Почти каждый заемщик сталкивается с ситуацией, когда процент по кредиту неудержимо растет и возможности реструктуризовать его нет. Тут на помощь приходит рефинансирование. В большинстве случаев, перекредитование - это помощь, но есть и другая сторона. В статье о ней мы и поговорим.
Содержание:
Рефинансирование — это специализированная услуга, которую заемщикам предлагают банки. Это действие выгодно тем, что позволяет сократить сумму ежемесячных выплат. Эта услуга сокращает финансовую нагрузку заемщика, а также позволяет избежать возможных просрочек по выплатам и штрафов за них.
Банки осуществляют рефинансирование таких видов кредитов:
Рефинансировать денежные долги не всегда выгодно. Например, если по займу вам осталось вносить платежи год, то лучше отказаться от этой услуги. Расходы на переоформление могут оказаться выше, чем ежемесячные выплаты.
Заняться рефинансированием следует в таких случаях, если:
Несмотря на то, что кредитные организации активно рефинансируют кредиты сторонних банков, тем самым переманивая клиентов конкурентов, существуют ситуации, при которых рефинансировать кредит невозможно.
В основном сложности при перекредитовании случаются по вине самого заемщика. В частности, эту процедуру невозможно провести, если у заемщика имеется испорченная кредитная история.
Кроме этого, если заемщик совсем недавно стал платить за текущий кредит, ему, скорее всего, откажут в рефинансировании: новому кредитору хочется удостовериться, что по текущему займу были своевременно сделано, хотя бы шесть выплат. Также кредитор откажет, если у заемщика упал уровень дохода или он потерял работу, поскольку это не позволит ему качественно реализовывать кредитные обязательства.
В большинстве банков при расчете возможной величины займа платеж не должен быть выше 50 % от суммы ежемесячной прибыли. Иногда проблема бывает с предметом залога: если он мог устроить предыдущего кредитора, то это не означает, что и нынешний кредитор может принять тот же залог. Такие ситуации характерны не столько для ипотеки, сколько для автокредитов: требования кредиторов к принимаемым в качестве обеспечения транспортным средствам могут значительно различаться.
Заемщику также следует учитывать, что на время до оформления прав залогодержателя на нового кредитора может понадобиться дополнительное обеспечение по ссуде. Ведь пока с жилья или автомобиля снимается прежнее обременение, у рефинансирующей компании не будет никаких гарантий возврата предоставленных заемщику денег.
Теперь стало понятно, какие кредиты можно рефинансировать, но как это осуществить, чтобы получить пользу от нового займа. Чтобы иметь максимальную пользу от нового кредита следует учитывать такие правила:
Лучше отказаться от заключения кредитного договора, если уже минуло больше половины срока ссуды. Чаще всего выплачиваются проценты, к данному периоду они будут уже практически полностью погашены и останется только сумма самой ссуды. Если заключить новый договор, то придется выплачивать новые проценты. В результате получится не экономия, а переплата.
Количество рефинансируемых кредитов каждый банк устанавливает самостоятельно. Возможный срок переоформления кредита зависит от способа погашения долга.
Переоформить кредит может клиент банка, соответствующий таким требованиям:
Полный список требований и документов для каждого заемщика устанавливается индивидуально, возможны разные варианты, но при обязательном соблюдении всех условий выбранной программы ссуды.
Для перекредитования необходимо большее количество справок по сравнению с оформлением обычного займа. Перечень обязательных документов, без которых даже заемщик с отличной кредитной историей не может рассчитывать на положительный исход, следующий:
При принятии одобрительного решения на заявку надо обратиться в банк, где первоначально было оформлено кредитное соглашение. Потом составляется декларация о полной оплате кредита и берется справка или другой документ, отражающий сумму остатка основной задолженности.
Поручитель (при его наличии) должен представить аналогичный пакет документов, что и заемщик. При залоговом переоформлении потребуются те же бумаги на собственность, что и при обычной ссуде, повторная экспертиза и оформление страхового договора проводятся другой кредитной организацией.
Большим спросом среди широкого круга клиентов пользуются потребительские кредиты. Взятые взаймы деньги можно тратить на свое усмотрение. Кредитор не отслеживает цели расходования средств, что очень удобно. В связи с такой популярность потребительских займов у клиентов возникает вопрос – можно ли их переоформлять? Количество проведения рефинансирования не ограничено. Все зависит от политики банки и кредитной истории заемщика.
Для кредитных организаций важно, как заемщик погашал предыдущие задолженности, и как выплачивает текущую задолженность. Поэтому в кредитной истории не должно быть просрочек сроком более месяца.
Сумма рефинансирования зависит от кредитной программы, которую устанавливает банк:
Лучше не брать дополнительных средств у новых кредиторов, иначе величина вашей переплаты будет большой. Если процесс перекредитования будет проводиться несколько раз, так можно существенно увеличить величину займа и попасть в финансовую проблему.
Главным условием для перекредитования уже рефинансированного кредита является наличие положительного кредитного рейтинга. Дальнейшая последовательность действий включает в себя:
Чтобы обеспечить максимальную выгоду, рекомендуется ответственно подходить к выбору нового банка.
Рефинансирование ипотеки можно проводить неоднократно. Законодательно устанавливаются некоторые требования к заемщику, которые формально ограничивают возможности переоформления ссуды:
Многие банки готовы предоставить услугу по рефинансированию действующего кредита. Рекомендуется ознакомиться с наиболее выгодными предложениями, чтобы снизить сумму переплаты.
Кредитор предоставляет рефинансирование на следующих условиях:
Заемщиками могут быть все, кто отвечает следующим требованиям:
Нужно иметь при себе паспорт и договор о кредитовании.
Условия кредитования:
К заемщикам выдвигаются стандартные требования.
Документы: СНИЛС, паспорт, подтверждение официального трудоустройства.
Условия кредитования:
Требования к заемщикам: гражданство РФ, положительный кредитный рейтинг, официальное трудоустройство – стаж по последнему месту от 3-х месяцев, доход от 10 000 руб.
Документы: СНИЛС, паспорт, ИНН, трудовая книжка, действующий договор о кредитовании.
Условия кредитования предусматривают:
В отношении заемщиков действуют стандартные требования. Основной пакет документов: паспорт, договор о кредитовании, ИНН.
Условия кредитования предусматривают:
Для потенциальных клиентов выдвигаются следующие требования:
Документы определяются в индивидуальном порядке. Базовый набор: паспорт, СНИЛС, договор о действующем кредите.
Условия кредитования предусматривают:
Требования к заемщикам:
Основной пакет документов предусматривает паспорт, страховой полис, правоустанавливающие документы на недвижимость.
Условия кредитования:
Требования к заемщикам: гражданство РФ, положительная кредитная линия, официальное трудоустройство, доход от 10 000 руб.
Документы: паспорт, трудовая книжка, договор о кредитовании.
Сводная таблица позволяет с легкостью подобрать оптимальный вариант, отталкиваясь от персональных предпочтений.
Банк | Мин. процентная ставка | Макс. сумма, руб. | Срок |
---|---|---|---|
5,9 % | 5 000 000 | 7 лет | |
4,99 % | 3 000 000 | 7 лет | |
5,5 % | 7 500 000 | 7 лет | |
5,5 % | 5 000 000 | 5 лет | |
5,9 % | 5 000 000 | 5 лет | |
5,5 % | 5 000 000 | 7 лет | |
5,5 % | 7 500 000 | 7 лет |
Как видно, многие банки готовы предоставить выгодные условия рефинансирования.
Перед принятием окончательно решения по рефинансированию, следует посчитать какую выгоду можно иметь, заключив новое соглашение. Далеко не во всех случаях низкая процентная ставка приводит к снижению суммы переплаты. В таком случае от оформления нового кредита лучше отказаться.
Если заключить новый договор за несколько месяцев до закрытия кредита, когда почти все проценты по нему уже погашены, то новое соглашение только увеличит затраты. Хоть в такой ситуации новый кредит выгоды не даст, он все еще может понизить сумму ежемесячных платежей, это снизит финансовую нагрузку и позволит избежать штрафов зачисляемых при просрочке платежей.
Давайте обсудим это