Закредитованность россиян неуклонно растет из года в год. Причина для получения кредита у каждого своя, но по опросам выявлена тенденция наиболее частого получения кредитов для:
Для получения кредита (ипотеки, кредитной карты, займа, рефинансирования) заемщику необходимо подтвердить свою платежеспособность. Основными документами подтверждения состоятельности являются справки: 2-НДФЛ или по форме банка.
Форма применяется в случаях, когда работодатель не может указать в 2-НДФЛ всю сумму заработка по причине применения «конвертных» схем оплаты труда.
Очень часто попадается информация, что документ по форме банка – это только «серые» доходы, это не совсем так. Если сотрудник работает официально, но частично его доходы не отражаются в официальном учете организации – выдаются 2 документа:
2-НДФЛ – на официальную часть дохода, налогов и удержаний;
справка по форме банка – на официальные и «серые» доходы. В этом случае доходы по справке будут больше, чем в 2-НДФЛ, а налоги и удержания – примерно равны 2-НДФЛ.
Любой банк прежде, чем выдать кредит, желает убедиться в возвратности выданных денежных средств. Подтвердить это можно с помощью сведений о стабильном доходе заемщика (платёжеспособности), например с места его постоянной работы.
Общеустановленная форма подтверждения дохода физического лица – это 2-НДФЛ. У службы безопасности банка существует достаточно простой механизм проверки предоставленных данных через налоговые органы, пенсионный фонд и органы соцстрахования.
Не каждый заемщик имеет возможность предоставить документ 2-НДФЛ для подтверждения своего дохода. Достаточно распространённые причины этого:
Действие подобного документа ограничено сроком в 30 календарных дней с момента выдачи ее работодателем. Не всегда прямо прописана подобная информация, но некоторые банки ввели ее в перечень необходимых реквизитов, например - бланки следующих банковских учреждений: МКБ, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, Сбербанк.
В случае прохождения срока действия возникает необходимость получить новое подтверждение дохода у работодателя.
Основная информация, интересующая банки - это полученный физическим лицом доход.
Анализируемый банком период в идеале должен составлять один календарный год, но возможны и меньшие сроки (на усмотрение банка). Ниже приведен примерный общий формат справки по форме банка.
Рекомендуется тщательно, без пропусков и ошибок заполнять форму для предоставления в банк, ответить на все поставленные вопросы. Ведь в зависимости от достоверности и корректности заполнения представленных документов будет приниматься решение об отказе или предоставлении заемщику кредита (конечно, помимо остальных факторов, влияющих на решение банка).
Каждая финансово-кредитная организация индивидуально определяет интересующие ее данные и утверждает свой формат предоставления данных.
Поскольку чаще всего кредиты оформляют непосредственно при личном посещении банка заемщиком, наиболее распространенным методом является получение бумажных бланков у сотрудников банка. Кроме того, возможно скачать электронный файл бланка:
Достаточно распространенная ситуация – физическое лицо работает неофициально, но появилась необходимость в получении кредита. В данном случае перед обращением в банк лучше обсудить данный вопрос с руководителем своей организации. Если сотрудник ценный – есть шанс решить вопрос:
Кроме того, такая бумага в случае конфликтов между работником и работодателем поможет подтвердить статус работника при обращении в Трудовую инспекцию.
А это создает для работодателя дополнительные проблемы: обязанность заключения официального трудового договора, начисление зарплаты, налогов, пеней, штрафов, выплата компенсаций работнику, возможная административная (иногда и уголовная) ответственность.
Да, банки называют справку по форме банка внутренним документом, но никто не отменял для банков судебных и налоговых запросов. Значит, подобные документы лежат в банках и ждут своего часа - остается надеяться только на срок исковой давности (три года). Но вот с 2019 года в Верховном суде РФ пошли некие разговоры про отмену срока исковой давности для налоговых преступлений, то есть фактически налоговое преступление (налоговый долг перед бюджетом) считается длящимся до момента его погашения… Есть, над чем задуматься.
Давайте обсудим это