Законы о кредитных долгах, списание долгов, банкротство

Когда кредитные обязательства становятся непосильным бременем, заемщик ищет пути списания задолженности и выхода из долговой ямы. Сегодня нет единого закона, который регулировал бы списание долгов во всех ситуациях. Законный путь избавления от кредитных долгов банков или МФО — это банкротство. Однако, процедура его оформления доступна и выгодна далеко не всем заемщикам.

Содержимое:

• Какой закон допускает списание долгов по кредитам?
• Могут ли кредиты списаться автоматически
• Варианты списания задолженности
• Прощение долга
• Пропуск сроков
• Банкротство
• Как списать долги через банкротство физических лиц
• Через суд
• Банкротство через МФЦ
• Заключение

Какой закон допускает списание долгов по кредитам?

Согласно поправкам к закону «О банкротстве», подписанном президентом Владимиром Путиным, с 1 сентября 2020 года действует ряд изменений, касающихся процедуры оформления банкротства. Закон о взыскании кредитных долгов допускает освобождение заемщиков от уплаты своих финансовых обязательств, но при этом выдвигает целый ряд условий.

Рассчитывать на то, что после принятия закона каждый заемщик с большими долгами по кредитам и оплате ЖКХ будет от них освобожден, не приходится. Это произойдет только в том случае, если должник будет предпринимать активные действия.

Могут ли кредиты списаться автоматически

Автоматического списания долгов не существует. Даже после окончания срока давности, который составляет 3 года, банки или коллекторы могут продолжать требовать погашения долговых обязательств.

Законопроекты для списания долгов малоимущим гражданам неоднократно выносились на рассмотрение, но им так и не был дан ход. Государство должно одинаково учитывать как интересы обычных граждан, так и финансовых организаций — банков и МФО.

Новый федеральный закон облегчает процедуру списания долгов, но не «прощает» их автоматически.

Варианты списания задолженности

Существует несколько способов, как избавиться от кредитных долгов, когда нет возможности отдать их в срок. Это могут быть следующие программы:

• кредитные каникулы — банк идет навстречу клиенту и дает ему отсрочку по погашению, но задолженность при этом остается;
• реструктуризация — более мягкие условия выплаты долга, при котором его пересчитывают на более длительный срок с уменьшением суммы погашения;
• рефинансирование — оформление нового договора с уменьшением процентной ставки по кредиту;
• исполнительные каникулы — программа действует для пенсионеров;
• удержание долга из заработной платы после того, как банк или МФО подадут в суд.

Каждый их этих вариантов не списывает долг полностью, а только дает заемщику возможность постепенно и законным путем избавиться от кредитов на более мягких условиях.

Прощение долга

Этот вариант возможен только в том случае, когда такое решение примет финансовая организация, выдавшая деньги. Однако, практика показывает, что ни банки, ни МФО не спешат прощать клиентам их задолженность. Безнадежные долги чаще всего передают коллекторским организациям, действующим своими методами.

Пропуск сроков

По истечению трехлетнего периода банки могут столкнуться с проблемой взыскания долгов, поскольку заемщик может подать иск об отклонении требований погашения долга.

На практике пропуск срока взыскания задолженности еще не гарантирует спокойной жизни должнику. Как правило, в этой ситуации действуют коллекторские компании, которые продолжают донимать звонками должника и его близких с требованием возвращения долга.

Банкротство

Единственный действенный способ списания долгов — это процедура банкротства. Новый федеральный закон, вступивший в силу с 1 сентября 2020 года, дает возможность оформления процедуры не только через арбитраж, но и МФЦ.

Признание банкротом можно получить при наличии кредитных долгов или невыполнении обязательств по оплате услуг ЖКХ. Не допускается оформление банкротства относительно долгов по алиментам, задолженности по выплате заработной платы, возмещения ущерба имуществу или здоровью.

Как списать долги через банкротство физических лиц

Ранее федеральный закон «О банкротстве» предусматривал осуществление процедуры признания физического лица банкротом только через суд. Это был длительный и сложный процесс, в ходе которого заемщик получал ряд существенных ограничений.

Сегодня при определенных условиях процедура оформления банкротства упрощена. Согласно новым поправкам к принятому федеральному закону, долг после признания физического лица банкротом списывается без реализации имущества.

Через суд

Подать в суд на признание себя банкротом имеет право физическое лицо, сумма долгов которого составляет больше 500 тысяч рублей. При этом должник обязан предоставить пакет документов, таких как наличие имущественных активов, справки о доходе. Законом предусмотрено внесение заявителем аванса на оплату деятельности управляющего.

Управляющий распоряжается доходами и имуществом должника на протяжении действия банкротного дела в суде. После реализации имущества должник избавляется от всех кредитных обязательств.

Банкротство через МФЦ

Упрощенное банкротство можно оформить при двух главных условиях: долг заемщика составляет от 50 до 500 тысяч рублей, у заемщика нет недвижимости или автомобиля, которые можно взыскать. В этом случае должник имеет право обратиться в МФЦ.

Алгоритм списания долгов через МФЦ:

1. Заполнение заявления с точным перечнем кредиторов и сумм задолженности.
2. Подача заявления в МФЦ.
3. Уведомление кредиторов о процедуре банкротства — осуществляется сотрудниками МФЦ.
4. Размещение информации на Федресурсе.
5. Принятие решения о списании долгов.

При оформлении банкротства через МФЦ должнику не нужно оплачивать управляющего и пошлины. Процедура по упрощенной схеме доступна только тем заемщикам, в отношении которых были предприняты многочисленные попытки взыскания долгов. Это означает, что они уже прошли все стадии судов или исполнительного производства.

Несмотря на значительное упрощение процедуры, закон также предусматривает ряд ограничений заемщику, получившему законное списание долгов. Гражданин, признанный банкротом, не имеет права получить новые кредиты в течение полугода. Он также лишается права быть индивидуальным предпринимателем и занимать руководящие должности в течение 5 лет.

Повторное признание банкротства возможно только спустя 10 лет. Законом предусмотрена ответственность за попытки оформления фиктивного банкротства.

Списание долгов через суд не всегда выгодно. Это очень длительная и дорогостоящая процедура, когда от заемщика потребуется много усилий и выдержки. Оформление банкротства через МФЦ более удобно, но и здесь есть сложности и ограничения.

Заключение

За год действия поправок к закону своим правом на упрощенное оформление процедуры банкротства воспользовались более 1,5 тысяч граждан. Опасения о том, что явление станет массовым, и граждане начнут злоупотреблять такой возможностью, не подтвердились. Отзывы об оформлении процедуры свидетельствуют о ее сложности, даже если речь идет об упрощенном варианте.

Для того, чтобы оформить списание долгов через признание банкротства, рекомендовано воспользоваться помощью адвоката.