Быть или не быть кредиту? Как банки оценивают заемщиков
Юником24

Для заемщика процесс получения кредита заключается в наборе простых действий. Он подает заявку и необходимый пакет документов, после чего дожидается принятия решения от банка. Какие этапы включает в себя процесс проверки заемщика?

 

Естественный отбор

 

Банки постоянно анализируют качество своего кредитного портфеля, чтобы минимизировать риски. Собирая и обрабатывая данные о заемщиках и их кредитной дисциплине, они делают общие выводы. Например, опыт показал, что люди определенного возраста и проживающие в конкретной области, намного хуже отдают кредиты, чем те, кто в эту группу не входит. На основе этих сведений банки строят свою позицию в отношении требований к потенциальным заемщикам. Это выражается в условиях кредита: наличие возрастных ограничений, место жительства, требование к залогу и т.д. Если заемщик не соответствует начальным требования банка, то не стоит даже пытаться оформить в нем кредит. Лучше сразу подыскать другие варианты.

 

Все остальные заемщики проходят еще несколько этапов проверки.

 

1. Визуальная оценка.

 

Общаясь с обратившимся за кредитом человеком, специалист банка оценивает, в какое время и в какой одежде он пришел, как он говорит, нервничает ли он, отвечая на вопросы и т.д. Не стоит недооценивать важность первого впечатления. Для того чтобы пройти этот этап, следует серьезно отнестись к своему внешнему виду, соблюдать правила вежливого общения и честно отвечать на вопросы менеджера.

Оформляя заявку через интернет, заемщик может полагать, что так он избежит визуальной оценки. Но это не так. Банки так же, как и как работодатели, используют для сбора информации о человеке разные каналы –  в том  числе, профили в соцсетях, упоминания в Интернет.

 

2. Анализ кредитной истории.

 

Кредитная история играет решающую роль при вынесении банковского решения. Если по каким-либо причинам, она не устроит кредитора, то человек сразу же получит отказ, другие факторы банк изучать не будет.

Если заемщик претендует на небольшую сумму займа, то банк может не запрашивать кредитную историю у всех БКИ, в которых она хранится. Но при рассмотрении заявки на крупный кредит, он изучит всю имеющуюся о заемщике информацию, даже если для этого придется собрать данные из нескольких бюро.

Банк анализирует кредитную историю, применяя два подхода: изучение прошлого опыта и анализ текущей ситуации. Сначала он выяснит, были ли у человека кредиты в прошлом, и как исправно он их погашал. Узнает о наличии просрочек и их продолжительность, есть ли дефолтные кредиты и т.д.

После этого банк проанализирует текущее положение заемщика. Прежде всего, он изучит, сколько раз человек подавал заявку на кредит в последнее время. Хорошо, если таких заявок будет не больше 5. В противном случае банк решит, что заемщик очень нуждается в деньгах. Это может стать причиной отказа.

Важным для принятия решения является также количество одобренных и неодобренных кредитов. Если с первыми все понятно (заемщик может просто искать самые выгодные условия), то полученные от других банков отказы станут тревожным сигналом для потенциального кредитора, и он проанализирует их причины.

В кредитной истории может быть отметка о наличии признаков мошенничества. Это означает, что были выявлены несоответствия между содержащейся в ней информацией и данными, которые предоставил заемщик. В этом случае заявка будет сразу же отклонена. Подробнее о том, почему возникают отметки о мошенничестве, читайте в нашей статье «Как исправить кредитную историю».

Пройденный этап проверки кредитной истории дает высокие шансы на получение кредита.

 

3. Анализ кредитной нагрузки

 

На этой стадии банк определяет, сможет ли заемщик выплачивать долг, обеспечивая себе при этом приемлемый уровень жизни.

Оптимальный подход: сумма ежемесячных выплат по всем кредитам должна составлять не более 30% от месячного дохода. Если этот показатель больше, высока вероятность отказа.

Кредитные карты не лучшим образом сказываются на долговой нагрузки: даже если заемщик используют лишь малую часть лимита, банк зачтет в его «кредитный багаж» всю сумму плюс проценты.

 

4. Скоринг

 

После анализа текущей ситуации, банк должен оценить, каковы риски того, что заемщик не сможет выплатить кредит. Для этого используется скоринг. По его итогам заемщику присваивается т.н. скоринговый балл – чем он выше, тем ниже риски невозврата кредита и тем лучшие условия готов предложить банк. Обычно они одобряют займ, если по результатам скоринга, риск невозврата долга составляет не более 6%, скоринговый балл при этом должен быть выше 650. Подробнее о том, что такое скоринг, можно прочитать в этой статье.

Скоринговой проверки бывает достаточно для одобрения небольших сумм.

 

5. Информация из других источников

 

Предположим, кредитная история не вызвала у банка вопросов, но это еще не конец. Дальше кредитор непременно проверит заемщика по своим каналам – есть ли у него судимости или административные нарушения. Например, такой статьи, как «Нарушение общественного порядка» достаточно для того, чтобы вызвать у кредитора недоверие.

Кроме того, банки очень интересуется тем, как человек оплачивает другие обязательства – штрафы ГИБДД, налоги, алименты, услуги ЖКХ и т.д. Для получения этих данных они используют отработанные технологии. Наличие даже «небанковских» долгов у заемщика производит крайне неприятное впечатление на кредитора.

Очень сложно получить кредит заемщикам, имеющим судимость за уголовные преступления. Если человек был осужден за правонарушения, связанные с финансами, то в кредите ему будет отказано автоматически. Что касается других статей, то здесь значение имение срок давности: чем больше времени прошло с момента отбывания наказания, тем выше шансы на одобрение.  Ну и, конечно, банки предпочитают избегать взаимодействия с неоднократно судимыми людьми (рецидивистами) – риски невозврата займа в этом случае очень велики.

 

6. Оценка социо-демографических показателей

 

Речь идет о таких характеристиках заемщика, как: возраст, образование, семейное положение, наличие детей, место работы и должность, уровень заработной платы, имеющиеся активы.

Исходя из этих параметров, идеальный портрет заемщика в глаза банка выглядит так: это человек с высшим образованием в возрасте от 33 до 40 лет, сделавший (или уверенно делающий) карьеру, имеющий семью и детей и располагающий хоть какой-нибудь собственностью.

 

7. Место работы и доходы заемщика

 

То, как банк будет оценивать заемщика с позиций его дохода, зависит от типа занятости последнего.  Для владельцев бизнеса и ИП предусмотрена отдельная процедура. Что касается проверки физического лица, то здесь все намного проще. Банки интересует, каков размер официальных и неофициальных доходов, отчислений в Пенсионный фонд. Основным документом для подтверждения платежеспособности является справка о доходах с места работы (2-НДФЛ). И что не менее важно: данные этой справки должны совпадать со сведениями, заявленными заемщиком в анкете.

Важно, чтобы уровень заработной платы был сопоставим со средними значениями на рынке. Банк предусматривает разные варианты развития событий, в том числе и увольнение будущего плательщика, и должен хотя бы приблизительно представлять, каким может быть его доход на другом месте работы. Исходя из средней заработной платы в профессиональной отрасли заемщика, будет определяться его кредитный лимит.

БОльшую лояльность банки проявляют к тем, кто трудится в крупных компаниях с многолетней репутацией, а также к служащим госсектора. Немаловажное значение имеют возраст компании-работодателя, ее экономические показатели. Ведь чем надежнее и стабильнее организация, тем меньше рисков у ее сотрудника стать неплатежеспособным.

 

8. Контакты заемщика

 

Банки всегда звонят по указанным в анкете телефонам! Многие заемщики формально относятся к требованию указывать контакты людей, которые могут предоставить информацию: дают недействительные или труднодоступные номера (например, справочный центр компании-работодателя). Делать этого не рекомендуется. Предоставляя корректные контактные данные людей, которые могут дать ему хорошую характеристику, заявитель на кредит зарабатывает себе дополнительные баллы, они могут стать решающими для банка. Поэтому мы рекомендуем заранее обдумать, контакты каких людей лучше указать в анкете, и сделать все возможное для того, чтобы специалист банка дозвонился и получил нужные ему сведения. В противном случае последствия могут быть печальными – испорченная кредитная история как минимум, как максимум – отказ в кредите.

 

8. Поручительство и залог

 

Не стоит забывать, что поручитель (созаемщик) при взятии кредита будет нести точно такую же ответственность, как и основной заемщик. Поэтому банк проведет и его оценку. При выявлении неблагоприятных факторов в его кредитной истории или жизненных обстоятельствах, кредитор порекомендует заемщику либо рассмотреть другую кандидатуру для поручителя, либо вообще откажет в займе.

Что касается залога, то он также будет проверен на предмет соответствия требованиям конкретного банка.

 

Информацию, полученную в ходе разносторонней проверки претендента на кредит, банк будет сопоставлять и анализировать. И уже по результатам итоговой суммы присвоенных заемщику баллов примет решение, одобрять заявку или нет.

Каждый заемщик, зная порядок банковской проверки, может проверить себя сам и оценить свои «кредитные» шансы. Сделать это можно уже сейчас, заказав на нашем сайте свою кредитную историю.