Сколько кредитов можно рефинансировать

Почти каждый заемщик сталкивается с ситуацией, когда процент по кредиту неудержимо растет и возможности реструктуризовать его нет. Тут на помощь приходит рефинансирование. В большинстве случаев, перекредитование - это помощь, но есть и другая сторона. В статье о ней мы и поговорим.

Содержание:

• Какой долг можно рефинансировать;
• Какой заем рефинансировать нельзя;
• Когда можно делать перекредитование;
• Сколько кредитов можно рефинансировать;
• Сколько раз можно рефинансировать заем;
• Где выгодно рефинасирование.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Рефинансирование — это специализированная услуга, которую заемщикам предлагают банки. Это действие выгодно тем, что позволяет сократить сумму ежемесячных выплат. Эта услуга сокращает финансовую нагрузку заемщика, а также позволяет избежать возможных просрочек по выплатам и штрафов за них.

Банки осуществляют рефинансирование таких видов кредитов:

• автомобильный кредит;
• потребительский кредит;
• микрозаймы;
• ипотека;
• кредитные карты.

Рефинансировать денежные долги не всегда выгодно. Например, если по займу вам осталось вносить платежи год, то лучше отказаться от этой услуги. Расходы на переоформление могут оказаться выше, чем ежемесячные выплаты.

Заняться рефинансированием следует в таких случаях, если:

1. Кредит оформлен на длительный период и выплаты по ней более года.
2. Требуется новая ссуда без увеличения ежемесячных платежей.
3. Необходимо объединить несколько кредитов в различных банках в один для удобства совершения выплат.
4. Необходимо заменить валюту долга.
5. Имеются долги по кредитным картам и необходимо быстро погасить их, чтобы не платить высокие проценты.
6. Финансовое благополучие ухудшилось и необходимо сократить ежемесячный платеж, не пользуясь реструктуризацией.

Какие кредиты рефинансировать нельзя?

Несмотря на то, что кредитные организации активно рефинансируют кредиты сторонних банков, тем самым переманивая клиентов конкурентов, существуют ситуации, при которых рефинансировать кредит невозможно.

В основном сложности при перекредитовании случаются по вине самого заемщика. В частности, эту процедуру невозможно провести, если у заемщика имеется испорченная кредитная история.

Кроме этого, если заемщик совсем недавно стал платить за текущий кредит, ему, скорее всего, откажут в рефинансировании: новому кредитору хочется удостовериться, что по текущему займу были своевременно сделано, хотя бы шесть выплат. Также кредитор откажет, если у заемщика упал уровень дохода или он потерял работу, поскольку это не позволит ему качественно реализовывать кредитные обязательства.

В большинстве банков при расчете возможной величины займа платеж не должен быть выше 50 % от суммы ежемесячной прибыли. Иногда проблема бывает с предметом залога: если он мог устроить предыдущего кредитора, то это не означает, что и нынешний кредитор может принять тот же залог. Такие ситуации характерны не столько для ипотеки, сколько для автокредитов: требования кредиторов к принимаемым в качестве обеспечения транспортным средствам могут значительно различаться.

Заемщику также следует учитывать, что на время до оформления прав залогодержателя на нового кредитора может понадобиться дополнительное обеспечение по ссуде. Ведь пока с жилья или автомобиля снимается прежнее обременение, у рефинансирующей компании не будет никаких гарантий возврата предоставленных заемщику денег.

Через сколько можно рефинансировать кредит?

Теперь стало понятно, какие кредиты можно рефинансировать, но как это осуществить, чтобы получить пользу от нового займа. Чтобы иметь максимальную пользу от нового кредита следует учитывать такие правила:

• Процентная ставка по новому займу должна быть ниже.
• До конца кредитного соглашения должно быть не менее 6 месяцев.

Лучше отказаться от заключения кредитного договора, если уже минуло больше половины срока ссуды. Чаще всего выплачиваются проценты, к данному периоду они будут уже практически полностью погашены и останется только сумма самой ссуды. Если заключить новый договор, то придется выплачивать новые проценты. В результате получится не экономия, а переплата.

Сколько можно рефинансировать кредитов?

Количество рефинансируемых кредитов каждый банк устанавливает самостоятельно. Возможный срок переоформления кредита зависит от способа погашения долга.

Переоформить кредит может клиент банка, соответствующий таким требованиям:

• возраст 21 - 65 лет;
• гражданство России;
• постоянная регистрация в регионе действия кредитора;
• подтверждение основного заработка;
• отсутствие долга в течение срока обслуживания рефинансируемой ссуды;
• срок обслуживания переоформляемого кредита — не менее полугода;
• стаж на нынешнем месте работы от 3 месяцев.

Полный список требований и документов для каждого заемщика устанавливается индивидуально, возможны разные варианты, но при обязательном соблюдении всех условий выбранной программы ссуды.

Для перекредитования необходимо большее количество справок по сравнению с оформлением обычного займа. Перечень обязательных документов, без которых даже заемщик с отличной кредитной историей не может рассчитывать на положительный исход, следующий:

• паспорт российского гражданина;
• ксерокопия трудовой книжки;
• кредитные документы, демонстрирующие величину предыдущего займа, количество осуществленных платежей, процентную ставку и срок действия соглашения.

При принятии одобрительного решения на заявку надо обратиться в банк, где первоначально было оформлено кредитное соглашение. Потом составляется декларация о полной оплате кредита и берется справка или другой документ, отражающий сумму остатка основной задолженности.

Поручитель (при его наличии) должен представить аналогичный пакет документов, что и заемщик. При залоговом переоформлении потребуются те же бумаги на собственность, что и при обычной ссуде, повторная экспертиза и оформление страхового договора проводятся другой кредитной организацией.

Сколько раз можно рефинансировать заем

Потребительский кредит

Большим спросом среди широкого круга клиентов пользуются потребительские кредиты. Взятые взаймы деньги можно тратить на свое усмотрение. Кредитор не отслеживает цели расходования средств, что очень удобно. В связи с такой популярность потребительских займов у клиентов возникает вопрос – можно ли их переоформлять? Количество проведения рефинансирования не ограничено. Все зависит от политики банки и кредитной истории заемщика.

Для кредитных организаций важно, как заемщик погашал предыдущие задолженности, и как выплачивает текущую задолженность. Поэтому в кредитной истории не должно быть просрочек сроком более месяца.

Сумма рефинансирования зависит от кредитной программы, которую устанавливает банк:

1. Величина новой ссуды равна оставшейся части долга.
2. По желанию заемщика кредит превышает сумму, которая требуется для покрытия первичного долга. Оставшаяся сумма перечисляется заемщику на счет либо банковскую карту.

Лучше не брать дополнительных средств у новых кредиторов, иначе величина вашей переплаты будет большой. Если процесс перекредитования будет проводиться несколько раз, так можно существенно увеличить величину займа и попасть в финансовую проблему.

Можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит?

Главным условием для перекредитования уже рефинансированного кредита является наличие положительного кредитного рейтинга. Дальнейшая последовательность действий включает в себя:

1. Обращение к представителям нового кредитора.
2. Составление заявления.
3. Подача полного пакета документов.
4. Получение положительного ответа.

Чтобы обеспечить максимальную выгоду, рекомендуется ответственно подходить к выбору нового банка.

Ипотека

Рефинансирование ипотеки можно проводить неоднократно. Законодательно устанавливаются некоторые требования к заемщику, которые формально ограничивают возможности переоформления ссуды:

• Прошло порядка 6 месяцев с даты заключения соглашения.
• До погашения ипотеки осталось от 3 месяцев.
• Кредитный договор ни разу не был реструктурирован.
• На момент оформления нового договора нет просрочек в платежах.
• Весь минувший год выплаты осуществлялись своевременно.

Где можно рефинансировать долги?

Многие банки готовы предоставить услугу по рефинансированию действующего кредита. Рекомендуется ознакомиться с наиболее выгодными предложениями, чтобы снизить сумму переплаты.

ВТБ

Кредитор предоставляет рефинансирование на следующих условиях:

• предельный размер – 5 млн руб.;
• договор до 7 лет;
• от 5,9 до 17,2%.

Заемщиками могут быть все, кто отвечает следующим требованиям:

• возраст от 21 года;
• «белая» зарплата;
• гражданство РФ.

Нужно иметь при себе паспорт и договор о кредитовании.

Райффайзенбанк

Условия кредитования:

• мин. ставка – 4,99%;
• сумма от 90 000 до 3 млн руб.;
• срок – до 7 лет.

К заемщикам выдвигаются стандартные требования.

Документы: СНИЛС, паспорт, подтверждение официального трудоустройства.

Альфа-Банк

Условия кредитования:

• мин. ставка – 5.5%;
• сумма от 50 000 до 7,5 млн руб.;
• срок – до 7 лет.

Требования к заемщикам: гражданство РФ, положительный кредитный рейтинг, официальное трудоустройство – стаж по последнему месту от 3-х месяцев, доход от 10 000 руб.

Документы: СНИЛС, паспорт, ИНН, трудовая книжка, действующий договор о кредитовании.

Банк Открытие

Условия кредитования предусматривают:

• максимальная сумма – 5 млн руб.;
• срок действия до 60 месяцев;
• 5,5 до 21,1%.

В отношении заемщиков действуют стандартные требования. Основной пакет документов: паспорт, договор о кредитовании, ИНН.

МТС Банк

Условия кредитования предусматривают:

• максимальный размер– 5 млн руб.;
• действие до 5 лет;
• 5,9 до 23,6%.

Для потенциальных клиентов выдвигаются следующие требования:

• возраст не меньше 21 года;
• возможность подтвердить источник доходов;
• гражданство.

Документы определяются в индивидуальном порядке. Базовый набор: паспорт, СНИЛС, договор о действующем кредите.

Промсвязьбанк

Условия кредитования предусматривают:

• сумма до 5 млн руб.;
• действие договора до 7 лет;
• годовая процентная ставка от 5,5 до 18,6%.

Требования к заемщикам:

• возраст от 21 года;
• постоянный доход;
• гражданство РФ.

Основной пакет документов предусматривает паспорт, страховой полис, правоустанавливающие документы на недвижимость.

Газпромбанк

Условия кредитования:

• ставка от 5.5%;
• сумма от 50 000 до 7,5 млн руб.;
• срок – до 7 лет;
• ожидание решения не больше 5 дней.

Требования к заемщикам: гражданство РФ, положительная кредитная линия, официальное трудоустройство, доход от 10 000 руб.

Документы: паспорт, трудовая книжка, договор о кредитовании.

Сводная таблица

Сводная таблица позволяет с легкостью подобрать оптимальный вариант, отталкиваясь от персональных предпочтений.

Как видно, многие банки готовы предоставить выгодные условия рефинансирования.

Заключение

Перед принятием окончательно решения по рефинансированию, следует посчитать какую выгоду можно иметь, заключив новое соглашение. Далеко не во всех случаях низкая процентная ставка приводит к снижению суммы переплаты. В таком случае от оформления нового кредита лучше отказаться.

Если заключить новый договор за несколько месяцев до закрытия кредита, когда почти все проценты по нему уже погашены, то новое соглашение только увеличит затраты. Хоть в такой ситуации новый кредит выгоды не даст, он все еще может понизить сумму ежемесячных платежей, это снизит финансовую нагрузку и позволит избежать штрафов зачисляемых при просрочке платежей.