Банк России выявил рост обременения заемщиков при рефинансировании ипотеки

Эксперты Центробанка обратили внимание на следующую тенденцию: рефинансирование ипотечного кредита приводит к тому, что ставка по кредиту снижается, но общая сумма кредитования растет. Именно эта тенденция в 2007 являлась одной из предпосылок разразившегося в США кризиса в сфере ипотечного кредитования. 

На протяжении всего 2020 года, ознаменованного разразившейся пандемией коронавируса, люди не переставали брать ипотеку, тем самым увеличив ипотечный портфель банков на четверть. По данным аналитиков «Дом.РФ» 1 700 000 ипотечных кредитов позволили заемщикам в совокупности получить более четырех триллионов рублей.

В кредитном рейтинговом агентстве «Национальные Кредитные Рейтинги» отмечают, что дополнительные заемные средства, получаемые клиентами при рефинансировании, тратятся обычно на крупные покупки или ремонт. Таким образом, эти деньги в каком-то смысле представляют собой альтернативу потребительскому кредитованию.

Однако именно за счет дополнительных заемных средств растет уровень долговой нагрузки на заемщика, который дольше погашает ипотечный кредит. Также отодвигается срок, когда с недвижимого имущества снижаются обременения.

Представителями Банка России подчеркивается, что рефинансирование кредитов по требованию заемщика не является обязательным для кредитной организации. Заемщик, в свою очередь, может не согласиться на условия рефинансирования, показавшиеся ему невыгодными.

В Национальном рейтинговом агентстве отмечают, что основными целями рефинансирования для кредитной организации являются удержание клиента и недопущение образования кредита, по которому не будут платить. А заемщику рефинансирование выгодно, поскольку позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Представители НРА допускают, что заемщики предпочитают не менять банк, в котором обслуживаются, чтобы не сталкиваться вторично с надбавками, трудностями при переоформлении страховки и т. д.

В Международном рейтинговом агентстве Fitch Ratings убеждены, что заемщиков привлекает возможность рефинансирования кредитов из-за того, что ставки при рефинансировании снижались.

Но при сохранении ипотечных ставок на стабильном уровне вследствие приостановки Центробанком смягчения денежно-кредитной политики, как считают в НРА, рефинансирование будет пользоваться меньшим спросом. В НРА прогнозируют, что в таком случае рефинансироваться будет лишь каждый двадцатый выданный кредит.