Что нужно знать тем, кто решился уйти на кредитные каникулы

Когда заемщик перестает справляться с кредитными обязательствами, некоторые банки предоставляют кредитные каникулы. Это отдельная услуга, которая предоставляется не в каждом случае. Должны присутствовать определенные условия и требования от заемщиков. В первую очередь услуга помогает справиться с временными трудностями и постепенно выровняться в графике платежей. 

Что такое кредитные каникулы? 

Кредитные каникулы – это льготный срок, на протяжении которого заемщик имеет право на официальной основе не  вносить платежи без порчи кредитной истории и накладывания штрафных санкций. 

Данная услуга не является прощением суммы долга. Кроме того, даже при получении положительного ответа и временной заморозки выплат, начисление процентной ставки продолжается. Соответственно, конечная сумма долга начинает постепенно увеличиваться.  

При оформлении кредитных каникул по потребительскому кредиту, начисление процентов осуществляется по ставке 2/3 от среднерыночного показателя. Расчетом ставки занимается ЦБ. Так, например, средняя ставка по POS-кредитованию варьируется в диапазоне 12,5-17,5%. Как только заемщик снова возвращается в график погашения, после завершения основных выплат ему предстоит дополнительно погасить размер процентов, которые были начислены в период кредитных каникул. Как правило, их величина равна размере ежемесячного платежа. Фактическое погашение процентов переносится на конец месяца. 

Если услуга оформляется по ипотечному займу, то начисление ставки по процентам осуществляется в соответствии с условиями, установленными в договоре. Проценты, которые остались не оплаченными в предоставленный льготный период, выплачиваются после того, как будет погашен кредит ежемесячными платежами. Величина равна установленному размеру платежа. Пролонгация действия договора осуществляется на срок действия кредитных каникул.  

Что касается кредитных карт, то после завершения льготного срока автоматически добавляются набежавшие проценты, которые необходимо погасить в течение 24 месяцев после завершения каникул. Также наблюдается уменьшение лимита по кредитке до тех пор, пока заемщик не выполнит свои обязательства в полном размере.  

Виды кредитных каникул 

Предоставление кредитных каникул не является обязательством банка. Кредитор самостоятельно принимает решение, предоставлять заемщику подобную услугу или отказать. Как правило, используется при оформлении ипотечного займа или потребительского кредита на большую сумму. Принято выделять 2 вида услуги: 

• полные. Банк освобождает клиента от полной оплаты на протяжении определенного промежутка времени. Как правило, он составляет 3-12 месяцев. Используется в ситуации, когда заемщик полностью утрачивает способность выполнять кредитные обязательства. Так, например, если человека сократили на работе или предприятие обанкротилось; 
• частичные. Предоставляется чаще всего, поскольку выгоден для банка. Услуга предусматривает временную заморозку основной суммы долга. Заемщик продолжает выплачивать только сумму по процентной ставке. В результате кредитор дает возможность сохранить кредитную историю, не начисляет проценты и штрафы, но при этом размер долга увеличивается.  

Нередко кредитные каникулы становятся единственным оптимальным решением для заемщика, которое позволяет в будущем получать новые займы на льготных условиях и не потерять с трудом наработанную репутацию надежного клиента. Кроме того, дело не передается коллекторским агентствам. 

По каким кредитам можно потребовать отсрочку? 

На основании действующего федерального закона 106, претендовать на получение кредитных каникул могут заемщики, которые ранее оформили различные виды ссуд. Однако по каждому продукту устанавливаются различные лимиты: 

• ипотечный займ до 2 млн. рублей. В Санкт-Петербурге – 3 млн. рублей, а на территории Москвы и области сумма увеличивается до 4,5 млн. рублей; 
• автокредит до 600 000 рублей; 
• потребительский займ до 250 000 рублей (для индивидуальных предпринимателей до 300 000 рублей); 
• по кредитным картам до 100 000 рублей.  

В зависимости от банковской организации могут быть установлены различные лимиты, поэтому данную информацию рекомендуется уточнять непосредственно у кредитора. 

У меня много кредитов. Как быть? 

Отсрочку по кредитным обязательствам можно оформить отдельно по каждому продукту или отдельно. Важно принять во внимание, если кредитные каникулы онлайн оформляются по кредитке, то чаще всего банки замораживают полное ее использование до тех пор, пока не будет выплачен полностью долг.  

Банки соберут документы сами? 

Перед тем, как получить услугу, банк самостоятельно отправляет запросы в ПФР и ФНС. Однако у кредитора отсутствует полномочие использовать межведомственную электронную систему. Поэтому заемщику придется самостоятельно заказывать справки.  

Перед тем, как оформить кредитные каникулы, допустимо использовать следующий пакет документов:  

• справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ; 
• больничный лист с отметкой о ковиде, либо кодом 03- карантин (для граждан, вернувшихся из заграницы); 
• больничная справка, свидетельствующая о подтверждении диагноза; 
• приказ или справка о назначении отпуска за свой счет от работодателя; 
• справка об официальной постановке на учет по безработице. 

Кому нужны кредитные каникулы

Согласно пользовательским отзывам, кредитные каникулы нередко оказываются единственным спасением для заемщиков при наступлении неблагоприятной финансовой ситуации. Однако важно понимать, что услуга предполагает пролонгацию срока кредитования и зачастую банк принимает решение о выплате процентов, что увеличивает общую сумму долга. Поэтому целесообразно использовать данную услугу в той ситуации, когда не существуют альтернативных вариантов.