возраст не менее 21 года.
• Гражданство РФ.
• Стабильный заработок от 10 000 рублей после вычета налогов.
• Непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев.

Для рефинансирования заёмщику необходимы следующие документы:

• Паспорт гражданина РФ.
• Второй документ (загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС, полис ОМС, дебетовая или кредитная карта любого банка).

Оформить заявку можно на сайте Альфа-Банка. Справка о доходах или иной документ с места работы не требуется. Предварительное одобрение по запросу будет предоставлено в течение 2 минут. Кредитор самостоятельно закрывает задолженности по рефинансируемым займам без справок из других банков. Клиент вправе совершить первый платеж по новым условиям через 45 дней после заключения договора.

Рефинансирование потребительских кредитов в ВТБ

• минимальная ставка — 4,4%
• Сумма от 50 000 до 30 000 000 рублей
• Срок от 6 месяцев до 7 лет

Требования к заёмщику:

• Гражданство РФ.
• Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
• Среднемесячный доход не менее 15 000 рублей.
• Общий трудовой стаж свыше одного года.

Зарплатным клиентам ВТБ предоставляются более выгодные условия.

Требования к кредитам:

• остаток срока действия займа не менее трех месяцев
• регулярное погашение задолженности в течение полугода
• отсутствие действующих просроченных платежей

Рефинансировать можно любые залоговые и беззалоговые займы, включая карты. Услуга недоступна, если кредит оформлен в Группе ВТБ или Почта Банке.

Заёмщик обязан предоставить следующие документы:

• Паспорт гражданина РФ.
• Номер СНИЛС.
• Реквизиты счета для погашения кредита в другом банке.
• Справка по форме 2-НДФЛ.
• Пенсионное удостоверение (при наличии).

Рефинансирование кредитов в МТС Банке

• рассмотрение заявки в течение дня
• сумма от 20 000 до 5 000 000 рублей
• срок от 1 года до 5 лет.

Рефинансирование в МТС Банке позволит уменьшить переплату по кредитам путем снижения процентов, ежемесячных платежей, изменения графика выплат и пересмотра сроков погашения. Клиенты могут объединить задолженности и получить дополнительные средства на любые цели.

Требования к заёмщику:

• Возраст от 20 до 70 лет.
• Постоянная регистрация на территории РФ.
• Наличие источника доходов в течение 3 месяцев.

Важно! Инициировать рефинансирования можно в офисе либо на сайте банка. Заполнение заявки через портал Госуслуги повысит вероятность одобрения на 20%.

Требования к кредитам:

• срок обслуживания займа не менее 4 месяцев
• валюта — рубли
• отсутствие просроченных платежей

Рефинансировать можно целевые и нецелевые ссуды. В услуге будет отказано участникам программ кредитования МТС Банка.

Вместе с заявкой клиент обязан предоставить:

• Удостоверение личности гражданина РФ.
• Документы, свидетельствующие о получении стабильного дохода.

Решения по заявкам принимаются в течение минуты. Уведомление об одобрении запроса на рефинансирование поступит в виде SMS на указанный при заполнении анкеты номер телефона.

Деньги предоставляются лично клиенту, который обязан в течение 90 дней внести их на расчётный счет исходного кредитора. После перевода средств нужно отправить на электронную почту МТС Банка справку о погашении долга.

Рефинансирование в УБРиР

• ставка от 3,99%
• сумма до 5 000 000 рублей
• решение в течение нескольких минут

У заёмщика должны отсутствовать текущая просроченная задолженность по действующим обязательствам, а также погашенная просроченная задолженность более месяца за текущий календарный год, трёх месяцев за последние четыре года или 180 дней за всю кредитную историю.

Требования к заёмщику:

• Возраст от 19 до 75 лет.
• Постоянная регистрация на территории РФ.
• Стаж работы от 3 месяцев на последнем месте или от одного года в случае ИП.

Вместе с заявкой клиент обязан предоставить:

• паспорт гражданина РФ
• реквизиты для погашения кредита
• справку о доходах за последний год

Рефинансирование кредита в Росбанке

• ставка от 0,9%
• сумма до 7 000 000 рублей
• срок от 13 месяцев до 7 лет

Банк предлагает объединение нескольких кредитов со снижением платежей. Кредитование на более длительный срок дает возможность заемщику выбрать удобный график выплат. Дополнительно можно изменить подход к обременению залогового имущества.

Требования к заёмщикам:

• Наличие паспорта гражданина РФ.
• Наличие документов о получаемых доходах.
• Отсутствие текущих задолженностей по кредитам.

Требования к кредитам:

• Ссуда выдана на потребительские цели, приобретение недвижимости или покупку автомобиля.
• Валюта — рубли.
• Срок окончания действия договора составляет 3 и более месяца.
• Платежи по кредитам вносятся регулярно.

Программа рефинансирования в Уралсиб

• ставка от 4%
• сумма от 100 000 до 2 000 000 рублей
• срок от 13 месяцев до 7 лет

В рамках программы рефинансирования банк предлагает клиенту снижение размера ежемесячных платежей и возможность дополнительно получить 500 000 рублей для удовлетворения потребительских нужд. Количество доступных для консолидации кредитов неограничено, но они не должны быть оформлены в банке Уралсиб. Рефинансируются только займы в рублях без просроченных платежей.

Клиенту понадобятся:

• Паспорт и второй удостоверяющий документ на выбор при получении взаймы до 300 000 рублей.
• Паспорт и подтверждающий доход в течение полугода документ при сумме от 300 000 рублей.

Как осуществляется рефинансирование?

Веским основанием для рефинансирования является повышение платёжной нагрузки на заёмщика, при этом ухудшение материального положения не относится к обязательным условиям получения услуги. Если клиент намерен снизить процентную ставку, пересмотреть список дополнительных сервисов или получить в долг дополнительную сумму, обращение с заявкой на перекредитование будет верным решением.

Причины рефинансирования:

• Снижение доходов после потери высокооплачиваемой должности или дополнительного заработка.
• Повышение ежемесячных расходов вследствие ухудшения здоровья или появления иждивенцев.
• Ухудшение финансового положения в связи с ошибками на этапе составления договора займа.
• Снижение платежеспособности из-за непредвиденных ситуаций, включая эпидемии и стихийные бедствия.
• Желание снизить финансовую нагрузку путем консолидации и пролонгации кредитов.

Заёмщик имеет право лично инициировать процедуру рефинансирования в любой момент. Доступ к услуге открывается после одобрения запроса, который напоминает обычную заявку на потребительский кредит. Требования к заёмщику тоже близки к условиям выдачи банковских займов.

Порядок рефинансирования:

• Выбор организации для сотрудничества и обращение с заявкой на перекредитование.
• Предоставление необходимых кредитору сведений и документов.
• Одобрение запроса, согласование индивидуальных параметров сделки и подписание договора.
• Консолидация нескольких кредитов, погашение долга и предоставление дополнительных средств.
• Выполнение заёмщиком обязательств перед выполнившим рефинансирование учреждением.

Процедура перекредитования обычно происходит по стандартному сценарию с привлечением нового банка. Клиент оформляет кредит на погашение существующей задолженности. Необходимая сумма затем перечисляется на расчетный счет исходного банка. Если предполагается одновременное выполнение обязательств по нескольким сделкам, дополнительно происходит консолидация (объединение) кредитов.

Заёмщик должен учитывать несколько важных особенностей рефинансирования:

• Новый кредитор обычно выполняет все транзакции самостоятельно без привлечения клиента.
• Согласие исходного банка на рефинансирование не требуется.
• После внесения средств первоначальная сделка считается закрытой досрочно.
• Полученная в новом банке сумма может превышать остаток рефинансируемой задолженности.
• Дополнительные средства клиент волен использовать по собственному усмотрению.
• В случае с обеспеченным кредитом предмет залога повторно регистрируется новым банком.

С рефинансированием обеспеченных кредитов часто возникают трудности. Во-первых, заёмщик должен получить разрешение поручителя на изменение условий сделки или договориться с новым банком об отказе от привлечения гаранта. Во-вторых, залог на стадии переоформления числится в обеих организациях, поэтому новый банк вследствие отсутствия гарантий ставит процент выше обычного.

Пересмотр условий ипотечной задолженности в корне отличается от рефинансирования необеспеченных кредитов. Тем не менее если перекредитования занимается банк, который выдал ипотеку, предмет залога не нужно переоформлять. В итоге ощутимо сокращаются расходы, прослеживается экономия времени и упрощается процесс рассмотрения заявок.

Вам будет интересно: Рефинансирование ипотеки: что нужно знать, чтобы сэкономить свои деньги

Кто может воспользоваться рефинансированием?

Банки сотрудничают с совершеннолетними гражданами, имеющими хорошую кредитную историю и стабильный заработок. В рефинансировании будет отказано клиенту, который системачески нарушал условия кредитного договора.

Стандартные требования к заёмщикам:

• Возраст от 18 до 65 лет (в некоторых организациях от 21 года).
• Стаж работы на текущем месте трудоустройства не менее трех месяцев.
• Наличие документов, подтверждающих занятость и финансовое состояние.
• Наличие документов по подлежащим рефинансированию займам (договоры).
• Предоставление в заявке паспортной и контактной информации.

Кредиторы часто идут навстречу добросовестным клиентам, которые столкнулись с финансовыми трудностями. Если у заёмщика имеется только один кредит, следует сначала попытаться выполнить реструктуризацию долга. В этом случае не нужно искать новый банк.

Способы рефинансирования

Выбор оптимальных инструментов для перекредитования зависит от индивидуальных потребностей и актуальных финансовых возможностей клиента. В идеале рефинансирования позволяет существенно снизить процентную ставку, пересмотрев при возможности график платежей.

Банком выполняется:

• Консолидация — объединение нескольких задолженностей.
• Пролонгация — продление срока погашения кредита.
• Снятие обременения путем вывода имущества из-под залога.
• Изменение исходной валюты кредита по актуальному курсу.
• Отсрочка регулярных платежей и пересмотр графика выплат.

Банк может предложить комплексное рефинансирование, предполагающее использование нескольких способов пересмотра условий первоначальной сделки. Консолидацию и отсрочку обычно предоставляют вместе с пролонгацией, чтобы сбалансировать уровень финансовой нагрузки на заемщика.

Важно! В некоторых случаях процедура включает только один из доступных инструментов перекредитования. Например, снятие обременение с заложенного имущества.

Заключение

Рефинансирование — нацеленная на снижение платежной нагрузки услуга, воспользовавшись которой можно сэкономить. Условия перекредитования во многом зависят от исходных параметров займов. Банки, которые предоставляют услугу, могут устанавливать собственные сроки и графики погашения кредитов.

Эксперты рекомендуют воспользоваться рефинансированием при возникновении проблем во время погашения кредитов или в ситуациях, когда появляется реальная возможность снизить процентную ставку. Тем не менее, минимальные платежи в рамках программ перекредитования, как правило, доступны только после оформления страховки. Таким образом, во избежание дополнительных платежей клиенту нужно просчитать все риски, взвесив преимущества и недостатки рефинансирования.