СБПэй: новый способ проводить оплату при помощи смартфона

10 марта 2022 года Apple Pay и Google Pay стали недоступны для россиян. Теперь россияне, которые совершают попытку привязать свою банковскую карту к этим сервисам, видят уведомление о невозможности произвести оплату через данные сервисы в регионе клиента.

В этом материале мы расскажем об альтернативе: приложении СБПэй. Спрос на данное приложение вырос после того, как платёжные приложения, которые установлены россиянами на смартфоны, перестали поддерживать использование банковских карт Mastercard и Visa. В роли альтернативы могла бы выступить карта «Мир», которую поддерживают платёжные сервисы Samsung Pay и Mir Pay, однако эти сервисы функционируют исключительно на устройствх, на которые установлена операционная система Android.

Согласно данным аналитического центра НАФИ, только за прошлый год в России было продано более четырёх миллионов смартфонов Apple. Эксперты считают, что количество функционирующих в Российской Федерации на текущих момент смартфонов на базе операционной системы iOS в настоящее время превышает цифру в двадцать миллионов. Именно поэтому платёжный сервис, которым могли бы пользоваться владельцы смартфонов Apple после ухода зарубежных систем мобильных платежей с российского рынка, сегодня является особенно востребованным.

Сервис ставит перед собой задачу заменить популярные платёжные кошельки, которые раньше функционировали на территории Российской Федерации. Различием является то, что к СБПэй будут привязываться не банковские карты, а непосредственно банковские счета клиентов. Таким образом, СБПэй может заменить мобильный банк. Карта для пользования СБПэй не требуется.

Пользователи приложения могут оплачивать покупки и услуги, сканируя QR-код и использовать платёжную ссылку или кнопку для оплаты в интернет-магазинах.

Комиссия за переводы через СБПэй устанавливается самостоятельно каждым банком-участником.

Кто может пользоваться СБПэй?

Некоторые банки уже подключили СБПэй: ознакомиться с полным перечнем таких организаций можно на официальном сайте Системы быстрых платежей.

Ряд банков (Промсвязьбанк, «Дом.РФ», «МТС банк», «Санкт-Петербург», Росбанк и пр.) планируют реализовать соответствующий функционал в дальнейшем.

Банки, согласно указанию Банка России, обязаны реализовать возможность работы с СБПэй до 1 июля 2022 года (ранее дедлайн был назначен на 1 апреля 2022 года, но впоследствии был продлён). В противном случае организации ждут штрафные меры.

Cоответствующая информация была изложена в информационном письме, касающемся неприменения мер к субъектам национальной платёжной системы от 31 марта 2022 года:

Примечательно, что крупные банки (например, Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и пр.) до сих пор с СБПэй не работают. В ВТБ, Альфа-банке, Росбанке и банке «Открытие» в настоящее время ведётся работа по внедрению сервиса. В Тинькофф Банке предполагают, что система «СБПэй» будет доступна клиента банка начиная со второго квартала 2022 года.

Как работать в системе СБПэй?

1. После скачивания приложения следует запустить его и выбрать свой банк из списка.

2. Затем нужно пройти авторизацию по номеру телефона и номеру счёта.

3. На главной странице нужно будет выбрать оплату по QR-коду.

4. Далее нужно навести камеру на QR-код, ввести нужную сумму и подтвердить транзакцию. 

Если у пользователя открыты несколько счетов, он может самостоятельно выбрать тот, с которого будут списаны средства.

Осуществление перевода возможно в том случае, если и банк отправителя, и банк получателя являются участниками СБП.

QR-коды бывают динамическими и статическими. Динамические коды выводятся продавцом на экран компьютера или POS-терминала при каждой транзакции. В этом коде присутствует информация о сумме покупки, названии торговой точки и пр. В случае использования статического кода пользователю необходимо самостоятельно вводить сумму, которую он должен потратить, на собственном мобильном устройстве. Такой код является многоразовым: продавцу достаточно лишь единожды разместить его в кассовой зоне или где-то ещё, где покупатель сможет его отсканировать.

Преимущества системы СБПэй

1. Списание и зачисление средств происходит мгновенно в круглосуточном режиме.
2. Для перевода не требуется номер карты или счёта получателя: достаточно знать его номер телефона и банк, в котором он обслуживается.
3. Оплата происходит быстро: сканирование кода доступно уже на первом экране приложения (в отличие от приложений банков), для платежа достаточно совершить лишь несколько кликов.
4. Комиссия по платежам через СБПэй ниже, чем у других платёжных систем и составляет не более 0,7% от покупки (не более 1500 рублей).
5. Поскольку система привязывается к счёту, а не к карте, не нужно переводить средства с карты на карту или с вклада на карте. 
6. В приложении можно сохранить несколько счетов разных банков и выбирать подходящий счёт при каждой трансакции.
7. Клиенту российского банка система позволит получить скидку в размере 1% за каждую покупку через СБПэй. 
8. Российские пользователи Apple не имеют доступа к NFC (системе, позволяющей оплатить покупки смартфоном через терминал), а также не могут установить стороннюю систему вроде MirPay, СБПэй предоставляет им возможность расплатиться за покупки без использования карты.
9. Безопасность переводов обеспечивается на нескольких уровнях: на уровне банка клиента, Банка России и Национальной системы платёжных карт.
10. Благодаря СБПэй маленькие точки могут принимать безналичные платежи без дорогостоящего оборудования: покупатель (клиент) может просто отсканировать QR-код с экрана кассы или со смартфона продавца. QR-код можно разместить где угодно: в качестве наклейки на кассе, в такси, на веб-сайте или в мобильном приложении.
11. Оплата посредством QR-кодов уже знакома российским пользователям благодаря СБП. С 1 сентября 2019 года по 1 марта 2021 года россиянами был совершён миллион трансакций по QR-коду на общую сумму свыше пяти миллиардов рублей.
12. В роли регулятора хранилища цифровых токенов выступает Банк России, а не зарубежная коммерческая организация.

Недостатки системы СБПэй

1. Работа с СБПэй невозможна без подключения к интернету.
2. Число банков, работающих с системой СБПэй, на текущий момент ограничено.
3. К СБПэй нельзя подключить Qiwi, ЮMoney и другие платёжные системы: оплата производится только со счетов банков, входящих в систему.
4. Не допускается использование кредитных карт: деньги могут списаны только со счёта, к которому привязана дебетовая карта или вклад.
5. Кэшбэк и бонусные баллы при покупках через «СБПэй» не начисляются.
6. Число торговых точек, подключённых к системе, на текущий момент ограничено.
7. Сумма одного платежа или перевода должна быть меньше 600 тысяч рублей. Банк также может установить дополнительный лимит на сумму платежа / перевода.
8. Банк-участник может установить комиссию за переводы самостоятельно.
9. Система, по сути, будет доступна исключительно российским пользователям: масштабировать её на международные платежи может быть затруднительно.
10. Ряд экспертов сомневается в целесообразности создания этой системы: в России уже существуют аналиогтичные сервисы, в том числе, MirPay и SamsungPay.
11. Не исключён риск блокировки сервиса, как это ранее происходило с системой «МИР», в настоящее время недоступной владельцам iPhone или AppleWatch.

Как обеспечивается безопасность при работе с СБПэй?

Безопасность трансакций обеспечивается при помощи криптографически стойких алгоритмов. Для минимизации рисков пользователю стоит вовремя обновлять программное обеспечение, включая антивирусные программы, а также ограничить доступ к устройству с установленным приложением СБПэй посторонних лиц.

В случае потери доступа к устройству следует обратиться в банк, где обслуживается используемый в приложении счёт, в целях блокировки возможности несанкционированного использования. Дополнительной мерой обеспечения безопасности может стать блокировка номера мобильного телефона. Если клиент обнаружил подозрительное списание средств, он может обратиться в банк, в котором был открыт счёт.

Ошибочный перевод вернуть можно лишь заручившись согласием получателя и его банка. Для этого необходимо обратиться в банк, в котором был открыт счёт.

Обратите внимание, что из соображений безопасности система не показывает, в каких банках открыты счета у получателя. Можно выбрать банк по умолчанию, и тогда отправитель увидит этот банк первым в списке.

Что думают об СБПэй эксперты и участники рынка?

Ещё в конце октября прошлого года первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова отметила резкий рост сегмента c2b-переводов, который, по мнению эксперта, ускорится с переходом россиян на использование системы СБПэй. Как сообщила представитель Банка России, приложение СБПэй было разработано в ответ на запрос со стороны участников рынка.

Ольга подчеркнула, что приложение СБПэй в первую очередь интересно небольшим банкам, а также крупным организациям, которые по тем или иным причинам не готовы интегрировать функцию оплаты посредством QR-кода в собственные приложения.

В банке ВТБ рассматривают решение Министерства экономического развития, согласно которому программа компенсации комиссий за платежи в системе СБП была продлена на шесть месяцев, в качестве одного из ключевых драйверов популяризации как СБП, так и СБПэй.

Директор по инновациям СКБ-банка Виталий Копысов оценивает СБПэй как технически уникальное решение, оснащённое новейшими не только для Российской Федерации, но и для мира технологиями прямой токенизации банковского счета клиента: средства списываются с банковского счёта напрямую.

В качестве ключевого преимущества СБПэй директор по развитию инновационных сервисов НСПК Дмитрий Колесников называет отсутствие необходимости обучться работе с многочисленными банковскими приложениями с разным интерфейсом.

В банке «Русский Стандарт» отметили, что СБПэй станет удобным инструментом для клиентов банков, у которых на текущий момент отсутствует собственное мобильное приложение (или является недостаточно удобным). В Почта-банке также считают, что работа с СБПэй может представлять интерес, прежде всего, для небольших банков, не готовых тратить ресурсы на разработку собственных аналогов.

По мнению директора департамента эквайринга банка «Открытие» Александра Дынина, запуск СБПэй не меняет принципиально сам сценарий оплаты. Как отметили представители МКБ, подобные технологии уже были реализованы в системах Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay (последняя всё ещё доступна в России, однако платежи и денежные переводы с карт Mastercard и Visa российских банков в нём совершать нельзя). Однако на текущий момент СБПэй является безопасной альтернативой приложениям, заблокированным на территории Российской Федерации.

В общественной организации «Опора России» отметили, что год назад оплаты по QR-кодам составляли менее 1%. Однако в ближайшие два-три года их доля может достигнуть 10% — 15%.