Рефинансирование микрозаймов в МФО с просрочками и без

Согласно данным кредитного рейтингового агентства «Эксперт РА», по итогам 2023 года выдачи микрофинансовых продуктов вырастут на 10%, до 850 миллиардов рублей. Для сравнения, в 2016 году рост составил 39% (до 195 миллиардов рублей), в 2017 — 31% (до 256 миллиардов рублей), в 2018 — 29% (до 330 миллиардов рублей), в 2019 — 26% (до 415 миллиардов рублей), в кризисном 2020 году — всего 1% (до 417 миллиардов рублей), затем, в 2021 году, — 51% (до 631 миллиарда рублей), после чего, в 2022 году, — 22% (до 772 миллиарда рублей).

Очевидно, что простым россиянам всё более интересны микрокредитные продукты. Однако стоит помнить, что обратившись за займом, клиент обязан будет своевременно погасить задолженность, и чем позже он это сделает, тем больше процентов необходимо будет уплатить кредитору. Благодаря рефинансированию величина пени может быть уменьшена.

• Что такое рефинансирование микрозаймов
• Можно ли перекредитовать микрозайм в МФО
• Преимущества и недостатки рефинансирования
• Если плохая кредитная история и просрочки
• Где можно рефинансировать микрозайм
• Как повысить вероятность одобрения
• Дистанционная подача заявления
• Часто задаваемые вопросы 

Что такое рефинансирование микрозаймов?

Рефинансированием микрозайма называют программу, позволяющую погасить текущие займы в МФО. Услуга получила альтернативное название «перекредитование». Если иного способа выйти из создавшегося положения не существует, заемщик имеет право предложить данный вариант решения ситуации в самостоятельном порядке.  

Важно отметить, что обналичивание средств или траты на другие цели предоставленного кредита, невозможны. Как правило, рефинансирование предполагает перечисление денежных средств на счёт кредитной организации на основании предоставленных документов от заёмщика. 

Можно ли перекредитовать микрозайм в МФО? 

Как правило перекредитование микрозаймов возможно в той организации, где первоначально оформлялся заем. Для начала потребуется оформить официальное заявление с просьбой предоставить услугу рефинансирования. Однако в таком случае услуга будет называться «реструктуризация». Кредитор предоставляет отсрочку по займу, пересматривает график платежей, чтобы снизить финансовую нагрузку с клиента. 

Преимущества и недостатки рефинансирования 

Как и любая программа, перекредитование имеет свои преимущества и недостатки. Настоятельно не рекомендуется затягивать с решением вопроса и лучше как можно скорее связаться с микрофинансовой организацией и предупредить о просрочке. Иначе выбраться из финансовой ямы станет намного сложнее. 

Основные преимущества рефинансирования

Среди основных преимуществ рефинансирования можно отметить следующие: 

• у клиента появляется дополнительное время для погашения задолженности
• условия по займу меняются в сторону более выгодных
• можно объединить платежи по нескольким кредитам и сэкономить на комиссии
• рефинансирование не ухудшает кредитную историю и не снижает кредитный рейтинг

Недостатки рефинансирования

Перейдём к отрицательным сторонам рефинансирования: 

• сохраняется вероятность попасть в долговую яму, ведь задолженность всё равно необходимо будет погасить
• в качестве дополнительной гарантии часто требуется залоговое имущество, которое может быть изъято в случае невозможности погасить долг
• деньги перечисляются на счёт прежнего кредитора, потратить их на личные нужды заёмщик не может
• за счёт продления срока кредитования может увеличиться переплата по кредиту

Если плохая кредитная история и просрочки 

Условия по рефинансированию микрозайма определяются в индивидуальном порядке. Зачастую решающим критерием становится наличие официального источника дохода и его размер. Не рекомендуется обращаться за помощью к кредитным брокерам, которые работают с заёмщиками за дополнительное вознаграждение. Также не стоит заключать сотрудничество, если компания требует предоплату услуг: высока вероятность попасть в руки мошенников. Лучше всего обращаться в проверенную организацию.

Где можно рефинансировать микрозайм? 

Существует несколько вариантов для перекредитования просроченного кредита, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки.   

Рефинансирование микрозаймов могут выполнить: 

1. Банки. 
2. Новое МФО. 
3. МФО, в котором заключен договор. 

Банковские учреждения редко идут на реструктуризацию долгов по микрокредитам, относя их к высокорисковым инструментам. Однако в ряде случаев можно добиться одобрения, если у заёмщика высокий скоринговый балл, а также он предоставил все необходимые документы:

• паспорт
• справку о доходах
• выписку по договору со всеми платежами и просрочками
• соглашение о залоге или поручительство

Если допускались просрочки, решение будет приниматься дольше, также потребуется больше документов.

Документов для рефинансирования микрозайма в МФО потребуется меньше. Заявку можно отправить онлайн, и она будет рассмотрена быстрее, чем в банке. Впрочем, переплата может быть существенной, особенно, если вы не сможете погасить задолженность в течение месяца и дольше. Вместо рефинансирования МФО также может предложить кредитные каникулы.

Как повысить вероятность одобрения?

Чтобы рефинансирование одобрили с большей вероятностью, следует:

• предложить кредитору залог или найти поручителя
• предоставить свежие справки о доходах, включая дополнительный заработок
• по возможности погасить максимальное количество открытые задолженности (прежде всего, те, по которым были допущены просрочки)
• обратиться в банк, где открыт вклад или на карту которого вы получаете зарплату или другие выплаты

Дистанционная подача заявления 

Для рефинансирования задолженности не обязательно посещать офисы кредитных организаций. Можно отправить заявку на рефинансирование микрозаймов онлайн на официальном сайте МФО или банка, а также в мобильном приложении на смартфоне. Заявки рассматриваются от 15 минут до пары часов, ответ приходит на почту или в SMS-сообщении на телефон.  

У дистанционного рефинансирования микрозаймов есть ряд преимуществ: 

• можно подать сразу несколько заявок в несколько кредитных организаций
• не нужно посещать офисы, что экономит время и силы
• онлайн-заявки рассматриваются очень быстро: как правило, в течение нескольких минут

Часто задаваемые вопросы 

Какие банки занимаются рефинансированием? 

Альфа-Банк, Хоум Кредит, ВТБ, Зенит, МТС Банк, «Открытие», Примсоцбанк, Россельхозбанк и другие.  

Что делать, если рефинансирование не одобрили? 

Стоит предложить в качестве залога недвижимость или автомобиль, попросить родственника или друга выступить в качестве поручителя.

Можно рефинансировать микрозайм с плохой кредитной историей? 

Да, несмотря на высокие риски, многие кредиторы одобряют рефинансирование микрозаймов клиентам, ранее допускавшим просрочки.

Как повторное кредитование повлияет на историю в БКИ?  

Если вы будете вносить платежи вовремя, ваш кредитный рейтинг повысится, тогда как просрочки могут испортить кредитную историю.