Кредитная история: что это, как испортить КИ, как восстановить

Кредитная история (КИ) – один из основных индикаторов, который оценивают банки при рассмотрении заявки на кредит. Если у человека плохой кредитный рейтинг, то взять ипотеку, автокредит или крупный кредит невозможно. Финансовые учреждения не работают с такой категорией лиц. И тогда возникает вопрос, а как исправить кредитную историю и что для этого нужно. И эта статья как раз об этом.

Содержание:

• Кредитная история;
• Как испортить КИ;
• Как узнать кредитную историю;
• Как исправить кредитную историю.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это совокупность сведений обо всех кредитах и займах, которые когда-либо оформлялись на свое имя, включая текущие и погашенные долги. Это официальная информация, которая формируется на основании банковских сведений. Также такие данные передают микрофинансовые организации, коллекторы, другие учреждения подобного рода.

Из чего складывается?

Кредитная история формируется из таких блоков информации:

• Старые кредиты с указанием факты выхода на просроченную задолженность;
• Текущие ссуды с детализированными сведениями о том, своевременно ли вносятся платежи, есть ли просрочка;
• Кредитные карты, в том числе закрытые;
• Дебетовые карты с открытой линией овердрафта;
• Долги, которые были проданы коллекторам.

Как портится кредитная история?

Большинство людей думают, что КИ портится только по вине заемщика: просрочил кредит, не вернул долг и т.п. Но по факту, и сами банки могут стать виновниками такой ситуации.

По вине заемщика

Чтобы понимать, как улучшить кредитную историю, необходимо знать возможные причины такой ситуации. По вине заемщика есть следующие варианты:

1. Не своевременно и не в полном объеме осуществлял ежемесячные платежи. Допускал просрочки по ссудам. При этом не важно, это реальная просрочка или только техническая, когда деньги внесены в последний день оплаты, но зачислены в течение 3-х банковских дней.
2. Вообще не выполнял свои обязательства. На имя физического лица оформлено много незакрытых кредитов. 
3. Субъект неоднократно подавал заявки на финансовые услуги, по которым ему отказывали. Отрицательное решение – признак того, что банки с недоверием относятся к такой категории заемщиков.

Лучший вариант как улучшить кредитную историю в таком случае – это погасить все долги. И то не факт, что поможет.

По вине банка

Работа банковской системы становится частой проблемой в неправильно сформированной КИ. Как банк может испортить кредитную историю клиента:

1. Допустить банальную ошибку, передать не те сведения о клиенте (актуально при однофамильцах).
2. Не передать сведения в БКИ о закрытии кредита. В системе будет отражаться просрочка.
3. Зачислить деньги, которые клиент вовремя внес в счет погашения долга, на пару дней позже, чем нужно.

Как узнать свою кредитную историю?

Чтобы понять, как улучшить кредитную историю, ее нужно узнать. Сделать это просто:

1. Отправить запрос в онлайн формате в Центральный каталог КИ. Сделать это можно через официальный сайт Банка РФ. 
2. Сформировать новое заявку через портал госуслуг.
3. Подать запрос в конкретное БКИ. Это можно сделать удаленно через официальный сайт.

Как восстановить испорченную кредитную историю?

Допустим, физическое лицо получило свою историю и ему необходимо ее кардинально улучшить. О том, как изменить кредитную историю, далее. 

Ошибки в документе

Важно понять суть ошибки. Если просто опечатка, тогда нужно обратиться в банк и выяснить причину. Лучше формировать письменные запросы.

Оплатить задолженность

Самый простой и эффективный способ – закрыть все долги, которые реально существуют. Главное – после погашения кредита взять справку о его закрытии.

Оформить займ

Для формирования положительной кредитной истории можно оформить займ и начать его обслуживать без выхода на просроченную задолженность. Это позволит сформировать качественную кредитную историю. МФО более лояльно относятся к заёмщикам, поэтому шанс получить ссуду достаточно высокий. 

Оформить кредитную карту

Эффективный способ как восстановить кредитную историю после просрочки – взять кредитную карту с небольшим лимитом. Банки предлагают виртуальные карты без посещения офиса. Главное – активно использовать карту, регулярно вносить минимальные платежи.

Специальные программы

Некоторые банки и МФО предлагают услугу исправления КИ. Это не значит, что кто-то за деньги «подчистит» сведения. Просто предложат взять небольшую ссуду с минимальным сроком погашения. Ставка не маленькая, но зато можно эффективно исправить рейтинг. Вообще любое оформление кредита и его возврат – это «+» к КИ. 

Когда обновится информация по кредитной истории?

Итак, вы исправили кредитную историю, погасили всю задолженность. Когда же такая информация обновится в БКИ? Когда банк подаст официальную информацию о закрытии долга. Сотрудник учреждения может предоставить примерную дату, когда они перенаправят сведения и улучшат кредитную историю, если она просрочена.

Можно ли удалить кредитную историю?

Нет, удалить кредитный рейтинг невозможно. Она хранится 10 лет. Поэтому сначала нужно исправить кредитную историю – онлайн или оффлайн, а потом уже подавать новые заявки на кредитные услуги.

Проверить кредитную историю через сервис Юником24

Для этого потребуется:

• войти на сервис Юником24;
• авторизоваться в личном кабинете;
• выбрать опцию;
• заполнить появившееся окно, указав следующие данные: ФИО клиента, номер и дата выдачи паспорта, когда родился клиент;
• выбрать способ оплаты (например, банковская карта, электронный кошелек и т.д);
• указать основные реквизиты выбранного варианта (если это банковская карта - номер и дату выдачи) и отправить запрос.

Достаточно оформлять небольшие займы и своевременно вносить платежи, чтобы восстановиться в статусе надежного клиента. Однако исправление кредитного рейтинга зачастую сопряжено с повышенными тратами, поскольку микрофинансовые организации предоставляют займы под высокий процент.