Чем необанк отличается от традиционных банков?

Если вы в первый раз слышите такой термин, как «необанк», наша статья поможет вам разобраться в сути этого понятия и его отличиях от традиционных банков.

Необанки: что это такое?

Сам термин «необанк» был закреплён в 2016 году, когда был опубликован финансовый отчёт «Перспективы цифровой экономики», который представила испанская компания BBVA. В отчёте термин расшифровывается как финансовая организация, предоставляющая базовые банковские услуги и функционирующая как виртуальный банк, у которого отсутствуют физические отделения. Для получения услуг клиент имеет круглосуточную возможность воспользоваться мобильным приложением.

Если очень сильно упростить, то необанк по сути и есть мобильное приложение. Чтобы клиентский опыт был максимально положительным, оно должно быть как можно более удобным, а услуги должны предоставляться быстро.

По мнению аналитиков, в течение ближайших семи лет количество подобных организаций каждый год будет увеличиваться на 53,4%. В этом случае такие банки станут привычными для россиян, подобно банкоматам. Исходя из данных компании Statista, в 2021 году объём мирового рынка необанков составлял 47,39 миллиарда долларов США, по итогам 2022 года — 66,82 миллиарда, согласно прогнозам на 2030 год — составит 2,048 триллиона долларов, что в 31 раз превышает текущий показатель.

Почему появились необанки?

Зарождение новой формы банков было обусловлено таким глобальным трендом, как цифровизация экономики. А её, в свою очередь, предвосхитило появление интернета, ставшего со временем доступным для широкого круга лиц. Теперь каждый может скачать приложение банка на свой смартфон и получить желаемые услуги.

Появление в магазинах приложений компаний привело к тому, что и банки не остались в стороне. С их помощью физические лица и компании получили возможность получать услуги быстрее и удобным для них способом. 

Сегодня пользователям необанков доступны такие услуги, как открытие счёта, подключение онлайн-кассы, ведение бухгалтерии и пр.

Однако пользоваться необанками могут не только бизнесмены, но и ещё и другие категории населения, как то любители путешествий, студенты, геймеры, пенсионеры, маломобильные граждане и многие другие. Особенность необанков заключается в более широкой, в сравнении с традиционными банками, линейке услуг.

Какие виды необанков существуют?

Хотя любой необанк представляет собой по сути мобильное приложение, при помощи которого клиент финансовой организации может управлять своими услугами, в настоящее время они необанки разделяются на три вида:

• нелицензированные компании
• мобильные приложения банков для конкретного сервиса
• необанки с полноценной банковской лицензией

В первом случае компания разрабатывает и обслуживает программное обеспечение, тогда как банк берёт на себя работу с документацией. Во втором случае банк выпускает несколько отдельных решений для решения определённой частью аудитории определённых задач. В последнем случае необанк является полноценной организацией, цифровым банком, который подчиняется Банку России и законам, действующим в банковской сфере.

Организации в ряде случаев предпочитают работать без лицензии ввиду финансовых трудностей: их капитал и штат сотрудников не являются достаточными для того, чтобы удовлетворить требованиям Банка России. Вместо этого необанки инвестируют в технологии и маркетинг.

Проблемой также является адаптация существующей бизнес-модели к законодательству государства, в котором необанк хочет масштабироваться.

Отличительные признаки необанков

У таких организаций есть определённые признаки. Перечислим их:

• отсутствие физических отделений и веб-сайта
• коммуникации с клиентами в большинстве случаев через чат-боты, а не в равной степени через множество каналов связи, в том числе, оффлайновые
• ориентированность бизнес-модели на интернет-метрики (такие, как объём трафика), а не на финансовые показатели (такие, как рентабельность активов)
• финансирование за счёт капитала инвесторов, а не кредитов от Центробанка и средств клиентов (в том числе, размещённых на счетах и выплаченных банку в качестве процентов по кредиту)
• акцент на нестандартных сервисах, которые не могут предложить традиционные банки

Перечислим примеры этих сервисов:

• Robinhood, приложение для торговли активами — ценными бумагами, криптовалютой и пр.
• Neon bank — решение для межбанковских переводов и депозитов в ценных бумагах.
• Aspiration — решение, позволяющее перечислять комиссию с каждой трансакции на нужды благотворительности

Необанки в России и мире

За последние годы необанков в Российской Федерации становится всё больше. Например, это Рокетбанк, Touch Bank, Точка, МодульБанк, TalkBank, Яндекс. Два крупнейших игрока российского рынка также создали свои необанки: Sberbank Direct и VTB Direct.

Классическим примером российского необанка является основанный в 2006 году Тинькофф, у которого физических отделений не было изначально. Изначально организация коммуницировала с потенциальными клиентами посредством бумажной почты, а затем перешёл на такие каналы, как интернет и мобильные приложения. Летом прошлого года количество клиентов экосистемы Тинькофф превысило планку в 25 миллионов.

Среди зарубежных необанков мы можем выделить следующие:

• Hello Bank (дочернюю структуру французского BNP Paribas)
• новозеландский Bank Direct на базе ASB Bank
• немецкий №26, хранящий деньги в партнёрском Wirecard Bank
• немецкий Fidor Bank
• британский Atom Bank
• датский Saxo Bank
• мальтийский Nemea

Преимущества необанков и риски для них

Современные технологии позволяют необанкам предложить клиентам выгодные условия по депозитам, низкие комиссии при переводе средств, индивидуализированное обслуживание.

В то же время, предлагаемые необанками низкие процентные ставки, позволяющие быстро расти клиентской базе, снижают качество кредитного портфеля этих организаций, что в перспективе может привести к дефолту.

Также, если межбанковские комиссии будут снижены, традиционные банки вновь получат преимущество перед необанками.