Ипотека с закладной и без: разница

Сегодня большинству из тех, кто намеревается купить квартиру, необходим кредит. Поэтому они обращаются в банк. Чтобы получить деньги, необходимо предоставить кредитору необходимые документы: анкету, паспорт, ИНН и СНИЛС, копию трудовой книжки, справку о доходах, военный билет, документы на приобретаемое имущество (выписку об отсутствии задолженностей и аресте, экспертную оценку и пр.). В ряде случаев предоставляется также закладная. В этом материале мы рассматриваем, что это за документ и для чего он нужен.

Закладная: что это?

Закладная является гарантией для банка на случай неплатежеспособности заёмщика. Если тот перестанет платить по кредиту, квартира перейдёт к банку. В тексте закладной значится, что недвижимость выступает в роли гарант исполнения платёжных обязательств заёмщика. Также банк может использовать закладную в качестве ценной бумаги: он может продать частично или полностью обязательства заёмщика по ипотеке другому банку.

Для чего нужна закладная?

Согласно действующим нормам законодательства, если кредитор подаёт в суд на неплательщика, решение будет приниматься именно на основе закладной, а не ипотечного договора.

Крупные банки (например, Сбербанк), могут пойти на выдачу ипотеки без закладной, так как обладают достаточным уровнем капитала, чтобы покрыть риски в том случае, если заёмщик перестанет платить по кредиту.

Ипотека без закладной

В отсутствие закладной залог на квартиру всё равно оформляется в обязательном порядке. Ипотечный договор дополняется соглашением или актом приёма-передачи недвижимости в залог. Эти документы обеспечивают гарантию того, что долг будет выплачен.

Как оформить закладную?

Для оформления закладной нужны следующие документы:

• паспорт заёмщика
• справка о доходах
• подтверждение права собственности на недвижимый объект
• акт оценки недвижимости
• технический паспорт и поэтажный план дома
• дополнительные документы на усмотрение кредитной организации

В каждом банке форма закладной различается, однако в любом случае в ней будут присутствовать:

• паспортные данные
• информация о банке (полное название, адрес, номер лицензии и реквизиты)
• подробные данные о квартире, в том числе, оценочная стоимость жилья и реквизиты оценщика, подтверждение права собственности
• данные о дополнительных обременениях в пользу третьих лиц (при наличии)
• условия ипотеки

Банк оформит закладную самостоятельно, вам достаточно подписать документ. Если вы не хотите приходить в банк, вы можете воспользоватьcz электронной подписью.

Что дальше?

Единственный экземпляр закладной хранится в банке. Вы можете на всякий случай сделать себе ксерокопию. Если закладной нет, банку будет труднее продать ваш долг по ипотеке другим банкам, заключив сделку цессии. Поэтому некоторые кредитные организации предоставляют льготные условия при ипотеке с использованием закладной.

Что делать после погашения ипотеки?

Закладная с отметкой о погашении ипотеки отдаётся залогодателю. Заёмщик должен будет снять обременение через центр Госуслуг самостоятельно. На документе появится отметка «аннулировано». В случае отсутствия закладной банк самостоятельно подаёт заявление в регистрирующий орган о погашении регистрационной записи об ипотеке: участие заёмщика не требуется.

Проверить, аннулирован ли залог, вам помогут сайт Госуслуг (в разделе «Мои объекты» должен появиться прочерк в строке «Сведения об ограничениях/обременениях прав») или сайт Росреестра (потребуется кадастровый, условный номер или адрес недвижимого объекта).