Кредитные каникулы в связи с коронавирусом: кто на них имеет право и как оформить?

• Что такое кредитные каникулы по причине пандемии?
• Зачем нужны кредитные каникулы во время пандемии?
• В чем суть кредитных каникул и как оформить отсрочку?
• Характерные черты отсрочки в условиях пандемии COVID-19
• Прядок предоставления кредитных каникул
• Какие документы нужны для получения отсрочки
• Срок рассмотрения заявления
• Кто может получить кредитные каникулы из-за коронавируса?
• Выгодны ли для заемщика кредитные каникулы во время пандемии?
• Инструкция по заполнению заявки на получение кредитных каникул
• Какие банки предлагают новые программы отсрочки в связи с коронавирусом?
• Заключение

Зачем нужны кредитные каникулы во время пандемии?

Важно! Продолжительность каникул, требования к клиентам и дополнительные услуги могут отличаться от кредитора к кредитору.

Характерные черты отсрочки в условиях пандемии COVID-19

• Продолжительность каникул устанавливается банком и не может превышать 6 месяцев.
• Крайний срок подачи и рассмотрения заявок на кредитные каникулы – 30 сентября 2020 года.
• Банки отказываются от начисления штрафов и пеней в период льготного обслуживания.
• Временно прекращаются процедуры принудительного взыскания просроченных задолженностей.

Отсрочка предоставляется по потребительским и ипотечным кредитам. Дополнительно действует ограничение по размеру задолженности.

Следует отметить, что дополнительные меры, нацеленные на поддержку пострадавших от коронавируса граждан, все еще обсуждаются. Центральный банк разослал рекомендательные письма, которыми в своей работе обязаны руководствоваться кредитные организации. Однако банки сохраняют право формировать собственные программы кредитных каникул в соответствии с законодательством, отраслевыми стандартами и условиями конкурентной борьбы.

Важно! Кредитные каникулы не предполагают изменение процентных ставок по договору. С банком, вероятно, удастся договориться о пролонгации сделки, но на списание долгов можно даже не рассчитывать. Во время отсрочки кредитор продолжит начислять проценты, поэтому размер задолженности будет расти. В свою очередь заемщик обязан вернуться к базовой схеме погашения по истечении льготного периода или до окончания каникул.

Порядок предоставления кредитных каникул в период коронавирса:

1. Ухудшение материального положения заемщика вследствие форс-мажорных обстоятельств.
2. Изучение актуальных требований кредитной организации и условий оформления отсрочки.
3. Предоставление персональных данных путем заполнения заявки на сайте кредитора.
4. Обоснование причин обращения за помощью посредством подачи соответствующих документов.
5. Рассмотрение заявки и принятие решения в течение нескольких дней с момента подачи запроса.
6. Согласование всех нюансов отсрочки, в том числе оптимального варианта осуществления платежей.
7. Заключение дополнительного договора, предполагающего внесение изменений в график платежей.

Важно! Это примерный порядок. Обращайтесь к своему банку, чтобы уточнить детали!

Кредитные каникулы вступают в силу сразу после подписания регулирующего сделку документа. Однако есть один существенный нюанс, который следует учесть клиенту.

В условиях режима самоизоляции отделения банков переходят на праздничный график работы или временно закрываются. Таким образом, оформление каникул полностью происходит удаленно. Заёмщикам придется воспользоваться электронным документооборотом.

Например, принимают заявления онлайн и работают согласно требованию Закона такие банки, как:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Промсвязьбанк;
• Альфа-Банк;
• Русский Стандарт;
• Восточный;
• МКБ.

Какие документы нужны для получения отсрочки

Для получения отсрочки необходимо предоставить документы, которые:

• Подтвердят личность клиента (копия паспорта и номер СНИЛС).
• Докажут проблемы со здоровьем вследствие пандемии (медицинская справка или больничный лист).
• Подтвердят снижение доходов из-за COVID-19 (уведомлении о сокращении зарплаты и справка 2-НДФЛ).
• Свидетельствуют о потере работы вследствие коронавируса (трудовая книжка или справка от работодателя).
• Доказывают факт регистрации гражданина в качестве безработного (выписка из Государственного регистра).
• Указывают на временные проблемы с трудоспособностью (листок нетрудоспособности).

Копии документов можно прислать на электронную почту или разместить в соответствующем разделе личного кабинета.

Срок рассмотрения заявления

Стандартный срок действия различных справок, квитанций и уведомлений составляет 30 дней с момента их получения.

Однако банки в условиях самоизоляции готовы принимать оригиналы документов на бумажных носителях в течение 90 дней с момента подачи заявки. На протяжении этого времени штрафы не начисляются.

Важно! Банк обязан рассмотреть заявление и принять решение в течение 5 дней. Если этого не произошло, то требуйте ответа у специалистов банка. Если банк отказал, сразу звоните в Центробанк РФ - именно он контролирует программу реализации кредитных каникул.

Рекомендуем к прочтению: Что делать, если банк отказывает в кредитных каникулах или игнорирует обращение?

Кто может получить кредитные каникулы из-за коронавируса?

Отдельного закона, подразумевающего обязательное предоставление кредитных каникул, не существует. В своей деятельности банки руководствуются положениями Гражданского кодекса и законом «О потребительском кредите (займе)» со всеми дополнениями. 

Веские основания для предоставления отсрочки

В соответствии с нормами действующего законодательства, кредиторам разрешается по согласию клиентов пересматривать условия сделок при возникновении непредвиденных обстоятельств. Кредитные каникулы в связи с коронавирусом могут получить следующие группы заемщиков:

1. Клиенты, которые столкнулись со снижением доходов вследствие неоплачиваемого отпуска, увольнения, инициированного работодателем урезания уровня заработной платы либо закрытия собственного бизнеса.

2. Граждане, которые находятся на принудительном карантине, лечении или реабилитации с подтвержденным диагнозом COVID-19. Льготы в этом случае предоставляются при потере работы либо повышении расходов.

3. Физические и юридические лица (представители малого или среднего бизнеса), доходы которых снизились на более чем тридцать процентов в сравнении с прошлогодними показателями за аналогичный период. 

Таким образом, главным условием для получения отсрочки является возникновение временных трудностей с погашением задолженности вследствие распространения COVID-19 и применения мер по сдерживанию пандемии на локальном или глобальном уровне. Чтобы гарантированно воспользоваться каникулами, пострадавшему из-за кризиса заемщику придется предоставить кредитору доказательства. Обосновать просьбу о переносе платежей на более поздние даты необходимо с помощью документов, которые разрешено предоставить банку в электронном виде.

Основания для отказа в кредитных и ипотечных каникулах

Вполне возможно, что при обращении с просьбой о предоставлении кредитных каникул, заемщику будет отказано. Существует обширный перечень причин, ссылаясь на которые банки отклоняют заявки.

1. Проблемы при заполнении заявки, включая разного рода опечатки, фактические и грамматические ошибки.
2. Несоответствие требованиям финансового учреждения, в том числе отсутствие необходимых документов.
3. Повторное обращение при условии использования в прошлом отсрочки по кредитному обязательству.
4. Обнаружение фактов, которые доказывают мошенничество или попытки ввода кредитора в заблуждение.
5. Систематические нарушения договора со стороны клиента, включая возникновение просроченных выплат.

С оформлением отсрочки возникнут трудности у граждан, находящихся на грани банкротства. Вероятно, банк не одобрит заявку клиента, который имеет испорченную кредитную историю.

Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков. Узнать

Тем не менее кредиторы обещают, что постараются рассматривать все запросы в индивидуальном порядке. Таким образом, даже у проблемного клиента будет шанс получить услугу, но в этом случае лучше не рассчитывать на действительно выгодные условия.

Выгодны ли для заемщика кредитные каникулы во время пандемии?

Эффективность отсрочки зависит исключительно от готовности заемщика искать ресурсы, которые можно направить на восстановление платежеспособности. Для клиентов, которые пострадали из-за коронавируса и сопутствующий ограничительных мер, кредитные каникулы будут кратковременной передышкой.

По окончании льготного срока придется вернуться к обычному графику погашения задолженности. Сделать это удастся только при условии наличия дохода или сокращения расходов, которые спровоцировали серьезные проблемы с выполнением обязательств по договору.

Кредитные каникулы целесообразны в следующих ситуациях:

• Заемщику требуется отсрочка во время неоплачиваемого отпуска, карантина или самоизоляции.
• Заемщик планирует в ближайшее время вернуться к выполнению должностных обязанностей.
• Заемщик длительное время провел на лечении или реабилитации из-за инфицирования COVID-19.
• Небольшая передышка в погашении кредита позволит снизить финансовую нагрузку на клиента.

Процедуру оформления отсрочки инициирует заемщик. Однако конкретные особенности кредитных каникул определяется банком с учетом условий государственной программы и рекомендаций ЦБ. Речь не заходит о том, что заемщику полностью простят долг или спишут начисленные ранее проценты, комиссии и штрафы.

Во время каникул банк отсрочит выплаты по займу и установит мораторий на применение санкций в связи с просроченными платежами. Тем не менее на протяжении всего периода отсрочки будут начисляться проценты. В итоге каникулы приведут к ухудшению материального положения заемщик, если необдуманно воспользоваться услугой.

Кроме отсрочки банки могут предложить:

• Рефинансирование.
• Реструктуризацию.
• Консолидацию.
• Пролонгацию.

Комплексные процедуры, предполагающие пересмотр условий проблемного договора, включают изменение графика выплат и пролонгацию.

Если заемщик решит воспользоваться рефинансированием, для погашения долга будет открыт новый кредит. В этом случае удастся пересмотреть процентную ставку, вывести имущество из-под обременения, получить дополнительные средства, объединить несколько задолженностей и изменить валюту займа.

Для получения доступа к перечисленным услугам придется приложить немало усилий. Отсрочка куда более простой и доступный способ снижения кредитной нагрузки, поэтому именно каникулы выбраны в качестве оптимального банковского инструмента для поддержки клиентов, пострадавших из-за пандемии коронавируса. В будущем заемщики, которые воспользовались отсрочкой, могут выполнить рефинансирование и реструктуризацию.

Рекомендуем к прочтению: Портят ли кредитные каникулы кредитную историю заемщика?

Инструкция по заполнению заявки на получение кредитных каникул

Ищете выгодные условия по микрозаймам? Ищите их на Юником24! Подобрать займ

Заключение

Кредитные каникулы в рамках государственной программы отсрочки для поддержки граждан, пострадавших от пандемии, призваны снизить платежную нагрузку. Банки готовы идти на уступки, чтобы сохранить клиентскую базу и снизить вероятность массового возникновения просроченных платежей из-за форс-мажорной ситуации.

По отношению к заемщикам кредиторы вправе выдвигать определенные требования. Чтобы воспользоваться отсрочкой, придется предоставить документы, свидетельствующие о том, что клиент в полной мере соответствует запросам банка. Достаточным основанием для переноса платежей будет снижение доходов на 30%.

Каникулы в связи с коронавирусом предоставляются на полгода, но обратиться за ними можно не позднее 30 сентября. Во время передышки клиент обязан решить возникшие проблемы либо отыскать новые источники доходов. По окончании льготного периода придется приступить к обслуживанию кредита в обычном режиме.