Как правильно подписывать кредитный договор в банке - разбор популярных ошибок

Кредитный договор – документ, регулирующий финансовые взаимоотношения между кредитором (чаще всего им выступают банки) и заемщиком (физические и юридические лица). Подписание кредитного договора происходит на заключительном этапе финансового соглашения после одобрения суммы и сроков ее погашения.

Содержание:

• Кредитный договор – виды и особенности;
• Что такое кредитный договор?;
• На что обратить внимание при заключении и расторжении кредитного договора;
• Защита прав потребителей
• Стороны кредитных отношений

Опросы доказали, что среди жителей нашей страны больше половины демонстрируют недостаточную финансовую грамотность. Такие потенциальные заемщики всегда рискуют попасть в финансовую кабалу, поскольку не утруждают себя чтением договора с финансовыми организациями. Подписание соглашения в этом случае происходит без осознания уровня ответственности.

Кредитный договор – виды и особенности

Кредитные договора классифицируют по сроку предоставления (краткосрочный и долгосрочный), по назначению (целевой и нецеловой), обеспечению, валюте (рубли или зарубежная валюта). Существуют также кредитные договора о рефинансировании и реструктуризации.

В целом, можно выделить следующие виды кредитных договоров:

• залоговые – обеспеченные недвижимым имуществом или личным транспортом;
• потребительские – заключаются на выдачу финансов для покупки товара;
• нецелевые – кредитная сделка предусматривает трату средств на усмотрение заемщика;
• соглашение о предоставлении кредитной линии, когда заемщику выдается карта с кредитным лимитом;
• соглашение об онлайн-ссудах – оформляются и согласовываются в электронном виде;
• рефинансирование – составление кредитного договора на основе ранее заключенной сделки на новых условиях, может предусматривать изменение процентной ставки, суммы кредита, сроков погашения.

Что такое кредитный договор?

Документ о финансовом соглашении чаще оформляют в отделении банка в присутствии заемщика, однако сейчас набирает популярность дистанционное подписание без посещения офиса через личный кабинет. Перед подписанием консультант должен ознакомить клиента с условиями сделки: сроками действия договора, процентной ставкой, суммой минимальных платежей (кредитная карта) или аннуитетных платежей (нецелевой наличный кредит). Внимание клиента обращают на сроки погашения и возможность досрочной выплаты кредита.

Обычно работник банка не уведомляет заемшика об общей сумме переплаты, но она всегда указана в договоре. Соглашение подписывают в двух экземплярах.

Обычно документ состоит из нескольких страниц. Это одна из причин, почему заемщики не утруждают себя знакомством с деталями сделки. К тому же, не все владеют знаниями финансовых терминов. Но если клиент банка не хочет иметь неприятностей с погашением в будущем, он должен внимательно изучить условия и уточнить непонятные вопросы у консультанта.

Документ составляют в двух экземплярах, один из которых выдается заемщику на руки. Его нужно хранить в течение всего срока действия, поскольку он может оказаться полезным в случае возникновения споров по финансовому соглашению.

На что обратить внимание при заключении и расторжении кредитного договора

Даже если вы внимательно ознакомились с договором, всегда могут возникать определенные «подводные камни», о которых банк предпочитает умолчать. Обычно в документе они указаны мелким шрифтом.

Но есть наиболее важные моменты договорного соглашения. Без их уточнения подписывать документ нельзя. К таким существенным деталям относятся:

• сумма кредита – она может оказаться больше, чем выданная на руки, если банк внесет в нее страховку, на которую также начисляются проценты;
• наличие графика погашения – он прилагается к основному документу, в графике указывают крайнюю дату ежемесячного погашения, размер процентов и дополнительных комиссий, общую сумму выплат;
• перечисление суммы – ее могут выдать наличными на руки в кассе банка, кредитной картой или перечислением на счет;
• процентная ставка и дополнительные комиссии;
• способ начисления процентов – равными или дифференцированными платежами;
• порядок погашения – самостоятельное перечисление денег заемщиком или автоматическое вычисление определенной суммы (например, из заработной карты);
• обязанности заемщика на протяжении действия договора – это может быть ежегодная оплата страховки залогового займа, регулярное предоставление банку справки о доходах;
• размеры штрафных санкций, которые будет начислены заемщику в случае несвоевременной уплаты по кредиту.

Если кредитный договор предусматривает погашение аннуитетными (равными) частями, эти суммы обязательно должны быть прописаны в одном из пунктов соглашения и поданы в виде графика.

Аннуитетный платеж строится по следующему принципу: в первые месяцы действия кредита большая часть уходит на оплату процентов, комиссий, страховки и других платежей. Тело кредита при этом уменьшается очень незначительно.

Обязательно нужно обратить внимание на наличие пункта о праве банка менять процентную ставку в одностороннем порядке. Обычно это касается договоров о кредитных картах.

Следует также проследить за тем, чтобы на первой странице была указана правильная дата оформления, поскольку именно от нее производятся расчеты сроков погашения.

При нарушении условий договора стороны имеют право расторгнуть его в судебном порядке.

Защита прав потребителей

От своеволия банков права заемщиков защищены на законодательном уровне. Они предусматривают следующие случаи:

• навязывание страховки – страхование проводится на добровольной основе;
• внушение необходимости дополнительных платных услуг – СМС-информирование, открытие еще одного счета с оплатой;
• одностороннее изменение условий действия договора;
• указание возможности списывания долга с любых счетов заемщика;
• выдача средств исключительно в наличной или безналичной форме – должны учитывать пожелания клиента;
• отсутствие информации о цене банковской услуги;
• разглашение банковской тайны и персональных данных клиента.

Стороны кредитных отношений

Кредитный договор всегда подписывается двумя сторонами – кредитором и заемщиком.

Некоторые кредиты предусматривают вовлечение в соглашение третьих лиц (поручителей). Обычно это соглашения на крупные суммы, зачастую обеспеченные залоговой недвижимостью или транспортом.

Существуют также договора, предусматривающие согласие мужа и жены как двух созаемщиков.

В части договора, где ставятся подписи о его заключении, должна быть предоставлена полная информация о сторонах. Со стороны кредиторской организации – это юридический адрес, полное название, имя и фамилия руководителя.