Подводные камни кредитных каникул: как они влияют на кредитную историю?

Как кредитные каникулы отражаются на кредитной истории?

Кредитная история – это сводка данных об исполнении физическим лицом обязательств по займам разного типа. Чем хуже репутация, тем сложнее заключать новые финансовые сделки.

Подробно: Кредитная история и всё, что необходимо о ней знать

Граждане с плохой кредитной историей теряют возможность заимствовать крупные суммы на длительный срок. Человек, имеющий испорченную репутацию, не может брать новые кредиты в банковских учреждениях или вынужден платить более высокие процентные ставки.

На кредитную историю заемщика влияет:

• Оформление и погашение кредитов;

• Обеспечение сделок в роли поручителя;

• Оплата штрафов и коммунальных услуг;

• Возникновение просроченных выплат;

• Принудительное взыскание долга;

• Участие в судебных тяжбах с банками;

• Реструктуризация задолженности.

Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков. Узнать

Банковские каникулы являются одним из способов реструктуризации, поэтому факт предоставления отсрочки отображается в кредитной истории. Однако использование услуг, позволяющих восстановить необходимый для комфортного выполнения обязательств уровень платежеспособности, не является фактором, способным отрицательно сказаться на репутации.

Иными словами, важен не сам факт получения каникул, а то, как должник ими воспользуется.

Варианты отсрочки:

1. Полное прекращение выплат на срок до шести месяцев.

2. Частичное погашение задолженности путем оплаты начисленных процентов.

3. Погашение определенной части от основного долга по кредиту.

4. Пропуск одного платежа с последующим возвращением к исходному графику.

Влияние кредитных каникул на кредитную историю заемщика во многом зависит от выбранной схемы платежей во время отсрочки. Если клиент прекратит выполнять обязательства перед банком, скорее всего, кредитная история ухудшится.

Тем временем внесение небольших платежей позволит сохранить репутацию благонадежного клиента, который даже в форс-мажорных обстоятельствах продолжает выполнять свои обязательства. При этом достаточно вносить 10% от регулярного платежа или выплачивать только начисленные банком проценты. Главное – не прекращать взносы.

Особенности формирования кредитной истории:

• Информация о заемщике накапливается на протяжении всей жизни с момента получения первого кредита.

• Репутация зависит от своевременного выполнения обязательств и следования условиям соглашений.

• В базе данных БКИ отражается информация обо всех текущих и прошлых финансовых обязательствах.

• Поручительство в кредитных сделках влияет на репутацию, как и получение долгов по наследству.

• Основанием для удаления информации из базы БКИ является ошибка кредитора или технический сбой.

• Изменения в собранные данные о заемщике вносятся по запросу кредитора, который передал сведения.

Информация о просроченных платежах вносится в кредитную историю без разъяснения причин, по которым клиент не смог вовремя выполнить финансовые обязательства. Таким образом, факт возникновения форс-мажорной ситуации вследствие пандемии коронавируса не позволит заемщику исправить испорченную репутацию. Лучшим решением в этом случае будет использование банковских услуг, которые позволят избежать просроченных выплат и расширить сведений о заемщике в БКИ.

Кроме кредитных каникул снизить платежную нагрузку позволит:

1. Рефинансирование.

2. Реструктуризация.

3. Консолидация.

4. Пролонгация.

Согласно закону, регулирующему процесс составления и использования кредитных историй, вся информация о предоставлении дополнительных услуг, влияющих на процесс выполнения обязательств по договору, должна в течение оговоренного срока передаваться БКИ. Какую бы из перечисленных выше процедур ни выбрал для себя заемщик, обслуживающая организация будет обязана добавить соответствующие разъяснения в кредитную историю.

Своевременно полученная отсрочка позволит:

• Избавиться от штрафов и иных санкций.

• Снизить вероятность просроченных выплат.

• Сохранить имущественные права на залог.

• Приостановить принудительное взыскание долга.

В итоге отсрочка даст возможность избавиться от факторов, способных ухудшить состояние кредитной истории. Впрочем, решающее значение будет иметь схема работы банка с БКИ. Финансовое учреждение не просто должно сообщить об активации кредитных каникул, им дополнительно придется указать причину предоставления услуги.

Портят ли кредитную историю кредитные каникулы?

Сами по себе кредитные каникулы кредитную историю не портят. Но репутация заемщика во время отсрочки может быть испорчена в случае:

1. Предоставление кредитору недостоверных данных.

2. Нарушение графика частичного погашения кредита.

3. Обнаружение попыток ввода кредитора в заблуждение.

Чтобы не портить репутацию заемщика, кредитору достаточно подтвердить, что каникулы предоставляются в связи со снижением доходов из-за возникшего вследствие пандемии кризиса. Для этого заемщику придется подтвердить факт потери работы или пребывания на больничном после подтверждения диагноза COVID-19.

Отклоненные заявки на получение каникул, рефинансирование и реструктуризацию могут отображаться в кредитной истории, ухудшая репутацию заёмщика.

Важно! Заемщик вправе приостановить действие отсрочки в любой момент времени. Действующие нормы законодательства позволяют досрочно выполнять обязательства без преград со стороны кредиторов. После заключения с клиентом дополнительного договора банк не может изменять график выплат, если подобное решение принимается в одностороннем порядке. Однако информацию в БКИ кредитор продолжит передавать.

Заключение

Как правило, чтобы понять влияние кредитных каникул на репутацию заемщика, сперва необходимо изучить нюансы этой услуги. В противном случае можно столкнуться с серьезными проблемами, на решение которых придется потратить много времени и ресурсов. Каникулы должны кратковременно снизить нагрузку на клиента, чтобы создать оптимальные условия для восстановления платежеспособности и дальнейшего выполнения обязательств.

Отсрочка по договору предоставляется один раз. Повторно каникулы взять не получится, поэтому необходимо взвесить все преимущества и недостатки этой процедуры, прежде чем подавать заявку в банк. Эксперты советуют пользоваться опцией переноса регулярных платежей в том случае, когда снижение дохода из-за пандемии COVID-19 не позволяет выполнять обязательства по погашению кредитной задолженности. Каникулы не предполагают списание долга или начисленных ранее штрафов. Рассматриваемая услуга позволяет только перенести платежи на будущее.