Ипотека в 2022 году. Тонкости и нюансы
Ипотека в 2022 году. Тонкости и нюансы

Ипотека в 2022 году. Тонкости и нюансы

24 января 2022 — 12 минут на чтение

Что будет с ипотечными ставками, какие банки предлагают лучшие условия по кредитам и где лучше рефинансировать ипотеку - рассажем в нашей сегодняшней статье.

В последний год на жилищном рынке установились рекордно низкие ставки. Этому способствовали программа льготной ипотеки и низкая ключевая ставка, но с марта 2021 года ЦБ начал повышать ставку. Что в этой ситуации делать тем, у кого уже есть ипотека, и тем, кто только думает о том, чтобы ее взять?

С чего все началось?

В апреле 2020 года, в самый разгар локдауна, российское правительство объявило о запуске программы льготной ипотеки под 6,5% годовых. Этот шаг был предпринят, чтобы:

  • Стимулировать рынок недвижимости, который сильно пострадал из-за самоизоляции;
  • Поддержать банки, которые в условиях пандемии резко сократили выдачу кредитов.
По условиям программы, получить кредит на жилье мог любой российский гражданин. Два главных условия — клиент вносил не менее 15% от стоимости жилья, а кредит не превышал ₽6 млн для регионов и ₽12 млн для Москвы, Петербурга, Московской и Ленинградской областей. Правда, был нюанс. Программа распространялась на квартиры в новостройках, аккредитованных в банках. То есть взять ипотеку на любую понравившуюся жилплощадь человек не мог.
 
Tем не менее это решение взорвало рынок ипотечного кредитования. Сразу после анонса новой программы президентом спрос на ипотеку взлетел на 60%. По первоначальному плану программа должна была действовать до 1 ноября 2020 года, но ее продлили еще на восемь месяцев — до 1 июля 2021 года. Благодаря этому на рынке установились исторически низкие ставки по жилищным кредитам.
 

Что сейчас предлагают банки?

На сегодняшний день ипотеку с господдержкой предлагают 42 банка. Среди них Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, «Открытие», Россельхозбанк, ЮниКредит Банк и другие. Ставки по госпрограмме составляют от 0,1% до 6,5%, минимальный взнос — ₽100 тыс. Наличие этой программы вместе с низкой ключевой ставкой в 2020 году привело к общему падению стоимости ипотечных кредитов.

По нашим данным, медианная ставка по ипотеке на новостройку без госпрограммы сейчас составляет 7,5%, на вторичную недвижимость — 9%, а на рефинансирование ипотечного кредита — около 8%.

10 самых выгодных ипотечных кредитов в Москве, по данным «Сравни.ру»:

  1. Сбербанк — Господдержка 2020 («ДомКлик») 0,1% — 5,75%
  2. ВТБ — Господдержка 2020 с льготным периодом 4,3% — 6,5%
  3. Банк Финсервис — Жилая недвижимость 4,5% — 9,9%
  4. Промсвязьбанк — Госпрограмма 2020 — 5,45%
  5. Россельхозбанк — С господдержкой — 5,5%
  6. Банк Санкт-Петербург — Госпрограмма 2020 — 5,5–5,7%
  7. Газпромбанк — Льготная — 5,55%
  8. ФК «Открытие» / ЮниКредит Банк — С господдержкой — 5,59%
  9. Райффайзенбанк / «Зенит» — С господдержкой 2020 — 5,69%
  10. МКБ — Льготная с субсидированием — 5,75%

Чего ждать дальше?

Судя по всему, счастливый период для будущих ипотечников продолжится.

Госпрограмма, которая стала драйвером рынка, остается: на ПМЭФ президент Владимир Путин заявил, что она должна быть продлена до июля 2022 года. Однако на измененных условиях: речь идет о повышении ставки по ней до 7% с нынешних 6,5% и урезании лимита на размер выдаваемого кредита. Максимальная стоимость жилья по семейной льготной ипотеке в Москве и Петербурге составит ₽12 млн, в других регионах — ₽6 млн. А предельный размер кредита по льготной ипотеке под 7% для всех регионов составит ₽3 млн.

Ключевая ставка, которая определяет стоимость денег в экономике, в 2021 году впервые за долгое время начала расти. В конце апреля Центральный банк поднял ключевую ставку до 5% — это самый существенный рост с 2014 года. И это уже второе повышение с 2018 года. Первое состоялось в марте: тогда регулятор увеличил показатель на осторожные 0,25%. После этого банки уже стали объявлять о росте ставок по ипотечным кредитам, не подпадающим под госпрограмму.

Уже через неделю после решения ЦБ РБК сообщил о том, что Сбербанк повысит ставки по ключевым ипотечным программам. Рост составит 0,4 п.п. от текущих базовых ставок по ипотеке на готовое жилье, кредитам на новостройки, ссудам на строительство дома и покупку гаража. Позднее о повышении процентных ставок заявили и другие российские банки.
 

Что делать клиентам?

Если вы непременно хотите свое жилье и уже накопили минимальный первоначальный взнос, то имеет смысл брать ипотеку прямо сейчас. Ставки по жилищным кредитам с большой долей вероятности будут расти по описанным выше причинам. Сейчас сложно прогнозировать, на какую конкретно величину, — рост будет зависеть от дальнейшей политики ЦБ. С августа Центральный банк еще и ограничит выдачу ипотеки с минимальным первоначальным взносом менее 20%.

При этом, по прогнозам экспертов, в России начинается период многолетнего роста цен на недвижимость. Иными словами, ипотека станет менее доступной.

Если у вас уже есть ипотека, то сейчас хорошее время, чтобы ее рефинансировать, то есть закрыть старый кредит за счет нового по более низкой ставке. Сейчас многие банки предлагают довольно выгодные условия, которые тоже могут ухудшиться к осени.

10 наиболее выгодных предложений по рефинансированию в топ-20 банков по выдаче ипотеки, по данным «Сравни.ру»:

  1. Московский кредитный банк — от 6,99%
  2. ФК «Открытие» — от 7,5%
  3. Россельхозбанк — от 7,65%
  4. «Ак Барс», «Рефинансирование» — от 7,77%
  5. ВТБ, «Рефинансирование» — от 7,8%
  6. Промсвязьбанк — от 7,85%
  7. Райффайзенбанк — от 7,89%
  8. Сбербанк — от 7,9%
  9. Альфа-банк — от 7,99%
  10. «Уралсиб» — от 7,99%

Как все-таки взять ипотеку и не разориться?

Как мы ранее уже сказали, российские банки продолжают повышать стоимость ипотеки вслед за динамикой ключевой ставки ЦБ РФ: Сбербанк поднял ставку уже второй раз за месяц, еще несколько кредитных организаций не так давно тоже пересмотрели свое предложение в сторону удорожания, показал опрос кредитных организаций, проведенный РИА Новости.
 
Сбербанк в январе повысил ставки по ипотеке на новостройки на 0,5 процентного пункта - до 9,3%, на вторичное жилье - на 0,2 процентного пункта, также до 9,3%. Последний раз банк поднимал ставки 15 ноября. Тогда стоимость кредита на новостройки выросла на 0,4 процентного пункта, на вторичное жилье - на 0,6 процентного пункта.Банк "Санкт-Петербург" скорректировал процентную политику по ипотечным ставкам с 1 декабря. "Изменения процентных ставок обусловлены корректировкой ключевой ставки ЦБ РФ и, соответственно, повышением для банка стоимости фондирования по долгосрочным средствам", - пояснили в кредитной организации.
 
Не исключает изменения ставок до конца месяца "Московский кредитный банк", планирует рассмотреть данный вопрос и банк "Зенит". В конце ноября Промсвязьбанк повысил ипотечные ставки по классическим ипотечным программам на 0,6-0,75 процентного пункта. "Абсолют Банк" также увеличил ставки по стандартным ипотечным программам в ноябре, до конца года новых повышений не планирует. Не планирует на текущий момент рост ставок и "МТС банк". Банк "Дом.РФ" на данный момент не планирует повышать процентные ставки по ипотеке, но допускает, что до конца года этот вопрос будет дополнительно рассмотрен. В крупнейшем банке Крыма РНКБ указали, что внимательно следят за ситуацией на финансовом рынке в целом и будут принимать решения с учетом общих тенденций.
 
В связи со сложившейся тенденцией на увеличение ставок, необходимо действовать на опережение: нужно следить за динамикой ключевой ставки ЦБ и как только она устаканится - необходимо сразу же брать ипотечный кредит, если вопрос жилья перед вами стоит "ребром". Также не стоит забывать о том, что государство в некоторых случаях помогает гражданам с выплатами ипотеки. 

Помощь государства в погашении ипотеки

Нередко граждане, взявшие ипотеку, впоследствии испытывают трудности с выплатой кредита, если их материальное положение ухудшается. Чтобы ипотека действительно стала инструментом решения жилищного вопроса и помогала молодым семьям обзавестись собственным жильем, в 2015 году Правительство РФ издало постановление о помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков. Программу поручили реализовывать АИЖК — АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». 
 
В 2018 году произошло переименование АИЖК в Дом.РФ, и ввиду того, что уже многие привыкли именно к этому названию, в дальнейшем будем использовать именно его. Дом.РФ оказывает помощь государства в погашении ипотеки с целью снижения обязательств ипотечного заемщика перед кредитором. Помощь включает субсидию в 20−30% от остатка выплат (при этом размер определяет банк) не более чем на 1,5 млн рублей.
 
По взаимному согласию с банком-кредитором сумма может быть направлена на погашение долга с целью сократить количество ежемесячных выплат или на то, чтобы сам платеж стал ниже в течение определенного срока. Также Дом.РФ занимается заменой валюты ипотеке со ставкой не более 11,5%. Таким способом Дом.РФ реализует государственную программу помощи заемщикам, которые по той или иной причине не в состоянии сами выплачивать ипотечный займ. В первую очередь помощь оказывается молодым и многодетным семьям, семьям, в которых есть недееспособные граждане, лицам, проживающим в аварийном жилье.

Взаимодействие заемщика и Дом.РФ осуществляется различными способами. Сегодня взявший ипотеку клиент банка может обратиться в агентство не только через агента по сопровождению, но и через сайт дом.рф. Для этого необходимо зарегистрировать свой личный кабинет. Чтобы получить в Дом.РФ рефинансирование ипотеки — 2022, официальный сайт использовать наиболее удобно – на нем можно заполнить онлайн-заявку.

Впоследствии вы можете вносить через интернет средства для погашения ипотеки, осуществлять оплату имущественного страхования и страхования от несчастных случаев (если вы оформляли этот договор). Также через сайт можно информировать банк, в котором вы взяли ипотеку, об изменении своих данных. На сайте вы можете узнать всю полезную информацию о проектах, которые реализует Дом.РФ в плане повышения доступности жилья.

Условия рефинансирования ипотеки с Дом.РФ

Одним из условий предоставления реструктуризации с использованием помощи государства является соответствие заемщика определенным требованиям. На господдержку может претендовать гражданин РФ в возрасте от 21 года до 65 лет, проживающий в регионе обслуживания банка-кредитора. Чтобы получить помощь государства в погашении ипотеки, заемщику нужно иметь стабильный доход, который он может подтвердить документами, желательно официальное трудоустройство.

Процент выплат по ипотеке не должен быть выше половины заработка заемщика. Чтобы выплатить с помощью средств Дом.РФ ипотеку или ее часть, для оформления рефинансирования банку нужно предоставить все подтверждающие документы. В базовый пакет входят заполненная анкета-заявление на рефинансирование ипотеки, справки о доходах и составе семьи, а также вся документация, касающаяся объекта залога.

Расскажем более подробно о том, какие бумаги потребуется собрать, чтобы получить в Дом.РФ рефинансирование ипотеки — 2022 (официальный сайт ДОМ.РФ). Помощь государства в погашении ипотеки предполагает предъявление следующего перечня документов:
  • паспорт гражданина РФ;
  • письменное заявление в банк на досрочное закрытие ипотеки с положительной резолюцией от организации-кредитора;
  • военный билет (для мужчин возрастом до 27 лет);
  • страховой номер индивидуального лицевого счета;
  • справка о составе семьи;
  • справка о доходах за последние полгода, копия трудового договора (для физлиц);
  • налоговые декларации за два года (для ИП);
  • копия трудовой книжки;
  • выписка о сумме оставшихся выплат по ипотеке от организации-кредитора;
  • счет-выписка о погашении части кредита средствами АИЖК, приходно-кассовый ордер и другие документы, подтверждающие факт и размер субсидии, а также остаток по ипотеке, который должен выплатить заемщик; заверенные реквизиты счета, на который поступают средства от АИЖК для оплаты ипотеки (если речь идет о кредиторе-банке – то это будет выписка по счету);
  • договор страхования заложенной недвижимости (этот документ подается в обязательном порядке, также можно предоставить договор страховки от непредвиденных ситуаций).
Для регистрации обязательств заемщика перед АИЖК понадобятся следующие документы:
  • письменное заявление от залогодателя и агента, которые контролирует исполнение заемщиком своих обязательств перед агентством;
  • договор ипотеки;
  • закладная;
  • документ, подтверждающий стоимость объекта недвижимости по оценке независимого эксперта;
  • квитанция об оплате государственной пошлины.
Этот перечень документов необходим для подтверждения права заемщика на участие в реструктуризации и определения суммы финансовой помощи со стороны государства. Список может отличаться в соответствии с требованиями каждого банка, осуществляющего проверку бумаг (банк в этом случае также отвечает перед Дом.РФ за полноту и достоверность информации). Чтобы реструктуризация ипотеки с участием государства прошла без задержек, следует заблаговременно узнать требования банка, чтобы вовремя собрать все документы. Процесс оформления В Дом.РФ рефинансирование ипотеки 2022 проходит в несколько этапов. Сначала заемщик подает в агентство заявление и необходимые документы. Срок рассмотрения заявки составляет одну рабочую неделю. Если заемщик соответствует всем требованиям агентства и предоставил полный перечень бумаг, Дом.РФ может одобрить его кандидатуру и запросит уже пакет документов на недвижимость и выписку из банка, предоставившего ипотеку.
 
После проверки этих документов агентство еще раз одобряет кандидатуру заемщика, после чего последнему нужно написать заявление на получение субсидии. Когда процедура закончена, можно приступать к погашению в 2022 году ипотеки с помощью рефинансирования.
 

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

У помощи государства в погашении ипотеки есть свои плюсы и минусы. Среди положительных сторон можно отметить следующие:
  • Возможность снизить процентную ставку, а значит, и сумму переплаты по ипотеке.
  • Уменьшение срока кредита или платежа, если используется реструктуризация.
Каждый способ можно использовать в зависимости от того, что вам удобнее – досрочно погасить займ с целью уменьшения переплаты или продлить срок выплаты, но снизить сумму ежемесячного платежа. Среди главных недостатков рефинансирования ипотеки отметим два:
  • Длительность и сложность процедуры.
Оформление господдержки может занять до полутора месяцев: сначала нужно получить согласие от Дом.РФ, потом от банка, подготовить документы, заплатить за оценку рыночной стоимости недвижимости, перезаключить договор со страховой компанией; Денежные затраты. За каждую процедуру (оценку недвижимости, оформление доверенности, регистрацию закладной и пр.) придется заплатить, при этом если банк не одобрит сделку и не уступит права по ипотеке Дом.РФ, вы можете просто потратить средства впустую. Общая сумма затрат зависит от региона, размера кредита и типа объекта.

В каких случаях можно получить льготную ипотеку?

В России действует несколько государственных программ, которые позволяют приобрести жилье в кредит под низкий процент. Рассказываем, при каких условиях можно рассчитывать на поддержку из госбюджета и как ее получить. Выбор льготной программы зависит от того, в каком регионе вы хотите купить жилье, в городе или в селе, а также от состава вашей семьи. Программы различаются условиями: ставкой, размером первоначального взноса, максимальной суммой кредита. Кроме того, у каждой программы свой список банков, в которых можно оформить ипотеку с господдержкой.

Программа льготной ипотеки на новостройки

Где действует: по всей стране.
Кто может получить: граждане России.
Ставка: до 7% годовых на весь срок кредита. Такая ставка действует при условиях, что заемщик:
  • передал в залог банку жилье или права требования по договору участия в долевом строительстве (залог должен быть зарегистрирован в Росреестре);
  • застраховал жизнь и здоровье;
  • застраховал жилье после регистрации права собственности.
Иначе процент по кредиту может быть повышен.
Банки имеют право устанавливать ставку и ниже 7% годовых.
 
Какое жилье можно приобрести: квартиры на первичном рынке в готовых новостройках или еще строящихся домах. Жилье должно быть куплено у застройщиков или подрядчиков.
 
Максимальный размер кредита: 3 млн рублей.
 
Срок кредита: банки устанавливают сами, обычно — от 1 года до 30 лет.
 
Первоначальный взнос: от 15% стоимости жилья. Для него можно использовать материнский капитал, субсидии региональных и местных бюджетов, а также дотации работодателей.
 
Когда можно оформить ипотеку: кредит должен быть выдан в период с 30 июня 2021 года до 1 июля 2022 года.
 
Дополнительные условия: заемщик должен погашать кредит равными ежемесячными аннуитетными. Рефинансировать прежние кредиты в рамках этой программы нельзя. Банки вправе устанавливать дополнительные требования к заемщикам, например к их возрасту, доходу и стажу.
 
Куда обращаться за кредитом: крупнейшие банки уже работают по программе. Полный список банков-участников будет опубликован на сайте государственной корпорации ДОМ.РФ.

Программа для строительства дома под 6,1%

Где действует: земельный участок может находиться в любом регионе России, за исключением Северной Осетии-Алании, Кабардино-Балкарии, Ингушетии, Адыгеи, Калмыкии, Дагестана, Карачаево-Черкессии, Чеченской Республики.
 
Кто может получить: россияне, которым на дату погашения кредита будет от 21 до 65 лет. При этом трудящиеся по найму должны проработать на последнем месте работы не менее трех месяцев (испытательный срок не учитывается). А индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса — показать безубыточную деятельность как минимум за последние 24 месяца. По такому кредиту можно привлечь до четырех созаемщиков.
 
Ставка: от 6,1% годовых на весь срок кредита. Минимальная ставка действует при условии, что заемщик — зарплатный клиент банка или подтвердил доходы и занятость дистанционно — выпиской из Пенсионного фонда РФ. Иначе процент по кредиту вырастет до 6,5%.
 
Какое жилье можно приобрести: кредит выдается на строительство индивидуального жилого дома площадью от 70 до 300 кв. м на земельном участке размером не более 4000 кв. м. Подробнее о требованиях к объекту — в условиях программы.
 
Максимальный размер кредита: 12 млн рублей — в Москве и Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; 6 млн рублей — в остальных регионах.
 
Срок кредита: максимум 20 лет.
 
Первоначальный взнос: от 20% стоимости строящегося жилья.
 
Когда можно оформить ипотеку: кредит должен быть выдан в период с 1 декабря 2020 года до 30 июня 2021 года.
 
Особое условие: обязательное страхование залоговой недвижимости.
 
Куда обращаться за кредитом: список банков-участников можно уточнить на сайте государственной корпорации ДОМ.РФ.

Программа «Семейная ипотека»

Где действует: по всей стране. Но в Дальневосточном федеральном округе (ДФО) у программы есть особые условия. О них читайте в следующем разделе.
 
Кто может получить:
  • семьи, у которых в 2018–2022 годах родился (или родится) ребенок;
  • семьи с детьми-инвалидами, родившимися не позднее 31 декабря 2022 года.
На льготную ипотеку вправе претендовать и те, у кого малыш появился в браке, и одинокие родители.
Оформить кредит по госпрограмме можно, даже если у вас уже есть жилье.
Банки вправе предъявлять дополнительные требования к возрасту, стажу работы и доходу заемщиков.
 
Ставка: 6% годовых. Некоторые банки предлагают и более низкие ставки по этой программе.
 
Какое жилье можно приобрести: квартиру или дом с землей на первичном рынке. Покупать квартиры можно как в готовых новостройках, так и в строящихся домах. Продавцом жилья должна быть компания-застройщик или подрядчик. Нельзя приобрести жилье у другого человека, даже если он купил квартиру в новостройке, но в ней не регистрировался.
 
Максимальный размер кредита: 12 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; 6 млн рублей — в других регионах.
 
Срок кредита: банки устанавливают сами, обычно — от 1 года до 30 лет.
 
Первоначальный взнос: от 20% стоимости жилья. Для него можно использовать материнский капитал и другие субсидии, дотации или материальную помощь.
 
Когда можно оформить ипотеку:
  • до 31 декабря 2022 года, если ребенок родится до 30 июня 2022 года включительно;
  • до 1 марта 2023 года включительно, если ребенок появится с 1 июля по 31 декабря 2022 года;
  • до 31 декабря 2027 включительно, если ребенок будет рожден до 31 декабря 2022 года, но после этой даты ему установят инвалидность.
Куда обращаться за кредитом: в государственную корпорацию ДОМ.РФ или в один из коммерческих банков, работающих по программе. Список банков размещен на сайте Министерства финансов.

Особые условия программы «Семейная ипотека» для Дальнего Востока

Где действует: в Дальневосточном федеральном округе (ДФО).
 
Кто может получить:
  • жители ДФО, у которых ребенок родился после 1 января 2019 года (если малыш родился в 2018 году, действуют такие же условия программы, как и для других регионов);
  • семьи с детьми-инвалидами, независимо от их даты рождения.
Банки вправе вводить дополнительные требования к заемщикам, в частности к их возрасту, доходу и стажу работы.
 
Ставка: 5% годовых. Банки имеют право самостоятельно устанавливать и более низкие ставки.
 
Какое жилье можно приобрести: квартиру или дом в ДФО. Можно купить готовое или строящееся жилье на первичном рынке — у застройщика или подрядчика. В сельской местности доступна покупка вторичного жилья, в том числе у физических лиц.
 
Максимальный размер кредита: 6 млн рублей.
 
Срок кредита: банки устанавливают сами, обычно — от 1 года до 30 лет.
 
Первоначальный взнос: от 15% стоимости жилья. Для него можно использовать материнский капитал и другие субсидии, дотации или материальную помощь.
 
Когда можно оформить ипотеку:
  • до 31 декабря 2022 года, если ребенок родится до 30 июня 2022 года включительно;
  • до 1 марта 2023 года включительно, если ребенок появится с 1 июля по 31 декабря 2022 года;
  • до 31 декабря 2027 включительно, если ребенок будет рожден до 31 декабря 2022 года, но после этой даты ему установят инвалидность.
Куда обращаться за кредитом: в государственную корпорацию ДОМ.РФ или в один из коммерческих банков, работающих по программе. Список этих банков опубликован на сайте Министерства финансов.

Программа «Дальневосточная ипотека»

Где действует: по всей стране. Необязательно быть жителем Дальнего Востока, чтобы воспользоваться льготными условиями по этой программе. Но купить жилье можно только в ДФО.
 
Кто может получить:
  • супруги не старше 35 лет (с детьми или без);
  • родители-одиночки не старше 35 лет с несовершеннолетним ребенком;
  • владельцы дальневосточных гектаров, без возрастных ограничений;
  • россияне, переехавшие на Дальний Восток по региональным программам трудоустройства.
Ставка: 2% годовых.
 
Какое жилье можно приобрести:
  • готовое или строящееся жилье на первичном рынке;
  • вторичное жилье в сельской местности региона, а также по всей территории Магаданской области и Чукотского автономного округа.
Сумма кредита: до 6 млн рублей.
 
Срок кредита: до 20 лет и двух месяцев.
 
Первоначальный взнос: от 15% стоимости жилья. Можно использовать для него в том числе материнский капитал.
 
Срок действия программы: до 31 декабря 2024 года.
 
Дополнительные условия: льготную ипотеку по этой программе дают лишь один раз; когда ипотечный кредит оформляет один из супругов, второй должен стать созаемщиком или поручителем по этому кредиту. Если человек выступил созаемщиком или поручителем по льготному кредиту в рамках этой программы, он не вправе оформить на себя еще одну дальневосточную ипотеку. После того как заемщик станет собственником дальневосточного жилья, его семья должна зарегистрироваться в нем в течение 270 дней. Иначе в льготной поддержке будет отказано и процент по ипотеке могут повысить. Банки вправе предъявлять свои требования к заемщикам — к их возрасту, стажу и доходу.
 
Где подавать заявку: в любом из банков — участников программы. Список необходимых документов и все детали кредитного договора стоит заранее уточнить в выбранном банке.

Программа «Сельская ипотека»

Где действует: по всей стране.
 
Кто может получить: любой россиянин, который планирует купить жилье в сельской местности.
 
Ставка: до 3%.
 
Какое жилье можно приобрести: и первичное, и вторичное — участок под строительство, квартиру в новостройке, готовый или недостроенный частный дом. Можно купить недвижимость в деревне, селе, поселке или городском поселении с числом жителей не более 30 000 человек, которые расположены в сельской местности. Населенный пункт не должен входить в городской округ. К примеру, нельзя купить дом в частном секторе какого-то города.
 
Сумма кредита: до 3 млн рублей во всех регионах, кроме Дальнего Востока, Ленинградской области и Ямало-Ненецкого автономного округа — там до 5 млн рублей.
 
Срок кредита: до 25 лет.
 
Первоначальный взнос: от 10% стоимости жилья.
 
Срок действия программы: до 2025 года.
 
Дополнительные условия: получить сельскую ипотеку можно только один раз. Кредит можно оформить и на завершение ранее начатого строительства (по договору подряда). Но в договоре должно быть условие, что строительство закончится не позже чем через два года после первого платежа. На первоначальный взнос можно пустить маткапитал. Банки вправе установить свои требования к заемщикам, в частности к возрасту, доходу и стажу работы.
 
Где подавать заявку: список уполномоченных банков можно найти на сайте Министерства сельского хозяйства.

Программа льготной ипотеки для военнослужащих

Программу курирует специальное подразделение Министерства обороны — Росвоенипотека. На сайте этой государственной организации можно узнать подробные условия военной ипотеки.

Программа поддержки многодетных семей

Многодетным семьям полагается компенсация на погашение ипотечного кредита. При этом неважно, в каком банке и на каких условиях была оформлена ипотека.
 
Кто может получить: семьи с тремя и более детьми, если третий или последующий ребенок рожден либо усыновлен с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года.
 
Размер компенсации: до 450 000 рублей. Долг по ипотеке в пределах этой суммы удастся погасить полностью. Если же остаток задолженности больше, то на счет заемщика перечислят 450 000 рублей — за счет этих денег можно сократить количество платежей по графику или снизить их размер.
 
Дополнительные условия: договор с банком должен быть заключен до 1 июля 2023 года. Важно четко прописать в нем цель кредита — на покупку готового жилья или земельного участка для строительства дома по договору купли-продажи недвижимости. Либо на приобретение строящегося жилья по договору участия в долевом строительстве. Компенсацию перечисляют только один раз. Если семья уже получила выплату (даже если она далека от максимальной), а затем решила купить другое жилье, второй раз субсидию (даже усеченную) не дадут.
 
Где подавать заявку: в банке, который выдал ипотечный кредит. Банк отправит документы в госкорпорацию ДОМ.РФ, она проверит бумаги и переведет деньги банку. О том, как должны быть оформлены документы, можно узнать на сайте ДОМ.РФ.
Подробнее о жилищных кредитах на особых условиях читайте в тексте «Как семье с детьми получить льготную ипотеку».

Программа поддержки заемщиков в сложной финансовой ситуации

Некоторые клиенты банков, которые оформили ипотечные кредиты и затем оказались в трудных обстоятельствах, могут рассчитывать на помощь государства. За счет госбюджета им реструктурируют кредит: снизят остаток долга на 30%, но не более чем на 1,5 млн рублей.
Кредит в иностранной валюте конвертируют в рубли по курсу Банка России на день реструктуризации и установят по нему процент не выше 11,5% годовых. Если у заемщика уже были просрочки и ему начислили штрафы и неустойки, их спишут.
 
Кто вправе получить поддержку:
  • родители, опекуны или попечители несовершеннолетних детей (ребенок в семье может быть один);
  • люди, у которых на иждивении есть студенты, аспиранты, интерны и другие учащиеся очных отделений вузов не старше 24 лет;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды или родители детей-инвалидов.

В какой ситуации можно рассчитывать на помощь: кредит реструктурируют в одном из двух случаев.

1. В течение последних трех месяцев общий доход семьи заемщика после вычета платежа по кредиту в среднем оказывается не больше двукратной величины прожиточного минимума в регионе. 
 
%colored_text_box=5%
 
2. К моменту подачи заявления размер ежемесячного платежа увеличился на 30% по сравнению с тем, который был на дату заключения кредитного договора. Такое может случиться с валютными кредитами при скачке курса.
 
Какое жилье: у заемщика оно должно быть единственным. Общая площадь квартиры или дома ограничена: не больше 45 кв. метров — для помещения с 1 жилой комнатой; 65 кв. метров — с 2 комнатами; 85 кв. метров — с 3 и более комнатами.
 
Куда обращаться за реструктуризацией: в свой банк — при условии, что он подключился к госпрограмме поддержки заемщиков. Список банков-участников можно посмотреть на сайте госкорпорации ДОМ.РФ.
 
Дополнительные условия: кредит был оформлен как минимум год назад. Если заемщик его уже рефинансировал, в расчет будут принимать дату заключения первоначального ипотечного договора. Подробнее об условиях программы помощи ипотечным заемщикам можно узнать на сайте ДОМ.РФ.
 
Срок действия программы: до конца 2020 года. Заемщики, которые оказались в тяжелом финансовом положении, но не могут рассчитывать на господдержку, вправе взять ипотечные каникулы. Если сложности начались из-за пандемии коронавируса, можно оформить кредитные каникулы.
 
%colored_text_box=4%
 
Право уходить на каникулы появилось у заемщиков с 31 июля 2019 года. Это шанс легально взять передышку в ипотечных платежах, не загоняя себя в долговую яму. Максимальный срок каникул — полгода. И на это время заемщик полностью защищен: банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье. Каникулы можно оформить по любому кредиту, который взят под залог жилья. Но лишь один раз и только при определенных обстоятельствах.

В каких случаях можно взять ипотечные каникулы?

Одновременно должны быть соблюдены четыре условия:
  1. В ипотеку оформлено ваше единственное готовое или еще строящееся жилье.
  2. Размер кредита не превышает 15 млн рублей.
  3. Вы еще не брали ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость.
  4. После оформления кредита вы попали в сложную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое состояние. Полный список таких жизненных обстоятельств описан в законе об ипотечных каникулах.

Ситуации, которые дают право на перерыв в платежах:

  • Потеря работы.
  • Потеря трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск).
  • Получение инвалидности I или II группы.
  • Существенное снижение дохода: средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода.
  • Появление новых иждивенцев (детей, инвалидов I и II групп или людей, которых вы взяли под опеку либо попечительство) и одновременное уменьшение дохода: средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, и при этом ипотечный платеж превышает 40% месячного дохода.
Когда все условия выполнены, вы имеете право оформить ипотечные каникулы. Даже если вы уже пропустили платеж по кредиту, только из-за этого банк не может вам отказать. Пени и штрафы за просрочку на весь льготный период будут заморожены — погасить их надо будет после каникул.

Как оформить ипотечные каникулы?

Вы должны сообщить банку о своем желании на некоторое время сделать перерыв в выплатах или уменьшить их размер. Банк не имеет права отказать, если вы предоставите необходимые документы:
 
1. Письменное заявление.
В заявлении нужно указать причину, по которой вам нужны каникулы, а также приемлемый размер платежей на этот период (он может быть и нулевым). В заявлении можно указать срок и дату начала каникул. Если этого не сделать, то каникулы по умолчанию продлятся шесть месяцев, а датой их начала будет считаться день, когда вы подали заявление.
 
%colored_text_box=1%
 
Каникулы можно прекратить досрочно, а вот продлить их или снизить выбранный размер платежей — нельзя. Поэтому лучше всего оформлять каникулы сразу на полгода и на это время устанавливать минимальные выплаты, с которыми вы точно справитесь, или полностью прекращать их. Если вдруг ваше финансовое положение наладится раньше, чем закончатся каникулы, имеет смысл не прерывать их, а появившиеся деньги отложить на депозит. Так вы сформируете резерв на случай, если снова столкнетесь с денежными трудностями. Ведь второй раз по тому же кредиту каникулы вам не дадут.
 
2. Выписку из Росреестра.
Этот документ подтвердит, что ипотека оформлена на единственное жилье. Выписку можно заказать онлайн.
 
3. Подтверждение трудной ситуации.
Набор бумаг может различаться в зависимости от ваших обстоятельств. Это может быть справка о постановке на учет в качестве безработного, больничный, справка об инвалидности, справка о доходах. Если в семье появились дети, нужно будет представить в банк свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении) ребенка либо справку об оформлении опекунства или попечительства.
 
4. Согласие владельца недвижимости.
Если вы взяли ипотечный кредит под залог своего жилья, эта бумага не понадобится. Но если залогом по ипотеке стала не ваша недвижимость, а, например, квартира родителей, они должны будут дать свое письменное согласие на ваши ипотечные каникулы.
 
Все эти документы нужно принести в банк и вручить под расписку или направить заказным письмом с уведомлением о вручении. Ваш кредитный договор может допускать и другой способ подачи документов — например, дистанционно через личный кабинет на сайте банка. Банк должен рассмотреть ваше заявление в течение пяти рабочих дней. Если документы в порядке, вас уведомят, что условия кредитного договора изменены с учетом ваших требований. Если каких-то бумаг не хватает, то банк направит дополнительный запрос. И тогда пять рабочих дней начнут отсчитываться с момента, когда вы предоставите недостающие документы.
 
Банк может сообщить о своем решении через личный кабинет на сайте, по электронной почте, с помощью push-уведомления в мобильном приложении или СМС-сообщения. Способ обратной связи обычно прописан в договоре. Если же в договоре нет такого пункта, то банк должен направить уведомление по почте заказным письмом или вручить его под расписку.
 
Если банк не ответил в установленный законом срок или отказался давать каникулы, хотя вы предоставили все необходимые документы, можно пожаловаться в Банк России.

Влияют ли каникулы на размер долга по кредиту?

Сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. Ипотечные каникулы лишь на время корректируют условия вашего договора с банком. После того как они закончатся, вы снова будете обязаны выплачивать кредит по прежним правилам. Увеличивается лишь срок погашения ипотеки — ровно на столько, сколько длились каникулы.
 
Причем сначала вы будете гасить основной долг с процентами по прежнему графику, а в самом конце — ту часть, которая выпадала на льготный период. Если во время каникул вы вносили какие-то суммы, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита.
 
%colored_text_box=3%
 
Все это будет отражено в новом графике платежей, который банк должен предоставить до завершения ипотечных каникул.

Могу ли я досрочно погасить часть долга во время каникул?

Если во время каникул вы поняли, что можете вносить платежи большего размера, чем установили для себя на льготный период, то нужно хорошенько оценить ситуацию, прежде чем увеличивать выплаты.
 
Досрочные платежи во время ипотечных каникул не снижают сумму переплаты и общий размер долга. Просто в последние месяцы кредита выплаты будут меньше — на сумму досрочных платежей.
 
Вы действительно можете в любой момент во время льготного периода досрочно погасить часть кредита. Но если сумма ваших платежей в течение каникул достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто вы не брали каникулы, то льготный период автоматически прекратится.
 
В таком случае банк получит сигнал, что ваше финансовое положение улучшилось, и льготный период завершится по вашей инициативе. В течение трех рабочих дней вам направят новый график платежей.
 
%colored_text_box=2%
 
Каникулы дают тем, кто оказался в сложном финансовом положении. Если у вас есть деньги, чтобы внести все платежи по обычному графику, и еще остается сумма для досрочного погашения части долга, значит, ваши дела не так уж плохи и каникулы вам не нужны.
 
Если вы неожиданно получили сумму, которую хотели бы направить на погашение кредита, но ваши доходы по-прежнему нестабильны, лучше сберечь эти деньги на выплаты после окончания каникул.

Не испортят ли каникулы кредитную историю?

Нет. Информация об ипотечных каникулах обязательно вносится в кредитную историю. Однако этот факт не портит ее. Другое дело — если вы нарушили условия каникул. Например, задерживали уменьшенные платежи или вообще не стали их вносить, хотя должны были. Это ухудшит ваш кредитный рейтинг и может помешать вам в будущем получать кредиты на выгодных условиях. Поэтому лучше придерживаться договоренностей с банком и все проблемы с выплатами сразу обсуждать с кредитором напрямую.

Что делать, если каникулы закончились, а трудная ситуация — нет?

От этого никто не застрахован. Если каникул не хватит, чтобы поправить свое финансовое положение, то разумнее всего честно признаться в этом банку и попробовать совместно решить вопрос с выплатами. Это наиболее логичный шаг — банк тоже заинтересован в том, чтобы вы погасили долг, он может предложить варианты решения проблемы, например реструктурировать задолженность или рефинансировать кредит.
Кроме того, у некоторых банков есть собственные программы уменьшения или отсрочки платежа. Нередко кредиторы готовы предоставить их и на больший срок, чем полгода.
 
Наконец, крайняя мера, но тем не менее вполне реальная — продать ипотечную квартиру и вернуть долг банку. Может быть, удастся найти покупателя прямо во время каникул.
 
Не забывайте, что жилье находится в залоге у банка. То есть вам нужно заручиться согласием кредитора на продажу ипотечной квартиры с условием, что полученные деньги пойдут на погашение кредита.
 
Чтобы не оказаться в подобной ситуации, перед оформлением ипотеки обязательно сформируйте финансовую подушку безопасноти в размере трех-шести месячных доходов семьи. Этот резерв поможет продержаться, пока вы не справитесь со своими финансовыми трудностями.
 
По статистике Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, в среднем человеку требуется около четырех месяцев, чтобы поправить свои дела и возобновить выплаты по кредиту в полном размере.
Антон Печерских
Автор,

Окончил Московский Автомобильно-Дорожный Государственный Технический Университет (МАДИ) по технической специальности в области Ракетостроения.

Похожие статьи