«Я — должник»‎: что будет, если не платить микрозаймы?

За прошлый год более чем на 40% вырос интерес к микрозаймам в интернете. Одной из причиной этому стало ужесточение банками требований к заёмщикам: выдачи в сегменте потребкредитов составили лишь 60% от уровня 2021 года. Лица, испытывающие нужду в заёмных средствах, стали чаще обращаться к микрокредиторам. На 25% выросло число микрозаймов. Россияне экономили на излишествах (таких, как, например, подготовка к новому году), однако не могли не тратить деньги на ремонт бытовой техники или посещение врачей.

Спрос на микрозаймы сохраняется и сейчас. Если вы задумались об оформлении микрозайма, вам необходимо будет также продумать, как вы будете погашать задолженность и как не допустить просрочки.

Содержание:

Можно ли не выплачивать долг законно?

Не выплачивать микрозайм на законных основаниях можно, но достаточно трудно. Всё зависит от конкретной ситуации, условий договора и взаимоотношений МФО с должником (брал ли он раньше микрозаймы, успешно ли выплачивал, какая у него кредитная история).

Перечислим наиболее распространённые ситуации, в которых заёмщик может не отдавать долг на законных основаниях:

1. Банкротство. Процедура, которая может быть запущена при условии, что долг превысил 500 000 рублей. Важно знать, что банкротство является дорогостоящим «удовольствием» и многим не по карману. Кроме того, ценное имущество заёмщика изымается и распределяется между кредиторами в долях, соответствующих долгу.
2. Грубые ошибки в договоре. Если в договоре с МФО допущены грубые ошибки, его можно расторгнуть на законных основаниях. Но крайне редко в подобной документации находятся даже мельчайшие опечатки: в МФО работают квалифицированные специалисты, которые следят за правильностью составления договора. Других причин расторгнуть договор с микрофинансовой организацией закон не предусматривает.
3. Реструктуризация задолженности. Это решение проблемы возможно лишь по договоренности с МФО. Организация изменяет условия кредитования в пользу заёмщика. Например, кредитор может понизить процентную ставку. Также кредитор может предоставить дополнительное время на выплату кредита, в течение которого проценты начисляться не будут. Условия реструктуризации зависят от МФО.
4. Обращение в другую МФО за займом, которым будет погашена существующая задолженность.
5. Выкуп долга. МФО может продать просроченный долг коллекторскому агентству. Тот в свою очередь может предоставить дисконт в размере 20-50%.

Рекомендуем к прочтению: Как рефинансировать ипотеку и сэкономить деньги?

Как долго можно не платить по микрозайму?

Согласно законодательству, величина долга заёмщика ограничивается суммой в 150% от взятого изначально кредита. То есть, если заёмщик взял 10 000 рублей и не вернул их, проценты и штрафы будут расти до тех пор, пока долг не вырастет до 25 000 рублей.

Какие последствия ожидают должника?

Если вовремя не совершать платежи МФО будет начислять пени и штрафы согласно ранее подписанному договору. На законных основаниях штрафные санкции оспорить нельзя, так как это разрешенная мера. Единственный повод, который позволяет это сделать, это превышение предельного уровня долга, который составляет сумму первоначального долга, умноженную на 1,5.

Популярные мифы о невыплатах

Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчёт того, что будет, если не платить долг по займам:

1. Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно: человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.

2. Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаёмщиков.

3. Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.

4. Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.

5. Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.

Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что приведение в действие подобных мер является нарушением закона. Большинство МФО не занимаются подобными делами.

Что делать при звонках коллекторов с угрозами?

Если должнику звонят из внутренней службы взыскания МФО или коллекторского агентства, находящегося в реестре ФССП,  то чаще всего вопрос стараются решить мирно. Микрофинансовой организации невыгодно портить себе репутацию. Угрозы отчуждения квартиры или тюремного заключения являются злоупотреблениями, к которым прибегают нелегальные кредиторы. В таком случае должник должен осознавать, какие права есть у него и у коллекторов, которые желают получить долг.

Все действия по взысканию просроченной задолженности регламентирует 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности ...», который вступил в силу 1 января 2017 года. 

В случае прямых угроз коллекторов должник имеет право обратиться в полицию или в ФССП в зависимости от характера нарушения. Так, например, правом для обращения в ФССП являются звонки и сообщения с 10 вечера до 8 утра в будние дни или с 8 вечера до 9 утра в выходные дни. Есть ещё причины подать заявление в ФССП:

1. Коллектор не представился в начале телефонного разговора.
2. Коллектор общается с должником на повышенных тонах или в неуважительном тона.
3. Коллектор разглашает сведения о долге третьим лицам, даже если эти лица являются родственниками, друзьями или знакомыми.
4. Коллектор звонит должнику со скрытых номеров.
5. Коллектор звонит и отправляет сообщения чаще разрешенного законом количества раз.  

Обычно проблема решается сразу после обращения и рассмотрения жалобы ФССП, и никаких дополнительных мер не требуется. Если же коллекторы перешли границу, и должник пострадал от морального или физического давления, можно подавать заявление в полицию. 

Как происходит взыскание долга?

В рамках российского законодательства взыскание долга происходит по чёткому пошаговому алгоритму:

1. Досудебное урегулирование ситуации. Как должник, так и МФО в последнюю очередь желают обращаться в суд. Обе стороны всегда стараются решить вопрос мирно путём переговоров.
2. Рассмотрение дела судом. Однако после решения положительного решения суда, кроме суммы долга, на должника возлагаются обязанность выплатить  судебные издержки.
3. За взыскание долга отвечают судебные приставы. Они действуют по строгой инструкции, установленной законодательством, поэтому нарушений прав должника быть не может.

Что делать, если кредитор обращается в суд?

Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:

1. После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и привести свои доводы, касающиеся причин невыплаты долга.
2. Далее нужно дождаться решения суда. Если вы не согласны с судебным решением, после заседания его можно обжаловать его в вышестоящих органах.
3. После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.

Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.

Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.

Чтобы стимулировать заёмщика скорее выполнить решение суда, его могут ограничить в правах. Так, должнику могут запретить выезжать за границу, водить автомобиль или занимать определённые должности. Как только долг полностью погашается, все ограничения снимаются.

Что делать, если вы не можете погасить долги?

Проще всего обратиться за рефинансированием или реструктуризацией. Просто так забыть про долг в России нельзя: всё равно должник обязан выплатить то, что взял. Однако смягчить условия выплат возможно.

Полезные рекомендации от специалистов

Хотя алгоритм, связанный с невозможностью выплаты долга, вполне прозрачен, многие люди совершают действия, которые плохо сказываются на них же. Советы от специалистов, которые помогут не усугубить сложившуюся ситуацию:

1. Никогда нельзя прятаться от кредиторов. Важно знать и понимать свои права, но прятаться — хуже всего. В суде это может повлиять отрицательно на судьбу должника.
2. Самый простой, быстрый и эффективный способ найти выход из ситуации — своевременное обращение в МФО с указанием на невозможность выплаты долга. Грамотные переговоры ведут к положительному исходу событий.
3. Если есть возможность, сначала нужно посоветоваться с юристом, а уже потом предпринимать какие-либо действия. Юридически грамотный человек выберет наилучший выход из ситуации.

Если всё сделать правильно, ни до суда, ни до коллекторов, дело не дойдет.

Также вы можете перекредитоваться в микрофинансовых организациях, которые выдают займ с просрочками.

Отзывы неплательщиков

На форумах, посвященных микрозаймам, множество отзывов от людей, являющихся в прошлом или в настоящем должниками. Всё сводится к одному: если долг не платить, будут и коллекторы, и суд. Вот к каким выводам пришли некоторые бывшие должники:

•  «Лучше сразу честно признать, что нет возможности выплатить займ, тогда его условия смягчат. Так было в моём случае, но не могу ручаться за другие организации».
•  «Я просто не выплачивал долг, слушал угрозы коллекторов, пока через пару месяцев сами представители МФО не позвонили и не предложили зафиксировать сумму долга и выплатить до определённого срока по частям. Я согласился. Лучше так, чем жить и понимать, что даже за границу поехать не можешь».
• «А у меня дошло дело до суда. Да, неприятно, да, много проблем, зато долг зафиксировали и звонки с угрозами прекратились. Надо знать свои права».

Таким образом, сотрудничество с МФО является наилучшим способом выйти из ситуации с минимальными потерями.