Финансовое мошенничество: виды, признаки и способы защиты о мошенников
Финансовое мошенничество: виды, признаки и способы защиты о мошенников

Кто и как нас обманывает? Центробанк о видах финансового мошенничества

15 июня 2023 — 20 минут на чтение

В век технического и информационного прогресса наблюдается появление все новых способов финансового мошенничества. Банк России отмечает активное совершенствование сомнительных схем и неблаговидных методов, направленных на реализацию финансовых махинаций.

В свою очередь, развитие отношений между финансовыми некредитными организациями и потребителями их услуг невольно способствует данным негативным явлениям. Ведь рост количества операций и способов взаимодействия, несомненно, ведет к увеличению рисков. А это оказывает отрицательное влияние на финансовый рынок в целом, а не только на отдельных его участников.

Перечень факторов, способствующих совершению финансовых махинаций по мнению Банка России

Мошеннические действия в области финансового рынка выражаются в разной форме. Более того, в качестве исполнителей махинаций могут выступать как лица, взаимодействующие на рынке, так и лица, напрямую не контактирующие с его участниками.

%colored_text_box=12%

Общие сведения о причинах недобросовестных действий в сфере финансового рынка

Негативное влияние на эффективность противодействия мошенническим действиям на финансовом рынке оказывает ряд факторов. Центробанк обозначил их в своей концепции, утвержденной и изданной в 2018 г.

Причинами недобросовестных действий являются:

  1. Несбалансированные практики и недостатки в сфере нормативного правового регулирования.
  2. Недостоверность и (или) недостаточность информации, которая используется с целью принятия решений. Данный фактор наиболее актуален в случае, когда участник рынка не обладает в полном объеме сведениями, необходимыми для проверки контрагента.
  3. Сокрытие реального состояния активов организациями.
  4. Низкий уровень финансовой грамотности среди потребителей и особый менталитет россиян.
  5. Сложность пресечения и раскрытия преступлений, совершаемых в сфере финансового рынка.
%colored_text_box=13%

Специфический менталитет и недостаточная финансовая грамотность как одни из основных уязвимых мест жертв

Примечательно, что для самих потребителей финансовых услуг характерна толерантность по отношению к недобросовестным действиям. Около четверти российских граждан не признает определенные виды махинаций преступными или неблаговидными, не усматривая в них основной сути мошенничества.

%colored_text_box=14%

При этом 63% заявили о своем согласии с трактовкой завышения сумм требований к страховым фирмам. Они считают такие действия мошенническими.

Многие отметили, что такие махинации, всё же, являются допустимыми, если возникнут соответствующие обстоятельства. Оправданием они считают неуверенность потерпевшего в достаточности объёма выплат со стороны страховой фирмы. Именно данное обстоятельство, по мнению большей части респондентов, является оправданием искусственного завышения сумм требований.

%colored_text_box=15%

Не только россияне склонны к страховым махинациям. Эта проблема, увы, имеет глобальный характер.

Например, в Канаде ежегодно индустрия страхования теряет один миллиард долларов вследствие необходимости производить выплаты страховым мошенникам, что равняется примерно 15% от общей суммы страховых премий (по данным канадского интернет-портала Ratehub, полученных весной 2020 года).

Исследователи подсчитали, что около 30 миллионов американцев когда-либо обманывали страховую компанию в целях увеличения суммы страховой выплаты.

По данным американского Института страховой информации (Insurance Information Institute), в 29 из 100 случаев указания ложных сведений в исковом заявлении к страховой компании застрахованным объектом являлся автомобиль, 22% соответствующих инцидентов касались страхования здоровья выгодоприобретателя, 21% мошенников пытались получить выплату в рамках договора страхования жизни, оставшиеся эпизоды касались страхования доходов, имущества, питомцев, а также туристических страховок.

Стоит отметить, что и страхователи могут безосновательно отказать клиенту в выплате. Зачастую страховщик придумывает причину, не позволяющую клиенту получить выплату (иными словами, указывающую, что страховой случай не наступал, а в нанесенном ущербе клиент виноват сам), после чего по такой же схеме и другие страховые компании начинают отказывать клиенту в получении компенсаций.

%colored_text_box=19%
Например, в интернете можно отыскать немалое число посредников, предлагающих услуги по оказанию финансовой помощи и содействию в сфере инвестиций и доверительного управления. В результате недостаточная финансовая грамотность населения становится причиной введения в заблуждение и обмана со стороны нелицензированных посредников.

О недостатках нормативно-правового регулирования

Финансовый рынок развивается динамично, что порождает создание все новых практик, связанных с ущемлением прав одной из сторон, злоутреблением правом либо переводом отношений в зону, не регулируемую законодательством. Это требует крайне быстрого изменения нормативно-правового регулирования, которое не всегда возможно произвести в конкретных условиях.

Сложности связаны с отсутствием адекватных законных механизмов, которые отвечали бы потребностям участников рынка.

Проблемы, связанные с недостоверностью и недостаточностью информации

Как известно, одним из конкурентных преимуществ среди МФО является высокая скорость предоставления услуг без потери качества. А это должно сопровождаться быстрой проверкой личности клиента в случае принятия решения, допустим, о выдаче займа. Это касается, например, места его работы, соответствия размера заявляемой заработной платы реальным цифрам и прочего.

Однако МФО и банки не всегда имеют возможность быстро, в полном объёме и с минимальными затратами получить всю необходимую информацию. Этим зачастую пользуются недобросовестные заёмщики, присваивающие деньги кредиторов и не исполняющие своих обязательств.

Распространённые виды мошенничества и финансовых махинаций

Кратко опишем некоторые распространённые виды мошенничества.

Деятельность без государственной регистрации или специального разрешения

Ярким примером организации, ведущей безлицензионную деятельность, являлась группа компаний «Кэшбери». Валерий Лях, будучи директором департамента Центробанка, называл её самой крупной финансовой пирамидой, действующей в последние годы.

%colored_text_box=7%

Свою платформу организация именовала «Площадкой взаимного кредитования», выстраивающей процессы взаимодействия между заёмщиками и инвесторами. Особо подчеркивалось, что все участники действуют исключительно на свое усмотрение. А «Кэшбери» за результат их сделок ответственности не несёт.

По ориентировочным подсчётам, ущерб, нанесённый клиентам в процессе деятельности фирмы, может составлять от 1 до 3 миллионов рублей. Стоит отметить, что ни одна подобная организация не подпадает под контроль и регулирование Центробанка. В связи с этим количество желающих нажиться путём недобросовестных действий растет, а вместе с тем растут и «аппетиты».

Недобросовестные практики в сфере реализации финансовых услуг

Ещё одна популярная преступная схема напрямую связана с фальсификацией отчётов и предоставлением заведомо ложных сведений об активах. Известной является практика, получившая широкое распространение в 2014-2015 гг., когда депозитарии активно сотрудничали со страховыми фирмами, подтверждая у тех наличие ценных бумаг, которых на самом деле в их распоряжении не было.

В результате в ЦБ поступали заведомо ложные сведения об активах страховых компаний и, как следствие, их платежеспособности.

Кибермошенничество

Под кибермошенничеством понимают вид недобросовестных действий, реализуемых дистанционно. Основной целью участников подобных операций является хищение денег у физических и юридических лиц.

Ярким примером таких правонарушений является завладение денежными средствами лжесубъектами, расположенными в интернете. Нередко мошенники создают сайты-дубликаты официальных ресурсов, принадлежащих добросовестным профессиональным участникам финансового рынка.

Воровать киберпреступники могут не только деньги, но и другие блага: например, бонусы с карт лояльности. Взламывая личные кабинеты клиентов на популярных сервисах, мошенники пытаются списать бонусные баллы жертв для оплаты собственных покупок. Или же и вовсе регистрируют личный кабинет с привязанной к нему картой другого лица (жертвы мошенников).

%colored_text_box=20%

Еще 1 июля 2018 г. Центробанком была запущена система, направленная на предотвращение киберугроз. Участвовать в ней обязаны все банки и некредитные МФО.

Специально для банков был разработан КиберГОСТ. В соответствии с ним все банки должны отчитываться об ущербе, нанесенном киберпреступниками, а также уведомлять Центробанк обо всех подозрительных инцидентах. Таковыми являются, например, несанкционированные банковские и финансовые операции, переводы.

Продажа в долг

Упрощённая система взыскания долгов через судебные приказы позволила нажиться мошенникам: они покупают товары с рук, переводя средства на счета, принадлежащие продавцу (жертве), после чего забирают товар и отправляются по своим делам.

Затем покупатель-мошенник обращается в суд с распечатанным счётом, который в суде могут приравнять к долговой расписке, и получает исполнительный лист. В итоге несуществующий долг могут списать с жертвы в пользу мошенника.

Переоформление вклада

Совсем недавно Банк России отметил рост интереса мошенников к депозитам и банковским счетам граждан. Преступники связываются с гражданами, заинтересованными в переоформлении вклада на более выгодных условиях, после чего высылают им ссылку, сообщая, что она ведёт в интернет-банк. Жертвы вводят свои логин и пароль. 

После этого возможны два сценария: вкладчики переводят деньги якобы на новый вклад, однако так и не получают к нему доступ, либо же злоумышленники, обладая данным для входа в интернет-банк жертвы, выводят оттуда все деньги.

Финансовые пирамиды

В Банке России отметили, что сегодня финансовые пирамиды не ушли в прошлое: достаточно много наших соотечественников, которых не пугают рискованные инвестиции, попадаются на удочку злоумышленников: жертвам продают несуществующую или не пользующуюся спросом криптовалюту. 

Также мошенник может предложить вложить деньги в некоторые активы через криптокошелёк, что не позволит вам впоследствии доказать, что вас обманули, и вернуть свои средства.

Пирамиды стали особенно популярными на фоне коронавирусных ограничений, когда отправиться в офис, чтобы проверить, действует ли компания в рамках правового поля, стало труднее. Нелегальная организация может привлечь от десятков тысяч до сотен миллионов в российской валюте.

В настоящее время Центробанк активно работает над методикой оценки ущерба, нанесенного финансовыми пирамидами.

%colored_text_box=21%

Звонки от лица представителей правоохранительных органов

Зимой 2020–2021 гг. участились случаи звонков россиянам, совершённых мошенниками: преступники представлялись сотрудниками МВД и уведомляли жертву о том, что в отношении её Банк России завел уголовное дело.

Обескураженный человек соглашается назвать злоумышленнику данные паспорта и банковской карты, что дает возможность преступнику вывести деньги со счета жертвы. Регулятор напоминает, что сообщать кому бы то ни было платёжные данные небезопасно.

Бесплатные лотереи

Весной текущего года всё больше клиентов российских банков становятся жертвами мошенников, заявляющих доверчивым гражданам о том, что те выиграли в бесплатной государственной лотерее. 

Вначале на электронную почту жертве приходит письмо с вложением в виде лотерейного билета. Адресат переходит на сайт для того, чтобы ввести свои данные, обеспечив тем самым право претендовать на приз. Страница, как правило, является фишинговой: мошенники получают сведения о картах и счетах жертвы, а значит, и доступ к её средствам.

%colored_text_box=9%

Как мошенники обманывали людей в 2022 году?

По итогам 2022 год объём операций без согласия клиентов вырос на 4,29% до 14 165,44 миллиона рублей. 13 357,77 миллиона из этой суммы пришлось на физических лиц.

Количество операций без согласия клиентов сократилось на 15,31% до 876 590 единиц. 871 тысяча операций была совершена физическими лицами.

Операции без согласия клиентов составили 0,00097% от обзего объёма денежных переводов.

%colored_text_box=22%

Средняя сумма одной операции без согласия клиента в 2022 году составила 15,32 тысячи рублей для физических лиц и 166,91 тысячи рублей для юридических лиц.

Также за 2022 год в Банке России зафиксировали более 129 тысяч случаев использования платёжных карт без согласия владельцев в банкоматах или терминалах. Совокупная сумма ущерба составила около 1570 миллионов рублей. В четверти эпизодов использовались приёмы социальной инженерии.

По данным АСОИ ФинЦЕРТ, Центробанк сообщил операторам связи о 756 072 телефонных номерах, которые мошенники использовали в преступных целях.

Что касается веб-ресурсов, то самыми распространёнными ресурсами были:

  • компании, действующие без лицензии (34%)
  • мошеннические сайты (27%)
  • финансовые пирамиды (27%)
  • фишинговые сайты (12%)
  • ресурсы с вредоносным программным обеспечением (<1%)

C мошенническими действиями не сталкивались 58,2% респондентов, 31,8% не допустили хищения, 3,5% рассказали, что оно, всё же, произошло, а 6,5% затруднились ответить.

Наиболее распространёнными каналами, которые используют мошенники, стали следующие:

  • телефонное и SMS- мошенничество — 60%
  • мессенджеры — 12%
  • социальные сети — 10%
  • электронная почта — 9%
  • поддельные сайты — 7%
  • поддельные приложения банков — 2%

Как не стать жертвой мошенников: Центробанк о пяти видах жертв

Центробанк совместно с представителями служб информбезопасности, а также психологами, выделил 5 типов жертв мошенников в сфере финансов.

  1. Индивидуалисты. Такие личности, как правило, финансово обеспечены. Они легко расстаются с деньгами и чрезмерно доверяют новейшим технологиям;
  2. Студенты, школьники, а также лица импульсивные, доверчивые, расточительные. Последних отнесли к людям с особенностями социальной адаптации;
  3. Лица с весомой финансовой нагрузкой при небольшом доходе. Это так называемые распорядители семейного бюджета, обладающие повышенным чувством долга и ответственности;
  4. Доверчивые и уступчивые домохозяйки, не умеющие сказать «нет»;
  5. Финансово неграмотные и наивные пенсионеры.

В отдельную группу стоит выделить и тех, кто «ведётся» на легкие и быстрые деньги. В качестве примера актуальности данного утверждения можно привести следующий факт.

Летом 2020 года в арсенале мошенников появилась новая схема: жертвам предлагался заработок на криптовалютах. Злоумышленники требовали денег, обещая верифицировать аккаунт, что, по их словам, было необходимо для вывода средств. 

Доверчивому пользователю мошенники обещали вознаграждение в размере двадцати тысяч рублей за час использования мощностей его компьютера, и поясняли, что верификация (включение компьютера пользователя в общую систему, что необходимо для получения заработка) стоит 400 рублей. Жертвы с легкостью отдавали деньги, предвкушая скорое обогащение, однако впоследствии на связь с ними так никто и не выходил. 

Стоит отметить, что потраченные впустую 400 рублей становились для беспечных россиян не такой уж и страшной расплатой за беспечность: в руках преступников оказывались данные банковских карт жертв. А порой мошенникам и этого было мало, и они вновь и вновь вымогали у жертвы деньги: для перехода, якобы, на новый уровень, для получения расширенных возможностей и пр.

Меры, предпринимаемые Центробанком

ЦБ РФ проводит активную политику, направленную на противодействие мошенническим действиям финансового характера. Суть существующих и планируемых к реализации методов борьбы сводится к следующему:

  • усиление ответственности за осуществление деятельности без лицензии;
  • проведение контрольных закупок с целью искоренения мисселинга (навязывания продукта);
  • блокировка сайтов, которые рекламируют мошенников;
  • сотрудничество с «Яндекс», маркирующего финансовые организации при поиске в выдаче;
  • создание единой системы, позволяющей получать сведения об абоненте мобильных операторов;
  • применение системы поощрений в отношении лиц, предоставивших в компетентные органы информацию о финансовых нарушениях или преступлениях.

Рекомендованные меры предосторожности для физических лиц: Советы от Банка РФ и МВД

Рядовым гражданам следует не терять бдительности и обязательно проверять информацию. Мошенники не заинтересованы в лишних раздумьях со стороны потенциальной жертвы. Поэтому, как правило, они провоцируют человека принять решения прямо здесь и сейчас.

ЦБ и МВД РФ подготовили для граждан целый ряд советов, который поможет не стать жертвой столь популярных кибермошенников:

  1. Не перечисляйте деньги на счета незнакомцев ни под каким предлогом. Мошенники могут сообщить о выигрыше в лотерею, о компенсации затрат, о возврате налогов и прочее. Однако для получения приза, например, необходимо перечислить определенную сумму.
  2. Не переводите денежные средства на счета мобильных телефонов, на электронные кошельки. Причем даже в случае, если вас просят сделать это при совершении покупки. Подавляющее число интернет-магазинов принимают оплату по факту доставки товара. Так почему не воспользоваться этим надёжным способом расчёта?
  3. Не отправляйте ответных сообщений на незнакомые номера (особенно на короткие) и не перезванивайте. И, тем более, не отправляйте деньги ни на какие реквизиты, указанные в сообщении. Даже если оно написано от имени банка или госструктуры, лучше уточнить информацию, позвонив на официальный номер учреждения.
  4. Приобретая товары с рук на условиях предоплаты, убедитесь в благонадёжности продавца. Посмотрите отзывы, узнайте его рейтинг на площадке объявлений, да и в целом поищите какую-нибудь информацию в интернете.
  5. Не сообщайте никому данные своей банковской карточки. В особенности это касается кода CVC2 и CVV2, расположенного на оборотной стороне. Также не озвучивайте кодов из смс, отправляемых банком и, тем более, ни в коем случае не сообщайте никаких паролей.
  6. Не переходите по ссылкам, присланным с незнакомых номеров.

Заключение

Сегодня всё чаще можно прочесть новости о том, как мошенники нажились на беспечных гражданах. И порой они обставляют дело таким образом, что предъявить то или иное обвинение им практически невозможно: жертва сама сообщает коды безопасности и прочую конфиденциальную информацию.

Борьба с недобросовестными лицами, совершающими преступления в сфере финансов, может стать более эффективной. Однако это произойдет в случае, если все участники финансового рынка будут вести активную деятельность по выявлению и предупреждению различного рода махинаций.

Аврора Яровикова
Автор текстов,

Окончила МГУ имени М.В.Ломоносова по специальности «Журналистика», защитив дипломную работу на «отлично». Затем окончила аспирантуру по направлению «Стилистика языка СМИ».

Похожие статьи