Массовое привлечение кредитных средств для удовлетворения нужд физических лиц привело к конкуренции между банками. В борьбе за заемщиков кредитные организации использовали скрытые комиссии, завуалированные в тексте договора.
Неискушенные граждане не придавали значения расшифровкам показателей, помеченных «звездочками», содержащимися внизу и написанными мелким шрифтом.
Центробанк для всех кредитных организаций независимо от вида банковского продукта:
В ПСК включаются помимо основной суммы задолженности по кредиту и процентов за использование средств дополнительные платежи, непосредственно связанные с обслуживанием с учетом ограничений, установленных ЦБ.
Значение ПСК исчисляется в процентах годовых и включает все расходы и комиссионные вознаграждения кредитору и сторонним лицам, вытекающие из условий договора и не позволяющие клиенту их избежать.
Например, зачастую страховки являются обязательным атрибутом кредитования, а страховщика определяет банковское учреждение, сотрудничающее в тандеме с конкретной страховой организацией, не оставляя заемщику права выбора.
1. Прямые расходы, непосредственно связанные с возвратом кредита, предусматривающего платность в отличие от ссуд:
2. Дополнительные комиссии, начисляемые в пользу кредитного учреждения за ряд операций:
3. Сопутствующие расходы в пользу сторонних организаций, которых невозможно избежать для получения займа:
Если в тексте кредитного договора обозначено конкретное лицо, то его тарифы используются для расчета ПСК.
При определении расходов, которые не включаются в расчет ПСК, но могут оплачиваться дополнительно заемщиком, следует руководствоваться не законодательными актами, а договорными условиями. В расчете показателя не участвуют:
Поскольку расчет ПСК осуществляется предварительно, то банк не может учесть поведение заемщика. Самые простые примеры, увеличивающие и уменьшаемые рассчитанную цифру – досрочное погашение кредита и финансовые санкции, начисляемые при просрочках.
На размер влияют следующие факторы при оценке в совокупности:
Дополнительная информация! Величина ПСК, рассчитанная на основании данного единичного фактора не будет свидетельствовать о сумме реальной переплаты, поскольку максимум составит при буллитном виде, а минимум при дифференцированном. Этот результат получится вследствие начисления процентов на остаток долга по кредиту, что может способствовать выбору не самой актуальной программы.
Понятно, что фактический размер переплаты при прочих равных условиях за год будет ниже, чем за пять лет. Однако при расчете ПСК ввиду распределения затрат на меньший интервал получится увеличение на единицу времени.
Дополнительные нюансы связаны с использованием кредитной карты, когда клиент фактически определяет самостоятельно сумму и срок кредитования.
Поскольку банк не имеет возможности просчитать данные показатели, то сумма ПСК рассчитывается на основании предельно допустимых значений.
Для снижения переплат в количественном денежном выражении заемщику следует сделать ряд важных выводов относительно влияющих факторов с последующим практическим применением:
Предостережение! При выборе финансового учреждения многие заемщики обращают внимание на его статус, забывая, кто кому дает деньги в долг. Ведь если банк «завалится», то правопреемник обязан будет выполнять договорные условия, поэтому необходимо оценивать не имидж учреждения, а условия, отдавая приоритет ПСК.
Среднерыночное значение ПСК рассчитывается Центробанком для контроля финансовых учреждений и установления минимальных и максимальных границ. Величина ПСК зависит от вида кредитования и направления полученных средств.
Дополнительная информация! Расчет производится ЦБ по группам кредиторов и сегментам займов один раз в квартал с публикацией в официальных СМИ и указанием «потолков» на следующий квартал.
Согласно закону № 353-ФЗ от 21.12.2013 года потребительский кредит, предоставляемый физическим лицам, не может превышать более чем на треть среднерыночный показатель в своем сегменте. В 3-ем квартале текущего 2020 года в разрезе видов займов установлен процент ПСК, представленный в таблице:
Кредитная организация | Залоговое обеспечение | Иное обеспечение | Без обеспечения (в зависимости от срока и суммы) |
МФО | 71,960 | 96,233 – до года 50,103 – свыше года | Min – 32,836 при сроке свыше года и сумме свыше 100 тыс.руб., max – 352,364 при сроке до 30 дней и сумме до 30 тыс. руб. |
Потребительские кооперативы | 25,909 | 23,867 – до года 22,427 – свыше года | Min – 23,083, max – 183,577, условия аналогичны МФО |
Сельскохозяйственные КПК | 21,216 | 26,119 – до года 18,762 – свыше года | Min – 18,091, max – 31,987 |
Ломбарды | 63,786 – при залоге ТС | 106,455 | Не предоставляется, поэтому показатель не рассчитывается |
Арифметическая формула расчета ПСК определена на законодательном уровне ч.2 ст.6 закона №353-ФЗ от 21.12.2013 года:
ПСК, рассчитываемая в процентах годовых = %-ная ставка базового периода(I) * Количество базовых периодов в году * 100 (для перевода в проценты)
Процентная ставка определяется по громоздкой формуле, представляющей арифметический ряд, как наименьшее положительное решение уравнения:
Данное уравнение вряд ли под силу для решения вручную не только для обычного гражданина, но и для человека с высшим техническим образованием. Банки используют для определения показателя разработанные самостоятельно программы.
В упрощенном варианте:
S – полная сумма всех выплат, обусловленных процессом кредитования;
S нулевое – общая сумма полученных заемных средств;
n – период кредитования, выраженный в годах.
В качестве условного числового примера рассматривается следующий вариант:
Заемщик получил кредит на 4 месяца в размере 100 000 рублей с ежемесячным погашением равными частями с учетом всех комиссий по 26 100 рублей. Подставив числовые значения в формулу, в результате получится искомая величина:
ПСК = (26 100 Х 4 / 100 000 – 1)/0,33(перевод месяцев в год) Х 100 = 13,333 %.
Важность полной стоимости кредита для заемщика определяется предварительным вычислением сумм требуемой переплаты с возможностью сопоставления с размерами «собственного кошелька». Величина математически показывает, во сколько обойдется использование кредитных средств. Клиент, рассчитавший значение, может оценить целесообразность кредитования на конкретных условиях, отказаться от займа или внести желаемые корректировки.
%colored_text_box=7%
Интернет предлагает множество кредитных калькуляторов с возможностью подбора кредита с максимально удобными условиями для перспективного клиента. Для быстрого поиска существует сортировка по трем параметрам:
Полная стоимость кредита – важнейший показатель для выбора банка и программы кредитования, поскольку учитывает влияние факторов в комплексе. Это позволяет избежать излишних переплат, поскольку зачастую меньшая процентная ставка не оправдывает себя экономически за счет условий, невыгодных для клиента.