Процентная ставка по кредиту: что это, как рассчитывается и как снизить?
Процентная ставка по кредиту: что это, как рассчитывается и как снизить?

Процентная ставка по кредиту: что это, как рассчитывается и как снизить?

21 июня 2023 — 18 минут на чтение

Процентная ставка по кредиту является суммой, которую заёмщик должен выплатить банку за год пользования средствами банка. Например, если вы оформили кредит на 100 000 рублей по ставке 5% годовых и погасите кредит ровно через год, то должны будете уплатить эти 5% банку, то есть, вернуть ему не 100 000, а 105 000 рублей.

В микрофинансовых организациях максимальная ставка составляет 1% в день. То есть, в год переплата может составить не более 365% или 366% годовых. Иными словами, если вы оформите займ на 1000 рублей, то через год вы должны будете отдать кредитору уже 4650 рублей. Поэтому микрокредиты лучше брать на небольшие сроки.

Содержание:

Начисление обычно производится индивидуально исходя из множества факторов, таких как кредитная история, наличие официального места работы, иных кредитов и займов у человека. Чем лучше кредитная история у заемщика, тем ниже ставка по кредиту ему будет предлагаться в итоге.

От каких факторов зависит размер процентной ставки?

Процентная ставка по кредитам не может быть ниже, чем ключевая ставка Центробанка, которая сегодня (21.06.2023) составляет 7,50% годовых. Поскольку ключевая ставка является процентом, под который Банк России выдаёт деньги коммерческим банкам, то для того, чтобы банку было выгодно предоставить кредит заёмщику, он должен установить ставку чуть выше. Если ставка в банке ниже, это значит, что она субсидируется государством. Например, в рамках программы поддержки молодых семей.

Ставка по кредиту зависит не только от ключевой ставки Центробанка, но и от других факторов, в числе которых:

  • общая ситуация в экономике
  • темпы инфляции
  • стратегия конкретного банка
  • тип заёмщика (здесь будут учитываться не только возможные льготы, но и заработок, образование, трудовой стаж)
  • наличие у заёмщика открытых кредитов
  • кредитный рейтинг заёмщика
  • наличие имущества
  • цель кредитования
  • наличие иждивенцев
  • наличие страховки залогового имущества, жизни и здоровья заёмщика

 

Вам может быть интересно: Как сделать налоговый вычет?

От чего зависит переплата по кредиту?

Переплата зависит от двух основных параметров, таких как тип платежа и процентная ставка, о которой было сказано выше. Коснуться нужно типов платежей, так как многие заёмщики не понимают, чем эти параметры отличаются между собой.

Различают два вида платежей:

  1. Дифференцированные платежи подразумевают, что долговые обязательства распределены в равных долях в течение срока кредитования. Проценты начисляются на остаток задолженности.
  2. В случае аннуитетных платежей общая сумма задолженности (тело долга вместе с начисленными за весь расчётный период пользования кредитом процентами), делится на равные части.

%offer_id=2002727%

Как избежать удорожания кредита?

Кредитный продукт может стать дороже, если вы отказываетесь от страховки, поэтому есть смысл ей пользоваться. При этом нужно обязательно рассмотреть условия договора. Если вас устроит процент без страховки, то тогда можно и отказаться от неё из-за нецелесообразности.

Увелится ставка может и в следующих случаях:

  • целевые заёмные средства были потрачены на иные нужды
  • должник допустил просрочку платежей
  • условия, гарантирующие низкую ставку, перестали действовать по вине заёмщика
  • действие условий договора закончилось

Виды процентных ставок

Существует несколько критериев классификации процентных ставок.

  1. Аннуитетные и дифференцированные. О разнице мы уже писали выше.
  2. Фиксированные и плавающие (то есть, постоянные или меняющиеся).
  3. Обычные и авансовые (либо рассчитываемые в конце расчётного периода исходя из выданной суммы, либо те, что рассчитываются исходя из конечной величины денежных выплат.

Какая процентная ставка является эффективной?

%colored_text_box=12%

При помощи него можно подобрать самый подходящий и оптимальный продукт. Эффективная процентная ставка включает в себя все возможные траты, которые могут появиться у заёмщика, такие как:

  1. Услуги SMS-банкинга.
  2. Комиссии за обслуживания и эмиссию карт.
  3. Комиссии за снятие наличности.
  4. Операции по картам и счетам.
  5. Штрафные санкции за отсутствие платежей и несвоевременное погашение кредита.
  6. Другие дополнительные расходы, которые носят обязательный характер при обслуживании кредитного продукта.

Как посчитать эффективную процентную ставку?

Можно сделать это вручную по специальной формуле, но лучше всего воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте, который быстро помогает провести расчёты по формуле Банка России.

Для расчёта обычно применяется формула ЭКС = СКР / t / ССК, где

  • ЭКС — эффективная ставка
  • СКР — полная сумма расходов на кредит
  • t — срок действия кредита в годах или месяцах
  • ССК — средняя сумма кредита

Приведем небольшой пример расчётов

Некий гражданин Петров желает оформить кредит на сумму в пятьдесят тысяч рублей на двенадцать месяцев. При выдаче денежных средств ему требуется заплатить страховку в размере одной тысячи рублей и за оформление займа отдать еще 250 рублей. Процентная ставка, предлагаемая клиенту составляет 18,5%. Далее берется формула 50 000 * 18,5% годовых = 9250 рублей.

К этому значению прибавляем дальнейшие расходы в виде 250 и 1000 рублей. Итого СКК составит 10500 рублей. Можно переходить к расчету ставки по формуле описанной выше, то есть 10500 (СКР)/12(t)/46428,57(ССК) = 0,0188. Осталось умножить значение на 100% и получаем 1,88% и как нетрудно догадаться окончательный размер ставки за 12 месяцев будет равен не 18,5%, а 22,56%.

Мы можем рекомендовать такой сервис, как кредитный калькулятор Юником24. Это кредитный калькулятор, на котором можно без проблем рассчитать эффективные процентные ставки от любых банков. Также предоставляем вашему вниманию формулу расчета эффективной процентной ставки.

%offer_id=2002621%

Как снизить процентную ставку по кредиту?

  1. Перед тем, как оформлять кредит, сравните предложения от различных банков.
  2. Обязательно удостоверьтесь, что в вашей кредитной истории нет незакрытых займов. Заказать кредитную историю можно на портале Госуслуг два раза в год абсолютно бесплатно. Естественно то, что надо иметь регистрацию на сайте. 

Сведения от бюро кредитных историй можно получить на электронную почту. Подготовить нужно заранее все необходимые документы, включая справку о доходах 2-НДФЛ. Банк предложит более привлекательные условия тем заёмщикам, которые предоставили залог в качестве обеспечения. Например, квартиру.

%offer_id=2002057%

Если у вас уже имеется кредит, то тогда можно задуматься о рефинансировании.  Процедура позволит выплачивать кредит по более низкой ставке, а также уменьшить ежемесячный платёж, что поможет вам не допустить просрочек. Учтите, что при этом срок погашения вырастет.

В отдельных ситуациях на основании поданного заявления можно попросить об изменениях условий кредитного договора. Основаниями для снижения процента может служить ранее не поданная справка о доходах, не оформленная страховка, изменение кредитной политики организации, оформлении ранее не подготовленной страховки.

Заявление в этой ситуации можно подать в банковскую организацию как лично при обращении к менеджеру, так и онлайн, так как у многих банков реализован подобный функционал. Само заявление подается в свободной форме с указанием ФИО, адреса проживания, номера кредитного договора и в нем описывается просьба о снижении ставки на основании изменений условий. Например, заключение страхового договора. Его рассмотрят в течение тридцати календарных дней, после чего в случае одобрительного ответа от банка график платежей и процентная ставка будут скорректированы.

Сегодня процентные ставки по кредитам растут.

Например, согласно данным Банка России, средневзвешенные процентные ставки по кредитам в рублях в год составляли

По краткосрочным кредитам для физических лиц:

  • 15,33% в январе 2022 года
  • 17,43% в декабре 2023 года
  • 19,53% в январе 2023 года

По долгосрочным кредитам для физических лиц:

  • 11,50% в январе 2022 года
  • 11,56% в декабре 2022 года
  • 13,18% в январе 2023 года

Не стесняйтесь обратиться в финансовую организацию за более выгодными условиями.

Анастасия Кривельская-Ершова
Главный редактор,

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Похожие статьи