Кредиты: вчера, сегодня, завтра?

Кредитование как особая форма стоимостных отношений смогло появиться тогда, когда средства, высвободившиеся у одного экономического субъекта (кредитора), на протяжении какого-то времени не вступали в новый производственный цикл, и их можно было предоставить тому, кто в них нуждается (заемщику).

Какими были кредиты раньше?

Кредиты появились более пяти тысяч лет назад. Согласно большому числу исторических свидетельств (от Законов Царя Хаммурапи до древнеримских документов), люди достаточно давно начали занимать что-либо друг у друга по ряду причин. Например, им необходимо было серебро для приобретения той или иной собственности. Земледельцам также часто требовались займы для целей ведения хозяйства (например, нужно было купить семена, плуг, тягловой скот и пр.).

3500 лет до н.э.: Шумер

В Шумере, древней области, расположенной там, где сейчас находится Ирак, впервые появилась урбанистическая цивилизация: около 89% населения Шумера жили в городах. Историки считают, что в Шумере начали использовать потребительские займы для целей сельского хозяйства. За неуплату долгов шумеры могли стать рабами. Однако, скопив нужную сумму, можно было выкупить себя из рабства. В Месопотамии впервые появились расписки и закладные таблички.

1800 лет до н.э.: Вавилон

1500 лет до н.э.: Древняя Греция

50 г. до н.э.: Древний Рим

Примерно в это время появилась запись Цицерона о том, что его сосед купил 625 акров земли за 11,5 млн сестерций (римских денежных единиц), используя кредит для завершения транзакции. Очевидно, что римлянин не мог единовременно оплатить покупку земли, ведь иначе ему пришлось бы нести по улицам Рима 11 500 килограмм монет. За невыплаченные кредиты должников могли посадить в яму, после чего либо кто-то погашал кредит за должника, либо несчастного делали рабом. Именно так появилось понятие «долговая яма». В это время появлялись профессиональные ростовщики, а ссуды стали использоваться в целях финансирования торговли.

Средние века: Европа

В это время церковь активно выступала против ростовщичества, аргументируя это тем, что процентные платежи являются платой за время, которым может распоряжаться только Бог. За взимание процента при даче денег в долг человека, живущего в Средние века, могли лишить причастия, а после — и вовсе изгнать за пределы государства. Поэтому находчивые европейцы меняли обычные долги на операции с использованием векселей: таким образом, уже в 14 веке в Европе осуществлялась работа с ценными бумагами.

Эпоха капитализма

После того, как промышленные революции в Европе ознаменовали конец феодального периода, производство и торговля начали бурно развиваться, а в государствах начали распространяться коммерческие банки. Массовизация производства стала фоном для роста потребительского кредитования.

Кредитование и марксизм

Коммерческое кредитование лежит в основе капиталистической системы, согласно теории Карла Маркса. Кредит связывает капиталистов друг с другом, обслуживая круговорот промышленного и торгового капитала. Коммерческий кредит, согласно Марксу, противостоит ростовщичеству. Кредит является формой движения ссудного капитала и важнейшим условием его движения, образуя основу кредитной системы.

Кредитование в ХХ веке

В начале ХХ века в США были легализованы малые займы. Также получили широкое распространение продажи в рассрочку. Иммиграция, урбанизация, индустриализация и рост доходов провоцировали распространение кредитования. В 1908 году в Детройте была представлена новая модель доступного автомобиля, созданного Генри Фондом, которую, впрочем, большинство семей могло позволить себе только в кредит, что привело к росту займов. Десять лет спустя была основана General Motors Acceptance Corporation (сейчас она носит название Ally Financial), которая выдавала займы на покупку машины. Примерно в это время начали появляться кредитные бюро, которые собирали данные о заемщиках и предоставляли их кредиторам.

К середине века большинство представителей среднего класса США уже пользовались кредитными продуктами. С 1958 года BankAmericard (сейчас — Visa), а позже — Mastercard и American Express выдавали американцам кредиты на различные цели. Уже в шестидесятые годы американцы в год заполняли примерно 60 млн заявок на получение кредитных продуктов. Интересно, что даже в это, казалось бы, сравнительно недавнее время, в кредитовании имела место быть расовая дискриминация: для афроамериканцев процент по кредиту был выше, чем для белых, афроамериканцам с низкими доходами кредиты не одобряли. Начиная с середины шестидесятых годов в Америке проводятся исследования возможностей применения компьютерных технологий в кредитовании. В 1989 году была разработана кредитная шкала FICO, быстро ставшая стандартной системой кредитного скоринга. В 2006 году была создана технология скоринга VantageScore.

Какими стали кредиты сейчас?

Хотя частная банковская система России развивается еще с начала девяностых годов, высокие темпы инфляции, сокращение ВВП, массовый отток капитала за границу, слабый потребительский спрос населения и другие факторы делали кредитование недоступным массовому населению. Но снижение инфляции в начале двухтысячных, развитие ипотеки и автокредитования привели к массовизации кредитования, которое впоследствии динамично развивалось до 2009 года, после чего корпоративное кредитование замедлило свой рост. В 2012 году темпы роста микрокредитования в России более чем в десять раз превысили темпы роста экономики, что обусловило рост долговой нагрузки на доходы домохозяйств, которая, впрочем, осталась сравнительно низкой по отношению к большинству развитых и многим развивающимся государствам. Высокие процентные ставки по кредитам до сих пор остаются актуальной проблемой кредитования в Российской Федерации.

Востребованным форматом кредитования сегодня является p2b-кредитование, сегодня занимающее большую часть российского рынка краудфандинга. Этот формат подразумевает выдачу займов предпринимателями. Пару лет назад вступил в силу закон, регулирующий деятельность операторов инвестиционных платформ, которые сегодня стали равноправными участниками рынка финансов. Доходность от краудлендинга в среднем равняется 20-25% годовых, инвестиции могут составлять от 10 тысяч рублей и более (в среднем, 50 тысяч рублей).

На кредитах сегодня может заработать каждый из вас. Например, можно выдавать деньги в долг под расписку и под проценты. Такую сделку нужно грамотно оформить, взяв залог и составив нотариальное заверение, определиться с требованиям к заемщикам, лимитам и сроками кредитования, алгоритмом выдачи, а также с тем, что предпринять, если заемщик не хочет погашать долг. Также можно приобрести спекулятивный актив в целях перепродажи (строящуюся недвижимость, дешевеющую недвижимость, на которую можно взять кредит,поучаствовать в партнерской программе банка или стать кредитным брокером). О последних двух стратегиях расскажем подробнее.

Партнер кредитной организации должен будет разместить контент с партнерскими ссылками на своих ресурсах. Если заемщик перейдет по вашей ссылке и воспользуется финансовым продуктом, вы сможете получить вознаграждение.

Кредитный брокер является посредником между банками и заемщиками, который подбирает подходящую кредитную программу для заемщика и помогает в получении кредита, а затем получает вознаграждение (от кредитной организации и/или от заемщика).

Согласно прогнозам экспертов международного рейтингового агентства Moody’s, 2021 год станет временем, когда банки будут справляться с последствиями кризиса, вызванного в 2020 году пандемией коронавирусной инфекции. Для ряда заемщиков кризис стал фатальным, однако части людей и предприятий, взявших кредит, помогла реструктуризация, после которой они смогли вновь стать платежеспособными. Экспертами предполагается, что выручка банков будет достаточной для того, чтобы абсорбировать кредитные потери. Однако небольшие банки будут покидать рынок (по решению Центробанка или по собственному желанию). Ключевой причиной для этого станет неспособность кредитных организаций поддерживать операционно прибыльные бизнес-модели в условиях сложной ситуации в экономике и конкуренции с крупными банками.

В 2020 году на фоне государственных программ поддержки наблюдалось увеличение кредитного портфеля банков. Экспертами прогнозируется, что такого роста в текущем году не будет, поскольку лимиты государственных программ по большей части исчерпаны, а банками сохраняется консервативный подход к оценке заемщиков.

До середины текущего года действует программа субсидирования ипотеки. Несмотря на это,темпы роста кредитного портфеля снизятся вследствие снижения кредитоспособности входящего потока заемщиков и рост цен на недвижимость. Эксперты предполагают стабилизацию в текущем году депозитных и кредитных ставок.

Какими станут кредиты в будущем?

«Российская газета» прогнозирует вероятное сворачивание Банком России к середине текущего года всех послаблений, полученных банками из-за кризиса, связанного с распространением коронавирусной инфекции. Вероятно, что по мере приближения конца года, когда балансы балансов будут расчищены от реструктурированных кредитов, и реальное состояние банковской системы будет легче оценить, Банком России будут повышены требования к заемщикам. В сфере розничного кредитования могут ввести повышенные требования к капиталу банков, которые выдают кредиты с низкими первоначальным взносом или потребительские кредиты, которые выдаются заемщикам, показатели долговой нагрузки которых высоки.

Из этой статьи вы узнали, что кредиты требовались человечеству на протяжении всей истории его существования. Не исключено, что наступит день, когда они понадобятся вашим друзьям, знакомым, коллегам, подписчикам вашего блога. И тогда вы сможете заработать на кредитных продуктах вместе с «Юником24». Просто участвуйте в акции «Спаси этот мир», работайте с офферами из разных локаций, привлекая к ним трафик и делая так, чтобы ими воспользовалось как можно большее число людей, и получайте сэйв-коины(в карточке каждого оффера указано, сколько сэйв-коинов вы можете получить за работу с конкретным оффером). Чем больше сэйв-коинов вы получите, тем выше будет ваша позиция в рейтинге. Войдите в топ-50 участников акции, которые набрали больше всего сэйв-коинов, и вы получите шанс выиграть квартиру в Москве, новенькую иномарку или технику от Apple. А если вы пришлете реферальную ссылку своим друзьям, пока действует акция, то сможете получать сэйв-коины в то время, когда зарабатывать на финансовых продуктах будут ваши друзья. Узнайте подробнее по ссылке.