Что такое процентная ставка: на что она влияет, что влияет на нее, как изменяется и как снизить
Что такое процентная ставка: на что она влияет, что влияет на нее, как изменяется и как снизить

Процентная ставка по кредиту - что это, как рассчитывается и как снизить

6 января 2021 — 18 минут на чтение

Процентная ставка по кредиту – это сумма, которую должен выплатить заемщик банковской организации за пользование в течение определенного времени финансовым продуктом, предоставленным компанией. 

В кредитных системах, предлагаемых заемщикам заложено определенное начисление процентов и в отдельных ситуациях они могут составлять достаточно значительные суммы.

Например, в МФО процентные ставки могут достигать 300-700 процентов годовых и это огромная переплата, поэтому микрозаймы стоит брать на крайне небольшой срок.

Содержание:

Начисление обычно производится индивидуально исходя из множества факторов, таких как кредитная история, наличие официального места работы, иных кредитов и займов у человека. Чем лучше кредитная история у заемщика, тем ниже ставка по кредиту ему будет предлагаться в итоге.

От каких факторов зависит размер процентной ставки?

При учете процентной ставки берется такой параметр, как ключевая ставка, по которой банки берут деньги. Для граждан она не может быть ниже, установленной Центральным Банком России ставки и в среднем по кредиту, предоставляемому заемщику она выше 2-8 пунктов.

Сама ключевая ставка – это минимальная процентная ставка, по которой ЦБ Российской Федерации предоставляет кредиты банковским организациям. Одновременно это является максимальной ставкой, по которой Центральный Банк РФ принимает от банков на депозиты денежные средства.

 

Что влияет на размер процентной ставки?

На размер ставки влияют как зависящие от банка или от внешнеэкономической ситуации в стране факторы, так и факторы, зависящие от самого заемщика. То есть это особый симбиоз, из которого складывается снижение или понижение ставки при выдаче кредитного продукта. 

Если говорить о внешнеэкономических причинах, то это учетная базисная ставка рефинансирования, применяемая в процессе кредитования финансовых банковских учреждений от ЦБ России и инфляция в стране. О ключевой ставке Центрального Банка РФ мы говорили выше в статье.

Если вести речь об инфляции, то ее изменения всегда учитываются при формировании и установлении процентной ставки. В противном случае без учета инфляции банки будут нести серьезные убытки, связанные с потерей прибыли.

Также учитываются такие факторы со стороны банков, влияющие на снижение или повышение процентной ставки как затраты финансовой компании на процедуру формирования ссудного капитала. Чем дороже банку будут стоить привлекаемые инвестиции, тем будет для клиентов выше ставка по предлагаемым кредитным продуктам.

Учитываются ставки банков-конкурентов всегда и с целью привлечения клиентов банки могут по своему усмотрению временно снижать процентные ставки. Мы коснулись внешнеэкономических и внутрибанковских факторов, влияющих на процентные ставки.

Что влияет на кредитную ставку для заемщика:

  • Наличие кредитной истории либо ее отсутствие;
  • Возраст гражданина;
  • Место трудоустройства и занимаемая должность;
  • Образование;
  • Имеющийся трудовой стаж (не менее полугода на одном месте работы);
  • Наличие открытых кредитов;
  • Наличие иждивенцев (дети, супруги, нетрудоспособные родители) на официальном иждивении;
  • Цель получения кредита;
  • Наличие движимого или недвижимого имущества, которое может послужить залогом.

Все описанные параметры изучаются и анализируются финансовыми организациями как автоматически, так и при участии кредитных экспертов непосредственно перед выдачей кредита. Также учитываются не только количество уже открытых кредитов, но и наличие просроченных займов.

Отдельно надо сказать о страховых продуктах. Страховка обязательная для таких продуктов, как ипотека и этот фактор регламентирован законодательными нормами. В остальных случаях клиент может отказаться от этого продукта, но за ним может последовать увеличение процентной ставки в разы. 

Вам может быть интересно: Как сделать налоговый вычет?

От чего зависит переплата по кредиту?

Переплата зависит от двух основных параметров, таких как тип платежа и процентная ставка, о которой было сказано выше. Коснуться нужно типов платежей, так как многие заемщики не понимают, чем они отличаются между собой.

Есть два вида платежей, такие как дифференцированные и аннуитентные. Аннуитентные это те платежи, при которых для клиента заранее рассчитываются проценты, сумма долга и график ее погашения. В первые месяцы после получения кредита вы платите начисленные проценты, а вот тело кредита погашаете в последние.

Дифференцированные платежи позволяют распределить ваши долговые обязательства в равных долях на весь срок кредитования. При этом процент будет начисляться на невыплаченную сумму.

Например, для облегчения задачи можно делать расчеты в кредитном калькуляторе на сайте Юником24. Берем кредит в размере 100 тысяч рублей на 12 месяцев по ставке в 12 процентов годовых и получаем переплату в 6618 рублей и платежи по 8864 рублей ежемесячно на протяжении всего года.

Почта Банк - кредит наличными
Кредит "Наличными - Суперхит"
От 50000 ₽
Сумма займа
от 5.9 %
Ставка

Что нельзя делать, если вы не хотите, чтобы кредит стал дороже?

Кредитный продукт может стать дороже, если вы отказываетесь от страховки, поэтому есть смысл ей пользоваться. При этом нужно обязательно рассмотреть условия договора. Если вас устроит процент без страховки, то тогда можно и отказаться от нее из-за нецелесообразности.

Увеличиваться показатели могут и если целевые заемные средства были потрачены на иные нужды, должником стали допущены просрочки платежей или условия, гарантирующие низкую ставку перестали действовать по вине заемщика.

Иногда случается увеличение по причине окончания действий условий договора со стороны финансовой организации.

Например, если была взята ипотека с государственной поддержкой, то тогда может быть отмечено увеличение ставки с того момента, когда был окончен льготный период действия договора.

Виды процентных ставок

Разделение существует по разнообразным основаниям. По времени начисления есть обычные и антисипативные или так называемые авансовые ставки. Обычные применяются как правило в самом конце расчетного периода, и они зависят от того, какой размер заемных денежных средств был выдан в начале. Авансовая или антисипативная ставка требуется для того, чтобы производить начисления в начальный период. Он определяется сумму конечной величины денежных выплат.

От постоянства платежных сумм идет градация на фиксированные и плавающие ставки. Фиксированные имеют постоянное значение, и они определяются как конкретный процент для указанного в договоре периода, а вот плавающие могут меняться во время действия займа и это крайне невыгодно для клиента.

Есть также аннуитетные и дифференцированные ставки. При аннуитетных заемщик сначала выплачивает финансовой компании всю сумму начисленных %, а затем в конце действия договора погашает тело кредита. Наиболее удобна дифференцированная система, так как она позволяет обозначить размер ставки только оставшейся суммой долговых обязательств.

Что такое эффективная процентная ставка?

Эффективная процентная ставка – это специальный финансовый инструмент, который позволяет рассчитать реальную переплату по кредиту.

При помощи него можно подобрать самый подходящий и оптимальный продукт. Она включает в себя все возможные траты, которые могут появиться у заемщика, такие как:

  1. Услуги СМС-банкинга.
  2. Комиссии за обслуживания и эмиссию карт.
  3. Комиссии за снятие наличности.
  4. Операции по картам и счетам.
  5. Штрафные санкции за отсутствие платежей и несвоевременное погашение кредита.
  6. Другие дополнительные расходы, которые носят обязательный характер при обслуживании кредитного продукта.

Как посчитать эффективную процентную ставку?

Можно сделать это вручную по специальной формуле, но лучше всего воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте, который быстро помогает провести расчеты по формуле, представленной Центробанком.

Для расчета обычно применяется формула ЭКС = СКР / t / ССК.

В ней значение ЭКС – это эффективная ставка, аббревиатура CKP означает полную сумму расходов на кредит, t является сроком действия кредита в месяцах или годах, а ССК есть ничто иное, как средняя сумма займа.

Приведем небольшой пример расчетов

Некий гражданин Петров желает оформить кредит на сумму в пятьдесят тысяч рублей. Срок он выбирает двенадцать месяцев. При выдаче денежных средств ему требуется заплатить страховку в размере одной тысячи рублей и за оформление займа отдать еще 250 рублей. Процентная ставка, предлагаемая клиенту составляет 18,5%. Далее берется формула 50 000 * 18,5% годовых = 9250 руб.

К этому значению прибавляем дальнейшие расходы в виде 250 и 1000 рублей. Итого СКК составит 10500 рублей. Можно переходить к расчету ставки по формуле описанной выше, то есть 10500 (СКР)/12(t)/46428,57(ССК) = 0,0188. Осталось умножить значение на 100% и получаем 1,88% и как нетрудно догадаться окончательный размер ставки за 12 месяцев будет равен не 18,5%, а 22,56%.

Мы можем рекомендовать такой сервис, как кредитный калькулятор Юником24. Это кредитный калькулятор, на котором можно без проблем рассчитать эффективные процентные ставки от любых банков. Также предоставляем вашему вниманию формулу расчета эффективной процентной ставки.

ВТБ - Кредит наличными
Кредит «Наличными»
4.8 ВТБ
От 50000 ₽
Сумма займа
от 5.9 %
Ставка

Как снизить процентную ставку по кредиту?

В первую очередь самый банальный совет заключается в сравнении предложений от банков. Выбирайте те учреждения, в которых есть специальные предложения для клиентов, акции и временное снижение процентов.

Изучите свой портфель заемщика

Обязательно удостоверьтесь, что в вашей кредитной истории нет незакрытых займов. Заказать кредитную историю можно на портале Госуслуг два раза в год абсолютно бесплатно. Естественно то, что надо иметь регистрацию на сайте.

Сведения от бюро кредитных историй можно получить на электронную почту. Подготовить нужно заранее все необходимые документы, включая справку о доходах 2-НДФЛ.

В качестве обеспечения более низкой ставки может служить предоставление залогового обязательства банку. Это может быть ликвидное движимое или недвижимое имущество, но обращаться к этому методу стоит, если вы хотите получить на руки крупную сумму денег. В случае с маленькими суммами лучше попытаться поискать наиболее подходящий по условиям банк.

Альфа-банк - кредит наличными
Кредит «Наличными»
От 50000 ₽
Сумма займа
от 5.5 %
Ставка

Если у вас уже имеется кредит, то тогда можно задуматься о рефинансировании. Благодаря этой программе проценты снижаются, но при этом увеличивается срок займа. Также можно воспользоваться реструктуризацией задолженности.

В отдельных ситуациях на основании поданного заявления можно попросить об изменениях условий кредитного договора. Основаниями для снижения процента может служить ранее не поданная справка о доходах, не оформленная страховка, изменение кредитной политики организации, оформлении ранее не подготовленной страховки.

Заявление в этой ситуации можно подать в банковскую организацию как лично при обращении к менеджеру, так и онлайн, так как у многих банков реализован подобный функционал. Само заявление подается в свободной форме с указанием ФИО, адреса проживания, номера кредитного договора и в нем описывается просьба о снижении ставки на основании изменений условий. Например, заключение страхового договора.

Рассматривается заявление в течение тридцати календарных дней, после чего в случае одобрительного ответа от банка перестраивается график платежей и меняется процентная ставка с высокой на более низкую.

Анастасия Кривельская-Ершова
Главный редактор,

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Давайте обсудим это

Написать
Похожие статьи