Что делать с кредитами во время карантина и кризиса?

Коронавирус стал беспрецедентным явлением в мировой экономике в ХХI веке, которая столкнулась с угрозой мощнейшего кризиса. Уже сейчас не только в России, но и во всём мире наблюдается высокий рост безработицы, что, безусловно, должно отразиться и на кредитной платежеспособности населения. Всё это вынуждает и банки, и правительство принимать различные меры, направленные на минимизацию последствий эпидемии коронавируса.

Конечно, текущая ситуация ставит перед заёмщиками массу вопросов: что делать, пользоваться ли кредитными каникулами, какую тактику при выплате кредитов выбрать. По этому поводу высказываются различные точки зрения, но общий посыл советов сводится к тому, что стоит сохранять спокойствие.

Как погасить старый потребительский кредит?

Самый простой совет - продолжить аккуратно выплачивать кредит, если у вас к моменту кризиса имелась финансовая подушка или же карантин никак не повлиял на ваши доходы. Однако на большую часть населения нынешний кризис уже повлиял, поэтому многие в данной ситуации могут уповать лишь на свои сбережения. А вот если ситуация настолько сложная, что на данный момент не имеется и свободных сбережений, то необходимо направить в банк письмо с просьбой предоставить отсрочку по платежам или снизить их ежемесячный размер. В обращении можно сослаться на статьи 401 ГК РФ и 451 ГК РФ. 

При этом необходимо доказать факт того, что ваши доходы существенно снизились. В качестве доказательств нужно будет приложить к заявлению документы, подтверждающие, что в связи с пандемией ваше финансовое положение значительно ухудшилось. К таким документам можно отнести справки о заработной плате, справки о прекращении трудовой деятельности. Следует указать и дополнительные обстоятельства, которые затрудняют выплаты. 

Эксперты советуют как можно скорее уведомлять банки о возникновении финансвоых трудностей и обязательно фиксировать факты подобных обращений. Как правило, в подобных ситуациях банки идут навстречу своим заёмщикам, которые впоследствии смогут восстановить свою платёжеспособность и продолжат выплаты по кредиту.

Большие сложности ожидают тех, кто был устроен на работу неофициально. 

Что делать, если у вас несколько кредитов?

В непростой ситуации оказались заёмщики, которые на данный момент выплачивают сразу несколько кредитов. Существует стереотип, что к данного рода клиентам банки относятся с настороженностью, однако на самом деле всё обстоит иначе - напротив, банки с большей охотой доверяют клиентам, которые берут кредит регулярно. Самое главное - добросовестно их выплачивать. Однако с именно этим в текущей ситуации могут возникнуть проблемы.

Эксперты советуют постараться выплатить нынешние кредиты как можно быстрее, даже досрочно (если есть возможность).

Специалисты по финансовой грамотности советуют заёмщикам с несколькими кредитами заранее разрабатывать стратегию погашения и тщательно планировать бюджет с учетом ежемесячных выплат. Особое внимание стоит уделить ссудам, по которым наиболее высокая процентная ставка: кредитные карты, потребительские кредиты и, разумеется, микрозаймы. Такие займы имеет смысл выплатить как можно быстрее. По возможности в кризисные периоды эксперты советуют закрыть все кредиты досрочно - да, это может негативно сказаться на кредитной истории, но в текущих условиях это совершенно оправдано.

Ещё один способ улучшить условия кредитования в период кризиса - попробовать рефинансировать кредиты, то есть объединить несколько займов в один. Для этого нужно обратиться в один из банков-кредиторов и попытаться объединить несколько кредитов на более комфортных условиях. Это поможет клиенту оптимизировать свои платежи и контролировать расходы.

Подробнее о рефинансировании ипотеки.

Можно также попытаться воспользоваться реструктуризацией - пересмотром условий по кредиту. Банк может пойти навстречу заёмщику, у которого возникли сложности, и снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платёж или списать начисленные штрафы и пени. В текущих условиях ожидается большой наплыв клиентов с просьбами о реструктуризации, и пока непонятно, насколько банки готовы идти навстречу своим клиентам.

В обычных условиях реструктуризация предоставляется в следующих ситуациях:

• у вас значительно снизились доходы: к примеру, потеряли работу или сократился уровень дохода;
• вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком;
• вы потеряли трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания.

За реструктуризацией нужно обращаться в банк, где у вас оформлен кредит. Скорее всего, реструктуризация приведёт к тому, что в конечном счёте стоимость кредита — переплата по нему — будет для вас больше. Но в текущем моменте это позволит снизить нагрузку на семейный бюджет и поможет остаться «на плаву» и избежать судебных разбирательств с банком.

Как выплачивать ипотеку?

Если вы выплачиваете ипотеку, то сейчас, во время кризиса, в плане её погашения что-то кардинально не изменится. Как отмечают эксперты, в выплатах необходимо придерживаться прежней стратегии.

Большинство финансистов ещё до кризиса советовали заёмщикам позаботиться о финансовой «подушке» - как правило, это самый эффективный способ обезопасить себя и свой ипотечный кредит во время кризиса. В текущих реалиях стоит включить режим максимально возможной экономии и откладывать средства, так как именно сбережения позволят не допустить дефолта.  

Что касается кредитных каникул, то на данный момент под их действие попадает не более 30-50% ипотечных ссуд.  Таким образом, данные меры существенно ограничивают возможность оформления кредитных каникул для довольно значительной части ипотечных заемщиков. При этом складывается ситуация, что заёмщики из Москвы, Санкт-Петербурга и других крупных городов практически исключаются из данной программы, так как в настоящее время средняя сумма ипотечного кредита в Москве составляет 4,8 млн рублей, в Московской области - 3,4 млн, а в Санкт-Петербурге - 3 млн. рублей.

Поэтому заёмщикам из Москвы и Петербурга в данной ситуации особо не позавидуешь - ипотеку придётся выплачивать в тех же объёмах, что и до эпидемии. А сейчас ситуация в экономике поменялась весьма и весьма значительно, поэтому стоит относиться к кредитам  и своим средствам очень внимательно.

Узнать подробнее о кредитных каникулах во время коронавируса.

Кредитные каникулы: кто и на каких условиях сможет ими воспользоваться?

3 апреля, Владимир Путин подписал законопроект, закрепивший механизм выхода на кредитные каникулы. Согласно документу, заёмщики могут обратиться в банк с просьбой получить отсрочку по платежам до 30 сентября 2020 года. Сумма кредита при этом не должна превышать заданных правительством значений, а среднемесячный доход заемщика должен снизиться более чем на 30% по сравнению с 2019 годом.

Однако воспользоваться этой возможностью сможет далеко не каждый. Давайте попробуем разобраться, кто же может претендовать на возможность ухода на кредитные каникулы, а кому будет отказано.

С предложением о введении кредитных каникул выступил Владимир Путин во время своего первого обращения к нации по поводу эпидемии коронавируса, состоявшегося 25 марта. Президент заявил, что воспользоваться им смогут граждане, чей доход сократился более чем на 30%.  3 апреля данный законопроект был принят.

Чтобы отправиться на каникулы, заёмщику достаточно просто позвонить в кредитную организацию, которая должна будет в течение пяти дней принять решение о предоставлении условий, прописанных в данном законе. Важно учитывать, что в данном случае заёмщики имеют некоторые послабления, например, заявление о снижении доходов клиента банки обязаны считать соблюденным, пока смогут доказать иное. В таком случае банки могут запрашивать необходимые документы как у самого заемщика (у которого будет 90 дней на предоставление ответа), либо обратиться в Пенсионный фонд, ФНС, ФСС или ФОМС.

Максимальная длительность льготного периода составляет шесть месяцев, при этом заёмщик может определить самостоятельно свой срок каникул.  Штрафы и пени на этот период не начисляются. Стоит учитывать, что в случае обнаружения банком искажения заёмщиком своих доходов, к нему будут применены санкции - он должен будет выплатить в полном объёме все средства, от уплаты которых был освобождён за это время.

Что касается потребительских кредитов, то в период каникул проценты будут начисляться в размере 2/3 от среднерыночных процентов по данным кредитам. Проценты по ипотеке будут начисляться по ставке, установленной в договоре. В свою очередь, проценты, накопленные за время кредитных каникул, должны быть выплачены уже после погашения кредита ежемесячными платежами.

После объявления Владимиром Путиным возможности введения в России кредитных каникул в связи с эпидемией коронавируса многие вздохнули с облегчением: в текущей ситуации кредитная нагрузка для довольно большого количества граждан стала непосильной. Однако было понятно, что правительство не сможет предоставить кредитные каникулы сразу по всем займам. 6 апреля в ситуации наступила ясность: правительство озвучило пороговые значения по кредитам, которые будут определять, сможет ли заемщик оформить кредитные каникулы.

Согласно решению правительства, каникулами смогут воспользоваться заемщики, взявшие потребительский кредит, размер которого не превышает 250 тыс. руб. Для лиц, взявших ипотеку, сумма ограничена 1,5 млн руб. Пороговое значение по автокредитам — 600 тыс. руб., по кредитным картам — 100 тыс. руб. Что касается индивидуальных предпринимателей, то на кредитные каникулы смогут рассчитывать лишь те, кто взял необеспеченные займы на сумму до 300 тыс. руб.

Данным решением власти значительно сократили количество претендентов на кредитные каникулы. Так, согласно статистике, по состоянию на февраль 2020 года потребительские кредиты размером до 250 тыс. руб. составляли 71,5% от всех кредитов. При этом наибольшее количество кредитов (53%) было выдано в категории до 100 тыс. руб.. Кредиты размером от 250 тыс. до 500 тыс. руб. и от 500 тыс. руб. составляют 16,2 и 12,3% от всех кредитов соответственно.

То же самое касается и кредитных карт, из которых более 75% имеют лимит до 100 тыс. рублей. Рассматривая сегмент автокредитования, то там под данные критерии попадает чуть менее половины: кредиты на сумму до 600 тыс. руб. составляют 41% от всех займов.

Получается, что кредитные каникулы охватят довольно ограниченное количество  заёмщиков, так как суммы, указанные в постановлении правительства, как правило, существенно ниже средних размеров по кредитам в данных. Стоит обратить внимание и на тот факт, что при выдаче кредитов банки руководствуются не только данными официальных доходов, но и дополнительными заработками, в том числе и “серой” частью заработной платы. Сейчас у большого количества заемщиков эти дополнительные источники дохода могут быть очень серьёзно урезаны, однако никаких послаблений в выплате кредитов им не будет оказано. Всё это грозит довольно неприятными последствиями.

Складывается ситуация, при которой в период кризиса наибольшие убытки понесут не банки, как многие предполагали изначально, а именно заёмщики. Таким образом, заёмщики в настоящий момент поставлены в очень сложную ситуацию. Конечно, можно раздавать различные советы, но главное сейчас - попытаться сохранить уровень дохода и продолжить выполнять кредитные обязательства в прежнем объёме. Или же, если обстоятельства сложились неблагоприятным образом, попытаться добиться кредитных каникул.

Стоит ли брать новые кредиты или ипотеку в кризис?

Конечно, в данной ситуации стоит взвесить все “за” и “против”. В принципе, банки и МФО не могут отказать вам в получении займа. Однако здесь стоит трезво оценивать свои финансовые перспективы в ближайшем будущем: будет ли у вас стабильный заработок и тд. В данном случае проще будет оформить займ в МФО (ссылка на оффервол), где у многих компаний есть функция пролонгации займа. 

Также не стоит замахиваться на особо крупные суммы кредитов. В данной ситуации лучше перестраховываться, и если брать займы, то не очень большие, чтобы в случае чего их можно было погасить проще. 

Что касается ипотеки, то сейчас эксперты прогнозируют существенное снижение цен на жильё, поэтому стоит попробовать взять ипотеку. Однако здесь стоит быть уверенным в своих финансовых перспективах - сможете ли вы выплачивать взносы по ипотеке вовремя. 

Стоит ли оформлять страховку о потере работы? 

В случае непредвиденного увольнения (как в текущей ситуации с пандемией) страхование от потери работы является чуть ли не единственной возможностью человеку без личных накоплений сохранить свою финансовую состоятельность после увольнения. 

Данная опция является исключительно добровольной и оформляется полис по желанию клиента. Однако, получить его могут не все. 

Главное преимущество такого полиса: страховая компания оплачивает долги клиента по кредиту в течение указанного в соглашении срока — как правило, это 6 или 12 месяцев. В это время гражданин может спокойно искать работу, освободившись от уплаты взносов. При этом персональная кредитная история (дать ссылку на наш сервис ПКИ) физического лица не страдает. 

Однако у подобных программ есть и минусы: 

• строгие требования к клиенту 

• большое количество причин, по которым в выплате компенсации может быть отказано страховка не действует только при указании в трудовой книжке определенной причины увольнения 

• Необходимость внесения взносов, размер которых зачастую превышает выплаты при наступлении страхового случая. Страховщики, как правило, берут определенный процент от суммы оформленного кредита — от 0,5% до 4% в виде ежемесячных выплат.

Как правило, выплаты не производятся в следующих случаях:

• работник уволен до оформления полиса

•  сотрудник оформлен на частичную занятость

•  выплачивается пособие по безработице или муниципальные выплаты.

• страхователь пытался умышленно нанести вред здоровью, либо иными своими действиями добивался наступления страхового случая.

• обстоятельства препятствуют получению компенсации и их наступление не зависит от воли сторон. Например, военные действия или природные катаклизмы.

В любом случае, сейчас страховка от потери работы может серьёзно помочь. Правда, страховые компании во время пандемии, оценивая риски, могут значительно увеличить размер взносов. В таком случае необходимо рассчитывать, насколько выгодно будет оформить страховку и не будет ли она обременительной. 

Рекомендуем к прочтению: Как вернуть страховку по кредиту?

Можно ли просто не платить кредит?

Конечно же, нет. Выплаты по кредитам необходимо производить в срок.

Как отмечалось выше, в случае невозможности выплат нужно обратиться в банк с объяснением причин и подтверждением этого необходимыми документами. В случае же невыплат кредита без уведомления банков вас ожидают штрафные санкции, а также серьёзное ухудшение персональной кредитной истории, что в будущем крайне негативно отразится на возможности брать новые кредиты на выгодных условиях.

Узнать свои персональную кредитную историю!

Рекомендуем к прочтению: Что будет, если не платить долги по займам в МФО?

Заключение

Итак, пандемия коронавируса серьёзно повлияла на рынок кредитования. Сейчас многие граждане оказались в сложной ситуации: кто-то потерял работу, кого-то отправили в неоплачиваемый отпуск, а кто-то находится перед перспективой потери работы. Это отрицательно сказывается на платёжеспособности населения, в связи с чем многие банки также оказываются в сложной ситуации: значительная часть клиентов не может выплачивать кредиты. 

Объявленные правительством кредитные каникулы практически не затрагивают крупные кредиты и действуют далеко не на всех заёмщиков. Но даже и этого достаточно для того, чтобы банки и МФО оказались в сложной ситуации. Так, Алексей Кудрин уже высказал мнение, что через несколько месяцев банкам и МФО понадобится такая же государственная помощь, как и малому и среднему бизнесу.

Клиентам же сейчас рекомендуется относиться к своим финансам ответственно, пытаться откладывать деньги для финансовой подушки. Новые кредиты и займы брать можно, но делать это крайне аккуратно, трезво оценивая свои финансовые возможности. При возможности стоит оформить кредитные каникулы, но ни в коем случае не забывать, что в любом случае кредит придётся выплатить в полном объёме - если не сейчас, то после кредитных каникул.