Автокредит и Лизинг: что выгоднее, порядок расчета, плюсы и минусы

Если появилась потребность в автомобиле, то есть 2 варианта: лизинг или автокредит. А вот, что выгодней и лучше Вы узнаете из нашей статьи. 

Из этой статьи вы узнаете:

• Что такое лизинг и автокредит
• Особенности автокредитования и лизинговых сделок
• Виды автокредитования
• Порядок расчета автокредита
• Виды автолизинга
• Порядок расчета автолизинга

Что такое автокредит и лизинг

Автокредит - это выдача средств финансовым учреждением под определенный процент. Претендовать на него могут физические и юридические лица. Участниками сделки являются банк и клиент.

Лизинг - это аренда на долгий срок. Лизинговая компания, владеющая имуществом, передает его клиенту. Лизингополучатель только пользуется предоставленными транспортом или оборудованием, совершая выплаты до полного погашения стоимости техники. Позже он может получить право собственности на нее или возвратить лизинговой компании.

Особенности автокредитования и лизинговых сделок

Нельзя однозначно сказать, какая из операций выгоднее. Все зависит от условий, потребностей. Кредитование привлекает надежностью, лизинговые сделки – гибкостью. Различия между этими операциями очевидны. Они заключаются практически во всех параметрах:

1. Стороны сделки. Выдать автокредит может только Банк. Лизингодателем выступают юридические лица и ИП, имеющие разрешение на ведение лизинговой деятельности.
2. Условия получения. Требования к лизингополучателю более лояльны. При выдаче ссуды важна положительная кредитная история. Препятствием могут стать несколько уже имеющихся кредитных обязательств.
3. Проценты. Процентные ставки при автокредитовании варьируются от 10% до 30%. При взятии имущества в аренду с последующим выкупом удорожание обычно составляет 4-7%. В редких случаях – 16-22%.
4. Порядок выплат. При оформлении автокредита график известен заранее и изменить его можно только по решению скоринговой комиссии. Лизингодатели практикуют более гибкий подход, могут предоставлять отсрочки. Зачастую первая выплата происходит после того, как техника начнет приносить доход. Иногда учитывается сезонность бизнеса.
5. Налоги. Автокредит дает возможность сразу получить транспортное средство в собственность (без права распоряжаться им), поэтому заемщик выплачивает налоги в полном объеме. НДС не начисляется. Выбирая лизинг, предприятия оптимизируют налоги на прибыль, имущество, НДС. Чем больше платеж, тем меньше налог на прибыль. НДС входит в сумму начислений, но засчитывается после выкупа. Для частного лица лизинг не выгоден в этом плане, так как он не является плательщиком НДС. В таком случае налоговая сумма увеличивает расходы, сопровождающие сделку.
6. Дополнительные преимущества. Лизинговые компании часто предлагают клиентам различные скидки, бонусы. Например, программы с отрицательным, нулевым удорожанием. Обслуживают арендованный автопарк. Банки не предоставляют подобных услуг и не берут дополнительных обязательств.

Для справки: Об особенностях и сфере применения лизинговых сделок можно узнать из ФЗ №164 «О финансовой аренде (лизинге)».

Виды автокредитования

При автокредите транспортное средство выступает залогом до тех пор, пока не будет выплачена полная сумма автокредита. Финансисты выделяют несколько разновидностей этого продукта:

1. С первоначальным взносом. Наиболее распространен среди клиентов. Подразумевает оплату стоимости автомобиля 2-мя сторонами. Часть платит покупатель, а оставшуюся часть - банк. Чем выше первоначальный взнос, тем более выгодные условия (срок действия, проценты) предложит Банк.

2. Без первоначального взноса. Можно приобрести ТС полностью на заемные средства, не уплатив даже минимальной части. Но в этом случае банк предложит жесткие условия: повышенные требования к кредитоспособности заемщика, высокие проценты.

3. На подержанный автомобиль. Финансовая операция имеет множество нюансов: требования к первоначальному взносу, срокам, году выпуска авто, страховой стоимости. В результате процентная ставка увеличивается 0,5-2%, если сравнивать с кредитом на новую машину.

4. Trade-in. Обмен старого автомобиля на новый с доплатой. Деньги на доплату выдает банк, а в качестве первоначального взноса выступает имеющееся у заемщика транспортное средство.

Порядок расчета автокредита

Прежде чем оформить автокредит, можно самостоятельно произвести вычисления и рассчитать его сумму. Для этого понадобятся данные:

• стоимость авто;
• период кредитования: максимальный срок – 5 лет. Чем он больше, тем выше конечная стоимость автокредита;
• процентная ставка: устанавливается финансовым учреждением с учетом программы автокредитования, заработной платы, дополнительного обеспечения;
• страхование имущества: увеличивает общую сумму ссуды, но требуется не каждым банком.

Клиент может получить только приблизительные цифры, так как для точных вычислений нужно знать комиссии банка, стоимость «Каско» за весь период.

Пример на конкретных цифрах

Клиент хочет приобрести автомобиль, стоимость которого 500 000 рублей. Банк одобряет заем на 5 лет под 15% годовых. Таким образом:

• сумма ежемесячных выплат по основному долгу составит 8 333 рубля (500000/60 месяцев – 5 лет);
• сумма выплат по процентам – 6 250 рублей (500 000*0,15/12);
• сумма ежемесячного платежа (без комиссий банка и страховки) – 14 583 рубля (8333+6250).

Полная стоимость автокредита получается 874 980 рублей (14583*60).

Виды автолизинга

Среди большого разнообразия лизинговых операций широкое распространение получили 3 вида:

• Финансовый лизинг. В процессе участвуют 3 стороны. Сделка купли-продажи заключается между лизингодателем и автодилером. Купленное имущество передается в пользование лизингополучателю, который выплачивает проценты в течение всего срока действия договора. Платежи должны покрыть большую часть или полную стоимость амортизации оборудования. Лизинговая компания предоставляет ряд других услуг: плановое техобслуживание, оплату топлива, страхование. Сотрудничество со страховщиками дает возможность приобрести ОСАГО с 10%-процентной скидкой. Это играет немаловажную роль для предприятий с большим автопарком. Операция выгодна лизингодателю и лизингополучателю. Первый не только возвращает стоимость имущества, но и получает дополнительную прибыль. Второй – пользуется нужным оборудованием и имеет возможность стать его владельцем в дальнейшем.
• Оперативный. Отличается более высокими ставками и короткими сроками – 3-6 месяцев. Не предполагает переход полученного имущества в собственность лизингополучателя. После окончания договора оно возвращается владельцу и может повторно быть передано в аренду.
• Возвратный. Используется для упрощения налогообложения. Продавец имущества выступает и в качестве его арендатора. Техника продается лизинговой компании и берется обратно на условиях финансовой аренды. При этом фирма получает оборотные средства, которые может потратить на развитие собственной деятельности.

Порядок расчета автолизинга

Перед оформлением договора желательно проанализировать выгоду от сделки, приблизительно узнать стоимость. Для этого потребуется несколько параметров:

• стоимость ТС;
• срок действия договора;
• проценты;
• размер первого взноса;
• комиссии;
• удорожание;
• НДС.

Общая стоимость техники подразумевает сумму 3-х составляющих: изначальную стоимость, удорожание техники и выкупную цену. Денежная сумма для выплат рассчитывается с помощью вычитания из общей стоимости первоначального взноса.

Величину регулярного платежа узнать сразу сложно, так как она включает много составляющих: размер амортизационных начислений, комиссию и выручку лизингодателя, процент за пользование техникой, налог на дополнительную цену, другие расходы.

Пример на конкретных цифрах

Стоимость машины составляет 600 000 рублей. Договор аренды заключается на 5 лет. Клиент обязан внести первоначальный взнос в размере 30%. Выкупная стоимость 1%. Удорожание транспорта – 7%. Таким образом:

• общая стоимость лизинга – 816 000 рублей: 600 000+210 000 (удорожание за 5 лет)+6000 (выкупная стоимость);
• денежная сумма для выплат в соответствии с графиком – 636 000 рублей: 816 000 – 180 000 (первоначальный взнос в размере 30%).

Для расчета лизинговых платежей используется несколько методов: линейный, кумулятивный, пропорциональный. Рассчитать периодические выплаты можно, только уточнив все данные в компании. Лучший инструмент для подсчетов – онлайн-калькулятор.

Преимущества и недостатки автокредитования и лизинга

Обе сделки имеют плюсы и минусы

Плюсы и минусы автокредита:

Плюсы и минусы лизинга:

Лизинг и автокредит - две финансовые операции, заслуживающие внимания. Для частных лиц больше подходит классическое автокредитование. Клиент сразу становится владельцем имущества, а программы без первоначального взноса позволяют приобрести ТС без наличия даже минимальной суммы. Лизинговые сделки не подходят обычным гражданам из-за высокого налогообложения и отсрочки права собственности.

Для предприятий кредит может быть выгоден при открытой кредитной линии. Но преимуществ у лизинга для юридических лиц больше. Он дает возможность быстро обновить автопарк или оборудование, проводить выплаты как расходные операции и минимизировать налоги, а после полного списания амортизации стать владельцем арендованной техники.