ТОП 3 способа как вывести имущество из залога в банке

Обеспечение кредитной сделки предполагает предоставление заёмщиком гарантий по выполнению обязательств, полученных согласно договору. В качестве обеспечения можно использовать поручительство третьих лиц и залог ликвидного имущества.

Обременение имеет смысл при оформлении долгосрочных займов на выгодных условиях. Например, приобрести в ипотеку недвижимость или взять кредит на покупку транспортного средства сейчас можно после предоставления залога. Как правило, для обеспечения используется полученное взаймы имущество.

Лучшее предложение по ипотеке:

%offer_id=2001325%

Лучшее предложение по автокредиту:

%offer_id=2001953%

Если с погашением задолженности у залогодателя возникнут существенные проблемы, в частности, несколько месяцев подряд заёмщик не сможет внести обязтельные платежи в пользу кредитора, кредитор получит возможность принудительно взыскать долг. Заложенное имущество оценят, конфискуют и выставят на продажу. Выручка с продажи пойдёт на погашение кредита. Остаток суммы будет передан должнику.

Законные способы вывода имущества из-под залога

Все параметры обеспечения кредита стороны согласовывают на этапе подписания договора займа. Расторгнуть сделку можно только при наличии веских оснований. К тому же есть несколько легальных методов, позволяющих избавиться от обеспечения по кредитному договору.

Схема 1: Замена предмета залога

Предоставленное в качестве обеспечения имущество с согласия кредитора можно заменить на равноценный по стоимости актив. Если часть задолженности погашена, допускается вариант с заменой на предмет, который будет дешевле исходного залога. Альтернативное имущество должно принадлежать лично заёмщику и находится в безукоризненном техническом состоянии. Понадобится также произвести оценку и оформить страховой полис.

В статье 345 Гражданского кодекса Российской Федерации «Замена и восстановление предмета залога» определяется порядок такой замены. Это можно сделать, если согласны и залогодатель и залогодержатель (то есть, и заёмщик, и банк). Если залоговое имущество подвергнется трансформации, оно всё равно останется в залоге.  Например, если в залоге находился пустующий земельный участок, то если вы его застроите, посадите на нём какие-либо культуры, или, допустим, участок затопило в результате паводков, он всё равно останется предметом залога.

Также заменить залог можно, если прежнее залоговое имущество изъяли или выкупили для государственных или муниципальных нужду, реквизировали или национализировали на законных основаниях и в законном порядке.

Если залог передал кредитору должник, его статус также можно сменить. Также замена допускается, если залогодатель нарушил договор залога.

Если предмет залога погиб или поврежден по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, залогодатель в разумный срок вправе восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом при условии, что договором не предусмотрено иное.

Если вы решили заменить предмет залога, вы должны уведомить кредитора. Он имеет право отказаться в письменной форме в разумный срок, если новый и прежний предметы залога неравноценны. Например, квартира в Москве и подержанный автомобиль отечественного производства.

В ряде случаев может потребоваться государственная регистрация возникновения, перехода и обременения прав.

В чем выгода для заёмщика?

Своевременное изменение предмета залога позволит заемщику защитить ценное имущество. По действующему законодательству кредиторы не имеют права требовать взыскание задолженности за счёт продажи единственно жилья, если недвижимость не обременена по договору. 

Схема 2: Расторжение или признание договора недействительным

Снятие обременения возможно в случае прекращения действия договора на законных основаниях. Расторгнуть или оспорить соглашение удастся при условии выполнения множества требований. Перечень веских оснований и предпосылок к признанию договора недействительным ощутимо ограничен во избежание мошенничества.

Договор теряет юридическую силу в случае:

1. Признания сделки недействительной через суд, если соглашение было достигнуто с нарушением закона.
2. Расторжения по согласию сторон или при отказе от кредита на протяжении 14 дней с момента заключения сделки.
3. Досрочного погашение задолженности.

Процедура признания договора недействительным распространяется на документ, регулирующий как процесс кредитования в целом, так и предоставление залога в частности. Оспаривание соглашения является продолжительным и затратным процессом, который принесёт результат только при наличии определённых предпосылок.

Расторгнуть договор во время периода в 14 дней с момента подписания можно без последствий, однако далеко не каждый заёмщик знает о подобной возможности. В итоге стороны вынуждены искать компромисс во избежание дополнительных расходов.

Как оспорить договор?

Признать договор недействительным может суд первой инстанции. В случае успешного оспаривания сделки, использованное для обеспечения имущество будет выведено из-под залога. Во время судебных разбирательств заёмщику придется доказать с помощью документов и свидетельств очевидцев наличие веских оснований для признания соглашения недействительным. Банк затребует возврат полной суммы выданного кредита.

Оспорить можно договор, который:

• содержит грубые ошибки, в том числе опечатки и расхождения с фактическими данными
• включает скрытые платежи, необоснованные штрафы или нарушающие закон условия
• подписан без разрешения органов опеки с нарушением прав несовершеннолетнего ребёнка

Признание недействительным основного обязательства можно оспорить, обратившись в апелляционный суд. Тем не менее банки, потерпев один раз неудачу, зачастую отказываются от дальнейших претензий. Клиенты все равно обязаны вернуть полученные взаймы деньги за вычетом сделанных ранее выплат на протяжении 30 дней после окончания суда. Кредитор остается в выигрыше даже при условии признания договора недействительным.

Как расторгнуть договор?

Если при заключении соглашения не нарушены права потребителя и нормы законодательства, оснований для его оспаривания отсутствуют. Обращение в суд не имеет смысла. Иск будет отклонен. Однако стороны обязаны при подписании будущего договора обсудить предпосылки к расторжению сделки, указав их в тексте документ.

Инициатором прекращения дальнейшего сотрудничества обычно выступает заемщик. Кредитор может дать свое согласие или отклонить требование. Если стороны не достигнут компромисса, к решению вопроса придется привлечь суд первой инстанции.

Основания для расторжения договора:

1. Отказ клиента от дальнейшего сотрудничества в течение 14 дней с момента заключения кредитной сделки.
2. Нарушение условий соглашения или невыполнение возложенных обязанностей одной из сторон.
3. Существенное изменение обстоятельств, которыми стороны руководствовались при заключении сделки.

В случае расторжения договора клиент обязан погасить кредит с начисленными за время действия соглашения процентами. 

Вам будет интересно: Что будет, если не платить микрозаймы?

В чем выгода для заёмщика?

Расторжение или оспаривание кредитного договора в соответствии с законом позволит избавиться от обязательств без каких-либо дополнительных действий со стороны должника. Прекращение сотрудничества в долгосрочной перспективе даст возможность сэкономить.

Кредитор потеряет право инициировать арест и конфискацию имущество для продажи. Тем не менее остаток задолженности заемщику придется погасить на протяжении ограниченного срока.

В чем выгода для кредитора?

Клиент при условии расторжения или успешного оспаривания договора обязан сразу и в полном объёме вернуть полученные взаймы средства. В худшем случае банк получит назад выданную сумму. Впрочем, если с момента заключения сделки пройдет некоторое время, клиенту обязан выплатить проценты и комиссии.

Однако «поймать» банк на нарушении практически невозможно, поэтому этот вариант на практике достаточно маловероятный.

Схема 3: Рефинансирование кредита

При рефинансировании кредита у заемщика будет возможность вывести ликвидное имущество из-под залога. В этом случае требуются дополнительные документы. Клиенту придется обосновать свое решение, так как банк, соглашаясь на подобную уступку, потеряет возможность принудительного взыскания путем продажи залога.

Рефинансирования предполагает оформление нового кредита, с помощью которого погашаются полученные ранее займы. Для вывода имущества из-под залога достаточно заключить новую сделку без обеспечения. Досрочное выполнение обязательств позволит прекратить сотрудничество с исходными кредиторами без получения их письменного согласия. Тем не менее для рефинансирования придется убедить предлагающую услугу организацию в своей платежеспособности.

В чем выгода для заёмщика?

Рефинансирование позволит уменьшить величину ежемесячных платежей, поэтому вносить их вовремя будет легче и ситуация, при которой банк захочет изъять залоговое имущество, случится с меньшей долей вероятности. Не нужно согласовывать досрочное погашение или обращаться в суд, чтобы оспорить первоначальный договор. Как только заявка будет одобрена, должник получит возможность консолидировать (объединить) несколько кредитов.

Заключение

В каждом банке вопросы снятия обременения и вывода имущества из-под залога решаются индивидуально исходя из ситуации конкретного заёмщика. Лучше, если ваша кредитная история будет идеальной. Если вы допускали просрочки и другие нарушения, вы не сможете вывести ликвидное имущество из-под залога. Вам остаётся просто погасить задолженность перед банком, и тогда ваше имущество утратит статус залогового. А значит, вы сможете полноправно им распоряжаться.